哈**商业学毕业文
网银行关键成功素研究
学 生 姓 名 孙 *
指 导 教 师 赵**
专 业 电子商务
学 院 计算机信息工程学院
2013年06月07日
Harbin University of Commerce
Graduation Thesis
Research on the Key Success Factors of
Ebank
Student
Sun Xin
Supervisor
Zhao Yixue
Specialty
Electronic Commerce
School
Computer and Information Engineering
20130607
毕业文务书
姓名：孙*
学院：计算机信息工程
班级：2009级2班
专业：电子商务
毕业文题目：网银行关键成功素研究
立题目意义：
立题目：作世纪银行发展流形式网银行传统业务推互联网成功金融科技创新结合国银行国际济金融力竞争开设网银行增加竞争力网银行然存许问题研究剖析网银行成功素系统全面正确建立关键成功素理企业特银行制定战略提供决策
立题意义：伴着电子商务发展网银行前景非常广阔根问题研究解决阻碍网银行发展问题力发展网银行仅解决信息技术发展推动着客户消费渠道转变银行服务求越越高问题更促进信息时代市场迫切需求金融服务发展网银行成功力促进电子商务迅猛进步推动国民济发展网银行寻找实施关键成功素成前迫切需关注问题
技术求工作计划：
技术求：
1选题新颖重理意义实际意义应价值符合专业培养目标定位专业培养目标求
2广泛阅读选题关文献（少20篇）充分掌握手二手资料运恰贴切
3运学专业基础理专业知识理联系实际分析解决研究问题
4证逻辑严密概念准确数结正确符合写作规范
工作计划：
1．查找资料阅读文献确定选题
2．调研网银行发展实际情况掌握发展动态
3．调研资料进行系统分析整理阅读相关文献理性加分析找问题切入点形成初步写作提纲
4．指导教师沟通写作提纲基础完成文开题报告
5．根审定开题报告确定写作提纲思路进行文写作形成初稿
6．根指导教师初稿提出修改建议完成文写作务
7．文定稿印装订答辩准备
8．毕业文答辩
时间安排：
2012~2013第学期：
第14周：专业讨确定文参考选题
第15周：达毕业文参考选题确定毕业文指导教师
第16周：指导教师指导学生查找资料确定选题拟定开题报告初稿
第17周：指导教师指导学生完成文开题报告学生参加文开题答辩
第18周：根答辩委员会意见指导教师指导学生进步修改文提纲
2012~2013第二学期：
第1 周第8周：进步搜集资料调研基础形成文初稿
第9周：毕业文初稿交指导教师审阅
第10周第11周：指导教师指导学生修改毕业文
第12周：毕业文定稿
第13周第14周：文评阅组初审文
第15周：毕业文答辩
第16周：院答辩委员会评定文成绩
指导教师求：
1．严格导师沟通确定文选题指导教师提出技术求工作计划时间安排独立完成写作务
2．学院求4月20日—6月8日面面指导时间保证写作质量指导次数少5次
3．文写作应严格执行文哈**商业学科生毕业文撰写规范规定
（签字） 年 月 日
教研室意见：
（签字） 年 月 日
院长意见：
（签字） 年 月 日
毕业文审阅评语
指导教师评语：
指导教师签字：
年 月 日
毕业文审阅评语
二评阅评语：
评阅签字：
年 月 日
毕业文答辩评语
三答辩委员会评语：
四毕业文成绩：
专业答辩组负责签字：
年 月 日
五答辩委员会单位： （签章）
答辩委员会职称：
答辩委员会签字：
年 月 日
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摘
伴着网络银行出现成较低效率高便利快速方便等特点全球范围获迅速发展 潮流形式成世界银行发展趋势国银行业应金融业全面外开放面激烈竞争 发展网银行作重竞争策略 网银行国金融业务创新中处首战略位然成功网银行应该具备什样基素 直感困惑问题衡量网银行否成功角度进行特现较关键网银行网络监电子支付安全等问题文研究网银行关键成功素正确引导国网银行发展 提高国网银行服务水效益具关重作
关键词： 网银行网络监电子支付
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Abstract
Since Ebank appeared in the world for the first time it has showed a vital force and therefore become a trend of the future bank industry for its low cost high benefit convenience and widespread application and so on it has developed very fast in globe and has become a development trend of world bank As China＇s banking industryfully opening up to foreign financial markets we put the development of Ebank as one of the most important competitive strategies to put the Ebank on the first strategic position in the innovation of China’s finance However whatbasic elements basic elements should the successful Ebank have is our puzzled problem all the time To measure the success of Ebank can be carried out from different angles especially the network supervision and electronic payment and so on This paper will mainly study on the key success factors of Ebank It will play a crucial role to correctly guide the development of Ebank in China and improve the levels of China’s onlinebanking services and benefits
Keywords：Ebank Network supervision Electronic payment
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目 录
摘 I
Abstract II
1 绪 1
11 研究背景 1
12 文研究目意义 1
121 研究目 1
122 研究意义 2
13 国外研究现状 2
131 国研究现状 2
132 国外研究现状 3
2 网银行发展理基础 4
21 网银行概念特点 4
211 网银行概念 4
212 网银行特点 4
22 网银行分类业务服务介绍 5
221 网银行分类需求 5
222 网银行业务需求 5
223 网银行服务需求 6
23 网银行力发展必性 6
3 网银行发展现状分析 8
31 网银行发展现状 8
32 网银行需求分析 9
321 存性需求 9
322 安全性需求 9
4 网银行发展存问题 11
41 法律法规现实需求脱节问题 11
42 安全问题 11
421 网银行安全隐患素 11
422 安全技术措施 12
43 混乱定位杂乱网络建设 12
431 网银行定位明确 12
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432 网络建设整体规划杂乱章 13
44 监意识现监方式滞问题 13
441 落监意识 13
442 滞监方式 13
5 网银行关键成功素 14
51 建立简单明确完善法律体系 14
511 明确划分违规违法行 14
512 制定全面法规 14
52 加强安全意识支付安全服务 15
521 加强客户网银行安全防范意识 15
522 完善电子支付服务功 15
53 正确定位形式建立发展盟 16
531 清晰市场定位 16
532 加强行业合作联盟 16
533 采取正确营销方式 17
54 加强网络监策略 17
541 优化监体制架构 17
542 发挥市场机制作 18
543 积极参国际监合作 18
544 科学握网银行监力度 18
55 提高身服务 18
551 加技术改造创新 18
552 提高服务质量效率 19
554 提升品牌形象 19
553 培养量 20
结 21
参考文献 22
致 谢 23
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1 绪
11 研究背景
网银行称网络银行通常做线银行种新兴银行传统银行业务放网执行通InternetIntranet相关技术进行处理时支持线电子商务支付电子商务环境台载体网银行客户时通网络银行实现安全联系支持提供客户种银行业务服务账户查询转账汇款漫游汇款贷记卡款网缴费投资理财（基金黄金外汇等）信息理网外汇宝电子工资单查询等服务说 Internet 已实现银行线服务功
20世纪90年代中国银行首次传统银行业务移植互联网成国网银行先驱者伴着中国银行胆尝试建设银行工商银行先开发网银行业务21世纪初客户数已超千万目前止国银行已渐渐转型网银行作种业务形式进行开发研究推出甚银行建立具品牌特色网银行产品初离柜业务形式种质飞跃必促国网银行正确轨道蓬勃发展真正金融企业效转型
新兴事物发展程中总会碰预知干扰必然现象网银行发展需关键性素 直始终探索问题
12 文研究目意义
121 研究目
作世纪银行发展流形式网银行传统业务推互联网电子商务蓬勃发展天缺极重角色成功金融科技创新结合国银行国际济金融力竞争开设网银行增加竞争力国际稳定利位目前国网银行应呈现优良发展趋势银行纷纷组建网银行业务成交量创造价值直线升日益更新着拥特色银行业务种类特年雨春笋般出现品牌产品更加表现出国网银行健康成长工商银行金融@家金融e通道招商银行网通建设银行e路通网银行然存许问题例安全隐患法律法规健全信体制缺失等研究基问题银行实例剖析网银行成功素系统全面正确建立
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关键成功素理企业特银行制定战略提供决策
122 研究意义
网银行建设需资金正处初始阶段伴着电子商务发展网银行前景非常广阔基特点越越重视十年摸爬滚中国网银行迅雷掩耳速度飞速发展高速进步代表粗劣然国际评然发达国家相然存少问题技术手段策略健全产品数量业务种类全面信息系统金融济步现代支付体系完善法律规范监战略缺失等根问题研究解决阻碍网银行发展问题找出实施促进网银行成功素力发展网银行仅解决信息技术发展推动着客户消费渠道转变银行服务求越越高问题更促进信息时代市场迫切需求金融服务发展网银行成功力促进电子商务迅猛进步推动国民济发展网银行寻找实施关键成功素成前迫切需关注问题
13 国外研究现状
131 国研究现状
年国学者网银行发展现状做出量研究调查帅青红指出网支付电子银行金融服务发展必然趋势网银行作切载体重中重[1]王婧指出 衡量网银行否成功角度进行 站实施者角度站者角度 站运营者监者角度[2]舒志军汄网络银行提供电子支付手段切合电子商务需求电子商务发展具关键支持作[3]吕志祥红金提出网银行银行服务方式未支付形式影响巨安全网银行环境建设必然带更收益[4]时作网络济时代重环节网银行运行机制服务功方面需做出更调整适应时代发展[5~6]
网银行电子商务驱动金融济环境中发展现状存问题群体网银行需求陈支农年安全运行现状乐观网络银行存风险隐患做出研究指出网银行欧美发达国家力发展成功运行原拥健全信机制[7]中国已进入市场济阶段正逐渐建立完善安全社会信机制加快包括企业信商业信银行信信社会信体系建设时建立失信惩戒机制满足网银行安全运行需陈
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艳黑客等种安全隐患例分析网银行存安全问题[8] 西安建筑科技学张慧娜董丽丽指出目前基 PKI 网银行身份认证安全效保证户身份安全数传输安全[9]刘春杰简凌滔谈建军文章指出构建风险控制体系加强网络支付法律规制国网银行进步发展前提基础[10]张春许文彬认网银行应意识潜风险效进行提前预防控制[11]
时网银行改革战略深入研究较少般集中发展现状存问题等方面赵娟萍指出加快创新提高竞争力断开发新服务产品应该网银行未发展战略[12]谢兴龙付玉嘉廖春良文章指出规范银行服务信息化差异化加强企业间合作品牌建设注重网络银行培养解决网络银行存问题关键策略[13]牧野发表文章指出银行IT公司银行合作加强注重品牌效应目标聚集态势西方网络银行快速发展策略需效学应国国情进行改革更新[14]陈宝琮发表文章提出监机构必须制定出合理法律法规网银行发展创造条件[15]
132 国外研究现状
国外银行专家网银行成功素进行量研究工作世纪70年代西方学者开始关注网络银行研究学者角度运方法评价网银行否成功形成百家争鸣局面2003年DeLoneMcLean提出电子商务系统成功模型认电子商务系统信息质量系统质量网户提供服务质量电子商务系统户电子商务系统满意度电子商务系统企业带总效益六角度衡量电子商务系统成功[16]Huang Li网银行电子商务进行研究指标综合评价网银行成功：企业形象市场份额营销费销售费新市场销售额新服务客户服务客户满意度客户忠诚度企业价值[17]Barua提出电子商务价值三层模型美国欧洲1000家种业务类型种规模企业进行问卷调查证明网银行形象坏决定网银行发展成功否[18]Saakajarvi研究电子商务环境网络支付手段应安全支付技术进行统[19] Chatterjee等根技术吸收理研究组织素网络技术成功吸收影响提出影响网银行网络技术吸收三类素高层理者作电子商务正确投资策略项目协调组织[20]
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2 网银行发展理基础
21 网银行概念特点
211 网银行概念
网银行称网络银行通常做线银行种新兴银行利 Internet技术传统银行业务放网络处理时支持线电子商务支付电子商务环境台载体网银行客户时通网络银行实现安全联系支持提供客户种银行业务服务账户查询转账汇款漫游汇款贷记卡款网缴费投资理财（基金黄金外汇等）信息理网外汇宝电子工资单查询等服务说Internet已实现银行线服务功
网银行称3A银行受时间空间限制够时间（Anytime）点（Anywhere）方式（Anyway）客户提供金融服务
综合说网银行利Internet技术传统银行业务通网络处理实现安全快捷金融服务台
212 网银行特点
网银行具特点：（1）全面实现纸化交易交易开始纸质文件已电子文档代收发企业客户间交易程中原始货币电子钱包电子现金取代交易完成时证票出现电子版切交易逐渐实现纸化通网络互相传递（2）服务方便快捷高效利网银行处互联网时办理银行业务仅效率极高具高安全性（3）营成低廉传统银行处理业务时需柜台处理需方建立银行站点网银行仅需建立网站甚仅需名客服员便处理方量业务物力力财力节省资源（4）简单易网通信方式Email等非常灵活方便便客户银行间银行部沟通
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22 网银行分类业务服务介绍
221 网银行分类需求
（1）存互联网虚拟银行谓虚拟银行指利虚拟信息处理技术创建三维电子化银行种网银行没实际柜台没实际站点完全赖互联网建设成需采国际互联网等高科技服务手段客户建立密切联系提供全方位金融服务成立1995年10月美国安全第网银行作美国第家虚拟银行没服务站点仅网页进行业务运营时技术环境然做开启虚拟银行先河
虚拟银行初面企业客户服务需求企业希够获高质量快速便捷准确服务银行服务求较虚拟银行正提供高质量服务着虚拟银行发展社会生活质量提高高质量服务需求越越虚拟银行业务领域应运生发展非常迅速
（2）开展互联网业务传统银行传统银行通互联网技术业务服务等推动网络进行种方式实现银行助化需物理柜台工办理需互联网助办理效率便捷度提升网络化电子化未趋势目前数网银行种方式运营
着时代发展生活工作速度越越快需更快捷高效银行服务想数排队等柜台前浪费时间网银行发展方群众需求改变满足众需求传统银行网络化会更高速趋势发展
222 网银行业务需求
（1）基网银业务银行提供基网银服务包括：账户查询转账汇款账户理网缴费投资理财信息理贷款电子工资单查询等服务提供基投资业务股票交易买卖基金交易买卖等
类银行服务较适应众基求日常生活中较常见银行服务
（2）网络购物网银行电子商务环境网络购物提供优质支持帮助网银行通建立安全支付手段支持金融网站兼容提供种优质产品服务进行网购物网支付群提供便捷安全途径
类服务需求象进行网购物老户量准备网络购物潜客户领域应广泛需求限量
（3）理财助理理财助理国外网银行中较常见种
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理财业务放网络处理客户提供更优质服务高质效果新型服务仅局限柜台办理理财业务会局限站点理财范围客户享受该网银行理财业务
种服务较适合常办理理财柜台服务繁琐低效率满意客户群追求高品质服务更高效率网银行理财快捷相较低成恰恰符合
（4）企业银行作网银行重部分企业银行服务般提供单位结算账户跨境贸易民币结算业务收款业务专存款账户代理现金业务投资银行托业务国际业务等
现企业已着时代发展逐步银行业务转网仅仅量现金操控繁琐复杂安全性存问题企业网银行服务通虚拟方式实现企业需求提升效率
（5）金融服务网银行提供银行服务外般金融机构合作开发更金融服务客户选择服务贷款保险等进行应
223 网银行服务需求
（1）提供网形式传统银行业务包括账户查询转账汇款账户理网缴费投资理财信息理贷款电子工资单查询等服务数银行客户众群众类客户仅需般业务办理快速安全实现传统业务办理正需求
（2）电子商务相关业务包括商务客户间进行交易购物股票等包括网站客户进行交易支付等通网银行电子商务客户联系起业务众周知电子商务发展非常迅速许交易通互联网进行安全问题成家关心素网银行作台实现电子商务安全进行开展相关业务满足客户电子商务金融服务需求
（3）新金融创新业务企业客户通网银行查询旗分公司账户达统标准
23 网银行力发展必性
代济社会中银行业务呈现出全球趋化特征国加入WTO金融业国际接轨必然趋势成立20世纪90年代中期美国安全第网
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银行作虚拟银行没服务站点仅网页进行业务运营时技术环境然做开启虚拟银行先河银行纷纷投入网络银行建立中花旗美洲加皇家ING汇丰等国际金融集团纷纷进入网银行市场银行发展十分迅速占市场率逐年增加甚仅通家庭网银行便取20万亿营业额澳利亚新加坡巴西网银行发展迅猛中巴西Banco Bradesco拥网银行客户达83万占国特网户总数20面着国际发展趋势强击中国网银行建设必受强力挑战竞争力前力发展网银行国金融济领域处优势位国际银行金融舞台拥更话语权会更竞争中站稳位置
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3 网银行发展现状分析
31 网银行发展现状
国网银行90年代末进入启蒙阶段相发达国家开始较晚发展迅速90年代中期中国银行成国网银行先驱者先建立发布网页面传统银行服务移植互联网20世纪90年代末国成功完成第笔Internet网电子交易
国网银行发展初期形成三特点：业务智化虚拟化网银行仅仅传统银行业务移植互联网更重快捷完成业务办理建立智化网站服务设施目前国网银行已初步解决繁琐业务处理流程等问题服务性化柜台服务网银行工服务助服务户根需求选择相关服务方式工商银行更服务界面进行性化设计供户选择金融业务创新台网银行作金融领域新事物通互联网金融济行业进行改革台身份金融行业提供种创新型服务
中国金融认证中心（CFCA China Financial Certification Authority）2010年联合 14家全国性商业银行发起网银行调查 发布2010CFCA网银行户调查报告国针网银行较权威调查报告中许数网银行发展提供价值参考
调查表明 众网银行认知程度非常高 户企业户 80听说网银行 2010年数幅提升认知度2010年网银行户占网民1942011年336 增加 142百分点 年变化说明网银行户具相转化率企业网银行户2010年占网民101 2010年升30 说 2010年2011年198网户转化网银行户
数年发展网银行业务已作项新颖基础服务存银行服务中总体发展状况形式：网银行已列入银行研发重点项目提日程表前边类服务日趋完善银行推发独品牌产品中国网银行发展正紧追发达国家国际金融济领域已享定话语权安全制制度方面断制定中相关法律法规正增加细致监制度断推行银行部安全防护越越完善整体呈快速稳定发展状况
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32 网银行需求分析
321 存性需求
存性需求指超越传统商务交易模式基础尝试电子商务程中现存交易支付手段制约电子商务形式交易活动产生希新支付手段出现存需求
存性需求方需熟知：存性需求出现促网银行出现网银行萌生发展存性需求结果具改革重意义存性需求指明网银行未发展方网银行进步变革满足存性需求 意识点极重解决网银行存发展根性问题 网银行通存发展存性需求存关系
国电子商务发展环境存性需求促进着网银行产生国电子商务应发展特点网络电子商务技术企业商务需求拉动着网络电子技术发展传统商务某环节开始发展变化企业商家开始商品信息商品广告商情商机通网络技术公布出通电子邮件等网络电子形式进行商务磋商订立合电子商情电子合构成信息流传统商务信息公布途径明显发现变化—信息网络化仅仅信息传播发生变化顾客说需现钞银行汇款支票信卡等方式进行资金转移信息流网络化背景资金支付传统保守电子商务发展受极阻碍期存种电子商务活动相适应便捷支付方式电子商务发展初期众克服资金流障碍实现便利支付非常迫切体现出网支付手段存性极需求
322 安全性需求
安全性需求众存性需求满足基础网银程中网银账户交易资金关网银交易资料安全性期
存性需求决定网银行产生处理银行业务时金融机构种需求网银行出现解决种需求需服务然光够服务满意度安全感便促客户银行提出更高求时安全性需求成必然结果
网银行发展程中安全性问题影响发展瓶颈产生天起安全性质疑未停止年关网银行安全事时发生
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进步增强众网银安全性担忧iResearch艾瑞市场咨询新发布2012中国网银行研究报告数显示681网民认网银行安全性放心网银行原
提高网银安全性满足众安全性需求网银发展加速器
4 网银行发展存问题
41 法律法规现实需求脱节问题
网络高速发展伴着网络安全问题国家互联网制尤网银行相关法律法规正处初期组建阶段发生频繁网络安全案件令网络环境充满危机感时期网银行需法律保护网络事物现实中样虚拟环境总会发生种未发生违法行现行法律时难解决网银行遇问题
网银行国家尚没完善法律法规进行保护网银行服务交易辖权法律适性服务交易合约合法性境外信息效性法律认定等问题 遇法解决网银行监体制更片空白发达国家相方面建设技术非常落已现实需求脱节安全防护措施已需求现较流行交易支付动态密码动态口令电子密码等技术存漏洞重视法律法规建设成务急
42 安全问题
421 网银行安全隐患素
（1）法制环境建设滞国家互联网制尤网银行相关法律法规正处初期组建阶段发生频繁网络安全案件令网络环境充满危机感网银行国家尚没完善法律法规进行保护网银行服务交易辖权法律适性服务交易合约合法性境外信息效性法律认定等问题 遇法解决网银行监体制更片空白发达国家相方面建设技术非常落已现实需求脱节安全防护措施已需求现较流行交易支付动态密码动态口令电子密码等技术存漏洞重视法律法规建设成务急
（2）网络技术水低环境先进缺少网络技术研究整体水较低金融机构采取岗培训方式进行学研究远远够需根解决培养问题更研究会出现更技术会网银行发展变革提供理基础二网银行部安全建设完善银行部防火墙安全预警系统完善导致遇安全问题时仅会提前做出报警避免必损失甚网络侵入会快做出应安全止外
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部网络环境建设首先部安全措施做三网银行应程序版混杂运行状态稳定
（3）理水落中国目前互联网监体制特网银行监策略非常落仅造成网络环境稳定安全会拖网银行健康发展网络监面墙充分坚固会维护墙安全会网银行快速发展基石
422 安全技术措施
（1）网银行安全技术面系统安全性问题采取存取控制通信安全服务方法前者禁止非法通信连接者提供授权数完整性性具级通信者访问否定权
（2）密码学技术PKI数字签名基础密码技术具认证服务完整性机密性特点CA证书签发机构PKI核心CA负责签发证书认证证书理已颁发证书机关
（3）防火墙技术防火墙软件通常TCPIP网络软件基础改造成般分网络级防火墙应级防火墙防火墙功进行分解分析包滤审计报警机制界面理代理等功
（4）支付网关银行金融网络系统Internet网络间接口银行操作Internet传输数转换金融机构部数组服务器设备通应CPCA安全体系认证系统创造安全网支付应环境更加确保交易安全性指派第三方处理商家支付信息顾客支付指令
43 混乱定位杂乱网络建设
431 网银行定位明确
现网银行发展存着趋形式什规格什类型银行发展着相业务甚属品牌特色产品改变称呼互相学状态然出现问题没正确定位户难银行间做出选择银行难获更利益阻碍银行发展进行研发力度阻碍网银行整体发展网银行需做出正确定位网络购物网络证券等着重某领域做出特色优势集中研发项业务网银行发展会起着非常促进作
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432 网络建设整体规划杂乱章
目前国网银行环境较落整体建设杂乱章种网站银行兼容性存网交易网支付情况客户甚没网银行账户真正投入网络金融环境中方面银行已努力发展业务范围许中型特型企业没实力构建网环境互联网银行达合作阻碍整网银行发展
种情况国银行巨头中国工商银行中国农业银行中国建设银行中国交通银行等完善建设量普业务范围全面覆盖整中国网络网银行环境国银行众许中企业银行具着蓬勃生命力发展潜力足量资金精力放网银行建设中整体环境然较混乱国应该加强网络建设整体规划银行带动银行步快速发展制定相关战略策略序进行
44 监意识现监方式滞问题
441 落监意识
监甚解网络监实相网络警察维持着网络安全保护网络公财产保障网络户利益现实中警察总会出现面前理网络监虚拟通硬件软件监测检查网络安全法网站户进行查封处罚措施监意识较差甚理解网络监重性阻碍网络安全建设国家需监意识普根解决监滞问题
442 滞监方式
监方式传统银行监方面通常通银行机构网点指标增减业务证报表检查稽核等方面进行检查网银行时代证实现电子化传统方式实然运传统方式效率低漏洞百出更耗费量力物力财力资源种浪费国应该设立相应部门
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网站安全业务电子证等进行效监开发套适合电子信息时代监系统做公公正严厉网银行发展初始监严格基础帮助监更加完善输起跑线国家便需根网银行现实状况制定相应监措施实际出发改善网络环境
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5 网银行关键成功素
51 建立简单明确完善法律体系
511 明确划分违规违法行
现网络环境网络安全理尚完善存漏洞便现相关法律法规会出现种样问题网银行服务交易辖权法律适性服务交易合约合法性境外信息效性法律认定等问题尚明确法律法规予规范尤针网银行监法规空白
国家方面需完善法律体系现法规制度进行修订完善关计算机犯罪法律条文需断修订完善击网银行犯罪力度会更加力方面更加快法律制度建设细致划分违规违法行中国现法律保障显足层次颁布理法规理条例理细等网银行安全运行进行立法保护法分子会网络环境发展健全时候更需容详细界限分明理调理
512 制定全面法规
网银行制定法律法规方面维护客户银行间义务规范双方行合理行提供法律方面制裁网诈骗等违法手段犯罪行制定网络法律首先已制定初级法规进行完善目前中国新刑法界定计算机犯罪中央银行颁布网银行业务理暂行办法信息技术发展速度飞快更新换代技术更层出穷面现状需网络法律建立相关部门时调整完善法规发展速度次加快法律制度建设法律法规设立颁布复杂需仔细斟酌国家需法规原等方面逐层设立求急稳步全面国家力宣传网络法律法规教育活动网银行发展迅速现群法发展速度解相应政策容易受伤害宣传工作必少普网络法律知识防范意识教育起家学相关法规会法分子钻法律漏洞齐心协力建安全网络安全环境
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52 加强安全意识支付安全服务
521 加强客户网银行安全防范意识
中国电子银行业务推广成熟群利系统出现漏洞客户进行诈骗行客户业务知甚少需银行进行业务服务时需加强宣传客户增强网银行安全意识需客户解做点：
（1）重电子邮件需严格加密果通电子邮件发送重信息时候必须严格加密
（2）电子邮件完全信正规商业银行提供网银行会客户网站操作相关信息非客户行发送客户相关信息
（3）公场电脑进行电子信息相关业务操作（信息密码输入等）台电脑许黑客安装够记录户信息软件利点获取客户信息客户受严重济损失
522 完善电子支付服务功
网银行发展离开电子支付服务功完善电子支付服务功应做：
（1）积极采安全性较高SET标准拢电子支付国际通标准SET标准参者点认证交易认证方面拥较高安全性目前没明确电子支付正式国际标准SET已成西方国家较采标准该标准已IBM微软公司Netscape等数巨头公司支持认已成事实国际标准获IETF标准认
（2）网银行应IT企业建立高性台现微软SAP惠普国际IT巨头商业银行提供安全高效解决方案2003年初中国工商银行签署关微软合作合约微软建立中国工商银行网银行系统安全系统中国招商银行网银行系统正火荼进行中银行需IT企业发展互利互助相辅相成创造更利益
（3）充分发挥认证中心作电子支付程中认证中心值信安全环节电子认证添加电子支付必环节甚环节加强电子支付安全性现较手机短信认证邮箱认证甚更加安全动态口令认证种认证方法会户财产进行绑定验指纹样认证完成电子支付
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53 正确定位形式建立发展盟
531 清晰市场定位
商业银行应该样发展网络业务业士认银行网络服务会历高度趋阶段相似阶段中必然存着某差异性种差异性会网银行带巨竞争优势家商业银行够程中寻找差异性显著发展战略运实践中市场中占优势位
企业说耗费较力气寻求全面市场竞争优势改变策略选择某相狭市场寻找竞争优势进占领该市场网银行说果加创新进行传统业务办理没办法发挥出网银行目标聚集优势发达国家开展网银行验表明中规模银行金融服务市场掌控力较弱外潜客户网银行选择值探讨问题网络环境中网银行潜客户首先会针办理业务进行网络查询解家银行提供网业务然选择满足特定求银行服务出清晰市场定位网银行成功必条件济全球化金融市场竞争越越激烈商业银行开展网业务时身全面分析解明白身优势劣势准确市场定位方面较成功算招商银行相网银行招商银行仅重视业务发展否均衡重视客户性化需求基业务 建设银行网银行开展揭股票基金咨询服务等业务业务方面 工商银行提供差异服务 仅普通客户提供基服务需求客户提供高质量服务 保证层次客户理财需贷款方面提供系列贷款产品针户求提供资产组合方案
532 加强行业合作联盟
国银行服务效率直处较低水准结原商业银行间采体系造成商业银行着技术协议标准办理业务时难免造成劳动重复低效时浪费力物力严重影响服务质量提高网银行服务效率安全性增强客户信心网银行应采开放标准体系
网银行发展程中银行断开拓业务新技术稳定运行客户提供更高效优质服务应积极金融IT等相关机构联手合作 研发具身业务特色网银行服务量避免孤立发展失市场掌控发达国家网银行通战略联盟方式建立更强互联网台 拓
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宽市场网络 巩固身位吸纳新客户德意志银行欧洲软件制造商SAP成功合作建立网络金融超级市场国早21世纪初招商银行联想集团推出国第理财领域全国性合作项目—掌银行该业务集账务查询转账汇款证券服务外汇买卖身真正实现网银行掌电脑完美结合进步强化招商银行联想集团领域科技领先位2005年6月招商银行阿里巴巴签订协议招商银行发行票通网国信证模式集团现金理等种国领先金融服务阿里巴巴网络建设交易提供技术支持阿里巴巴旗支付宝招商银行联手携手建立企业网银行友合作关系二者相辅相成相互支持帮助取效益
533 采取正确营销方式
银行采取适营销方式确立稳固消费群体美国Inluil银行网户进行调查知银行现75客户开始网银行时安全问题产生怀疑然种担心网银普遍降项调查告诉着网金融服务水提高户解越越深客户安全性性担心会减少次网银行服务具较高相似性客户选择银行予户体会网银行传统业务中市场价值息息相关采取正确营销方式帮助老客户新客户消安全感确立消费群体益处
54 加强网络监策略
541 优化监体制架构
传统银行普关注焦点放传统银行监体制适应群众国家银行监体制传统银行设定
然国网银行发展飞快引起银行体制构架稳定快速发展时稳定结构重点问题时需优化监体制构架网银行量身定做套合适监体制网银行脱离传统银行框架特点发挥出更发展
采取措施调整监模式网银行实体银行需现场监开发线监模式增强网银行监国国情国家学程中结合国情出发找网银行特点根身情况量身定做套合适监体制结构建立健全风险报告机制金融企业部建立理机制身理做起时
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监测提交风险报告避免必损失
542 发挥市场机制作
市场机制作说底通价格变动调节供求调节社会资源配置网银行银行监竞争手日益集中应该申请必监工具效防止垄断提高网银行监工具合理引导确保该行业够产生积极影响支持更金融创新更满足企业消费者融资需求继续行进行规范鼓励良性竞争促进良性竞争进步激发银行业金融机构中网银行领域创新活力增强国际竞争力
543 积极参国际监合作
民银行银监会等银行业监部门应加强国外金融企业合作帮助完善结构体系学相关技术建立长期合作互利互助发展网银行发展初期阶段合作发展途径
建立完善监体制国际监达成合作关系国国际享定位处积极动位
544 科学握网银行监力度
新型网银行业务结构框架稳定信息传输安全通网银行监制度加强银行建设促进网银行发展监力度限制甚抑制网银行发展关键通国银行体系网络环境数传统银行监体制结合科学握网监力度促进发展
建立网银行风险科学评估机制建立更贴符合网银行业务发展特点评估指标体系加强银行业金融机构风险防范机制水评估加网银行信息安全监时刻关注信息安全风险评估报告保证客户够时知道账户存风险
55 提高身服务
551 加技术改造创新
基客户营理念保障客户利益网银行发展先决条件网银行发展必须赖继续加强技术改造创新增强网银交易安全性长时间众技术赖网银产生安全感旧影响网银发展重素
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网银行安全技术方面数字证书认证技术动态口令等加密技术方面已提高众认会拥发展潜力实力
许现产品开发模式研发工作重点研发部门分支分散业务部门商业银行分散前台等等然网银行产品开发重点部门合作适应市场需求产品产品创新程适合分散适合台操作市场焦点成立专门网银行通全局命令原分散部门产品产品开发市场调查产品营销部运作协调致努力协调科学技术员业务员关系科学技术员应迅速解满足业务例相互具竞争力部门利互联网优势区域中心分支机构网银行技术做分行子分支机构业务金融产品满足社会需
552 提高服务质量效率
应力加强众网银行优越性肯定银行应注重基础设施建设重公场营业网点设置类电子终端普储蓄卡记卡信卡种电子支付工具充分体验电子支付方便性网银行行业普坚实基础
首先作种客户认知方式营销理念树立会提高网银行整体形象客户中心必然深入心员工深刻解网银行必须客户中心客户满意前提客户帝宗旨破产品导传统观念次需突破传统业务理条块划分业务划分理模式实现集中化理集中化理模式仅调整整行业理资源降低营成优化资源配置效促进信息流流通速率提高决策效率
554 提升品牌形象
网银行进入门槛高 提供金融服务传统银行相差 网银行客户更贴客户选择余更 客户认感忠诚度业务开展程中作更明显实际 网银行业务必须网站载体 发展网银行商业银行讲 某种程度营销网站样 种注意力济 品牌形象注意力济中位毋庸置疑
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现国商业银行网络业务高度质化情况 否客户导 针性化需求 设计出身特色金融产品 树立起品牌 网银行服务成败关键品牌网银行形象建立众接受品牌网银行推广关键处
品牌建设方面 根海艾瑞市场资讯限公司2011年中国网银行报告中作网民金融机构情况调查 网民金融机构项中工商银行建设银行招商银行占前三位产品推广优质服务工商银行建设银行获网民中占率具忽视作
553 培养量
金融济服务行业日益激烈天单服务质量效率发展网银行远远够量全方位优秀金融网银行发展重素网银行革命创新需帮助理技术需基础发达国家网银行成功根原量专业士投入网银行研究中拥量顶尖出色全方位优秀金融已成网银行发展重保证金融仅金融业务非常娴熟特擅长计算机网络知识然目前国网银行较匮乏网银行属新兴产业专业知识未学校普没投入力物力项目中甚研究者选择环境较欧美国外发展造成量流失拥种全方位网银行业务全面开展培养复合型势必行中国应首先力宣传网银行知识普网银行理解认识项专业产生兴趣时政府做起提出事网银行优惠政策鼓励量投入网银行研究中中国银行产业更应注重兼备计算机网络金融业务知识培养
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结
网银行发展济时代推动必然结果国网银行面强竞争压力发展迅速网银行研究会促进国济金融发展深刻研究网银行关键成功素更帮助国网银行落情况奋起直追文网银行现状开始探究分析网银行发展中存问题进提出问题解决方案网银行关键成功素进行具体剖析
国网银行起步晚起点低存着问题仅客户接受程度意识高相关网络建设缺乏规范化文网银行成功发展出点建议：首先建立简单明确完善法律体系制度法规出发明确划分网络违法行击网络违法犯罪规范网银行秩序次定位市场加技术开发宣传银行应找属定位加某领域开发研究做出客户接受产品加业务宣传活动网银行传统银行般众熟知喜欢加强安全技术网络监网络环境进行安全维护改善监方式加监意识科学握监力度网银行营造安全支付环境方面努力国网银行会正常轨道发展取成功指日
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参考文献
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20 Chatterjee D Grewal R Shaping up for ecommerce Institutional enabler of the organizational assimilation ofweb technologies[J]MIS Quarterly 2012 26(2) 65~89
哈**商业学毕业文
致 谢
文撰写完成际导师赵雪老师致深深谢意篇文章选题构思次修改直定稿整程中繁忙中悉心指点中肯建议赵雪老师渊博学识清晰逻辑思路严谨治学态度令深感钦佩
感谢电子商务教研室全体老师整学学中辛勤劳动换方面知识积累力提高
文初稿完成图书馆里交流位研究生学长学姐生活学中莫支持鼓励没帮助文利完成
文写作程中参考引文献资料研究者表示衷心感谢
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网银行关键成功素研究
学 生 姓 名 孙 *
指 导 教 师 赵**
专 业 电子商务
学 院 计算机信息工程学院
2013年06月07日
Harbin University of Commerce
Graduation Thesis
Research on the Key Success Factors of
Ebank
Student
Sun Xin
Supervisor
Zhao Yixue
Specialty
Electronic Commerce
School
Computer and Information Engineering
20130607
毕业文务书
姓名：孙*
学院：计算机信息工程
班级：2009级2班
专业：电子商务
毕业文题目：网银行关键成功素研究
立题目意义：
立题目：作世纪银行发展流形式网银行传统业务推互联网成功金融科技创新结合国银行国际济金融力竞争开设网银行增加竞争力网银行然存许问题研究剖析网银行成功素系统全面正确建立关键成功素理企业特银行制定战略提供决策
立题意义：伴着电子商务发展网银行前景非常广阔根问题研究解决阻碍网银行发展问题力发展网银行仅解决信息技术发展推动着客户消费渠道转变银行服务求越越高问题更促进信息时代市场迫切需求金融服务发展网银行成功力促进电子商务迅猛进步推动国民济发展网银行寻找实施关键成功素成前迫切需关注问题
技术求工作计划：
技术求：
1选题新颖重理意义实际意义应价值符合专业培养目标定位专业培养目标求
2广泛阅读选题关文献（少20篇）充分掌握手二手资料运恰贴切
3运学专业基础理专业知识理联系实际分析解决研究问题
4证逻辑严密概念准确数结正确符合写作规范
工作计划：
1．查找资料阅读文献确定选题
2．调研网银行发展实际情况掌握发展动态
3．调研资料进行系统分析整理阅读相关文献理性加分析找问题切入点形成初步写作提纲
4．指导教师沟通写作提纲基础完成文开题报告
5．根审定开题报告确定写作提纲思路进行文写作形成初稿
6．根指导教师初稿提出修改建议完成文写作务
7．文定稿印装订答辩准备
8．毕业文答辩
时间安排：
2012~2013第学期：
第14周：专业讨确定文参考选题
第15周：达毕业文参考选题确定毕业文指导教师
第16周：指导教师指导学生查找资料确定选题拟定开题报告初稿
第17周：指导教师指导学生完成文开题报告学生参加文开题答辩
第18周：根答辩委员会意见指导教师指导学生进步修改文提纲
2012~2013第二学期：
第1 周第8周：进步搜集资料调研基础形成文初稿
第9周：毕业文初稿交指导教师审阅
第10周第11周：指导教师指导学生修改毕业文
第12周：毕业文定稿
第13周第14周：文评阅组初审文
第15周：毕业文答辩
第16周：院答辩委员会评定文成绩
指导教师求：
1．严格导师沟通确定文选题指导教师提出技术求工作计划时间安排独立完成写作务
2．学院求4月20日—6月8日面面指导时间保证写作质量指导次数少5次
3．文写作应严格执行文哈**商业学科生毕业文撰写规范规定
（签字） 年 月 日
教研室意见：
（签字） 年 月 日
院长意见：
（签字） 年 月 日
毕业文审阅评语
指导教师评语：
指导教师签字：
年 月 日
毕业文审阅评语
二评阅评语：
评阅签字：
年 月 日
毕业文答辩评语
三答辩委员会评语：
四毕业文成绩：
专业答辩组负责签字：
年 月 日
五答辩委员会单位： （签章）
答辩委员会职称：
答辩委员会签字：
年 月 日
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摘
伴着网络银行出现成较低效率高便利快速方便等特点全球范围获迅速发展 潮流形式成世界银行发展趋势国银行业应金融业全面外开放面激烈竞争 发展网银行作重竞争策略 网银行国金融业务创新中处首战略位然成功网银行应该具备什样基素 直感困惑问题衡量网银行否成功角度进行特现较关键网银行网络监电子支付安全等问题文研究网银行关键成功素正确引导国网银行发展 提高国网银行服务水效益具关重作
关键词： 网银行网络监电子支付
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Abstract
Since Ebank appeared in the world for the first time it has showed a vital force and therefore become a trend of the future bank industry for its low cost high benefit convenience and widespread application and so on it has developed very fast in globe and has become a development trend of world bank As China＇s banking industryfully opening up to foreign financial markets we put the development of Ebank as one of the most important competitive strategies to put the Ebank on the first strategic position in the innovation of China’s finance However whatbasic elements basic elements should the successful Ebank have is our puzzled problem all the time To measure the success of Ebank can be carried out from different angles especially the network supervision and electronic payment and so on This paper will mainly study on the key success factors of Ebank It will play a crucial role to correctly guide the development of Ebank in China and improve the levels of China’s onlinebanking services and benefits
Keywords：Ebank Network supervision Electronic payment
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目 录
摘 I
Abstract II
1 绪 1
11 研究背景 1
12 文研究目意义 1
121 研究目 1
122 研究意义 2
13 国外研究现状 2
131 国研究现状 2
132 国外研究现状 3
2 网银行发展理基础 4
21 网银行概念特点 4
211 网银行概念 4
212 网银行特点 4
22 网银行分类业务服务介绍 5
221 网银行分类需求 5
222 网银行业务需求 5
223 网银行服务需求 6
23 网银行力发展必性 6
3 网银行发展现状分析 8
31 网银行发展现状 8
32 网银行需求分析 9
321 存性需求 9
322 安全性需求 9
4 网银行发展存问题 11
41 法律法规现实需求脱节问题 11
42 安全问题 11
421 网银行安全隐患素 11
422 安全技术措施 12
43 混乱定位杂乱网络建设 12
431 网银行定位明确 12
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432 网络建设整体规划杂乱章 13
44 监意识现监方式滞问题 13
441 落监意识 13
442 滞监方式 13
5 网银行关键成功素 14
51 建立简单明确完善法律体系 14
511 明确划分违规违法行 14
512 制定全面法规 14
52 加强安全意识支付安全服务 15
521 加强客户网银行安全防范意识 15
522 完善电子支付服务功 15
53 正确定位形式建立发展盟 16
531 清晰市场定位 16
532 加强行业合作联盟 16
533 采取正确营销方式 17
54 加强网络监策略 17
541 优化监体制架构 17
542 发挥市场机制作 18
543 积极参国际监合作 18
544 科学握网银行监力度 18
55 提高身服务 18
551 加技术改造创新 18
552 提高服务质量效率 19
554 提升品牌形象 19
553 培养量 20
结 21
参考文献 22
致 谢 23
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1 绪
11 研究背景
网银行称网络银行通常做线银行种新兴银行传统银行业务放网执行通InternetIntranet相关技术进行处理时支持线电子商务支付电子商务环境台载体网银行客户时通网络银行实现安全联系支持提供客户种银行业务服务账户查询转账汇款漫游汇款贷记卡款网缴费投资理财（基金黄金外汇等）信息理网外汇宝电子工资单查询等服务说 Internet 已实现银行线服务功
20世纪90年代中国银行首次传统银行业务移植互联网成国网银行先驱者伴着中国银行胆尝试建设银行工商银行先开发网银行业务21世纪初客户数已超千万目前止国银行已渐渐转型网银行作种业务形式进行开发研究推出甚银行建立具品牌特色网银行产品初离柜业务形式种质飞跃必促国网银行正确轨道蓬勃发展真正金融企业效转型
新兴事物发展程中总会碰预知干扰必然现象网银行发展需关键性素 直始终探索问题
12 文研究目意义
121 研究目
作世纪银行发展流形式网银行传统业务推互联网电子商务蓬勃发展天缺极重角色成功金融科技创新结合国银行国际济金融力竞争开设网银行增加竞争力国际稳定利位目前国网银行应呈现优良发展趋势银行纷纷组建网银行业务成交量创造价值直线升日益更新着拥特色银行业务种类特年雨春笋般出现品牌产品更加表现出国网银行健康成长工商银行金融@家金融e通道招商银行网通建设银行e路通网银行然存许问题例安全隐患法律法规健全信体制缺失等研究基问题银行实例剖析网银行成功素系统全面正确建立
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关键成功素理企业特银行制定战略提供决策
122 研究意义
网银行建设需资金正处初始阶段伴着电子商务发展网银行前景非常广阔基特点越越重视十年摸爬滚中国网银行迅雷掩耳速度飞速发展高速进步代表粗劣然国际评然发达国家相然存少问题技术手段策略健全产品数量业务种类全面信息系统金融济步现代支付体系完善法律规范监战略缺失等根问题研究解决阻碍网银行发展问题找出实施促进网银行成功素力发展网银行仅解决信息技术发展推动着客户消费渠道转变银行服务求越越高问题更促进信息时代市场迫切需求金融服务发展网银行成功力促进电子商务迅猛进步推动国民济发展网银行寻找实施关键成功素成前迫切需关注问题
13 国外研究现状
131 国研究现状
年国学者网银行发展现状做出量研究调查帅青红指出网支付电子银行金融服务发展必然趋势网银行作切载体重中重[1]王婧指出 衡量网银行否成功角度进行 站实施者角度站者角度 站运营者监者角度[2]舒志军汄网络银行提供电子支付手段切合电子商务需求电子商务发展具关键支持作[3]吕志祥红金提出网银行银行服务方式未支付形式影响巨安全网银行环境建设必然带更收益[4]时作网络济时代重环节网银行运行机制服务功方面需做出更调整适应时代发展[5~6]
网银行电子商务驱动金融济环境中发展现状存问题群体网银行需求陈支农年安全运行现状乐观网络银行存风险隐患做出研究指出网银行欧美发达国家力发展成功运行原拥健全信机制[7]中国已进入市场济阶段正逐渐建立完善安全社会信机制加快包括企业信商业信银行信信社会信体系建设时建立失信惩戒机制满足网银行安全运行需陈
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艳黑客等种安全隐患例分析网银行存安全问题[8] 西安建筑科技学张慧娜董丽丽指出目前基 PKI 网银行身份认证安全效保证户身份安全数传输安全[9]刘春杰简凌滔谈建军文章指出构建风险控制体系加强网络支付法律规制国网银行进步发展前提基础[10]张春许文彬认网银行应意识潜风险效进行提前预防控制[11]
时网银行改革战略深入研究较少般集中发展现状存问题等方面赵娟萍指出加快创新提高竞争力断开发新服务产品应该网银行未发展战略[12]谢兴龙付玉嘉廖春良文章指出规范银行服务信息化差异化加强企业间合作品牌建设注重网络银行培养解决网络银行存问题关键策略[13]牧野发表文章指出银行IT公司银行合作加强注重品牌效应目标聚集态势西方网络银行快速发展策略需效学应国国情进行改革更新[14]陈宝琮发表文章提出监机构必须制定出合理法律法规网银行发展创造条件[15]
132 国外研究现状
国外银行专家网银行成功素进行量研究工作世纪70年代西方学者开始关注网络银行研究学者角度运方法评价网银行否成功形成百家争鸣局面2003年DeLoneMcLean提出电子商务系统成功模型认电子商务系统信息质量系统质量网户提供服务质量电子商务系统户电子商务系统满意度电子商务系统企业带总效益六角度衡量电子商务系统成功[16]Huang Li网银行电子商务进行研究指标综合评价网银行成功：企业形象市场份额营销费销售费新市场销售额新服务客户服务客户满意度客户忠诚度企业价值[17]Barua提出电子商务价值三层模型美国欧洲1000家种业务类型种规模企业进行问卷调查证明网银行形象坏决定网银行发展成功否[18]Saakajarvi研究电子商务环境网络支付手段应安全支付技术进行统[19] Chatterjee等根技术吸收理研究组织素网络技术成功吸收影响提出影响网银行网络技术吸收三类素高层理者作电子商务正确投资策略项目协调组织[20]
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2 网银行发展理基础
21 网银行概念特点
211 网银行概念
网银行称网络银行通常做线银行种新兴银行利 Internet技术传统银行业务放网络处理时支持线电子商务支付电子商务环境台载体网银行客户时通网络银行实现安全联系支持提供客户种银行业务服务账户查询转账汇款漫游汇款贷记卡款网缴费投资理财（基金黄金外汇等）信息理网外汇宝电子工资单查询等服务说Internet已实现银行线服务功
网银行称3A银行受时间空间限制够时间（Anytime）点（Anywhere）方式（Anyway）客户提供金融服务
综合说网银行利Internet技术传统银行业务通网络处理实现安全快捷金融服务台
212 网银行特点
网银行具特点：（1）全面实现纸化交易交易开始纸质文件已电子文档代收发企业客户间交易程中原始货币电子钱包电子现金取代交易完成时证票出现电子版切交易逐渐实现纸化通网络互相传递（2）服务方便快捷高效利网银行处互联网时办理银行业务仅效率极高具高安全性（3）营成低廉传统银行处理业务时需柜台处理需方建立银行站点网银行仅需建立网站甚仅需名客服员便处理方量业务物力力财力节省资源（4）简单易网通信方式Email等非常灵活方便便客户银行间银行部沟通
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22 网银行分类业务服务介绍
221 网银行分类需求
（1）存互联网虚拟银行谓虚拟银行指利虚拟信息处理技术创建三维电子化银行种网银行没实际柜台没实际站点完全赖互联网建设成需采国际互联网等高科技服务手段客户建立密切联系提供全方位金融服务成立1995年10月美国安全第网银行作美国第家虚拟银行没服务站点仅网页进行业务运营时技术环境然做开启虚拟银行先河
虚拟银行初面企业客户服务需求企业希够获高质量快速便捷准确服务银行服务求较虚拟银行正提供高质量服务着虚拟银行发展社会生活质量提高高质量服务需求越越虚拟银行业务领域应运生发展非常迅速
（2）开展互联网业务传统银行传统银行通互联网技术业务服务等推动网络进行种方式实现银行助化需物理柜台工办理需互联网助办理效率便捷度提升网络化电子化未趋势目前数网银行种方式运营
着时代发展生活工作速度越越快需更快捷高效银行服务想数排队等柜台前浪费时间网银行发展方群众需求改变满足众需求传统银行网络化会更高速趋势发展
222 网银行业务需求
（1）基网银业务银行提供基网银服务包括：账户查询转账汇款账户理网缴费投资理财信息理贷款电子工资单查询等服务提供基投资业务股票交易买卖基金交易买卖等
类银行服务较适应众基求日常生活中较常见银行服务
（2）网络购物网银行电子商务环境网络购物提供优质支持帮助网银行通建立安全支付手段支持金融网站兼容提供种优质产品服务进行网购物网支付群提供便捷安全途径
类服务需求象进行网购物老户量准备网络购物潜客户领域应广泛需求限量
（3）理财助理理财助理国外网银行中较常见种
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理财业务放网络处理客户提供更优质服务高质效果新型服务仅局限柜台办理理财业务会局限站点理财范围客户享受该网银行理财业务
种服务较适合常办理理财柜台服务繁琐低效率满意客户群追求高品质服务更高效率网银行理财快捷相较低成恰恰符合
（4）企业银行作网银行重部分企业银行服务般提供单位结算账户跨境贸易民币结算业务收款业务专存款账户代理现金业务投资银行托业务国际业务等
现企业已着时代发展逐步银行业务转网仅仅量现金操控繁琐复杂安全性存问题企业网银行服务通虚拟方式实现企业需求提升效率
（5）金融服务网银行提供银行服务外般金融机构合作开发更金融服务客户选择服务贷款保险等进行应
223 网银行服务需求
（1）提供网形式传统银行业务包括账户查询转账汇款账户理网缴费投资理财信息理贷款电子工资单查询等服务数银行客户众群众类客户仅需般业务办理快速安全实现传统业务办理正需求
（2）电子商务相关业务包括商务客户间进行交易购物股票等包括网站客户进行交易支付等通网银行电子商务客户联系起业务众周知电子商务发展非常迅速许交易通互联网进行安全问题成家关心素网银行作台实现电子商务安全进行开展相关业务满足客户电子商务金融服务需求
（3）新金融创新业务企业客户通网银行查询旗分公司账户达统标准
23 网银行力发展必性
代济社会中银行业务呈现出全球趋化特征国加入WTO金融业国际接轨必然趋势成立20世纪90年代中期美国安全第网
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银行作虚拟银行没服务站点仅网页进行业务运营时技术环境然做开启虚拟银行先河银行纷纷投入网络银行建立中花旗美洲加皇家ING汇丰等国际金融集团纷纷进入网银行市场银行发展十分迅速占市场率逐年增加甚仅通家庭网银行便取20万亿营业额澳利亚新加坡巴西网银行发展迅猛中巴西Banco Bradesco拥网银行客户达83万占国特网户总数20面着国际发展趋势强击中国网银行建设必受强力挑战竞争力前力发展网银行国金融济领域处优势位国际银行金融舞台拥更话语权会更竞争中站稳位置
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3 网银行发展现状分析
31 网银行发展现状
国网银行90年代末进入启蒙阶段相发达国家开始较晚发展迅速90年代中期中国银行成国网银行先驱者先建立发布网页面传统银行服务移植互联网20世纪90年代末国成功完成第笔Internet网电子交易
国网银行发展初期形成三特点：业务智化虚拟化网银行仅仅传统银行业务移植互联网更重快捷完成业务办理建立智化网站服务设施目前国网银行已初步解决繁琐业务处理流程等问题服务性化柜台服务网银行工服务助服务户根需求选择相关服务方式工商银行更服务界面进行性化设计供户选择金融业务创新台网银行作金融领域新事物通互联网金融济行业进行改革台身份金融行业提供种创新型服务
中国金融认证中心（CFCA China Financial Certification Authority）2010年联合 14家全国性商业银行发起网银行调查 发布2010CFCA网银行户调查报告国针网银行较权威调查报告中许数网银行发展提供价值参考
调查表明 众网银行认知程度非常高 户企业户 80听说网银行 2010年数幅提升认知度2010年网银行户占网民1942011年336 增加 142百分点 年变化说明网银行户具相转化率企业网银行户2010年占网民101 2010年升30 说 2010年2011年198网户转化网银行户
数年发展网银行业务已作项新颖基础服务存银行服务中总体发展状况形式：网银行已列入银行研发重点项目提日程表前边类服务日趋完善银行推发独品牌产品中国网银行发展正紧追发达国家国际金融济领域已享定话语权安全制制度方面断制定中相关法律法规正增加细致监制度断推行银行部安全防护越越完善整体呈快速稳定发展状况
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32 网银行需求分析
321 存性需求
存性需求指超越传统商务交易模式基础尝试电子商务程中现存交易支付手段制约电子商务形式交易活动产生希新支付手段出现存需求
存性需求方需熟知：存性需求出现促网银行出现网银行萌生发展存性需求结果具改革重意义存性需求指明网银行未发展方网银行进步变革满足存性需求 意识点极重解决网银行存发展根性问题 网银行通存发展存性需求存关系
国电子商务发展环境存性需求促进着网银行产生国电子商务应发展特点网络电子商务技术企业商务需求拉动着网络电子技术发展传统商务某环节开始发展变化企业商家开始商品信息商品广告商情商机通网络技术公布出通电子邮件等网络电子形式进行商务磋商订立合电子商情电子合构成信息流传统商务信息公布途径明显发现变化—信息网络化仅仅信息传播发生变化顾客说需现钞银行汇款支票信卡等方式进行资金转移信息流网络化背景资金支付传统保守电子商务发展受极阻碍期存种电子商务活动相适应便捷支付方式电子商务发展初期众克服资金流障碍实现便利支付非常迫切体现出网支付手段存性极需求
322 安全性需求
安全性需求众存性需求满足基础网银程中网银账户交易资金关网银交易资料安全性期
存性需求决定网银行产生处理银行业务时金融机构种需求网银行出现解决种需求需服务然光够服务满意度安全感便促客户银行提出更高求时安全性需求成必然结果
网银行发展程中安全性问题影响发展瓶颈产生天起安全性质疑未停止年关网银行安全事时发生
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进步增强众网银安全性担忧iResearch艾瑞市场咨询新发布2012中国网银行研究报告数显示681网民认网银行安全性放心网银行原
提高网银安全性满足众安全性需求网银发展加速器
4 网银行发展存问题
41 法律法规现实需求脱节问题
网络高速发展伴着网络安全问题国家互联网制尤网银行相关法律法规正处初期组建阶段发生频繁网络安全案件令网络环境充满危机感时期网银行需法律保护网络事物现实中样虚拟环境总会发生种未发生违法行现行法律时难解决网银行遇问题
网银行国家尚没完善法律法规进行保护网银行服务交易辖权法律适性服务交易合约合法性境外信息效性法律认定等问题 遇法解决网银行监体制更片空白发达国家相方面建设技术非常落已现实需求脱节安全防护措施已需求现较流行交易支付动态密码动态口令电子密码等技术存漏洞重视法律法规建设成务急
42 安全问题
421 网银行安全隐患素
（1）法制环境建设滞国家互联网制尤网银行相关法律法规正处初期组建阶段发生频繁网络安全案件令网络环境充满危机感网银行国家尚没完善法律法规进行保护网银行服务交易辖权法律适性服务交易合约合法性境外信息效性法律认定等问题 遇法解决网银行监体制更片空白发达国家相方面建设技术非常落已现实需求脱节安全防护措施已需求现较流行交易支付动态密码动态口令电子密码等技术存漏洞重视法律法规建设成务急
（2）网络技术水低环境先进缺少网络技术研究整体水较低金融机构采取岗培训方式进行学研究远远够需根解决培养问题更研究会出现更技术会网银行发展变革提供理基础二网银行部安全建设完善银行部防火墙安全预警系统完善导致遇安全问题时仅会提前做出报警避免必损失甚网络侵入会快做出应安全止外
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部网络环境建设首先部安全措施做三网银行应程序版混杂运行状态稳定
（3）理水落中国目前互联网监体制特网银行监策略非常落仅造成网络环境稳定安全会拖网银行健康发展网络监面墙充分坚固会维护墙安全会网银行快速发展基石
422 安全技术措施
（1）网银行安全技术面系统安全性问题采取存取控制通信安全服务方法前者禁止非法通信连接者提供授权数完整性性具级通信者访问否定权
（2）密码学技术PKI数字签名基础密码技术具认证服务完整性机密性特点CA证书签发机构PKI核心CA负责签发证书认证证书理已颁发证书机关
（3）防火墙技术防火墙软件通常TCPIP网络软件基础改造成般分网络级防火墙应级防火墙防火墙功进行分解分析包滤审计报警机制界面理代理等功
（4）支付网关银行金融网络系统Internet网络间接口银行操作Internet传输数转换金融机构部数组服务器设备通应CPCA安全体系认证系统创造安全网支付应环境更加确保交易安全性指派第三方处理商家支付信息顾客支付指令
43 混乱定位杂乱网络建设
431 网银行定位明确
现网银行发展存着趋形式什规格什类型银行发展着相业务甚属品牌特色产品改变称呼互相学状态然出现问题没正确定位户难银行间做出选择银行难获更利益阻碍银行发展进行研发力度阻碍网银行整体发展网银行需做出正确定位网络购物网络证券等着重某领域做出特色优势集中研发项业务网银行发展会起着非常促进作
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432 网络建设整体规划杂乱章
目前国网银行环境较落整体建设杂乱章种网站银行兼容性存网交易网支付情况客户甚没网银行账户真正投入网络金融环境中方面银行已努力发展业务范围许中型特型企业没实力构建网环境互联网银行达合作阻碍整网银行发展
种情况国银行巨头中国工商银行中国农业银行中国建设银行中国交通银行等完善建设量普业务范围全面覆盖整中国网络网银行环境国银行众许中企业银行具着蓬勃生命力发展潜力足量资金精力放网银行建设中整体环境然较混乱国应该加强网络建设整体规划银行带动银行步快速发展制定相关战略策略序进行
44 监意识现监方式滞问题
441 落监意识
监甚解网络监实相网络警察维持着网络安全保护网络公财产保障网络户利益现实中警察总会出现面前理网络监虚拟通硬件软件监测检查网络安全法网站户进行查封处罚措施监意识较差甚理解网络监重性阻碍网络安全建设国家需监意识普根解决监滞问题
442 滞监方式
监方式传统银行监方面通常通银行机构网点指标增减业务证报表检查稽核等方面进行检查网银行时代证实现电子化传统方式实然运传统方式效率低漏洞百出更耗费量力物力财力资源种浪费国应该设立相应部门
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网站安全业务电子证等进行效监开发套适合电子信息时代监系统做公公正严厉网银行发展初始监严格基础帮助监更加完善输起跑线国家便需根网银行现实状况制定相应监措施实际出发改善网络环境
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5 网银行关键成功素
51 建立简单明确完善法律体系
511 明确划分违规违法行
现网络环境网络安全理尚完善存漏洞便现相关法律法规会出现种样问题网银行服务交易辖权法律适性服务交易合约合法性境外信息效性法律认定等问题尚明确法律法规予规范尤针网银行监法规空白
国家方面需完善法律体系现法规制度进行修订完善关计算机犯罪法律条文需断修订完善击网银行犯罪力度会更加力方面更加快法律制度建设细致划分违规违法行中国现法律保障显足层次颁布理法规理条例理细等网银行安全运行进行立法保护法分子会网络环境发展健全时候更需容详细界限分明理调理
512 制定全面法规
网银行制定法律法规方面维护客户银行间义务规范双方行合理行提供法律方面制裁网诈骗等违法手段犯罪行制定网络法律首先已制定初级法规进行完善目前中国新刑法界定计算机犯罪中央银行颁布网银行业务理暂行办法信息技术发展速度飞快更新换代技术更层出穷面现状需网络法律建立相关部门时调整完善法规发展速度次加快法律制度建设法律法规设立颁布复杂需仔细斟酌国家需法规原等方面逐层设立求急稳步全面国家力宣传网络法律法规教育活动网银行发展迅速现群法发展速度解相应政策容易受伤害宣传工作必少普网络法律知识防范意识教育起家学相关法规会法分子钻法律漏洞齐心协力建安全网络安全环境
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52 加强安全意识支付安全服务
521 加强客户网银行安全防范意识
中国电子银行业务推广成熟群利系统出现漏洞客户进行诈骗行客户业务知甚少需银行进行业务服务时需加强宣传客户增强网银行安全意识需客户解做点：
（1）重电子邮件需严格加密果通电子邮件发送重信息时候必须严格加密
（2）电子邮件完全信正规商业银行提供网银行会客户网站操作相关信息非客户行发送客户相关信息
（3）公场电脑进行电子信息相关业务操作（信息密码输入等）台电脑许黑客安装够记录户信息软件利点获取客户信息客户受严重济损失
522 完善电子支付服务功
网银行发展离开电子支付服务功完善电子支付服务功应做：
（1）积极采安全性较高SET标准拢电子支付国际通标准SET标准参者点认证交易认证方面拥较高安全性目前没明确电子支付正式国际标准SET已成西方国家较采标准该标准已IBM微软公司Netscape等数巨头公司支持认已成事实国际标准获IETF标准认
（2）网银行应IT企业建立高性台现微软SAP惠普国际IT巨头商业银行提供安全高效解决方案2003年初中国工商银行签署关微软合作合约微软建立中国工商银行网银行系统安全系统中国招商银行网银行系统正火荼进行中银行需IT企业发展互利互助相辅相成创造更利益
（3）充分发挥认证中心作电子支付程中认证中心值信安全环节电子认证添加电子支付必环节甚环节加强电子支付安全性现较手机短信认证邮箱认证甚更加安全动态口令认证种认证方法会户财产进行绑定验指纹样认证完成电子支付
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53 正确定位形式建立发展盟
531 清晰市场定位
商业银行应该样发展网络业务业士认银行网络服务会历高度趋阶段相似阶段中必然存着某差异性种差异性会网银行带巨竞争优势家商业银行够程中寻找差异性显著发展战略运实践中市场中占优势位
企业说耗费较力气寻求全面市场竞争优势改变策略选择某相狭市场寻找竞争优势进占领该市场网银行说果加创新进行传统业务办理没办法发挥出网银行目标聚集优势发达国家开展网银行验表明中规模银行金融服务市场掌控力较弱外潜客户网银行选择值探讨问题网络环境中网银行潜客户首先会针办理业务进行网络查询解家银行提供网业务然选择满足特定求银行服务出清晰市场定位网银行成功必条件济全球化金融市场竞争越越激烈商业银行开展网业务时身全面分析解明白身优势劣势准确市场定位方面较成功算招商银行相网银行招商银行仅重视业务发展否均衡重视客户性化需求基业务 建设银行网银行开展揭股票基金咨询服务等业务业务方面 工商银行提供差异服务 仅普通客户提供基服务需求客户提供高质量服务 保证层次客户理财需贷款方面提供系列贷款产品针户求提供资产组合方案
532 加强行业合作联盟
国银行服务效率直处较低水准结原商业银行间采体系造成商业银行着技术协议标准办理业务时难免造成劳动重复低效时浪费力物力严重影响服务质量提高网银行服务效率安全性增强客户信心网银行应采开放标准体系
网银行发展程中银行断开拓业务新技术稳定运行客户提供更高效优质服务应积极金融IT等相关机构联手合作 研发具身业务特色网银行服务量避免孤立发展失市场掌控发达国家网银行通战略联盟方式建立更强互联网台 拓
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宽市场网络 巩固身位吸纳新客户德意志银行欧洲软件制造商SAP成功合作建立网络金融超级市场国早21世纪初招商银行联想集团推出国第理财领域全国性合作项目—掌银行该业务集账务查询转账汇款证券服务外汇买卖身真正实现网银行掌电脑完美结合进步强化招商银行联想集团领域科技领先位2005年6月招商银行阿里巴巴签订协议招商银行发行票通网国信证模式集团现金理等种国领先金融服务阿里巴巴网络建设交易提供技术支持阿里巴巴旗支付宝招商银行联手携手建立企业网银行友合作关系二者相辅相成相互支持帮助取效益
533 采取正确营销方式
银行采取适营销方式确立稳固消费群体美国Inluil银行网户进行调查知银行现75客户开始网银行时安全问题产生怀疑然种担心网银普遍降项调查告诉着网金融服务水提高户解越越深客户安全性性担心会减少次网银行服务具较高相似性客户选择银行予户体会网银行传统业务中市场价值息息相关采取正确营销方式帮助老客户新客户消安全感确立消费群体益处
54 加强网络监策略
541 优化监体制架构
传统银行普关注焦点放传统银行监体制适应群众国家银行监体制传统银行设定
然国网银行发展飞快引起银行体制构架稳定快速发展时稳定结构重点问题时需优化监体制构架网银行量身定做套合适监体制网银行脱离传统银行框架特点发挥出更发展
采取措施调整监模式网银行实体银行需现场监开发线监模式增强网银行监国国情国家学程中结合国情出发找网银行特点根身情况量身定做套合适监体制结构建立健全风险报告机制金融企业部建立理机制身理做起时
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监测提交风险报告避免必损失
542 发挥市场机制作
市场机制作说底通价格变动调节供求调节社会资源配置网银行银行监竞争手日益集中应该申请必监工具效防止垄断提高网银行监工具合理引导确保该行业够产生积极影响支持更金融创新更满足企业消费者融资需求继续行进行规范鼓励良性竞争促进良性竞争进步激发银行业金融机构中网银行领域创新活力增强国际竞争力
543 积极参国际监合作
民银行银监会等银行业监部门应加强国外金融企业合作帮助完善结构体系学相关技术建立长期合作互利互助发展网银行发展初期阶段合作发展途径
建立完善监体制国际监达成合作关系国国际享定位处积极动位
544 科学握网银行监力度
新型网银行业务结构框架稳定信息传输安全通网银行监制度加强银行建设促进网银行发展监力度限制甚抑制网银行发展关键通国银行体系网络环境数传统银行监体制结合科学握网监力度促进发展
建立网银行风险科学评估机制建立更贴符合网银行业务发展特点评估指标体系加强银行业金融机构风险防范机制水评估加网银行信息安全监时刻关注信息安全风险评估报告保证客户够时知道账户存风险
55 提高身服务
551 加技术改造创新
基客户营理念保障客户利益网银行发展先决条件网银行发展必须赖继续加强技术改造创新增强网银交易安全性长时间众技术赖网银产生安全感旧影响网银发展重素
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网银行安全技术方面数字证书认证技术动态口令等加密技术方面已提高众认会拥发展潜力实力
许现产品开发模式研发工作重点研发部门分支分散业务部门商业银行分散前台等等然网银行产品开发重点部门合作适应市场需求产品产品创新程适合分散适合台操作市场焦点成立专门网银行通全局命令原分散部门产品产品开发市场调查产品营销部运作协调致努力协调科学技术员业务员关系科学技术员应迅速解满足业务例相互具竞争力部门利互联网优势区域中心分支机构网银行技术做分行子分支机构业务金融产品满足社会需
552 提高服务质量效率
应力加强众网银行优越性肯定银行应注重基础设施建设重公场营业网点设置类电子终端普储蓄卡记卡信卡种电子支付工具充分体验电子支付方便性网银行行业普坚实基础
首先作种客户认知方式营销理念树立会提高网银行整体形象客户中心必然深入心员工深刻解网银行必须客户中心客户满意前提客户帝宗旨破产品导传统观念次需突破传统业务理条块划分业务划分理模式实现集中化理集中化理模式仅调整整行业理资源降低营成优化资源配置效促进信息流流通速率提高决策效率
554 提升品牌形象
网银行进入门槛高 提供金融服务传统银行相差 网银行客户更贴客户选择余更 客户认感忠诚度业务开展程中作更明显实际 网银行业务必须网站载体 发展网银行商业银行讲 某种程度营销网站样 种注意力济 品牌形象注意力济中位毋庸置疑
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现国商业银行网络业务高度质化情况 否客户导 针性化需求 设计出身特色金融产品 树立起品牌 网银行服务成败关键品牌网银行形象建立众接受品牌网银行推广关键处
品牌建设方面 根海艾瑞市场资讯限公司2011年中国网银行报告中作网民金融机构情况调查 网民金融机构项中工商银行建设银行招商银行占前三位产品推广优质服务工商银行建设银行获网民中占率具忽视作
553 培养量
金融济服务行业日益激烈天单服务质量效率发展网银行远远够量全方位优秀金融网银行发展重素网银行革命创新需帮助理技术需基础发达国家网银行成功根原量专业士投入网银行研究中拥量顶尖出色全方位优秀金融已成网银行发展重保证金融仅金融业务非常娴熟特擅长计算机网络知识然目前国网银行较匮乏网银行属新兴产业专业知识未学校普没投入力物力项目中甚研究者选择环境较欧美国外发展造成量流失拥种全方位网银行业务全面开展培养复合型势必行中国应首先力宣传网银行知识普网银行理解认识项专业产生兴趣时政府做起提出事网银行优惠政策鼓励量投入网银行研究中中国银行产业更应注重兼备计算机网络金融业务知识培养
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结
网银行发展济时代推动必然结果国网银行面强竞争压力发展迅速网银行研究会促进国济金融发展深刻研究网银行关键成功素更帮助国网银行落情况奋起直追文网银行现状开始探究分析网银行发展中存问题进提出问题解决方案网银行关键成功素进行具体剖析
国网银行起步晚起点低存着问题仅客户接受程度意识高相关网络建设缺乏规范化文网银行成功发展出点建议：首先建立简单明确完善法律体系制度法规出发明确划分网络违法行击网络违法犯罪规范网银行秩序次定位市场加技术开发宣传银行应找属定位加某领域开发研究做出客户接受产品加业务宣传活动网银行传统银行般众熟知喜欢加强安全技术网络监网络环境进行安全维护改善监方式加监意识科学握监力度网银行营造安全支付环境方面努力国网银行会正常轨道发展取成功指日
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参考文献
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致 谢
文撰写完成际导师赵雪老师致深深谢意篇文章选题构思次修改直定稿整程中繁忙中悉心指点中肯建议赵雪老师渊博学识清晰逻辑思路严谨治学态度令深感钦佩
感谢电子商务教研室全体老师整学学中辛勤劳动换方面知识积累力提高
文初稿完成图书馆里交流位研究生学长学姐生活学中莫支持鼓励没帮助文利完成
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