中国农业银行房产抵押贷款操作规程
第章 总
第条 客户提供流程简便服务高效信贷服务
促进居民消费社会业快速发展控制贷款操作风险根
中国农业银行信贷业务理办法中国农业银行信
贷业务担保理操作规程（试行）等相关规定制定规程
第二条 规程称房产抵押贷款（简称房抵
贷）指款然名房产作抵押行申请次性循环消费营途民币贷款
第三条 房抵贷业务决策流程参中国农业银行信
贷业务理办法（简称贷理办法）相关规定执行
第四条 消费途房抵贷信贷理系统中选择房抵
贷－消费类进行统计理营途房抵贷信贷理
系统中选择房抵贷－营类进行统计理
第二章 贷款象条件途
第五条 贷款象
房抵贷象够提供符合条件住房商住两房作抵
押物客户
第六条 贷款条件
（）年满１８周岁超６０周岁具中华民国国
籍具完全民事行力持合法效身份证件
—３—（二）款配偶符合贷理办法第七条规定信记
录条件
（三）具固定住稳定工作单位
（四）贷款消费途信评分５８０分（含）贷款
营途信评分４６５分（含）
（五）收入稳定具备期偿信力
（六）贷款途合理明确
（七）农业银行开立结算账户
第七条 贷款途
房抵贷消费营国家关法律法规
信贷政策禁止途
第三章 额度期限利率款方式抵押担保
第八条 贷款额度
（）贷款额度根款提供抵押物确定
高贷款额度＝抵押物估值×７０％
（二）单客户高贷款额度原超１０００万元
（三）款需满足偿债力条件：
１．款方式分期款高贷款额度＝（年收入－年债务
性支出）×８５％×贷款年限
２．款方式非分期款款贷款期间息合计
超期累计收入８５％具足覆盖期款付息
金融资产
第九条 额度效期单笔贷款期限
（）采非循环方式贷款长期限１０年
—４—（二）采助循环方式循环额度效期３年单笔贷款
长期限５年
（三）采非助循环方式循环额度效期３年单笔贷
款长期限１０年
（四）般客户：款年龄＋贷款期限≤６０年
优质客户：款年龄＋贷款期限≤６５年（优质客户标准：
贷款消费途信评分６１５分（含）贷款营
途信评分４９５分（含））
第十条 贷款利率
总行利率政策相关规定执行
第十条 款方式
（）贷款期限年（含）选会计核算系统提供
种付息方式
（二）贷款期限年贷款发放日次月（季）开始
采取等额息等额金款法月（季）分期偿贷款
第十二条 抵押担保
（）抵押物准入条件
房抵贷抵押物应然名住房商住两房具体
条件中国农业银行信贷业务担保理操作规程（试行）
（简称贷担保操作规程）第十九条第二十条第二十
六条第二十七条关规定执行中商住两房应具独立
产权独立卫生间兼办公居住途商业房
非款配偶名房产抵押房产权利证书载
明权需满足条件：
１．符合贷理办法第七条规定信记录条件
—５—２．年龄超６０周岁
（二）抵押物价值评估
贷担保操作规程第三十二条三十三条第三十七条
第四十八条关规定执行
（三）保险
款愿选择购买抵押房产财产保险
第四章 操作流程
第十三条 贷款申请
款填写中国农业银行信贷业务申请表提交
资料：
（）款配偶效身份证件
（二）婚姻状况证明
（三）户籍证明效居住证明
（四）效收入证明
（五）贷款途证明声明
（六）房产权属证明
（七）房产权（含权）效身份证件房产非
款配偶名需提供房产权利证书载明
权征信查询授权文件
（八）视信评分需提供资料：
１．贷款消费提供现住房情况证明学历证明赡养
口证明单位性质证明职务证明
２．贷款营提供现住房情况证明学历证明营年
限证明营场稳定性证明
—６—（九）资料
第十四条 贷款调查
调查员须款房产权进行面谈贷担保
操作规程求房产权权面签署提交
意抵押书面文件调查员相关规定组织开展调查应重
点调查容：
（）款提供资料否完整真实效
（二）房产权属否清晰效
（三）房产权条件否符合规定抵押意否真实
（四）房产估值否合理
调查员调查核实情况提出调查意见规定调查核
实相关数信息输入ＣＭＳ提交审查调查意终
止信贷程序时通知款申请
第十五条 贷款审查
审查员审查容：
（）基素审查信贷业务资料否齐全完备
（二）体资格审查款房产权条件否符合规
定款配偶信记录否符合规定
（三）抵押物审查抵押房产权属否清晰房产价值认定
否合理
（四）信贷政策审查包括贷款途否符合规定贷款额度
期限利率等否符合规定
第十六条 贷款审批
权审批进行审批
第十七条 签订合
—７—客户理审核款担保身份真实性款担
保场签订款合
（）申请非循环贷款签订担保款合
（二）申请循环贷款签订高额担保款合
第十八条 办理抵押登记
（）申请非循环贷款办理普通抵押登记
（二）申请循环贷款办理高额抵押登记
第十九条 信流程
（）信申请
款填写高额担保款合款申请书提供
高额担保款合效身份证件贷款途证明资料
（途声明）
（二）抵押登记审核
首笔信前须先审核否办妥抵押登记手续审核通
营行办理信审核审批续信时营行直接进行信
审核审批
实行信贷业务集中营信贷业务集中营中心
（简称贷中心）办理抵押登记手续抵押登记办妥
贷中心授信执行岗进行审核审核通通知营行办理信
操作营行办理抵押登记手续抵押登记办妥营行抵
押登记权证等相关资料传ＣＭＳ提交贷中心授信执行岗
审核审核通通知营行办理信操作暂未实施信贷
业务集中营营行放款审核岗审核否办妥抵押登记手
续
（三）信审核
—８—客户理款提供资料进行审核重点审核贷款额度
期限否审批循环贷款额度效期途否符合合
约定发生合约定调减冻结终止额度等事项否存
良信记录等情况
（四）信审批
循环贷款额度效期权审批根授权审核结
客户款进行审批信审批简化审批程序二级分行
级支行权审批转授定额度全部信审批权限
第二十条 支付理
（）支付
符合贷理办法第三十五条规定采取款
支付方式
（二）受托支付
１．贷款消费方式支付：
（１）绑定卡捷贷功通ＰＯＳ机进行支付（限额３０万元
）
（２）通营业网点柜台会计员款交易象进行支
付
２．贷款营方式支付：
（１）通营业网点柜台会计员款交易象进行支
付
（２）通系统绑定收款方账号进行支付
第五章 贷理
第二十条 中国农业银行信贷业务贷理操
—９—作规程（试行）求组织实施贷理
第二十二条 抵押物权属证书保贷监风险预警返
处置分贷担保操作规程第七十条第七十七
条第七十八条第八十条第八十条第八十七条关规定执
行
第二十三条 发生列情形须时抵押物进行价
值重估：
（）抵押物区域市场价格发生较幅度跌
（二）发生合约定违约事件
（三）抵押物担保信贷资产风险分类正常关注类迁
徙良类
（四）抵押物客户部门移交资产处置部门
（五）需重估事项
第二十四条 发生列情形营行贷中心权
调减冻结贷款额度直终止部分全部贷款额度提前收回贷
款
（）调减贷款额度
１．房产价值降导致实际抵押率高规定高抵押率
１０百分点（含）时调减贷款额度规定抵押率范围
２．款出现影响贷款安全款力重事项
身伤害失业涉诉案件等情况
调减贷款额度款贷款余额调减贷款额
度营行应求款限期（长超三月）补充抵押物
款时补充需提前部分贷款
（二）冻结贷款额度
—１０—１．抵押房产列入拆迁范围查封影响行债权
２．款配偶信记录符合规定
３．未约定期限提供途证明
４．贷款途符合求
５．擅改变贷款途拒绝阻挠银行贷款情况进行
监督检查等违约行
６．营行认必情形
（三）终止部分全部贷款额度
款发生条第（二）项情形限期未改正银行债
权安全造成严重危害营行终止部分全部贷款额度
第二十五条 解冻恢复贷款额度
规程第二十四条第（）（二）项列情形消失时权审
批意解冻恢复部分全部循环贷款额度
第六章 附
第二十六条 规程中国农业银行总行制定解释修订
第二十七条 规程印发日起执行原中国农业银行
综合消费贷款理办法（修订）（农银发〔２００３〕８３号）中国农
业银行房抵贷业务操作规程（试行）（农银规章〔２０１０〕４０号）
时废止
—１１—附件２：
关中国农业银行房产抵押贷款操作规程
修订说明
２０１０年３月行推出房抵贷业务该产品丰富贷业
务品种调整优化业务结构行整合贷产品线积累
益验更客户提供流程简便服务高效信贷
服务促进居民消费社会业快速发展控制贷款操作风险
总行原中国农业银行房抵贷业务操作规程（试行）（农银规
章〔２０１０〕４０号）进行修订现修订容说明：
扩贷款途
贷款途扩消费营途房抵贷－消费入
般消费贷款会计科目核算房抵贷－营入助业
贷款会计科目核算购房需银监会行相关规定办
理
二调整抵押担保条件
（）调整抵押担保物准入范围抵押房产调整然
名（含非）住房商住两房
（二）统抵押率住房商住两房抵押率统规定
评估价值７０％
三调整贷款额度期限
（）提高贷款额度单客户高贷款额度提高
１０００万元
（二）调整额度效期贷款期限非循环方式贷款贷
—１２—款长期限１０年助循环方式贷款循环额度效期３
年单笔贷款长期限５年非助循环方式贷款循环额度
效期３年单笔贷款长期限１０年
四调整偿债力核算方式
分期款高贷款额度＝（年收入－年债务性支出）×
８５％×贷款年限非分期款款贷款期间息合计超
期累计收入８５％具足覆盖期款付息
金融资产
五优化信流程
单笔信时需提供收入证明材料调查审查审批流程
简化审核审批两流程规定二级分行级支行权审
批转授审批权限
六增加贷理求
次制度修订中增加贷抵押物价值重估调减冻结终
止额度等具体理求
七说明
房抵贷款住房商住两房优质押品风险缓释措
施流程简便服务高效产品助业贷款风险控制措施
区押品符合规程范围营途贷款规
程操作
—１３—
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第章 总
第条 客户提供流程简便服务高效信贷服务
促进居民消费社会业快速发展控制贷款操作风险根
中国农业银行信贷业务理办法中国农业银行信
贷业务担保理操作规程（试行）等相关规定制定规程
第二条 规程称房产抵押贷款（简称房抵
贷）指款然名房产作抵押行申请次性循环消费营途民币贷款
第三条 房抵贷业务决策流程参中国农业银行信
贷业务理办法（简称贷理办法）相关规定执行
第四条 消费途房抵贷信贷理系统中选择房抵
贷－消费类进行统计理营途房抵贷信贷理
系统中选择房抵贷－营类进行统计理
第二章 贷款象条件途
第五条 贷款象
房抵贷象够提供符合条件住房商住两房作抵
押物客户
第六条 贷款条件
（）年满１８周岁超６０周岁具中华民国国
籍具完全民事行力持合法效身份证件
—３—（二）款配偶符合贷理办法第七条规定信记
录条件
（三）具固定住稳定工作单位
（四）贷款消费途信评分５８０分（含）贷款
营途信评分４６５分（含）
（五）收入稳定具备期偿信力
（六）贷款途合理明确
（七）农业银行开立结算账户
第七条 贷款途
房抵贷消费营国家关法律法规
信贷政策禁止途
第三章 额度期限利率款方式抵押担保
第八条 贷款额度
（）贷款额度根款提供抵押物确定
高贷款额度＝抵押物估值×７０％
（二）单客户高贷款额度原超１０００万元
（三）款需满足偿债力条件：
１．款方式分期款高贷款额度＝（年收入－年债务
性支出）×８５％×贷款年限
２．款方式非分期款款贷款期间息合计
超期累计收入８５％具足覆盖期款付息
金融资产
第九条 额度效期单笔贷款期限
（）采非循环方式贷款长期限１０年
—４—（二）采助循环方式循环额度效期３年单笔贷款
长期限５年
（三）采非助循环方式循环额度效期３年单笔贷
款长期限１０年
（四）般客户：款年龄＋贷款期限≤６０年
优质客户：款年龄＋贷款期限≤６５年（优质客户标准：
贷款消费途信评分６１５分（含）贷款营
途信评分４９５分（含））
第十条 贷款利率
总行利率政策相关规定执行
第十条 款方式
（）贷款期限年（含）选会计核算系统提供
种付息方式
（二）贷款期限年贷款发放日次月（季）开始
采取等额息等额金款法月（季）分期偿贷款
第十二条 抵押担保
（）抵押物准入条件
房抵贷抵押物应然名住房商住两房具体
条件中国农业银行信贷业务担保理操作规程（试行）
（简称贷担保操作规程）第十九条第二十条第二十
六条第二十七条关规定执行中商住两房应具独立
产权独立卫生间兼办公居住途商业房
非款配偶名房产抵押房产权利证书载
明权需满足条件：
１．符合贷理办法第七条规定信记录条件
—５—２．年龄超６０周岁
（二）抵押物价值评估
贷担保操作规程第三十二条三十三条第三十七条
第四十八条关规定执行
（三）保险
款愿选择购买抵押房产财产保险
第四章 操作流程
第十三条 贷款申请
款填写中国农业银行信贷业务申请表提交
资料：
（）款配偶效身份证件
（二）婚姻状况证明
（三）户籍证明效居住证明
（四）效收入证明
（五）贷款途证明声明
（六）房产权属证明
（七）房产权（含权）效身份证件房产非
款配偶名需提供房产权利证书载明
权征信查询授权文件
（八）视信评分需提供资料：
１．贷款消费提供现住房情况证明学历证明赡养
口证明单位性质证明职务证明
２．贷款营提供现住房情况证明学历证明营年
限证明营场稳定性证明
—６—（九）资料
第十四条 贷款调查
调查员须款房产权进行面谈贷担保
操作规程求房产权权面签署提交
意抵押书面文件调查员相关规定组织开展调查应重
点调查容：
（）款提供资料否完整真实效
（二）房产权属否清晰效
（三）房产权条件否符合规定抵押意否真实
（四）房产估值否合理
调查员调查核实情况提出调查意见规定调查核
实相关数信息输入ＣＭＳ提交审查调查意终
止信贷程序时通知款申请
第十五条 贷款审查
审查员审查容：
（）基素审查信贷业务资料否齐全完备
（二）体资格审查款房产权条件否符合规
定款配偶信记录否符合规定
（三）抵押物审查抵押房产权属否清晰房产价值认定
否合理
（四）信贷政策审查包括贷款途否符合规定贷款额度
期限利率等否符合规定
第十六条 贷款审批
权审批进行审批
第十七条 签订合
—７—客户理审核款担保身份真实性款担
保场签订款合
（）申请非循环贷款签订担保款合
（二）申请循环贷款签订高额担保款合
第十八条 办理抵押登记
（）申请非循环贷款办理普通抵押登记
（二）申请循环贷款办理高额抵押登记
第十九条 信流程
（）信申请
款填写高额担保款合款申请书提供
高额担保款合效身份证件贷款途证明资料
（途声明）
（二）抵押登记审核
首笔信前须先审核否办妥抵押登记手续审核通
营行办理信审核审批续信时营行直接进行信
审核审批
实行信贷业务集中营信贷业务集中营中心
（简称贷中心）办理抵押登记手续抵押登记办妥
贷中心授信执行岗进行审核审核通通知营行办理信
操作营行办理抵押登记手续抵押登记办妥营行抵
押登记权证等相关资料传ＣＭＳ提交贷中心授信执行岗
审核审核通通知营行办理信操作暂未实施信贷
业务集中营营行放款审核岗审核否办妥抵押登记手
续
（三）信审核
—８—客户理款提供资料进行审核重点审核贷款额度
期限否审批循环贷款额度效期途否符合合
约定发生合约定调减冻结终止额度等事项否存
良信记录等情况
（四）信审批
循环贷款额度效期权审批根授权审核结
客户款进行审批信审批简化审批程序二级分行
级支行权审批转授定额度全部信审批权限
第二十条 支付理
（）支付
符合贷理办法第三十五条规定采取款
支付方式
（二）受托支付
１．贷款消费方式支付：
（１）绑定卡捷贷功通ＰＯＳ机进行支付（限额３０万元
）
（２）通营业网点柜台会计员款交易象进行支
付
２．贷款营方式支付：
（１）通营业网点柜台会计员款交易象进行支
付
（２）通系统绑定收款方账号进行支付
第五章 贷理
第二十条 中国农业银行信贷业务贷理操
—９—作规程（试行）求组织实施贷理
第二十二条 抵押物权属证书保贷监风险预警返
处置分贷担保操作规程第七十条第七十七
条第七十八条第八十条第八十条第八十七条关规定执
行
第二十三条 发生列情形须时抵押物进行价
值重估：
（）抵押物区域市场价格发生较幅度跌
（二）发生合约定违约事件
（三）抵押物担保信贷资产风险分类正常关注类迁
徙良类
（四）抵押物客户部门移交资产处置部门
（五）需重估事项
第二十四条 发生列情形营行贷中心权
调减冻结贷款额度直终止部分全部贷款额度提前收回贷
款
（）调减贷款额度
１．房产价值降导致实际抵押率高规定高抵押率
１０百分点（含）时调减贷款额度规定抵押率范围
２．款出现影响贷款安全款力重事项
身伤害失业涉诉案件等情况
调减贷款额度款贷款余额调减贷款额
度营行应求款限期（长超三月）补充抵押物
款时补充需提前部分贷款
（二）冻结贷款额度
—１０—１．抵押房产列入拆迁范围查封影响行债权
２．款配偶信记录符合规定
３．未约定期限提供途证明
４．贷款途符合求
５．擅改变贷款途拒绝阻挠银行贷款情况进行
监督检查等违约行
６．营行认必情形
（三）终止部分全部贷款额度
款发生条第（二）项情形限期未改正银行债
权安全造成严重危害营行终止部分全部贷款额度
第二十五条 解冻恢复贷款额度
规程第二十四条第（）（二）项列情形消失时权审
批意解冻恢复部分全部循环贷款额度
第六章 附
第二十六条 规程中国农业银行总行制定解释修订
第二十七条 规程印发日起执行原中国农业银行
综合消费贷款理办法（修订）（农银发〔２００３〕８３号）中国农
业银行房抵贷业务操作规程（试行）（农银规章〔２０１０〕４０号）
时废止
—１１—附件２：
关中国农业银行房产抵押贷款操作规程
修订说明
２０１０年３月行推出房抵贷业务该产品丰富贷业
务品种调整优化业务结构行整合贷产品线积累
益验更客户提供流程简便服务高效信贷
服务促进居民消费社会业快速发展控制贷款操作风险
总行原中国农业银行房抵贷业务操作规程（试行）（农银规
章〔２０１０〕４０号）进行修订现修订容说明：
扩贷款途
贷款途扩消费营途房抵贷－消费入
般消费贷款会计科目核算房抵贷－营入助业
贷款会计科目核算购房需银监会行相关规定办
理
二调整抵押担保条件
（）调整抵押担保物准入范围抵押房产调整然
名（含非）住房商住两房
（二）统抵押率住房商住两房抵押率统规定
评估价值７０％
三调整贷款额度期限
（）提高贷款额度单客户高贷款额度提高
１０００万元
（二）调整额度效期贷款期限非循环方式贷款贷
—１２—款长期限１０年助循环方式贷款循环额度效期３
年单笔贷款长期限５年非助循环方式贷款循环额度
效期３年单笔贷款长期限１０年
四调整偿债力核算方式
分期款高贷款额度＝（年收入－年债务性支出）×
８５％×贷款年限非分期款款贷款期间息合计超
期累计收入８５％具足覆盖期款付息
金融资产
五优化信流程
单笔信时需提供收入证明材料调查审查审批流程
简化审核审批两流程规定二级分行级支行权审
批转授审批权限
六增加贷理求
次制度修订中增加贷抵押物价值重估调减冻结终
止额度等具体理求
七说明
房抵贷款住房商住两房优质押品风险缓释措
施流程简便服务高效产品助业贷款风险控制措施
区押品符合规程范围营途贷款规
程操作
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