中国农村金融体系的功能缺陷与制度创新


    中国农村金融体系功缺陷制度创新
    作存明显二元济特征发展中国家三农问题根影响着国济社会否稳定健康谐发展观国农村济改革发展历程农村基础设施薄弱农业生产方式落农业产业结构合理新农村建设资金总量足等问题成国新农村建设中制约素中农村金融体制改革成整农村改革中薄弱环节特发达区农村金融体系存着金融业务相萎缩农户贷款困难金融机构营善等系列问题已完全适应农村济发展实际需 农村金融体系需进步改革创新毕节区样分析国前农村金融体制改革中存问题策促进毕节区三农问题解决推进该区新农村建设重实践意义推广农村区尤西部贫困区农村金融改革具重理实践意义
    现介绍三方面容:第部分简介绍国农村金融体系现状第二部分针国农村金融体系存问题提出相应政策建议第三部分毕节区未农村金融体系建设发展提出具体改革措施
    国农村金融体系现状
    观国农村金融发展演变致分两阶段[1]:
    第阶段(1978年—1995年)时期农村金融体制改革思路农业银行商业化农村信合作化逐步实现政策性金融商业性金融分离通恢复改革农业银行组建农业发展银行恢复农村信社合作金融性质支持民间贷发展等具体措施形成农业银行导农村信合作社基础金融机构融资方式补充元化农村金融体系 
    第二阶段(1996年)时期农村信社改革重心通分离农村信社中国农业银行行政隶属关系加强农信社产权制度理体制改革建立起合作金融基础商业性金融政策性金融分工协作农村金融体系
    三十年改革国农村金融体系简繁已初具规模增加支农信贷投入促进农村济发展社会义新农村建设发挥积极作应该清醒现阶段国农村金融体系存方面问题:
    1农村金融体制改革农村济发展现状相脱节导致农村金融市场供求摩擦
    家庭单位农济然前国农村生产模式毕节区例农村少形复杂均耕面积十分狭(07年毕节区均耕面积足08亩)生产机械化程度低(见表)种生产模式资金需求额度收益低风险高加农业生产季节性特征需相应金融机构够提供额信贷相1997年中央金融会议农村金融机构商业化改革趋势加强商业性金融企业逐利性业务批发性典型特征利润追求促贷款业务逐渐额交易农村转收益更高城市统计98年07年四国商业银行撤31万县()机构[2]毕节区乡(镇)农村商业银行营业网点时142家2003年初止已全部撤商业银行未彻底退出农村金融市场量收缩农村贷款业务吸收存款吸收存款部分转移城市正造成农村金融市场资金短缺资金外流存原毕节区2008年1—
    7月农业存款增加额424558万元农业贷款增加额41048万元净流出14078万元(见毕节区统计信息网统计月报)
    表:毕节区县2007年农业生产基情况
     
    毕节  区
    毕节

    黔西
    金沙
    织金
    纳雍
    威宁
    赫章
    农业口     (万)
    70449
    11946
    9625
    8007
    5591
    9243
    8017
    11525
    6497
    耕面积     (千公顷)
    36442
    5901
    4976
    4076
    3417
    4056
    3070
    7170
    3776
    农民均纯收入(元)
    2458
    2484
    2274
    2530
    2938
    2246
    2388
    2101
    2308
    农业机械总动力(万千瓦)
    192.78
    31.51
    25.04
    25.53
    26.51
    18.46
    21.56
    25.64
    18.52
     
    2农村金融机构职定位模糊制约农村金融市场营效率提高
    表现:
    (1)农村政策性金融机构职缺位农业发展银行前国唯农村政策性金融机构市场济条件应成政府调控农村济支持农业发展政策性工具实际运行中未履行政策性金融农户农村企业扶持保护职业务范围局限满足粮棉油收购贷款业务中2006年农发行全年累放粮棉油收购贷款2507亿元农业产业化龙头企业加工企业贷款825亿元[3]加储备农业科技贷款占信贷资金90谓体两翼业务发展格局(粮棉油收购信贷体农业产业化信贷翼农业农村中长期信贷翼)尚未真正形成两翼作狭限制农发行国农村金融体系调节作支农贷款规模品种覆盖区难效弥补农行等金融机构退出农村金融市场造成空缺
    (2)包括邮政储蓄银行国商业银行农村资金倒吸统计前商业银行吸收184富裕农户存款45农户发放贷款[4]农业银行例20世纪80年代中期前该行98贷款投农村90年代中期贷款投放逐步农村转城市农业贷款仅占项贷款余额
    10左右[5]改革商业银行县级()区剩余机构均收益提高严重降低农村金融服务供水邮政储蓄银行挂牌前农村邮政储蓄机构更存贷政策称农村资金抽水机关部门统计毕节农村区04年—06年邮政储蓄机构流出资金16亿元[6]进步加剧农村资金供求矛盾
    (3)农村信社部理结构失衡支农作弱化商业银行逐步撤离农村金融市场农信社作农村获资金渠道显弥足珍贵产权虚置部治理结构完善等问题抑制职发挥农信社产权体名义全体入股社员实际运行中产权体转变国家集体造成产权虚置严重削弱社员拥权利[7]加趋利避害选择性贷款趋势加强贷款结构表现出明显城市化倾根国际农业发展基金研究报告国农村信社贷款实际仅覆盖20左右农户农村金融垄断位相差甚远[8]
    (4)民间贷规模扩张民间贷作正规金融企业补充进行合理规范然会推动农村济发展起积极作角度年国民间贷迅猛发展反面证明农村金融市场资金稀缺性特前国农村接50民间贷款利率高正规金融中类贷款利率条件民间贷规模断加03年贵州省企业调查队做入户问卷调查结果发现法信社贷款迫选择高利贷农户例5781中已高利贷贷款项农户512认获取资金渠道高利贷农户例高达232[9]
     
     
     
    2003年毕节区高利贷例
     
    3整农村金融体系中保险担保等业务发展滞导致农村金融供求磨擦产生重问题
    中农业保险提高农户抗御风险力拓宽融资渠道间接保障增收手段总体国农业保险严重缺乏保监会统计数显示国2005年第季度农业保险仅占财险收入063毕节区受财政状况影响农业保险发展严重滞区
    4国农村金融体系法律环境缺失金融监虚置服务意识弱化等环境恶化现象制约农村金融进步发展
    二深化农村金融改革政策建议
    针前国农村金融供需间矛盾应完善农村金融体系根农村济金融整体制度改革创新制度供农村金融需求相吻合效促进农村金融发展扩农村金融供
    1提高农户农村企业收入培育农村金融效需求
    改变农村金融效需求足现状提高农户农村企业收入着力改善预期成务急首先积极发展现代农业强化科技支农加农业基础设施投入提高农业劳动生产率增加农户基收入次破国二元济结构建立城乡统竞争序劳动力市场进城务工农民提供等业机会增加农户非农产业收入通农户总收入提高增加农户效金融需求者进步深化农流转机制改革稳定完善土承包关系基础法愿偿原健全土权交易市场条件成熟区发展种形式适度规模化营提高农业综合生产力提高农户效需求力手段农户加强承贷力形成合理预期提高生产性投资意愿方式市场导力推进农业产业化发展农业产业化发展定程度够解决银行贷款中信息称问题助扩银行资金源提高农户进入市场组织化程度利改善农户资金需求担保力迅速扩龙头企业生产基实现农村金融农村济良性互动逐步解需求型金融抑制
    2加快农村金融改革创新重构服务三农农村金融体系
    首先适应国农村金融需求特点改革现农村金融机构形成合理分工功互补农村金融组织体系进步强化农发行政策性金融职前单纯支持粮食流通综合性职转变成支持农村基础设施建设改善农业生产条件进步扩政策性贷款覆盖面农业项目提供中长期贷款满足农产品加工企业固定资产投资需政策性金融机构充分发挥农村商业性金融机构资金融通功商业性金融机构贷款重点支持高科技农业出口创汇农业农业产业化龙头企业资金需求期获较高收益时商业性金融机构应增强三农服务意识农村设网点商业银行应严格国家规定承担发放定例农业贷款务应积极开发适合农村需求金融产品开拓农村金融市场
    次积极发展新型农村金融机构国农村区农济特点决定发放短期额贷款区域性型化金融机构解决前农村金融供需矛盾佳选择年银监会进步调整放宽农村金融机构市场准入政策省市试点运行村镇银行贷款公司农村资金互助社等新型农村金融机构期农村中农户中企业提供充分金融服务填补商业性金融机构型化发展造成农村资金短缺
    加快创建农村保险担保机构完善农村金融支撑体系面农业生产高风险单纯金融机构系统风险理机制商业性保险机构法效规避风险弱农户更力承担风险应积极推进政府引导市场运作相结合农业贷款保险体系采取国家独资国家投资方参股方式筹集保险基金[10]时应加快建立健全农村金融信担保体系政府出资建立农村金融担保部门直接农村金融机构关业务提供担保制定利益补偿政策引导类商业信担保机构开展农业担保业务
    3建立高质量政府服务体系营造利农村金融发展制度环境
    国农业高风险低收益弱质性特征农村金融改革中政府作政府干预农村金融机构改革应着原职定位农村金融改革发展提供更完善制度保障具体讲逐步放开农村金融市场适降低准入门槛通制定合理准入规公竞争政策实施支持金融创新监措施培育元化农村金融机构吸引类资农村投资二继续加财政支农投入力度建立长效支农机制重点加强农业基础设施建设实现农业持续发展三事农业贷款农村保险业务金融机构提供财政贴息保费补贴等方式补偿通支农机构提供相应利益补偿提高风险覆盖力定期限继续保持减免农村金融机构营业税税政策继续实行差存款准备金政策[11]提高农村金融机构投资三农积极性四控制农村资金外流规定农村设网点商业银行应吸收存款定例农村达例求商业银行应引导逐渐退出农村市场五构建完善农村社会保障体系减少农户非生产性资金需求提高入资金预期收益率
    三毕节区农村金融改革创新具体措施
    针毕节区农村济金融发展现状农村金融改革创新工作中应具体做方面工作:
    1创新农村金融体制搭建农村种融资台目前工作重点通税收优惠政策支持毕节发展村镇银行等新型农村金融机构组建发展拓宽农村融资渠道
    2积极支持区已纳入全省额贷款公司试点单位扶持推进额贷款试点工作引导民间资合理序流动发展
    3进步改革毕节区现农村金融机构前毕节区农村金融机构:农村信社邮政储蓄银行农业发展银行农业银行步改革中强化农信社支农力军作农信社应产权制度改革突破口整合部资源时合理吸收外部资金入股加强约束完善部法治理结构基础改革营理模式采取股份制合作制股份合作制等营方式制宜建立完善信基础信贷营机制通农户额贷款联户贷款等方式[12]断增加农信社农村济支持力度时支持邮政储蓄银行改革积极发挥农村网点众优势加强三农服务功
    4积极发展规范完善农村种合作基金会组织合作基金会老百姓愿参互相调节资金余缺民间融资组织实践证明合作基金会建立等愿互利基础通正确引导规范理缓解农村居民融资难问题积极作
    5积极支持发展农业保险增加农业生产抗风险力首先 合理划分商业险种政策性险种 赔付率高法商业化运作农业生产风险保障必需险种应政策性农业保险政府应予资金政策支持考虑毕节区财力状况农业保险改革先期应金沙县试点县养殖业种植业保险突破口逐步全区农业生产领域推广
    6着社会融资企业化运作原建立资金源元化农业担保体系
    7通允许民间资参股等方式积极探索创建农村中企业融资毕节试验区中银行满足中企业特农村中企业成长阶段融资需求
    8设立毕节试验区产业投资基金创新产业融资台稳定规模150亿元毕节试验区产业投资基金起点逐步扩基金规模发挥基金市场带动效应拓展产业融资新渠道提高直接融资例进步完善直接融资间接融资新型体制机制


    [1] 匡家:1978年农村金融体制改革:政策演变路径分析中国济史研究2007年第1期
    [2] 韩俊等:中国农村金融调查P1415海远东出版社2007年
    [3] 中国农业发展银行2006年年度报告
    [4] 刘玲玲等:中国农村金融发展研究:2006汇丰—清华学院中国农村金融发展研究报告P38清华学出版社2007年
    [5] 韩俊等:中国农村金融调查P5P15海远东出版社2007年
    [6] 王玉屏:加快农村金融改革 服务社会义新农村建设乌蒙坛2007年第3期
    [7] 杜英娜等:缓解农村金融抑制制度创新商业时代2007年第14期
    [8] 李青等:提高国农村信社支农水策略研究商场现代化2007年10月
    [9] 贵州毕节高利贷状况调查2003年7月httpwwwqagrigovcnsitesMainSiteDetailaspxStructID17796
    [10] 洪生:国农村金融抑制问题研究黑龙江金融2004年第1期
    [11] 蒋定:推进农村金融改革创新 构建谐社会义新农村中国农村信合作2008年第1期
    [12] 韩俊:建立统筹城乡发展制度体系济理研究2006年第11期

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