国商业银行信卡风险理
200972 181 吴镝 蒋鹏
摘 ：伴着信卡业务国高速发展信卡风险层出穷效理控制风险已成发卡行关注重点介绍信卡风险种类分析信卡风险形成原提出加强信卡风险理相关建议
关键词：信卡风险信息称法律支持体系
国银行业言信卡项较新兴业务信卡业务风险控制理成败定程度严重影响着国信卡业务健康发展相银行业务信卡业务风险理点特殊性复杂性首先信卡交易涉银行特约商户持卡三方事法律关系复杂次信卡交易种虚拟交易信卡金额支付通电子数划拨压单完成次信卡业务流程复杂涉环节众风险存信卡业务环节程需认真研究信卡业务风险特殊性采取针性措施控制理风险
1 信卡风险类
源国商业银行信卡风险分四种类型：首先源持卡风险四种表现形式：持卡恶意透支恶意透支常见隐蔽性强信卡犯罪手段发卡行资金安全危害极二持卡谎称未收货物持卡充分利信卡责条款收货物提出异议称没进行交易者没收货物三先挂失然极短时间量挂失卡持卡假装信卡丢失商业银行办理挂失手续利办理挂失手续商业银行止付短时间差量透支银行误窃取信卡者透支商业银行带巨损失四利信卡透支金额发放高利贷持卡利张贷记卡额透支发放高利贷达长期成占银行资金谋取暴利目
次源商家风险表现两种形式：法雇员欺诈现实中雇员接触顾客卡信息甚持卡离开顾客视线时客户信卡消费非法出现发票行扣压致客户受损失二法商家欺诈法商家通知名商店相域名者邮件引导消费者登录网址消费者难识互联网商家真伪容易轻易提交支付信息特约商店老板伪造客户购货发票然假发票银行索取款项
次源第三方风险六种表现形式：盗窃盗窃者会量快速交易直合法持卡挂失该卡银行冻结二复制宾馆饭店类场授权环节通常会离开持卡视线道德职员机会利型读卡设备获磁条信息三ATM欺诈发生ATM设备欺诈通常密码窃取者伪造甚暴力抢劫通常欺诈者会ATM插卡槽中置入微型读卡设备隐蔽处安装微型摄头记录持卡输入密码动作四伪造犯罪分子先获取客户信卡资料盗取键盘输入设备里非法安装接收设备获取计算机黑客通攻击网银行系统获取伪造信卡进行诈骗五身份包括盗消费者身份包括剽窃商户身份身份信息社会保险号码信卡号码家庭址电话等容易通种渠道获网罪犯破入虚拟款机窃取商户网络标信模拟商户行六虚假申报犯罪分子虚假身份证明．资信材料办理信卡申请谎报卡片丢失然实施欺诈消费取现银行蒙受损失
源商业银行风险商业银行部存法工作员会利职权部作案擅制信卡盗窃已制信卡充客户提取现金持卡消费擅超越权限套取额现金通更改电脑客户资料存款余额盗取现金等等
2 信卡业务风险原分析
信卡风险形成虚拟济身原外制度带影响前者源信息称性目前国信体系建设滞性缺乏信中介机构信卡资信调查工作仅发卡银行身力量解决持卡信息银行信息称性导致银行信卡业务风险
第发卡银行客户间信信息称国发展市场济时间长信制度尚未建立起缺少全国性中立信评估机构信资讯获传递方面远远落发达国家发卡银行根申请年龄性职业工作收入家庭支出银行账户贷记录衡量信价值
第二发卡银行相关部门间发卡银行间信息称商业银行外部相关者合作机制没建立起国税务公安等相关部门掌握着量价值信信息部门分割缺少信息享机制信息整合利难实现外果商业银行够享客户信记录更全面解申请负债情况减少款者头贷带度贷风险然现状发卡行间风险信息非享风险理标准统
第三信息称状况授信额度制度设计缺陷信卡营销程中发卡行般会运市场细分策略客户授予授信额度样制度设计信息称状况会完全失败信息称劣质客户花费少代价充优质客户发现优质客户法证明信状况劣质客户轻易赶走
3 信卡风险防范策建议
首先建立适合国国情信制度体系发达国家事信业务历史悠久理模式法律环境具体操作积累少验建立成熟信制度体系：信登记制度信评估制度信风险预警信风险理信风险转嫁等制度鉴时应结合国国情信市场起步较晚许方面成熟简单套外国模式应建立信制度两方面入手中针信卡风险建立良外部营环境关键
次全社会统起防范信卡犯罪说防止意外持卡警惕犯罪分子诈骗风险轻易卡转信卡密码时严格保密切忌生日电话号码等简单数字作密码持卡旦发现信卡遗失失窃应短时间里办理挂失手续信卡犯罪实时候银行理许完善方造成漏洞利例现办卡需身份证驾驶证等证件复印件银行审查制度严等等中国目前银行部信息外部信息系统需力建设
应该逐步建立健全完备法律支持体系国信卡风险理制度项非常庞系统工程需关政府部门中央银行商业银行信中介公司等机构密切合作协调配合必须政府法律手段强制推行国家快颁布实施信制度法规配套措施快单位信保证道德约束逐步渡信保证法律制约信中法律形式账户体系信记录移交信档案理信级评定披露信客体权利义务行规范做出明确规定时明确信制度部门部门负职责合理分工严格奖罚措施国家强制方式推行信制度信制度法律框架范围合理运行规范发展
参考文献
［1］周宏亮信卡风险理［M］北京中国金融出版社2002
［2］马春峰商业信卡业务运作［M］中国财政济出版社1998
责编辑：鬼谷子
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200972 181 吴镝 蒋鹏
摘 ：伴着信卡业务国高速发展信卡风险层出穷效理控制风险已成发卡行关注重点介绍信卡风险种类分析信卡风险形成原提出加强信卡风险理相关建议
关键词：信卡风险信息称法律支持体系
国银行业言信卡项较新兴业务信卡业务风险控制理成败定程度严重影响着国信卡业务健康发展相银行业务信卡业务风险理点特殊性复杂性首先信卡交易涉银行特约商户持卡三方事法律关系复杂次信卡交易种虚拟交易信卡金额支付通电子数划拨压单完成次信卡业务流程复杂涉环节众风险存信卡业务环节程需认真研究信卡业务风险特殊性采取针性措施控制理风险
1 信卡风险类
源国商业银行信卡风险分四种类型：首先源持卡风险四种表现形式：持卡恶意透支恶意透支常见隐蔽性强信卡犯罪手段发卡行资金安全危害极二持卡谎称未收货物持卡充分利信卡责条款收货物提出异议称没进行交易者没收货物三先挂失然极短时间量挂失卡持卡假装信卡丢失商业银行办理挂失手续利办理挂失手续商业银行止付短时间差量透支银行误窃取信卡者透支商业银行带巨损失四利信卡透支金额发放高利贷持卡利张贷记卡额透支发放高利贷达长期成占银行资金谋取暴利目
次源商家风险表现两种形式：法雇员欺诈现实中雇员接触顾客卡信息甚持卡离开顾客视线时客户信卡消费非法出现发票行扣压致客户受损失二法商家欺诈法商家通知名商店相域名者邮件引导消费者登录网址消费者难识互联网商家真伪容易轻易提交支付信息特约商店老板伪造客户购货发票然假发票银行索取款项
次源第三方风险六种表现形式：盗窃盗窃者会量快速交易直合法持卡挂失该卡银行冻结二复制宾馆饭店类场授权环节通常会离开持卡视线道德职员机会利型读卡设备获磁条信息三ATM欺诈发生ATM设备欺诈通常密码窃取者伪造甚暴力抢劫通常欺诈者会ATM插卡槽中置入微型读卡设备隐蔽处安装微型摄头记录持卡输入密码动作四伪造犯罪分子先获取客户信卡资料盗取键盘输入设备里非法安装接收设备获取计算机黑客通攻击网银行系统获取伪造信卡进行诈骗五身份包括盗消费者身份包括剽窃商户身份身份信息社会保险号码信卡号码家庭址电话等容易通种渠道获网罪犯破入虚拟款机窃取商户网络标信模拟商户行六虚假申报犯罪分子虚假身份证明．资信材料办理信卡申请谎报卡片丢失然实施欺诈消费取现银行蒙受损失
源商业银行风险商业银行部存法工作员会利职权部作案擅制信卡盗窃已制信卡充客户提取现金持卡消费擅超越权限套取额现金通更改电脑客户资料存款余额盗取现金等等
2 信卡业务风险原分析
信卡风险形成虚拟济身原外制度带影响前者源信息称性目前国信体系建设滞性缺乏信中介机构信卡资信调查工作仅发卡银行身力量解决持卡信息银行信息称性导致银行信卡业务风险
第发卡银行客户间信信息称国发展市场济时间长信制度尚未建立起缺少全国性中立信评估机构信资讯获传递方面远远落发达国家发卡银行根申请年龄性职业工作收入家庭支出银行账户贷记录衡量信价值
第二发卡银行相关部门间发卡银行间信息称商业银行外部相关者合作机制没建立起国税务公安等相关部门掌握着量价值信信息部门分割缺少信息享机制信息整合利难实现外果商业银行够享客户信记录更全面解申请负债情况减少款者头贷带度贷风险然现状发卡行间风险信息非享风险理标准统
第三信息称状况授信额度制度设计缺陷信卡营销程中发卡行般会运市场细分策略客户授予授信额度样制度设计信息称状况会完全失败信息称劣质客户花费少代价充优质客户发现优质客户法证明信状况劣质客户轻易赶走
3 信卡风险防范策建议
首先建立适合国国情信制度体系发达国家事信业务历史悠久理模式法律环境具体操作积累少验建立成熟信制度体系：信登记制度信评估制度信风险预警信风险理信风险转嫁等制度鉴时应结合国国情信市场起步较晚许方面成熟简单套外国模式应建立信制度两方面入手中针信卡风险建立良外部营环境关键
次全社会统起防范信卡犯罪说防止意外持卡警惕犯罪分子诈骗风险轻易卡转信卡密码时严格保密切忌生日电话号码等简单数字作密码持卡旦发现信卡遗失失窃应短时间里办理挂失手续信卡犯罪实时候银行理许完善方造成漏洞利例现办卡需身份证驾驶证等证件复印件银行审查制度严等等中国目前银行部信息外部信息系统需力建设
应该逐步建立健全完备法律支持体系国信卡风险理制度项非常庞系统工程需关政府部门中央银行商业银行信中介公司等机构密切合作协调配合必须政府法律手段强制推行国家快颁布实施信制度法规配套措施快单位信保证道德约束逐步渡信保证法律制约信中法律形式账户体系信记录移交信档案理信级评定披露信客体权利义务行规范做出明确规定时明确信制度部门部门负职责合理分工严格奖罚措施国家强制方式推行信制度信制度法律框架范围合理运行规范发展
参考文献
［1］周宏亮信卡风险理［M］北京中国金融出版社2002
［2］马春峰商业信卡业务运作［M］中国财政济出版社1998
责编辑：鬼谷子
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