科 生 毕 业 文
文题目
：
中国建设银行股份限公司江西分行信贷风险理研究
姓名
：
***
学号
：
201420420230
班级
：
1424202
年级
：
2014级
专业
：
财务理
学院
：
济理学院
指导教师
：
***
完成时间
：
2018年5月20日
作 者 声 明
信誉郑重声明：呈交学位毕业设计（文）指导教师指导独立撰写完成没剽窃抄袭造假等违反道德学术规范侵权行文中引文献数图件资料均已明确标注出包含成果获东华理工学教育机构学位证书材料设计（文）研究做出重贡献集体均已文中明确方式标明毕业设计（文）引起法律结果完全承担
毕业设计（文）成果东华理工学
特声明
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声明：该学位文指导学生完成研究成果已审阅文全部容够保证题目关键词摘部分中英文容致性准确性
学位文指导教师签名：
年 月 日
摘
济体化贸易全球化背景国银行更紧世界国家政策步伐加快转变营思路策略动积极融入时代潮流种背景银行获取持续竞争优势培育核心竞争力纷纷引入风险理银行传统业务信贷业务风险理银行信贷业务发展理工作重性成众银行致识花费银行量力财力物力数银行风险理工作够重视风险理工作实施少缺乏定前瞻性科学性系统性做信贷风险理工作成数银行必修课
文中国建设银行江西分行例银行部出发结合外部信环境现状试图通发现问题分析问题解决问题方法寻找出改进江西分行信贷风险理路径办法推动该行信贷业务健康序发展文研究表明综合运完善信贷风险理办法措施构建银行信贷业务良性发展必行类银行说具较鉴意义
关键词：信贷风险 信贷业务 信评级 风险防范
ABSTRACT
In the context of economic integration and trade globalization domestic banks should keep up with the pace of world and national policies speed up the transformation of business ideas and strategies and actively integrate into the trend of the times In this context banks have introduced risk management in order to gain sustainable competitive advantage and cultivate core competence While the bank's traditional business mainly in the credit business risk management is one of the main business development bank credit management its importance has become the consensus of many banks and the bank spent a lot of manpower financial and material resources Because most banks do not pay enough attention to the risk management and the implementation of risk management may be more or less the lack of forwardlooking scientific and systematic therefore how to do credit risk management has become one of the compulsory courses of most banks
The Construction Bank Chinese JX branch as an example starting from the bank of internal tries to discover and analyze problems and methods to solve the problems find out the way to improve the path and credit risk management of JX branch in order to promote the bank credit business healthy and orderly development The study showed that the comprehensive utilization and improving measures and measures of credit risk management to construct the benign development of bank credit business is necessary and feasible it is a good reference for other banks
Key words Credit Risk Credit Business Credit Rating Risk Prevention
目 录
绪 1
中国建设银行江西省分行简介 2
二建行江西分行信贷风险理现状 4
（）建行江西分行信贷风险理流程 4
（二）建行江西分行客户信评级体系 5
三建行江西分行信贷风险理存问题 7
（）存量良贷款 7
（二）信贷业务流程冗长 8
（三）信贷业务结构合理 8
（四）信贷风险防控体系滞 10
四建行江西分行信贷风险理问题成分析 11
（）外部环境信风险高 11
（二）信贷程理缺乏规范性 11
（三）信贷业务流程缺少统规划 12
（四）信贷营销理念偏差 13
（五）信贷风险识预警时 13
五建行江西分行信贷风险理防范策 14
（）构建信环境降低信风险 14
（二）完善信贷员组织队伍建设 14
（三）强化信贷业务流程理 15
（四）合理调整信贷业务结构 16
（五）加强信贷风险理 16
结 18
致 谢 19
参考文献 20
绪
着国际金融行业飞速发展商业银行风险理力越越成影响发展前景核心竞争力相国际先进商业银行国商业银行风险理机制显较落2006年中国加入WTO国商业银行直接面着国际金融竞争时类商业银行股份制银行纷纷海外市融资国商业银行风险控制力风险理机制提出新求巴塞尔新资协议出台提供机遇新协议求早实行部评级法前国商业银行面务文研究深刻认识国商业银行信贷风险理现状探索提高信贷风险理水途径缩短国际先进银行差距具重现实意义：
1．信贷风险理银行风险理重容健康发展关键素信贷风险银行风险理重容信贷风险理质量坏直接影响银行身整金融体系稳定研究银行信贷风险理具重现实意义
2．银行信贷风险理年突显重性深入研究问题显尤重紧迫长期信贷风险商业银行风险形式市场风险增加没改变信贷风险作商业银行风险状况信贷风险然商业银行风险源
3．济全球化金融机构业务全化背景商业银行信贷风险理研究金融机构具较强鉴意义
4．商业银行信贷风险理研究具重应价值面金融业业外资金融机构全面开放着外资银行进入国市场商业银行竞争更加激烈国商业银行必建立适合信贷风险理理方法缩国际先进水差距
中国建设银行江西省分行简介
中国建设银行江西省分行（简称建行江西分行）1954年10月1日南昌市站前西路挂牌成立建行50年历财政职国家专业银行国商业银行股份制商业银行四时期南昌中心城市行市分行重点行业电力交通等重点客户跨国公司百强企业绩优市公司等重点产品基建设贷款银团贷款等重点力开展高层团队营销截止2013年底建行江西分行员工7000机构网点500办理项金融业务表11示：
表11 建行江西分行办理金融业务
金融业务细分
办理容
公司业务
固定资产贷款流动资金贷款银行承兑汇票贴现等
机构业务
事业贷款业拆金融市场托业务等
国际业务
贸易融资客结算出口收益宝托收信证TT等
金业务
基金保险理财保外贷等
信卡业务
信卡开卡信卡分期车位分期家庭装修分期现金分期等
龙支付业务
客户龙支付商户龙支付公商户龙支付等
代发工资
代发配卡代发社保卡代发医疗卡代发奖金等
智慧柜员机
助电子产品挂失发签约解绑定等
建行江西分行信贷理架构紧总行求实行行长负责制行长全面持整分行工作设副行长分信贷审查委员会协助理工作信贷审查委员会设风险理部信贷审批部资产保全部辅助部门公司业务部机构业务部企业务部区域支行公司营团队进行授信审查具体详情图11示：
行长
副行长
信贷审查委员会
公司业务部
机构业务部
风险理部
信贷审批部
资产保全部
辅助部门
企业务部
区域支行公司营团队
图11 建行江西分行信贷理架构
二 建行江西分行信贷风险理现状
表21示截止2017年建行江西分行客户贷款垫款总额3145亿元较年增加388亿元增幅975公司类贷款垫款1741亿元较年增加156亿元增幅987投基础设施行业微企业等领域中短期贷款增加71亿元增幅1477中长期贷款增加85亿元增幅772贷款垫款1404亿元较年增加231亿元增幅1972中住房贷款1139亿元较年增加170亿元增幅1750信卡贷款1523 亿元较年增加33亿元增幅2751消费贷款52亿元较年增加32 亿元增幅15674建行快贷快速发展助业贷款余额10亿元较年减少3亿元加强风险控制调整产品结构
表21 建行江西分行贷款结构表
2017年12月31日
2016年12月31日
贷款金额
（百万元）
占总额百分（）
贷款金额
（百万元）
占总额百分（）
公司类贷款垫款
174149
4994
158511
4989
短期贷款
55413
1589
48282
1520
中长期贷款
118737
3405
110228
3469
贷款垫款
140374
4025
117253
3690
住房贷款
113867
3265
96909
3050
信卡贷款
15233
437
11950
376
消费贷款
5207
149
2028
064
助业贷款
983
028
1254
039
贷款
5085
146
5115
161
总计
314523
9019
275764
8679
（） 建行江西分行信贷风险理流程
信贷风险理流程时间序排列分三步骤首先实行贷前调查建行江西分行信贷风险理进行贷前调查容般说贷款合法合规性安全性盈利性三部分调查调查具体容涵盖款保证基情况调查完毕进行调查容分析分析贷款项目市场前景投资估算资金源偿债力风险素实行贷检查检查贷款款变化情况图21示：
客户洽谈解客户融资需求
追溯贷款贷款者营状况时发现贷风险
提交贷款部进行信贷服务
提交信审查部进行信息审查
提交风险理部进行部评级
客户收集资料客户进行风险调查
图21 建行江西分行信贷理流程
（二） 建行江西分行客户信评级体系
建行江西分行客户评级象指建行意已提供信贷服务合法登记注册企业事业法公司类客户采客户信评级分AAA级AA级A级BBB级BB级B级CCC级CC级C级D级10风险递增级企业法客户规模根总资产营业务收入确定事业法客户规模根总资产总收入确定规模划分表22示：
表22 建行江西分行客户规模认定表
总资产A
规模
收入I
A≥50
50>A≥5
5>A≥05
A<05
I≥50
特
型
中型
型
50>I≥5
型
型
中型
型
5>I≥05
中型
中型
中型
型
I<05
型
型
型
型
客户信评级考察容具体包括：系统性风险财务风险资信状况基面风险四方面系统性风险中行业风险评价指标客户信分线重组成部分具体分析指标表示：
表23 建行江西分行客户信评级考察容
指标体系
指标名称
指标体系
指标名称
环境风险
济周期
财务风险
行业净资产收益率
财政政策
行业销售（营业）利润率
货币政策
行业利润总额增长率
产业政策
行业资积累率
法律法规
行业亏损面
体制转轨
行业亏损度
WTO素
行业利息保障倍数
重事件
行业应收账款增长率
营风险
市场供求
信贷风险
信贷均损失率
产业成熟度
良率变幅
技术风险
行业信贷扩张系数
行业垄断程度
行业信贷资产加权均期限
产品代性
信支持度
产业赖度（游）
新发放信贷质量
产业赖度（游）
利息实收率
三 建行江西分行信贷风险理存问题
（） 存量良贷款
建行江西分行贷款采五级分类制度中良贷款包括划分次级疑损失贷款状况表31：
表31 建行江西分行贷款质量表
2017年12月31日
2016年12月31日
金额
（百万元）
占总额百分（）
金额
（百万元）
占总额百分（）
正常类
316798
9084
284617
8957
关注类
16844
483
16651
524
次级类
9904
284
12107
381
疑类
2999
086
2669
084
损失类
2197
063
1716
054
客户贷款垫款总额
348742
10000
317760
10000
良贷款额
15100
16492
良贷款率
433
519
截止2017年良贷款余额151亿元较年减少14 亿元良贷款率433较年降086百分点关注类贷款占483较年降041百分点出建行江西分行断提升信风险理动性坚持稳中求进行业良贷款率相存定差距
表32 农行江西分行贷款质量表
2017年12月31日
2016年12月31日
金额（百万元）
占总额百分（）
金额
（百万元）
占总额百分（）
正常类
297310
9126
284617
8957
关注类
18667
573
16651
524
次级类
7069
217
12107
381
疑类
1824
056
2669
084
损失类
912
028
1716
054
客户贷款垫款总额
325784
10000
317760
10000
良贷款额
9805
16492
良贷款率
301
519
表中出建行江西分行良贷款率农行江西分行高出农行2016年2017年程中采取效措施幅降低良贷款率建行江西分行需采取效措施加强信风险理
（二） 信贷业务流程冗长
建行江西分行信贷审批流程历客户申请调查评价评级授信放款贷前调查评级授信行作业甚放款需信贷员区域支行发起需根客户行评级等级拟定行作业放款需根客户授信批复前提条件持续条件监求等逐落实确定放款金额少方式等见客户贷款放款环节少历三层级审批环节足见流程较冗长决策效率较低
建行江西分行客户理（信贷员）反映新公信贷客户贷前调查评级授信行作业放款少历三月长甚半年贷款审批意发放办理抵押物抵押登记少需7工作日现银行贷款品种差剩相互拼服务效率时候审批慢点者银行审批效率快白白失优质客户资源贷款效率客户需求浪费客户宝贵时间精力银行客户热情服务付东流建行造成良信誉影响丢失信贷客户新增
（三） 信贷业务结构合理
受济环境影响年江西省融资担保机构代偿现象明显增加然担保机构存着拖延代偿现象严重影响银行信贷资产安全融资担保业务风险情况容乐观目前建行江西分行业务结构合理突出表现方面：
担保方式方面2017年建行江西分行客户贷款垫款总额3487亿元担保方式保证抵押信质押类分占16433011年相保证信方式占升抵押方式占降３百分点中担保方式具体图31示：
图31 公司类贷款担保方式
截止2017年12月末建行江西分行融资担保机构担保贷款中金利息逾期金额达约45亿元（中国担保机构2835亿元民营担保机构1665亿元）担保机构应代偿部分未期履行代偿责部分营机构存＂逆选择＂民营担保机构现象
客户结构方面2017年末建行江西分行公司类贷款余额亿元客户结构划分：中微型企业贷款余额分3758亿元4108亿元6498亿元公司类贷款占分262945中型客户量占足优质效客户群体基础牢图32示：
图32 客户结构
（四） 信贷风险防控体系滞
国商业银行信贷风险理数釆定量分析法定性分析法相结合风险理手段建行江西分行侧重定性分析定量分析较缺乏观判断客观分析辅信贷员验导问题然存
首先部评级体系健全完善评级参考性准确忽视客观素观动性较强影响评级结果没科学参指标出现违约重影响考虑充分受客观素技术手段影响评级采指标违约概率信等级迁移做充分统计违约损失进行量化考虑信评级定程度发挥重作
次风险衡量技术落导致贷款预期违约损失难准确测量目前建行江西分行采风险度量方法计量贷款风险度量法专家分析法回法等国际先进风险度量方法表面客户违约损失全面反映种方法够反映信贷风险相值贷前环节贷风险预警环节数身没意义根数计算贷款层次非贷款预期损失水
建行江西分行预期违约损失通公式：
预期违约损失违约概率*违约损失率*风险暴露
准确度量款违约概率基础预期损失够准确数值然建行江西分行目前技术水意客户违约概率仅限某种范围定性确定值法准确测算通常款历史数参考作考量款未款力标准具滞性定程度影响结果准确性
四 建行江西分行信贷风险理问题成分析
（） 外部环境信风险高
1．信息称
建行江西分行目前做法信贷员评级授信前需深入企业中解生产营信息鉴国家相关机关系统够完善然查询企业基营范围税收缴纳情况年检情况财务报表（传相关系统）贷款明细外担保情况良信贷记录欠息逾期记录进出口报关情况法院执行情况诉讼情况等时常存着信息更新时信息量够信息称等造成合作双方特银行方具体信贷调查业务合作中出现偏差企业掌握信息存着称失衡性现象企业融资添加应利素时银行间相互竞争客户银行间信息享沟通缺乏效机制银行企业掌握信息存着严重失衡状态信息称仅影响着信贷员前期职调查工作信贷中风险缓释评级认定资产分类等产生利影响
2．社会整体信环境缺失
建行江西分行中企业营已亏损资抵债偏偏讲信处置前想切办法企业资产价证券房产股权等转移企业破产重组兼等手段逃避银行债务通担保公司评估公司私串通谎报企业营实力虚高抵押物评估价值利银行担保公司评估公司三方合作关系贷款实际情况更高价值企业旦遭遇济行身营恶化情形根法偿贷款金利息容易造成良
（二） 信贷程理缺乏规范性
建行江西分行制定许信贷流程理较规范信贷申请素等特针贷前调查贷中核查贷理前台分离等重制度存执行位现象风险理较薄弱
第建行江西分行贷前调查程中许信贷员贷前调查重形式没真正握质量埋贷款风险隐患贷前收集资料中包括三年年报期月报资料清单中求基情况等信贷员没深入企业解企业报表数企业账收支情况应收应付账款真实性未较仔细亲点库存观察企业生产情况储备销售台账等单企业提供报表数进行文字分析撰写申报书没获取数信贷员弄虚作假空捏造者更甚者直接相关业务申报书信息调查表等通邮箱发企业企业填写相关数信息事没够认真核实相关数信息直接申报审批信贷员企业接触企业较熟悉真熟悉避重轻申报书中更书写企业优点优势长处避免书写企业缺点劣势短处更利企业面申报忽略企业关键风险点潜伏危机面
第二建行江西分行贷款支未落实位银行企业签订相关合支行贷款核定指标单款项发放企业般账号合法相关规定企业求便现企业挪途说企业缺乏诚信说信贷员监力企业续踪位更甚者信贷员明明知道企业贷款途致帮忙企业想办法甚伪造购销合支清单虚构贸易背景等信贷首次检查报告中理说明企业贷款支途致暂风险变化等缺乏相关监督企业更加恃恐短期贷款作中长期贷款流动资金贷款作购买机器设备商票融资作流动资金补充周转资金贷款作投资厂房固定资产炒房证券化投资等企业旦出现资金周转畅银行贷款风险马会出现
第三建行江西分行贷理工作够深入细致许信贷员申报审批放款觉信贷业务放松然企业营断变化发展例企业前景产品适销成变化订单增减部理等会间接影响着贷款安全性风险性断关注企业应收账款回流交易手结算方式企业现金流等防止企业利关联交易关联公司套挪转移行贷款资金现实中信贷员手足贷前贷工作常常做日常业务繁行倡导三综合复合型工作时常公司需做贷理间公司资料申报做贷前工作造成贷工作草草应付事者确实企业调查走马观花检查理工作落实位难根企业支贷款发生营变化时效发现遏制贷款风险发生
（三） 信贷业务流程缺少统规划
建行江西分行信贷业务结构问题原总行层面没进行科学规划造成分支机构业务营销程中盈利目忽视行业企业规模企业发展水等情况进行梳理造成该行担保方式担保公司保证行业传统制造业规模型企业营销象现状分行层面总行年发考核指标指挥棒考察贷款利润等指标造成分行完成级项营指标忽视风险防范分行相互竞争造成某行业集中度高整全行角度说量果短期里许会显示整宏观济行行业风险爆发时候良影响商业银行说疑重风险隐患
（四） 信贷营销理念偏差
银行股份制改造已决定成完全商业银行行业银行目标盈利利益化商业银行生存发展基原目前商业银行机构数量产品纷繁复杂银行完成定商业目标力开展样营销活动银行产品具特殊性客户理完成相应营销目标完成业务目标惜纳入风险性较客户导致潜风险存建行江西分行实际营状况例总行年会制定相应务目标包含存贷款种产品银行工作员收入应务目标挂钩种理模式助促进营销鼓励全员营销创造良氛围种状况造成基层员工收入佳基层员工保障收入引进市场营情况佳实力强信贷客户信贷风险理带新挑战建行江西分行风险理水营销水速度没专职风险理机构全行信贷业务风险进行控忽视营销水提升带潜信贷风险提升信贷风险理机构完善没相应重视
（五） 信贷风险识预警时
建行江西分行贷理然表面构筑覆盖总行营行前台 台信贷业务部门非信贷业务部门网络体系建行江西分行客户识够深入江西区批发零售业钢材贸易企业够进行深入分析识限系统段表面风险进行简单识加客户理客户信息录入完整等风险较关联企业银行贷款通联贷联保方式没抵押物风险缓释措施情况信方式贷款相关批发零售业钢材贸易企业建行江西分行识客户识产品识行业问题栽头时信贷预警方面建行江西分行没认真相关预警工作批发零售业钢材贸易企业头授信头业务短债长挪信贷作途生产营发生重变化等素变化踪够重视够相关客户理没时录入建行预警系统造成类信贷业务风险集体全面爆发造成许坏账发生严重影响建行江西分行整体信贷业务资产质量影响分行利润降员工收入降等情况
五 建行江西分行信贷风险理防范策
（） 构建信环境降低信风险
新济常态化济发展离开金融支持帮助金融业务发展日趋白热化情况实体济企业获金融行业贷款出现恶意编制符合企业实际情况报表营状况发展前景等材料银行申请贷款等情形导致期期银行贷款金利息甚部分区形成恶意逃债现象行建行江西分行遇诸类企业客户区信环境急转直社会影响突出仅银行单方面加强风险理水较难应营造良社会信贷融资氛围建信环境应方面加强：
第加强政府职转变求政府相关部门全局社会局出发稳定社会市场银行融资环境考虑四国商业银行发展战略政府发展目标紧密联系起社会企业正态融资氛围银行持续帮助扶持企业资金成长联系起社会责感政府动服务动作捆绑起社会政府网站社会公区域引导企业树立诚信商诚信融资诚信发展理念弄虚作假诚信营恶意逃债等企业进行联网批评录入中国民银行征信系统国家税系统工商年检系统海关系统法院系统检察院系统等等加强企业信息政府相关系统实时反映加守诚信企业击力度建社会良信环境
第二完善银行间信息互通加监力度中国银行间信息互通够银行彼间具强烈相互竞争性间银行抢先步解企业情况优质企业发放贷款银行业务发展先机根旦银行发现企业出现弄虚作假诚信营恶意逃债等行想快回收贷款减少企业贷款份额造成银行间极少贷款企业信息享银行银行监机构进步导致企业良贷款蔓延家银行增加银行负担社会负面影响联合维护信贷款体系建议银监局中国民银行保监局银行律组织等统筹安排求银行贷款企业基面信息例：企业营状况信情况款情况担保情况关联情况逾期情况良情况涉诉讼情况等信息７工作日进行实时享互通加企业合法营合法融资恶意逃债处罚等监督监力度减少信息误差度进步完善银行企业判断做出合理放贷减少信风险夯实银行信贷业务基础维护正常融资秩序
（二） 完善信贷员组织队伍建设
建行江西分行信贷风险理需明确部门岗位权利义务纠正权利责相称情况业务部门理业务发展风险理部门
理风险限制某分行领导权利分行发展规划制定者实施者监控者行长权利进行约束制约时严格执行分行信贷审批流程逆流程运作剔高层理权利寻租空间增加权利寻租空间监测排查增加信贷审批部风险理部核查审批独立性建行江西分行设立部稽核部门加强分行部属营机构监督监督手段仅信贷检查专项贷款调查风险排等增加分行财力力物力方面投入检查调查排查流形式发现什问题缺陷时分行相关部门汇报风险防范未然做效控制信贷风险厘清信贷风险苗头
建行江西分行应该做信贷员职业道德教育防范道德风险建行江西分行述倡导工作方法合法营外信贷员品德行道德素业务发展风险理重点应加强制度完善提高员工信贷员业项求规范量信贷案例中收集违法道德风险典型例子通现身说法观视频等形式信贷员更加直观解违规营违背信贷道德危害产生良果信贷员吸取前教训信贷员违规背道德步次建行江西分行应强化信贷员定期学培训教育仅需线信贷员风险理员培训教育更加强审批员高级理员意识强化突出重点针营部门理部门工作岗位员技巧技力培训强调知识运文件精神理解实际业务操作相结合做知行合效转化培训容实性推动信贷员素质提高转变成推动建行江西分行信贷业务发展提高
（三） 强化信贷业务流程理
建行江西分行信贷流程较冗长缩短申报审批流程应该认真梳理出相关环节信贷流程进行梳理进行效整合提高决策效率现环节客户提交资料受理环节加快日客户提交资料核查符合贷款资质立退回客户耽误客户等时间调查评价信等级评定押品评估阶段进行机整合受理环节全面解客户情况基础次性收集客户需评价评级评估材料方面提早第三方评估公司做评估报告方面着手撰写客户调查报告信等级评定报告三环节效综合运简化流程环节节约申报时间合规性审查审批阶段点功夫客户理申报资料客户调查报告信等级评定报告提交相关审批部门时切实落实风险理审批调查机开展加强客户理风险理审批项目沟通解风险理审批疑问需核查容事项补充辅佐材料等传达贷款申请避免件事情反复款核查实走访提高行审查审批速度流程效率增加客户行服务满意度贷款发放环节中收项目贷款批复第时间客户需落实前提条件持续条件监条件提前逐勾兑落实：例决策求开立外币结算账户需缴存保证金例需相关房产中心查册需追加抵质押物需追加
相关公司担保等等需提前做相关手续款合担保合抵质押合保证金合贷款指标单支证规模申请单会计证等均需提前预备贷款发放环节效整合提高行作业中效行作业进行沟通减少必审核时间提高放款效率
（四） 合理调整信贷业务结构
建行江西分行信贷业务结构需进行适调整第贷款度集中型企业中型企业加型企业微企业信贷支持力度深度第二银行需稳重求进发展信贷业务改变注重逐利项目忽略风险防范第三合理调整区信贷投放例错位发展实行信贷业务健康发展
建行江西分行应该吸取前年分行发展教训整体握信贷发展方思路紧国家济发展行业仅仅量信贷资金投放企业市公司者政府项目中侧重关注微成长型较企业进行效金融支持联合阶层政府济发展局加深微企业侧面解深入调查收集数持续断参微型企业成长倾斜中型企业投放占逐步合理均衡中微企业投放占促进微企业济繁荣进步夯实银行长期信贷回报提高银行利润增长信贷结构合理性
（五） 加强信贷风险理
建行江西分行客户信评级贯穿客户行授信审批额度核定单笔支等方面业务应该优化评级系统权重设定通标准化评分审核做出认定客户信等级合理决策判定客户行授信审批额度核定单笔支等利提髙效率节约审批时间次消客户信评级忧虑客户求质量提供评级资料较快知道评级等级进度量出行申请少贷款成限额保证金例贸易融资额度等等合理应信评级体现出行客户公性客观性避免带道德风险素干扰统标准维度服务类企业
外应该做信识预警工作源头选目标客户建行江西分行应根业务发展特点发展方业务重心市场客户调查工作贯穿信贷风险理全程加强江西省市场济特色进行深入调
研行业调查摸清行业特点细化客户分类筛选出具市场竞争力发展潜力成长性综合贡献度高客户客户群体作建行江西分行贷款目标客户调整信贷产品握客户信贷投信贷产品设计中注重前期产品市场适性深入调查研究更考量产品推广风险控制信贷预警方面建行江西分行应加强企业头授信头业务短债长挪信贷作途生产营发生重变化等素变化动态踪建立信贷预警报告制度旦出现信贷风险预警信号相关客户理需时录入建行预警系统提出调整减持动退出风险预警方案
结
文通建行江西分行实际营情况通剖析中成学风险理涵特质结合建行江西分行信贷风险理遇问题实际案例提出完善建行江西分行信贷风险理措施建议明确江西分行信贷风险理建立健全信贷组织构架断加强信贷风险理构建良信环境改善信风险培育信贷风险理文化进步完善信贷员队伍建设等具体措施文研究结：
第分行基层面梳理更加畅审批流程加强贷前介入贷中审核贷监控检查等工作力度保证信贷审核公正性独立性提高信贷客户满意度功夫切实服务信贷客户落实实处
第二类型客户行业客户进行效集整理狠抓审批效率客户服务力时信贷工作流程转移台部门解放前台营销员申报压力释放更力时间信贷员投入客户营销客户维护中进步夯实信贷业务市场营销
第三加强信贷风险理措施进步优化客户评级优势参国际标准精细化信贷资产分类细节根江西区市场强化信贷客户理握优质资产客户
第四构建市场信环境进步加强信贷员工警示教育工作避免道德风险素减少信风险引起良信贷资产发生概率江西分行形成诚信营诚信信贷诚信做事氛围
第五文策中加强分行员工建行荣誉感豪感树立觉养成良合规营信贷文化氛围相互影响渗透相互帮助学通推行信贷文化渗透培育专业化信贷理队伍
致 谢
文开题文定稿波折深刻体会理知识运工作实际必须机结合必须竭全力四年学理容融合写作中必须毫保留工作外时间投入资料收集分析总结中必须谦虚导师王玲玲老师断请教修正
际首先特感谢文指导老师王玲玲工作繁忙余然认真细心翻交份修正稿文选题容分析够言简意赅入情入理严谨细致帮助指导欠缺合理框架章节层次表述等进行合理纠正文研究方方法予帮助意见说文终定稿离开王玲玲老师孜孜倦教诲言传身教指导外感谢建行江西分行事相关业务数收集方面予更支持非常感谢真心帮忙支持
学术水限视野够广阔写文许足处恳请位老师批评斧正
谢谢
参考文献
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科 生 毕 业 文
文题目
：
中国建设银行股份限公司江西分行信贷风险理研究
姓名
：
***
学号
：
201420420230
班级
：
1424202
年级
：
2014级
专业
：
财务理
学院
：
济理学院
指导教师
：
***
完成时间
：
2018年5月20日
作 者 声 明
信誉郑重声明：呈交学位毕业设计（文）指导教师指导独立撰写完成没剽窃抄袭造假等违反道德学术规范侵权行文中引文献数图件资料均已明确标注出包含成果获东华理工学教育机构学位证书材料设计（文）研究做出重贡献集体均已文中明确方式标明毕业设计（文）引起法律结果完全承担
毕业设计（文）成果东华理工学
特声明
毕业设计（文）作者（签字）：
签字日期： 年 月 日
声明：该学位文指导学生完成研究成果已审阅文全部容够保证题目关键词摘部分中英文容致性准确性
学位文指导教师签名：
年 月 日
摘
济体化贸易全球化背景国银行更紧世界国家政策步伐加快转变营思路策略动积极融入时代潮流种背景银行获取持续竞争优势培育核心竞争力纷纷引入风险理银行传统业务信贷业务风险理银行信贷业务发展理工作重性成众银行致识花费银行量力财力物力数银行风险理工作够重视风险理工作实施少缺乏定前瞻性科学性系统性做信贷风险理工作成数银行必修课
文中国建设银行江西分行例银行部出发结合外部信环境现状试图通发现问题分析问题解决问题方法寻找出改进江西分行信贷风险理路径办法推动该行信贷业务健康序发展文研究表明综合运完善信贷风险理办法措施构建银行信贷业务良性发展必行类银行说具较鉴意义
关键词：信贷风险 信贷业务 信评级 风险防范
ABSTRACT
In the context of economic integration and trade globalization domestic banks should keep up with the pace of world and national policies speed up the transformation of business ideas and strategies and actively integrate into the trend of the times In this context banks have introduced risk management in order to gain sustainable competitive advantage and cultivate core competence While the bank's traditional business mainly in the credit business risk management is one of the main business development bank credit management its importance has become the consensus of many banks and the bank spent a lot of manpower financial and material resources Because most banks do not pay enough attention to the risk management and the implementation of risk management may be more or less the lack of forwardlooking scientific and systematic therefore how to do credit risk management has become one of the compulsory courses of most banks
The Construction Bank Chinese JX branch as an example starting from the bank of internal tries to discover and analyze problems and methods to solve the problems find out the way to improve the path and credit risk management of JX branch in order to promote the bank credit business healthy and orderly development The study showed that the comprehensive utilization and improving measures and measures of credit risk management to construct the benign development of bank credit business is necessary and feasible it is a good reference for other banks
Key words Credit Risk Credit Business Credit Rating Risk Prevention
目 录
绪 1
中国建设银行江西省分行简介 2
二建行江西分行信贷风险理现状 4
（）建行江西分行信贷风险理流程 4
（二）建行江西分行客户信评级体系 5
三建行江西分行信贷风险理存问题 7
（）存量良贷款 7
（二）信贷业务流程冗长 8
（三）信贷业务结构合理 8
（四）信贷风险防控体系滞 10
四建行江西分行信贷风险理问题成分析 11
（）外部环境信风险高 11
（二）信贷程理缺乏规范性 11
（三）信贷业务流程缺少统规划 12
（四）信贷营销理念偏差 13
（五）信贷风险识预警时 13
五建行江西分行信贷风险理防范策 14
（）构建信环境降低信风险 14
（二）完善信贷员组织队伍建设 14
（三）强化信贷业务流程理 15
（四）合理调整信贷业务结构 16
（五）加强信贷风险理 16
结 18
致 谢 19
参考文献 20
绪
着国际金融行业飞速发展商业银行风险理力越越成影响发展前景核心竞争力相国际先进商业银行国商业银行风险理机制显较落2006年中国加入WTO国商业银行直接面着国际金融竞争时类商业银行股份制银行纷纷海外市融资国商业银行风险控制力风险理机制提出新求巴塞尔新资协议出台提供机遇新协议求早实行部评级法前国商业银行面务文研究深刻认识国商业银行信贷风险理现状探索提高信贷风险理水途径缩短国际先进银行差距具重现实意义：
1．信贷风险理银行风险理重容健康发展关键素信贷风险银行风险理重容信贷风险理质量坏直接影响银行身整金融体系稳定研究银行信贷风险理具重现实意义
2．银行信贷风险理年突显重性深入研究问题显尤重紧迫长期信贷风险商业银行风险形式市场风险增加没改变信贷风险作商业银行风险状况信贷风险然商业银行风险源
3．济全球化金融机构业务全化背景商业银行信贷风险理研究金融机构具较强鉴意义
4．商业银行信贷风险理研究具重应价值面金融业业外资金融机构全面开放着外资银行进入国市场商业银行竞争更加激烈国商业银行必建立适合信贷风险理理方法缩国际先进水差距
中国建设银行江西省分行简介
中国建设银行江西省分行（简称建行江西分行）1954年10月1日南昌市站前西路挂牌成立建行50年历财政职国家专业银行国商业银行股份制商业银行四时期南昌中心城市行市分行重点行业电力交通等重点客户跨国公司百强企业绩优市公司等重点产品基建设贷款银团贷款等重点力开展高层团队营销截止2013年底建行江西分行员工7000机构网点500办理项金融业务表11示：
表11 建行江西分行办理金融业务
金融业务细分
办理容
公司业务
固定资产贷款流动资金贷款银行承兑汇票贴现等
机构业务
事业贷款业拆金融市场托业务等
国际业务
贸易融资客结算出口收益宝托收信证TT等
金业务
基金保险理财保外贷等
信卡业务
信卡开卡信卡分期车位分期家庭装修分期现金分期等
龙支付业务
客户龙支付商户龙支付公商户龙支付等
代发工资
代发配卡代发社保卡代发医疗卡代发奖金等
智慧柜员机
助电子产品挂失发签约解绑定等
建行江西分行信贷理架构紧总行求实行行长负责制行长全面持整分行工作设副行长分信贷审查委员会协助理工作信贷审查委员会设风险理部信贷审批部资产保全部辅助部门公司业务部机构业务部企业务部区域支行公司营团队进行授信审查具体详情图11示：
行长
副行长
信贷审查委员会
公司业务部
机构业务部
风险理部
信贷审批部
资产保全部
辅助部门
企业务部
区域支行公司营团队
图11 建行江西分行信贷理架构
二 建行江西分行信贷风险理现状
表21示截止2017年建行江西分行客户贷款垫款总额3145亿元较年增加388亿元增幅975公司类贷款垫款1741亿元较年增加156亿元增幅987投基础设施行业微企业等领域中短期贷款增加71亿元增幅1477中长期贷款增加85亿元增幅772贷款垫款1404亿元较年增加231亿元增幅1972中住房贷款1139亿元较年增加170亿元增幅1750信卡贷款1523 亿元较年增加33亿元增幅2751消费贷款52亿元较年增加32 亿元增幅15674建行快贷快速发展助业贷款余额10亿元较年减少3亿元加强风险控制调整产品结构
表21 建行江西分行贷款结构表
2017年12月31日
2016年12月31日
贷款金额
（百万元）
占总额百分（）
贷款金额
（百万元）
占总额百分（）
公司类贷款垫款
174149
4994
158511
4989
短期贷款
55413
1589
48282
1520
中长期贷款
118737
3405
110228
3469
贷款垫款
140374
4025
117253
3690
住房贷款
113867
3265
96909
3050
信卡贷款
15233
437
11950
376
消费贷款
5207
149
2028
064
助业贷款
983
028
1254
039
贷款
5085
146
5115
161
总计
314523
9019
275764
8679
（） 建行江西分行信贷风险理流程
信贷风险理流程时间序排列分三步骤首先实行贷前调查建行江西分行信贷风险理进行贷前调查容般说贷款合法合规性安全性盈利性三部分调查调查具体容涵盖款保证基情况调查完毕进行调查容分析分析贷款项目市场前景投资估算资金源偿债力风险素实行贷检查检查贷款款变化情况图21示：
客户洽谈解客户融资需求
追溯贷款贷款者营状况时发现贷风险
提交贷款部进行信贷服务
提交信审查部进行信息审查
提交风险理部进行部评级
客户收集资料客户进行风险调查
图21 建行江西分行信贷理流程
（二） 建行江西分行客户信评级体系
建行江西分行客户评级象指建行意已提供信贷服务合法登记注册企业事业法公司类客户采客户信评级分AAA级AA级A级BBB级BB级B级CCC级CC级C级D级10风险递增级企业法客户规模根总资产营业务收入确定事业法客户规模根总资产总收入确定规模划分表22示：
表22 建行江西分行客户规模认定表
总资产A
规模
收入I
A≥50
50>A≥5
5>A≥05
A<05
I≥50
特
型
中型
型
50>I≥5
型
型
中型
型
5>I≥05
中型
中型
中型
型
I<05
型
型
型
型
客户信评级考察容具体包括：系统性风险财务风险资信状况基面风险四方面系统性风险中行业风险评价指标客户信分线重组成部分具体分析指标表示：
表23 建行江西分行客户信评级考察容
指标体系
指标名称
指标体系
指标名称
环境风险
济周期
财务风险
行业净资产收益率
财政政策
行业销售（营业）利润率
货币政策
行业利润总额增长率
产业政策
行业资积累率
法律法规
行业亏损面
体制转轨
行业亏损度
WTO素
行业利息保障倍数
重事件
行业应收账款增长率
营风险
市场供求
信贷风险
信贷均损失率
产业成熟度
良率变幅
技术风险
行业信贷扩张系数
行业垄断程度
行业信贷资产加权均期限
产品代性
信支持度
产业赖度（游）
新发放信贷质量
产业赖度（游）
利息实收率
三 建行江西分行信贷风险理存问题
（） 存量良贷款
建行江西分行贷款采五级分类制度中良贷款包括划分次级疑损失贷款状况表31：
表31 建行江西分行贷款质量表
2017年12月31日
2016年12月31日
金额
（百万元）
占总额百分（）
金额
（百万元）
占总额百分（）
正常类
316798
9084
284617
8957
关注类
16844
483
16651
524
次级类
9904
284
12107
381
疑类
2999
086
2669
084
损失类
2197
063
1716
054
客户贷款垫款总额
348742
10000
317760
10000
良贷款额
15100
16492
良贷款率
433
519
截止2017年良贷款余额151亿元较年减少14 亿元良贷款率433较年降086百分点关注类贷款占483较年降041百分点出建行江西分行断提升信风险理动性坚持稳中求进行业良贷款率相存定差距
表32 农行江西分行贷款质量表
2017年12月31日
2016年12月31日
金额（百万元）
占总额百分（）
金额
（百万元）
占总额百分（）
正常类
297310
9126
284617
8957
关注类
18667
573
16651
524
次级类
7069
217
12107
381
疑类
1824
056
2669
084
损失类
912
028
1716
054
客户贷款垫款总额
325784
10000
317760
10000
良贷款额
9805
16492
良贷款率
301
519
表中出建行江西分行良贷款率农行江西分行高出农行2016年2017年程中采取效措施幅降低良贷款率建行江西分行需采取效措施加强信风险理
（二） 信贷业务流程冗长
建行江西分行信贷审批流程历客户申请调查评价评级授信放款贷前调查评级授信行作业甚放款需信贷员区域支行发起需根客户行评级等级拟定行作业放款需根客户授信批复前提条件持续条件监求等逐落实确定放款金额少方式等见客户贷款放款环节少历三层级审批环节足见流程较冗长决策效率较低
建行江西分行客户理（信贷员）反映新公信贷客户贷前调查评级授信行作业放款少历三月长甚半年贷款审批意发放办理抵押物抵押登记少需7工作日现银行贷款品种差剩相互拼服务效率时候审批慢点者银行审批效率快白白失优质客户资源贷款效率客户需求浪费客户宝贵时间精力银行客户热情服务付东流建行造成良信誉影响丢失信贷客户新增
（三） 信贷业务结构合理
受济环境影响年江西省融资担保机构代偿现象明显增加然担保机构存着拖延代偿现象严重影响银行信贷资产安全融资担保业务风险情况容乐观目前建行江西分行业务结构合理突出表现方面：
担保方式方面2017年建行江西分行客户贷款垫款总额3487亿元担保方式保证抵押信质押类分占16433011年相保证信方式占升抵押方式占降３百分点中担保方式具体图31示：
图31 公司类贷款担保方式
截止2017年12月末建行江西分行融资担保机构担保贷款中金利息逾期金额达约45亿元（中国担保机构2835亿元民营担保机构1665亿元）担保机构应代偿部分未期履行代偿责部分营机构存＂逆选择＂民营担保机构现象
客户结构方面2017年末建行江西分行公司类贷款余额亿元客户结构划分：中微型企业贷款余额分3758亿元4108亿元6498亿元公司类贷款占分262945中型客户量占足优质效客户群体基础牢图32示：
图32 客户结构
（四） 信贷风险防控体系滞
国商业银行信贷风险理数釆定量分析法定性分析法相结合风险理手段建行江西分行侧重定性分析定量分析较缺乏观判断客观分析辅信贷员验导问题然存
首先部评级体系健全完善评级参考性准确忽视客观素观动性较强影响评级结果没科学参指标出现违约重影响考虑充分受客观素技术手段影响评级采指标违约概率信等级迁移做充分统计违约损失进行量化考虑信评级定程度发挥重作
次风险衡量技术落导致贷款预期违约损失难准确测量目前建行江西分行采风险度量方法计量贷款风险度量法专家分析法回法等国际先进风险度量方法表面客户违约损失全面反映种方法够反映信贷风险相值贷前环节贷风险预警环节数身没意义根数计算贷款层次非贷款预期损失水
建行江西分行预期违约损失通公式：
预期违约损失违约概率*违约损失率*风险暴露
准确度量款违约概率基础预期损失够准确数值然建行江西分行目前技术水意客户违约概率仅限某种范围定性确定值法准确测算通常款历史数参考作考量款未款力标准具滞性定程度影响结果准确性
四 建行江西分行信贷风险理问题成分析
（） 外部环境信风险高
1．信息称
建行江西分行目前做法信贷员评级授信前需深入企业中解生产营信息鉴国家相关机关系统够完善然查询企业基营范围税收缴纳情况年检情况财务报表（传相关系统）贷款明细外担保情况良信贷记录欠息逾期记录进出口报关情况法院执行情况诉讼情况等时常存着信息更新时信息量够信息称等造成合作双方特银行方具体信贷调查业务合作中出现偏差企业掌握信息存着称失衡性现象企业融资添加应利素时银行间相互竞争客户银行间信息享沟通缺乏效机制银行企业掌握信息存着严重失衡状态信息称仅影响着信贷员前期职调查工作信贷中风险缓释评级认定资产分类等产生利影响
2．社会整体信环境缺失
建行江西分行中企业营已亏损资抵债偏偏讲信处置前想切办法企业资产价证券房产股权等转移企业破产重组兼等手段逃避银行债务通担保公司评估公司私串通谎报企业营实力虚高抵押物评估价值利银行担保公司评估公司三方合作关系贷款实际情况更高价值企业旦遭遇济行身营恶化情形根法偿贷款金利息容易造成良
（二） 信贷程理缺乏规范性
建行江西分行制定许信贷流程理较规范信贷申请素等特针贷前调查贷中核查贷理前台分离等重制度存执行位现象风险理较薄弱
第建行江西分行贷前调查程中许信贷员贷前调查重形式没真正握质量埋贷款风险隐患贷前收集资料中包括三年年报期月报资料清单中求基情况等信贷员没深入企业解企业报表数企业账收支情况应收应付账款真实性未较仔细亲点库存观察企业生产情况储备销售台账等单企业提供报表数进行文字分析撰写申报书没获取数信贷员弄虚作假空捏造者更甚者直接相关业务申报书信息调查表等通邮箱发企业企业填写相关数信息事没够认真核实相关数信息直接申报审批信贷员企业接触企业较熟悉真熟悉避重轻申报书中更书写企业优点优势长处避免书写企业缺点劣势短处更利企业面申报忽略企业关键风险点潜伏危机面
第二建行江西分行贷款支未落实位银行企业签订相关合支行贷款核定指标单款项发放企业般账号合法相关规定企业求便现企业挪途说企业缺乏诚信说信贷员监力企业续踪位更甚者信贷员明明知道企业贷款途致帮忙企业想办法甚伪造购销合支清单虚构贸易背景等信贷首次检查报告中理说明企业贷款支途致暂风险变化等缺乏相关监督企业更加恃恐短期贷款作中长期贷款流动资金贷款作购买机器设备商票融资作流动资金补充周转资金贷款作投资厂房固定资产炒房证券化投资等企业旦出现资金周转畅银行贷款风险马会出现
第三建行江西分行贷理工作够深入细致许信贷员申报审批放款觉信贷业务放松然企业营断变化发展例企业前景产品适销成变化订单增减部理等会间接影响着贷款安全性风险性断关注企业应收账款回流交易手结算方式企业现金流等防止企业利关联交易关联公司套挪转移行贷款资金现实中信贷员手足贷前贷工作常常做日常业务繁行倡导三综合复合型工作时常公司需做贷理间公司资料申报做贷前工作造成贷工作草草应付事者确实企业调查走马观花检查理工作落实位难根企业支贷款发生营变化时效发现遏制贷款风险发生
（三） 信贷业务流程缺少统规划
建行江西分行信贷业务结构问题原总行层面没进行科学规划造成分支机构业务营销程中盈利目忽视行业企业规模企业发展水等情况进行梳理造成该行担保方式担保公司保证行业传统制造业规模型企业营销象现状分行层面总行年发考核指标指挥棒考察贷款利润等指标造成分行完成级项营指标忽视风险防范分行相互竞争造成某行业集中度高整全行角度说量果短期里许会显示整宏观济行行业风险爆发时候良影响商业银行说疑重风险隐患
（四） 信贷营销理念偏差
银行股份制改造已决定成完全商业银行行业银行目标盈利利益化商业银行生存发展基原目前商业银行机构数量产品纷繁复杂银行完成定商业目标力开展样营销活动银行产品具特殊性客户理完成相应营销目标完成业务目标惜纳入风险性较客户导致潜风险存建行江西分行实际营状况例总行年会制定相应务目标包含存贷款种产品银行工作员收入应务目标挂钩种理模式助促进营销鼓励全员营销创造良氛围种状况造成基层员工收入佳基层员工保障收入引进市场营情况佳实力强信贷客户信贷风险理带新挑战建行江西分行风险理水营销水速度没专职风险理机构全行信贷业务风险进行控忽视营销水提升带潜信贷风险提升信贷风险理机构完善没相应重视
（五） 信贷风险识预警时
建行江西分行贷理然表面构筑覆盖总行营行前台 台信贷业务部门非信贷业务部门网络体系建行江西分行客户识够深入江西区批发零售业钢材贸易企业够进行深入分析识限系统段表面风险进行简单识加客户理客户信息录入完整等风险较关联企业银行贷款通联贷联保方式没抵押物风险缓释措施情况信方式贷款相关批发零售业钢材贸易企业建行江西分行识客户识产品识行业问题栽头时信贷预警方面建行江西分行没认真相关预警工作批发零售业钢材贸易企业头授信头业务短债长挪信贷作途生产营发生重变化等素变化踪够重视够相关客户理没时录入建行预警系统造成类信贷业务风险集体全面爆发造成许坏账发生严重影响建行江西分行整体信贷业务资产质量影响分行利润降员工收入降等情况
五 建行江西分行信贷风险理防范策
（） 构建信环境降低信风险
新济常态化济发展离开金融支持帮助金融业务发展日趋白热化情况实体济企业获金融行业贷款出现恶意编制符合企业实际情况报表营状况发展前景等材料银行申请贷款等情形导致期期银行贷款金利息甚部分区形成恶意逃债现象行建行江西分行遇诸类企业客户区信环境急转直社会影响突出仅银行单方面加强风险理水较难应营造良社会信贷融资氛围建信环境应方面加强：
第加强政府职转变求政府相关部门全局社会局出发稳定社会市场银行融资环境考虑四国商业银行发展战略政府发展目标紧密联系起社会企业正态融资氛围银行持续帮助扶持企业资金成长联系起社会责感政府动服务动作捆绑起社会政府网站社会公区域引导企业树立诚信商诚信融资诚信发展理念弄虚作假诚信营恶意逃债等企业进行联网批评录入中国民银行征信系统国家税系统工商年检系统海关系统法院系统检察院系统等等加强企业信息政府相关系统实时反映加守诚信企业击力度建社会良信环境
第二完善银行间信息互通加监力度中国银行间信息互通够银行彼间具强烈相互竞争性间银行抢先步解企业情况优质企业发放贷款银行业务发展先机根旦银行发现企业出现弄虚作假诚信营恶意逃债等行想快回收贷款减少企业贷款份额造成银行间极少贷款企业信息享银行银行监机构进步导致企业良贷款蔓延家银行增加银行负担社会负面影响联合维护信贷款体系建议银监局中国民银行保监局银行律组织等统筹安排求银行贷款企业基面信息例：企业营状况信情况款情况担保情况关联情况逾期情况良情况涉诉讼情况等信息７工作日进行实时享互通加企业合法营合法融资恶意逃债处罚等监督监力度减少信息误差度进步完善银行企业判断做出合理放贷减少信风险夯实银行信贷业务基础维护正常融资秩序
（二） 完善信贷员组织队伍建设
建行江西分行信贷风险理需明确部门岗位权利义务纠正权利责相称情况业务部门理业务发展风险理部门
理风险限制某分行领导权利分行发展规划制定者实施者监控者行长权利进行约束制约时严格执行分行信贷审批流程逆流程运作剔高层理权利寻租空间增加权利寻租空间监测排查增加信贷审批部风险理部核查审批独立性建行江西分行设立部稽核部门加强分行部属营机构监督监督手段仅信贷检查专项贷款调查风险排等增加分行财力力物力方面投入检查调查排查流形式发现什问题缺陷时分行相关部门汇报风险防范未然做效控制信贷风险厘清信贷风险苗头
建行江西分行应该做信贷员职业道德教育防范道德风险建行江西分行述倡导工作方法合法营外信贷员品德行道德素业务发展风险理重点应加强制度完善提高员工信贷员业项求规范量信贷案例中收集违法道德风险典型例子通现身说法观视频等形式信贷员更加直观解违规营违背信贷道德危害产生良果信贷员吸取前教训信贷员违规背道德步次建行江西分行应强化信贷员定期学培训教育仅需线信贷员风险理员培训教育更加强审批员高级理员意识强化突出重点针营部门理部门工作岗位员技巧技力培训强调知识运文件精神理解实际业务操作相结合做知行合效转化培训容实性推动信贷员素质提高转变成推动建行江西分行信贷业务发展提高
（三） 强化信贷业务流程理
建行江西分行信贷流程较冗长缩短申报审批流程应该认真梳理出相关环节信贷流程进行梳理进行效整合提高决策效率现环节客户提交资料受理环节加快日客户提交资料核查符合贷款资质立退回客户耽误客户等时间调查评价信等级评定押品评估阶段进行机整合受理环节全面解客户情况基础次性收集客户需评价评级评估材料方面提早第三方评估公司做评估报告方面着手撰写客户调查报告信等级评定报告三环节效综合运简化流程环节节约申报时间合规性审查审批阶段点功夫客户理申报资料客户调查报告信等级评定报告提交相关审批部门时切实落实风险理审批调查机开展加强客户理风险理审批项目沟通解风险理审批疑问需核查容事项补充辅佐材料等传达贷款申请避免件事情反复款核查实走访提高行审查审批速度流程效率增加客户行服务满意度贷款发放环节中收项目贷款批复第时间客户需落实前提条件持续条件监条件提前逐勾兑落实：例决策求开立外币结算账户需缴存保证金例需相关房产中心查册需追加抵质押物需追加
相关公司担保等等需提前做相关手续款合担保合抵质押合保证金合贷款指标单支证规模申请单会计证等均需提前预备贷款发放环节效整合提高行作业中效行作业进行沟通减少必审核时间提高放款效率
（四） 合理调整信贷业务结构
建行江西分行信贷业务结构需进行适调整第贷款度集中型企业中型企业加型企业微企业信贷支持力度深度第二银行需稳重求进发展信贷业务改变注重逐利项目忽略风险防范第三合理调整区信贷投放例错位发展实行信贷业务健康发展
建行江西分行应该吸取前年分行发展教训整体握信贷发展方思路紧国家济发展行业仅仅量信贷资金投放企业市公司者政府项目中侧重关注微成长型较企业进行效金融支持联合阶层政府济发展局加深微企业侧面解深入调查收集数持续断参微型企业成长倾斜中型企业投放占逐步合理均衡中微企业投放占促进微企业济繁荣进步夯实银行长期信贷回报提高银行利润增长信贷结构合理性
（五） 加强信贷风险理
建行江西分行客户信评级贯穿客户行授信审批额度核定单笔支等方面业务应该优化评级系统权重设定通标准化评分审核做出认定客户信等级合理决策判定客户行授信审批额度核定单笔支等利提髙效率节约审批时间次消客户信评级忧虑客户求质量提供评级资料较快知道评级等级进度量出行申请少贷款成限额保证金例贸易融资额度等等合理应信评级体现出行客户公性客观性避免带道德风险素干扰统标准维度服务类企业
外应该做信识预警工作源头选目标客户建行江西分行应根业务发展特点发展方业务重心市场客户调查工作贯穿信贷风险理全程加强江西省市场济特色进行深入调
研行业调查摸清行业特点细化客户分类筛选出具市场竞争力发展潜力成长性综合贡献度高客户客户群体作建行江西分行贷款目标客户调整信贷产品握客户信贷投信贷产品设计中注重前期产品市场适性深入调查研究更考量产品推广风险控制信贷预警方面建行江西分行应加强企业头授信头业务短债长挪信贷作途生产营发生重变化等素变化动态踪建立信贷预警报告制度旦出现信贷风险预警信号相关客户理需时录入建行预警系统提出调整减持动退出风险预警方案
结
文通建行江西分行实际营情况通剖析中成学风险理涵特质结合建行江西分行信贷风险理遇问题实际案例提出完善建行江西分行信贷风险理措施建议明确江西分行信贷风险理建立健全信贷组织构架断加强信贷风险理构建良信环境改善信风险培育信贷风险理文化进步完善信贷员队伍建设等具体措施文研究结：
第分行基层面梳理更加畅审批流程加强贷前介入贷中审核贷监控检查等工作力度保证信贷审核公正性独立性提高信贷客户满意度功夫切实服务信贷客户落实实处
第二类型客户行业客户进行效集整理狠抓审批效率客户服务力时信贷工作流程转移台部门解放前台营销员申报压力释放更力时间信贷员投入客户营销客户维护中进步夯实信贷业务市场营销
第三加强信贷风险理措施进步优化客户评级优势参国际标准精细化信贷资产分类细节根江西区市场强化信贷客户理握优质资产客户
第四构建市场信环境进步加强信贷员工警示教育工作避免道德风险素减少信风险引起良信贷资产发生概率江西分行形成诚信营诚信信贷诚信做事氛围
第五文策中加强分行员工建行荣誉感豪感树立觉养成良合规营信贷文化氛围相互影响渗透相互帮助学通推行信贷文化渗透培育专业化信贷理队伍
致 谢
文开题文定稿波折深刻体会理知识运工作实际必须机结合必须竭全力四年学理容融合写作中必须毫保留工作外时间投入资料收集分析总结中必须谦虚导师王玲玲老师断请教修正
际首先特感谢文指导老师王玲玲工作繁忙余然认真细心翻交份修正稿文选题容分析够言简意赅入情入理严谨细致帮助指导欠缺合理框架章节层次表述等进行合理纠正文研究方方法予帮助意见说文终定稿离开王玲玲老师孜孜倦教诲言传身教指导外感谢建行江西分行事相关业务数收集方面予更支持非常感谢真心帮忙支持
学术水限视野够广阔写文许足处恳请位老师批评斧正
谢谢
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