发展农村商业养老保险完善农村养老体系
容摘 国老龄化程度日益加重农村区老龄化问题更加突出农村区传统家庭养老土养老等方式效性逐渐削弱农村养老保险问题日益凸显建立完善农村养老保险体系显非常必急迫背景国2009年起开始开展新型农村社会养老保险试点年发展取喜成定程度缓解农村区养老问题国新型农村社会养老保险制度存着保障水低统筹层次低基金保值增值压力保障方式单等缺陷足文拟农村区养老问题形势现状现行农村社会养老制度存问题足等方面分析入手提出商业保险作农村社会养老保险制度补充策建议断完善农村养老体系
关键词 新农保 商业养老保险 补充 农村养老体系
农村区养老问题形势现状
()农村区老龄化严重
老龄社会指老年占总口达超定例口结构模型联合国传统标准区60岁老达总口10者65岁老达总口7认该区进入老龄化社会
2010年第六次全国口普查数公报显示国60岁口占13262000年升293百分点中65岁口占8872000年升191百分点着国民生活水断提高医疗保健水断进步生育率持续低水国老龄化进程加快农村区原量青壮年劳动力进城务工空巢老量出现农村区老龄化问题更加突出根2007年公布中国城乡老年状况追踪调查截止2006年6月1日60岁老年口14657万中城市老年3856万占263农村老年10801万占737户籍分非农业老年口4019万占275农业老年口10619万占725农村区老龄化城市老龄化程度更加严重农村保障力较弱农民养老问题显更加紧迫
(二)传统家庭养老功削弱
积谷防饥养防老
国流行千年传统观念着家庭联产承包责制实施计划生育政策实行农民收入结构变化农村区养老观念转变等素影响农村传统家庭养老功日渐削弱表现方面:
1 青壮年劳动力进城务工农村空巢老量出现
城市化进程加快户籍制度农民进城政策放宽年量农村剩余劳动力进入城市工作生活城市建设做出巨贡献促进城市化进城2004年农民工群体已达9900万年500万速度增加2010年第六次全国口普查数公报显示中国现流动口26139万中市辖区户分离口3996万包括市辖区户分离口22143万2000年相中包括市辖区户分离口增加10036万增长8229农村剩余劳动力量流动结果
农村转移劳动力中青壮年劳动力直接果农村留守老量出现2011年3月全国老龄办副吴玉韶介绍十二五时期中国口老龄化加速发展呈现出老龄化高龄化空巢化加速发展三新特征空巢化进步加速农村留守老约4000万占农村老年37
2家庭规模缩核心家庭增加
2010年第六次口普查显示全国31省治区直辖市家庭户40152万户家庭户口124461万均家庭户口312000年口普查344减少034家庭户规模持续缩(1)家庭结构型化首先国家执行计划生育政策关夫妇剩孩子计划生育政策长期执行必家庭口结构四二二四二方发展夫妇孩子组成核心家庭老年夫妇组成二老家独身老高龄老家日益增(2)家庭结构变化农村收入相关农村居民收入增加子女父母分居家庭明显增家庭济收入越高成年子女父母分开生活意识越强烈收入家庭规模定程度成负相关(3)家庭结构变化农村居民受教育程度定关联性着农村居民受教育程度断提高农村区生育率断降家庭结构逐渐型化更加关注优生优育
(三)土保障功弱化
城镇居民相农村居民拥集体土权土定程度承担收入源养老功土作农民保障存改革开放土生产率断提高土作农民保障功断削弱
1耕资源断减少均耕面积持续减少
土资源限新中国成立着口增加城市化进程加快发展耕资源断减少1990—1996年国耕面积减少6500万亩根1996年全国土利现状调查国耕1951亿亩年口算均耕159亩2000年五普口计算话均耕152亩仅占世界均耕429然耕保量断接底线着工业化发展城市断扩张建设耕会断占断减少均耕会更少
2第产业收入重降
实施家庭联产承包责制着农业机械新作物种植等素影响土生产力提高1985年2000年粮食单产232公斤提高317公斤均生产粮食480公斤升628公斤耕资源减少然农民实物收入断降降低土保障功加农资物品价格断涨粮食等农副产品价格刨通货膨胀素断走低粮食价格1997年连年降2000年粮食市场价格降40农民第产业中获收入实际第产业占农民收入重断降土保障功断弱化
二现行农村社会养老保险制度存问题足
()覆盖范围理想保障水低
国2009年9月开始正式启动新农保试点工作年试点覆盖面仅1182010年7月底国家级试点区6212万参保14省295县行开展新农保制度参保数足1亿国庞适龄参保农民群体相显然部分谢旭十届常委会二十二次会议二次全体会议做报告中提出新农保试点覆盖范围扩60实现新农保制度全覆盖目标差距
新农保保障水较低然难彻底解决农民养老顾忧首先新农保试点指导意见中提出原保基水新农保遇恐难做保基果参加新农保话缴费分100—500五档次中央政府予中西部月55元基础养老金补助东部区予50基础养老金补助方政府予低30元年补贴然指导意见中提集体补助实施家庭联产承包责制集体保障功集体补助块许区没果假设农民参加新农保高缴费档次500元年计算缴费15年加政府补助账户总额7950元(假设基金利息收入通货膨胀素相抵消)领取养老金时月领取账户养老金57元加基础养老金月55元高档次参保农民月领取养老金仅112元均天4元现消费水天四元保障老年日常生活太实际
(二)统筹层次低互济性差理成高
目前新农保基金实行县级理实际社会保险原风险担互助济相违背新农保资金筹集县级范围进行社会统筹基金部分县级范围进行调配互济性较差风险分担力相较弱
实行县级理理成增加基金分散难形成较规模难形成规模效应运营水限难实现基金保值增值基金实行县级理利建立统新农保制度制度分割较严重统性较差养老保险关系转移接续难度利农村剩余劳动力流动适应城镇化进程加快发展
新农保基金实行县级理仅形成东部中部西部区新农保留存基金差进引起参保享遇差省市县会造成参保享受养老保险遇差利新农保公原体现
(三)基金保值增值压力
新农保实行社会统筹账户相结合账户部分实行完全积累制农民连续缴费15年甚更久果进行基金理运营会基金贬值风险新农保基金县级社保部门进行理国务院发布指导意见中规定新农保基金纳入社会保障基金专户实行财政收支两条线单独记账核算关规定实现保值增值没规定实现保值增值果资金亏损贬值责分担
新农保基金实行县级理县级社保部门基金理运营力较弱目前社保基金存入银行购买国债国银行业存着严格准入限制利率制加国居民高储蓄惯年银行存款利率实际远低市场均衡利率水低期CPI指数社保基金存入银行基金事实处断贬值状况损害公众利益银行中获利新农保基金银行定期存款难法定长期定期存款利率利息指导意见中规定新农保账户储存额目前年参考中国央行公布金融机构民币年期存款利率计息然保证社保基金安全性流动性违背社保基金投资收益性原养老保险基金购买国债存着问题首先养老保险基金投资国债程序尚明确实际操作中存着难度国债市场割裂方社保部门作非专业投资者难国债投资实现安全性盈利性流动性目标
(四)新农保制度保障方式单难满足农民实际需求
目前新农保遇方式现金支付分账户养老金基础养老金老年需求远远止
老年长期专业护理社区料服务需求迅速增加社会老服务体系没真正建立起老年种样养老服务需求日益增长根调查预测2010年末全国城乡部分失完全失老年约3300万占总体老年口19着高龄老空巢老增城乡老年口日常生活需全护理料例已60升98农村2000年62升2006年99家庭社会失老长期料护理责更重国社区服务社区顾发展现状容乐观农村村委会中2006年仅30设较简陋老年活动场31设老年活动室农村社区中提供家政服务覆盖居家老例仅68够提供门包护服务覆盖老年例农村仅82表明国农村区老年养老保险面着严峻挑战建立包括生活料服务文化娱乐健康护理等全方位社会化养老服务体系非常必非常紧迫老年心理问题精神需求需予更关注
三商业保险作农村社会养老保险制度补充策建议
农村商业养老保险2006年国务院出台关保险业改革发展干意见 提出统筹发展城乡商业养老保险健康保险 完善层次社会保障体系发展思路 农村商业养老保险发展指明方分析出农村区商业养老保险需求需求逐渐增长农民购买商业保险力意愿
()政策支持商业养老保险做社会保险补充
发展农村商业养老保险项利国利民事业 减轻国家财政负担 缓解农村社会保障压力 提高农民生活水解农民养老顾忧建立农村家庭养老社会养老商业养老相互协调相互补充农村养老模式具重作时利缩城乡差距谐社会构建农民收入断增加思想断更新商业养老保险农村市场会断扩关农村商业养老保险建立 应断完善农村商业养老保险制度探索商业保险作新农保制度补充制度设计针农村消费群体制定参保方式灵活保险模式针农村区高储蓄率开发储蓄型分红型险种做宣传工作通俗方式简单合农民设计商业养老保险针商业养老保险社会养老保险样具储蓄性特点 保险公司养老计划制度设计时应避免社会保险重合突 开发养老紧密联系制度方案 农民提供全方位资金理财财产保值增值计划针新农保未覆盖领域者未服务提供样化服务
(二)社会保险相协调建立完善农村养老体系
农民说现阶段仅政府提供基养老保险足抵御养老风险保障老年生活单独推进农民社会养老保险行积极利社会保险商业保险互补作两者相结合政府应予商业养老保险定政策扶持甚财政补贴农民商业养老保险中获益处充分发挥政府导作社会养老保险商业养老保险机结合节约政府社保成提高社会保障效率农村居民目前占50左右数量庞收入水相偏低全国实行农民养老保险考虑区差距差异法满足层次农民工需标准定太高收入较低农民难承受高额费率会击农民参加社会养老保险信心标准定太低法满足农民实际养老需求尤农村区收入较高农民更目前国新农保坚持广覆盖保基层次持续原整体水较低保障低水老年生活商业保险老说契机商业养老保险针农村中高收入群体建立更高层次养老保险满足群体养老需求总商业保险应切实根农民身需求实行差养老保险制度层次农民提供更选择产品服务满足农村层次保险需求
(三)加政府商业养老保险支持力度
发展农民商业养老保险加快建立城乡统筹层次养老保险体系离开政府强力支持然商业养老保险利国利民事国家说减少财政负担农村居民说解决养老顾忧政府应该支持商业养老保险农村发展国积极鉴国外成功验立足国情忠实国情研究制定农民社会养老保险基目标务确立解决农民养老问题基途径方法区分社会养老保险商业养老保险界限明确商业养老保险作社会养老保险补充发展农民工商业养老保险提供充分政策济适支持政府加强理法监督外应政策予保险公司适政策优惠果予商业保险公司优惠政策降低商业保险公司成盈利降低农民参保成样调动保险公司广农民工参积极性保险公司积极方政府企业部门等相关单位沟通协调形成方合力争取相关政策支持国农民工商业养老保险发展创造良政策环境
(四) 保险公司致力开发适合农民险种
商业保险产品优势险种样化国农民群体范围农民间实际济实力相差悬殊东西部区农民财力状况购买意愿差区农民收入状况购买商业保险意愿相差甚商业保险公司应基农民特殊特点设计险种充分考虑农村居民收入水农民风险意识农民参加商业养老保险意识等农民提供样化险种商业保险公司农民收入状况投保意缴费力等进行实调查根实际收入家庭需进行样化产品设计研发农民工商业养老保险针体特殊性根工作年龄时段缴费力域等素设计缴费档次保险险种厘定缴费标准理赔额度时应该做宣传工作针培养农民参加商业保险意识农民认识参加商业养老保险处参加养老保险必提供梯度降低收费标准保障范围形成保费较低保障适度保单通俗购买方便实性强等特点农民养老保险产品满足农民层次养老保险需
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14〈中国城乡老年口状况追踪调查〉研究报告发布 中国网 2007年12月
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