试商业银行生源助学贷款风险防范_金融投资_营销_专业资料
毕业文选题报告 院（系） ： 学 生 姓 名 文（设计）题目 题 目 源 意 义 文 题 目 研 究 领 域 状 况 指 导 教 师 试商业银行生源助学贷款风险防范 题目源：选 意义： 199x 年国助学贷款开始全国展开帮助贫困学 子年运行情况款违约率较高商业银行参积极性高甚 银行面积暂停助学贷款发放生源助学贷款种情况应运生作国家助 学贷款项补充生源助学贷款制度试点程中已展现独特优势 区差异制度设计缺陷实践程中遇困难障碍研究生源助学贷 款制度仅够更寒门学子走进知识殿堂助化解商业银行贷款风 险控制难题助国家实施科教兴国战略开创国家银行三赢局面 生源助学贷款制度尚处试点摸索阶段目前全国范围没统制度 规定省份间具体做法
生源助学贷款名词数说 陌生现阶段生源助学贷款研究处初级阶段 文分析生源助学贷款发展背景着重生源助学贷款制度运行中存风 险防范进行探讨进步解生源助学贷款优势足提出见解生 源助学贷款制度促进资源效配置教育持续发展更发挥作
容 提 实 施 方 案 生源助学贷款制度概述 11 生源助学贷款涵 12 生源助学贷款意义 13 生源助学贷款产生背景现状
二商业银行发放生源助学贷款面风险 21 商业银行发放生源助学贷款面风险 22 商业银行发放生源助学贷款风险成分析
三商业银行生源助学贷款风险防范措施 31 建立效生源助学贷款担保机制 32 促进银行—高校效沟通 33 延长款期限 34 政府提供政策扶持 35 建立征信系统 36 建立相应法律制度 1 观 点 技 术 指 标 针试点生源助学贷款运行情况商业银行发放生源助学贷款风险成 进行分析提出相应解决措施：
（）建立效生源助学贷款担保机制
（二）促进银行——高校效沟通
（三）延长款期限
（四）政府提供政策扶持
（五）建立征信系统
（六）建立相应法律制度 参 考 文 献 [1]吴翠莲尹程．农村信社生源助学贷款存问题建议[J]．济南金融200x6： 10～15 [2]吴清萍．力拓展生源助学贷款[J]．金融信息参考200x8：8～10 [3]朱毅峰．信理学[N]．民教育出版社200x1：125～150 [4]舒丽华．生源助学贷款面困境出路[J]．金融济200x2：5～6 [5]周旭丹．生源助学贷款业务开展情况政策建议[J]．浙江金融200x7：20～25 [6]聂国．助学贷款发放中问题解决办法[J]．教育现代化200x4：10～12 [7]李晓峰．加强农村助学贷款理点建议[J]．金融信息参考200x4：8 [8]房连国李克明．推动生源助学贷款发展思路 [J]．济南金融200x8： 5～8 [9]雷霖．农村信社发放生源助学贷款存问题建议[J]．甘肃金融200x6： 10～14 [10]郝文静助学贷款中遇干问题思考[J]嘉兴学院学报[J]200x（8） [11]徐毅．国生源助学贷款制度研究．武汉金融[J]200x6：2～3 [12]郑彩琴． 甘肃徽县生源助学贷款发放艰难七原[J]． 西安金融 200x 8～ 10： 9 [13]贺先道．生源助学贷款难处． 试商业银行生源助学贷款风险防范 摘 生源助学贷款作国家助学贷款补充 体现国家助学
贷 款帮助寒门学子利民政策 定程度规避银行开展助学 贷款面风险实施运行中展现独特优势发展生源助 学贷款扩银行业务范围更寒门学子 完成学业促进科教兴国政策全面开展然具体实施程中 银行办理生源助学贷款积极性高 没扮演帮助寒门学子 角色 生源助学贷款作银行项信活动 避免风险相 生相伴风险正银行积极性高症结缺乏效担 保机制银行高校间缺乏效沟通台政府未担起解决市场失灵 责毕业生业形势严峻征信缺失相关法律健全等 风险产生成通风险成进行分析提出相应防范 措施便效降低风险生源助学贷款利国利民 政策利开 引 言 199x 年国助学贷款全国展开国家助学贷款 带动学商业贷款应运生生源助学贷款作国家助学贷款 补充发展实施已展示独特优势作种新尝试相关 制度设计存缺陷导致银行面风险开展项业务积极性高研 究生源助学贷款银行方面风险防范 仅助化解商业银行贷款风 险控制难题更寒门学子走知识殿堂助国家实施科 教兴国战略开创国家银行三赢局面 1
第章 生源助学贷款制度概述 11 生源助学贷款涵 生源助学贷款指学生原户籍商业银行者信合作社办理 支持贫困学生完成学业种商业性质助学贷款形式 贷款象中国境 普通高等学校招收全日制专科科学生研究生（包括第二学士学位） 父母金融机构认贷款额度录取学校学费住宿费生活 费计算生源助学贷款采抵押担保方式发放款期限般 6 年
12 生源助学贷款意义 121 意义 生源助学贷款贫困学子提供接受高等教育机会教育公全民教育 灵魂社会公价值教育领域延伸体现中教育公包括教育权利 公教育机会均等两方面没教育机会均等谈社会公 目前许学生贫穷法参加高考者参加高考录取通知书没 高校报道注册更量贫困学生学里艰难度日国家助学贷款便解决困 难学生学问题良途径激发学生学动机 增强学生学责感时利促进教育公社会公 角度助学贷款体力资投资知识济时代接受教 育层次越高获收益越助学贷款贫困学子说疑雪中送 炭家庭贫困失接受高等教育机会更深意义助学 贷款贫困学子开通条改变贫困现状道路 12
2 银行意义 ()助银行规避国家助学贷款风险 生源助学贷款作助学贷款体系中种相传统国家助学贷款 银行更效规避风险现生源助学贷款国家助学贷款较： xxx资助关爱20银行模范职工家创建验交流材料
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xxx分行成立x年x月现x家营业网点x名岗员工中专学历占x年委全面贯彻落实科学发展观坚持突出发展题完善营机制提高核心竞争力推动项工作全面发展20x年底分行民币存款已突破x亿元民币贷款达x亿元实现净利润x亿元均创历史高纪录名列系统前茅区域领航业业务发展程中分行模范职工家建设功没创建模范职工家载体全行营造积极进取文化氛围进步增强全行干部员工凝聚力心力创造力极激活家工作热情呈现出业务发展谐部理网谐整体工作全面进步分行连续两年市委市政府评百家谐企业工会连续四年市总工会评先进工会组织工会席应民志连续两年评xxx市十佳工会席
领导高度重视组织机构健全
xxx分行委十分重视职工家创建活动项工作作加强工会身建设重手段行效办法坚持委支持工会抓部门齐抓原坚持群众性注重实效原职工家创建提供坚强保证转载请务必注明公务员家范文中心健全组织机构落实工作制度20x年x月针工会组织现状认真准备召开第五届职代会通民选举产生新届工会委员会工会女职工委员会工会费审查委员会结合实际成立分支工会组织适时推出相应工作制度组织健全制度完善委员会分支工会相应工作计划全面开展工作发挥相应职履行网职代会职责时召开专题会议讨涉职工切身利益相关方案切实做维权工作等工会委员会具社团法资格市行工会办公室作全行工会工作机构市行委级工会委员会双重领导严格工会法法独立开展项工作工会干部合理配备工会积极分子队伍庞职工入会率100规范财务核算工会费财产实行独立核算建立工会财务制度认真收工会费连续3年市总工会评工会财务理先进集体受级表彰
二健全民理发挥参职
xx分行工会加强民理中做制度完善注重身建设积极参业务发展
1建立健全职代会制度xxx分行职代会制度健全职工代表规定程序选举产生具广泛代表性职工代表会季末年终召开审议行长季度年度工作报告年度财务工作报告评审职工提案合理化建议法行工会职
2实行行务公开规定实行行务公开制度化操作运作机制健全务求实施效果分行工会制订行务公开制度暂行办法等相关系列制度成立相应行务公开领导组办公室等组织开展行务公开具体运作行里事免重点改革决策重支出召开职代会进行评议者讨通切实增强行项理工作透明度努力行务项行政工作做公开公公正
3建立民评议领导干部制度分行中层领导干部年职代会进行述职开展民评议成分行实施民理重方式
4重视职工提案合理化建议分行领导工会十分重视职工提案合理化建议年开展合理化建设职工提案征集活动提案合理化建议落实工作进行踪督促评选优秀提案奖分行员工参政议政热情高提案议题广行领导重视时落实情况感高度满意
三维护职工权益构建谐关系
维护职工权益事xxx分行工会职工家建设中注重发挥维护职员工办实事员工关心直接现实问题入手做暖心稳心心工作力推动项业务稳健开展
组织开展专题调查工会根员工合理化建议组织开展员工满意度等项目调查员工部理提出意见建议整理汇总形成专题报告行领导重视责成关职部门迅速整改问题时解决令员工较满意通职业目标岗位适应性收入福利业务发展企业文化建设等方面问卷调查解掌握员工目前状况想法态度推进股改工作提供价值意见
关爱职工开展送温暖活动年次体检体检方式全面检查员工身体健康状况员工办理健康挡案倡导健康生活方式解决凝聚力问题根工会调研行领导支持重点解决员工求迫切问题：加强员工区理改善员工生活环境二进步完善食堂理改善伙食质量三关爱女职工关心女职工身心健康切实保护女职工项合法权益特殊利益定期组织妇科普查四期维护员特顾四组织扶贫送温暖活动组织集体温暖时送困难员工手中年春节前行领导带领市行工会辖属支行慰问困难职工送慰问金数万元帮助困难职工家属度愉快新年
xxx分行工会干部想干事会干事干成事求听取倾诉诚心解情况细心启发疏导贴心说服教育耐心处理问题偏心排忧解难真心工作方法关注员工工作生活职工办实事冬送温暖夏送凉爽年四季送关怀工作思路深受员工欢迎委行领导关心关怀时送员工心坎充分发挥工会桥梁作工作生活等方面进步集聚气增强团队凝聚力心力
四强化思想工作增进队伍稳定
握动态解疑释惑促干劲分行工会股改时期员工思想政治工作注重握时代改革特征抓住情理法关键点做贴群众贴生活贴实际工会干部正气底气气消员工中怨气邪气赌气形成合力推动项工作发展[更精彩文章公务员家]
开辟渠道广泛宣传交流工会利会议网络板报层层宣传位员工第时间解改革信息政策求开辟网坛员工提供学交流台优质服务家谈中行献计等热门话题广泛征求倾听员工意见建议认真梳理员工中存种思想问题观念问题员工全方位参改革增强凝聚力心力战斗力
深入基层解员工思想通日常解深入网点线员工谈心问卷调查等种方式定期分析员工思想动态两年行领导工会干部全辖5县级支行35家支行58营业网点先420名基层线员工进行种形式座谈市行纪委书记兼工会席应民志次召集座谈会员工谈心沟通剖析形势讲道理帮助员工走出思想困惑迷茫消员工中存模糊认识消极情绪员工理解支持项改革新举措更加利完成取预期效果
注重握着力点创新载体引导广员工树立局意识改革意识积极投身改革常性开展社会公德宣传教育职工职业道德建设制定完善类先进评选奖励制度全行认真组织开展省级金融先进单位先进市级先进单位先进突出贡献奖宣传营销工作先进优秀驾驶员优秀控监督员安全保卫先进单位巾帼建功标兵文明示范岗先进女职工模范家庭等系列先进推荐评先表彰工作全行部门民评发挥凝聚心鼓舞士气作营造追赶争先恐良氛围力推动项业务开展
五职工积极参文体活动声色
xxx分行工会积极倡导健康企业文化实际出发通种演讲赛体育运动联欢晚会等形式五推动普文化体育活动加强沟通解凝聚合力
正确指导思想推动分行文化体育活动题：造精诚团队营造健康亲家园活动总体原型活动凝聚合力日常活动丰富彩职工身心健康活泼工作干劲生机盎然深入贯彻十六十七关全面建设谐社会战略部署充分体现
谐发展求xxx分行持续发展创造良企业文化氛围
二健全组织领导推动分行成立文化体育工作指导组工会席组长成员工会支行工会负责组成文化体育工作指导组办公室设工会办公室做月月活动季季安排健全组织活动利开展奠定良基础
三健康活动方式推动文化体育活动项群众性活动通组织营造健康活动方式更员工动起实施程中重点放加强职工家创建年职工家活动中心建设作身建设重点工程抓取突破性进展先市总工会省行工会评模范职工家尤20x年分行省行市行委力支持加力度投入20余万元活动中心部设施外形象做进步完善整修职工家创建企业文化建设基础闫建儒行长百忙中次十楼查工程整修情况亲参预种活动开展营造家氛围中倾注量心血精力
创建东风xxx中行文体活动载体全员参基础职工家中心年先成立乒乓球网球羽毛球游泳摄影书画棋牌文艺等8协会通举办种文体赛活动繁忙紧张工作余丰富活跃职工文化生活种赛场陶冶员工奋勇拚搏争先创优思想情操步通完善规章制度建立会员档案序组织活动等措施逐步职工家走制度化规范化常化良性轨道促进项工作业务持续发展
四丰富容载体推动开展项力文体活动引领广员工积极参日常健身运动切实提高员工体质丰富职工业余文化生活陶冶情操充分展示xxx中行企业文化年根季节节日变化举办种益文体活动先举行文艺汇演乒乓球赛网球赛羽毛球赛游泳赛棋牌赛等全行员工1500次参加运动会极活跃职工文化生活受家评
xxx分行通开展文化体育活动取明显成效：动起高血压高血脂现象少身体团队凝聚力高银行亲力强企业文化建设推进整体竞争力业绩步提升推进全行项工作健康协调发展20x年授予全国金融系统职工体育达标先进单位
职工家建设项长期系统工程想保持生命力需持恒付出努力xxx分行继续坚持科学发展观建设谐中行目标充分发挥职工家桥梁纽带作进步激活全行昂扬斗志项业务快发展做出新更贡献04 高校贫困生资助工作回眸2005540~45 2 表 12生源助学贷款国家助学贷款 项目 贷前认定 生源助学贷款 较容易学生家庭济信 情况作出准确判断定 担保 资质认前提
（家 学生 长监护）持身份证入学通知 书等关证件商业银行办理 较简便 入学前办理学生第学 年便帮助 贷理 家庭住址固定办理行 路程较理较方便易违 约 国家助学贷款 难较短时间学生家庭 济信情况作出准确判断 没担保 需提供生源关部门 证明进行远程资质认定 学校银行等方考察审批办 理程复杂周期较长 入学办理第学年获 贷款难度较学生甚 学失交臂 学生毕业分散方 银行难掌握贷款信息 贷中办理 面表格出生源助学贷款具明显较优势银行贷前便 申贷学生家庭解定程度防止道德风险 贷款学生家庭住址离放款行较 银行贷理工作提供十分利 条件生源助学贷款特点弥补国家助学贷款足银行开展 助学贷款业务承担风险降低
（二）利提升企业形象扩品牌知名度 企业形象品牌现代金融企业宝贵财富１ 加入 WTO 国商业 银行众股份制商业银行国际品牌银行存国商业银行众股份 制商业银行存商业银行服务手段日益完善谁公众心里树立良企业 形象品牌谁公众认支持谁竞争中取优势满足公 众参社会公益事业恰银行提升银行形象扩品牌知名度力手段 银行通参公益事业参社会注目焦点事件身形象金 融业务融体起进入公众视野必公众心目中留深刻印象公 众认支持信赖理解前国高等教育发展形势推出高校 助学贷款公益性十
分明显社会意义庸置疑
（三）利银行培养未客户 国家助学贷款仅帮助部分品学兼优贫困学子机会接受高等教 育更重提前获取资产质量较资产业务通帮助贫困学子 １xxx商业银行助学贷款现状发展战略研究金融时报200658 3 直接进行业务联系较容易学生(包括贷款学生学生)中 树立良形象信誉学生中造成种亲力银行企业文化服务涵 根植学生心中形成良合作关系天学生明天济运 行中高级理员高级技术毕业学生收入较高银行业 务需求较群体现良关系必业务广开渠道 投 桃报李 气逢勃学生走出校园业社会提供贷款 完成学业银行记忆深处永久珍藏毋庸置疑金 融生活首选银行
123 国家意义 原国务院副总理李岚清(200x)指出开展国家助学贷款工作实施科教兴 国战略加速培养重政策社会义市济体制条件帮助 济困难高校学生利完成学业
重举措实践江泽民志三代表重 思想具体行动体现社会义制度优越性利培养利 教育方针政策贯彻落实社会义制度高校培养模式新探索国 家助学贷款工作国家发展具种潜长远效益国家助学贷款 贫困学生提供接受高等教育机会 保证教育公性 知识济时代 接受教育层次越高收益应越高助学贷款更接受高等教育 更实现未较高收益整国家说国民素质提高民收 入水提高甚贫困学子中间会出现国家社会作出巨贡献 关键国家珍宝国家兴旺发达积蓄巨力量 13 生源助学贷款产生背景现状 131 生源助学贷款产生背景 想实现中华民族伟复兴达科教兴国目必须优先发展教育 正基思路 199x 年开始全国高校扩招生规模目国 高等教育入学率现 9提高 201x 年 15国高等教育精英 阶段渡众化阶段提高国国民整体素质199x年国实施 高校收费改革保证国高等教育更更快发展项重举措 目逐步建立起种政府社会学校学生家长合理分摊高 教培养成机制该举措弥补国高等教育投入足扩高等教育规模 4 拉动需刺激济增长确实发挥作学费问题越 越家境贫寒学子生畏甚步 解决问题国务院办公厅 199
x 年 6 月批转中国民银行 教育部财政部等关国家贷款理规定（实行）北京海天津 重庆武汉沈阳西安南京等 8 城市进行试点200x 年全国普遍展开 然 200x 年底部分区贷违约率高达 20造成部分方银行停贷 年度助学贷款针问题200x 年 6 月国家教育部财政部等部 门提出关进步完善国家助学贷款工作干意见 文件中第次生 源助学贷款作国家资助体系项政策措施提出实际生源助学贷 款早雏形追溯世纪 90 年代时候部分省市已悄然运作 生源助学贷款：陕西省澄城县早 199x 年开始办理统计 200x年底7 年间累计发放 9246 次 4047 万元继 200x年国务院关文件 200x年中国民银行关进步加强助学贷款工作通知 次求积 极推进 生源助学贷款具符合国国情特征具强行 性 132 生源助学贷款开展现状 目前国生源助学贷款方开展步伐致容相 200x 年 x 月 x 日国家财政部教育部国家开发银行指定开展生源助学 贷款工作五试点省市分江苏湖北甘肃陕西重庆生
源助学 贷款省市政府实施政策容差异较表现贷 时间 高贷款额度 贴息方式等方面政策规定相 详细情况见表 13： 应该说方生源助学贷款政策差异正体现生源特点体现 出制宜原符合生源助学贷款发展方制度没善美 时候容否认生源助学贷款政策规定存许需改进处 国家助学贷款双方信息称贷款成高风险商业银行顾虑手 续繁杂贷款成功率高目前试点省市享受国家助学贷款学生占校生 例 10距国家确定 20例差距甘肃省例高校享 5 表 13 五试点省市开展生源助学贷款政策容较 数源中国教育信息网 省市 江苏 湖北 甘肃 陕西 贷款期限 14 年 14 年 10 年 14 年 高贷款额度 6000 元 6000 元 6000 元 6000 元 贴息方式 市县贴息 50 校期间利息全部财政补贴 毕业全部款学生负担 国家助学贷款贴息资金支付 50 寒窗基金贴息 50 学生校期间利息财政全额贴 息中央方财政负担贷款发 生额 15风险补偿金 校期间利息全部财政补贴 毕业全部款学生负担 重庆 14 年 6000 元 受国家助学贷款学生仅占校生 59距国家确定 20例差 距全省 28贫困生例差距更 说生源助学贷款项利国利民政策 发展现状 家忧心造成种局面原相关制度完善银行方面风险 导致银行积极甚回避项业务面章节针商业银行办理生源 助学贷款面风险进行浅述 6
第二章 商业银行发放生源助学贷款面风险 21 商业银行发放生源助学贷款面风险 开办生源助学贷款科教兴国号召响应支持教育持续发展 力措施 利银行拓宽业务 树立良企业形象 然实际运作中 银行表现积极 商业银行发放生源助学贷款时面较 风险商业银行发放生源助学贷款属消费信范畴金融机构消 费者提供信作种信活动避免会风险相生相伴消费者信 风险致分两类： 211 系统性风险 谓系统性风险指整济体系相关风险例某种原 整济陷入严重衰退危机状态失业率升收入普遍降消费者 偿债力普遍降放款违约率升担保品抵押放款中 会抵押品难出售者物价持续跌 造成抵押品市场价格足 弥补款余额种情况消费信供方受某种程度损失 类风险目前缺乏效控制方法 212 非系统性风险 里阐述消费者信风险非系统性风险 表现形式信 风险
债务违约导致信提供者（银行）收回息造成损失 性种风险商业银行发放生源助学贷款面风险理 商业银行发放助学贷款产生良社会效应济效应 实际运行中表 现积极原 然信风险商业银行发放生源助学贷款面风险 想更 防范风险健全相应措施必须风险成进行分析 7 22 商业银行发放生源助学贷款风险成分析 221 缺乏效担保机制 商业银行发放生源助学贷款求申贷者提供担保 然申请贷款贫困 家庭数农村绝部分生活水低收入稳定家庭根没 效足值易变现资产作担保抵押难找担保实际操作中担 保名实生源助学贷款确定性较贷款期限长 预测素银行款学生处严重信息称特学生毕业收 入确定业流动性变化银行贷理便旦贷款期收回 银行没相应担保承担全部损失 222 银行高校缺乏效沟通台 生源助学贷款特点贷款家庭住址固定 放款行 区贷款受益学生款务完成然 学生读学校分布全国银行高校间没效沟通台 求学生入学应时学校通信方式学专业毕业时间等相关信 息提供贷款银行实际情况少数学做果遇突发事件 学生出国退学开伤亡等银行更知样授信方 受信方程度存信息称银行方面什变动出台什措施 政策贷款容易知道受益学生校表现情况毕业
工作情况银行难知道果专派信贷员走访高校成讲 偿失贷检查工作基法展开信息称市场中信息 称带问题讲真话守承诺会造成交易中信风险 １ 223 政府未担起解决市场失灵责 助学贷款贷款相确定性较纯粹商业原银 行必然谨慎态度助学贷款业务较高利率弥补高风险样会 导致助学贷款需求受抑制市场受限制导致市场萎缩 教育身 项投资具强外部性济学意义说高等教育项准公 １ 朱毅峰信理学中国教育出版社200x1180~191 8 物品１ 作金融产品助学贷款具备准公产品性质存市场失灵 政府参中成必然 目前国生源助学贷款原程序纳入般 商业性信贷范围理数区采级财政贴息 50学生行负担 50然生源助学贷款没制定严格理办法实际操作中财政贴息 位样生源助学贷款中申请贷款学生享受财政贴息承 担较高利
率加重款负担规定银行发放生源助学贷款利率 基准利率浮 30左右例相较商业贷款利率低然 财政贴息享受类似国家助学贷款呆账核销免征助学贷款利润收 入营业税优惠样银行发放生源助学贷款面高风险相 应风险补偿银行开办生源助学贷款积极性高合情合理 224 毕业生业形势严峻款力弱 高校扩招高等教育推广年年高校毕业生处增 长趋势业分配制度取消毕业生推市场样市场需求增 长速度定程度低供速度造成毕业生业局面越越紧张统 计局数字 200x年应届毕业生业率 726 200x 年应届毕业生业率 7589 200x 年应届毕业生业率 742 (数均教育部公 布出数)数出业环境严峻性学期间贷款额度 学年 6000 元计算四年总 24 万元 6 年清样均年光金 4000 元 已业学生情况 工资普遍高 均月 1200 左右 房租生活费概剩 600 元月申请贷款贫困生般挑 起家庭担子考虑久结婚买房事情现加年 银行贷款 压力见 甚部分学生毕业根没力期款 毕业生意想失信失信 225 征信系统缺失 济学基假设济假设假设前提理性济行 决策标准两：成收益角度贷款者失信问题便绝非 道德品质突然发生什变化 取决
框架成收 １ 徐毅国生源助学贷款制度研究武汉金融200x612~13 9 益理性判断１ 历史文化中国受儒家文化影响长期 种情事理纽带礼仪社会失信成相巨信严肃性 维护现代社会开放式等社会旧道德约束机制已 够失信者足够惩罚目前征信系统尚未建立起贷前 难贷款者信息真伪进行 引诱部分低利率贷款事 活动银行提供错误贫困信息获贷款样贷款发放便面 高风险外征信系统尚未建立贷款者违约事情会沉 相应谴责惩罚理性缺乏道德旦失信收益 失信成便诱发失信动征信系统缺失失信者失信 行形成惩治真空引发信风险重原 226 生源助学贷款相关法律健全 目前国生源助学贷款没形成统理办法关法律法规健 全完善致助学贷款信风险产生发展缺少法律制约事助学贷 款信贷业务商业银
行合法权益必保障银行追索债权难现实 进步加助学贷款风险商业银行避免必纠纷风险考虑般 助学贷款建立抵押物前提助学贷款旦形成风险抵押品便成第 二款源前面分析知道申请助学贷款家庭济困难根没 足值抵押品 样 银行变卖抵押品 承担部分损失 分析贷款缺乏效担保机制银行高校间缺乏 效沟通台政府没担起解决市场失灵责毕业生业形势严峻款 力弱 征信系统缺失相关法律制度完善银行发放生源助学贷 款风险形成原成面章针成提出相应防范措施 １ 沈红关国家助学贷款思考浙江金融200x510 10
第三章 商业银行生源助学贷款风险防范措施 31 建立效生源助学贷款担保机制 311 建立专项教育担保基金 建立专项教育担保基金拥弥补生源助学贷款资金损失专项教育担 保基金国家财政教育费中单独列支 （项费通发行教育 基金会彩票等种形式筹集） 重点解决特困生力寻找效担保学生担保 问题高等学校年获教育捐赠款项中单独列支时鼓励国 外企业社会团体设立担保基金 312 建立助学贷款保险制度 建立助学贷款保险制度国消费贷款推出寿保险意外险 健康险财产保险等保险贷款遭受损失定补偿利 银行贷款偿助学贷款银行保险公司联手保险公司 承保生源助学贷款样保证贷款银行信贷资金期收回保 险公司开辟新业务谓举两目前国家已建立助学贷
款保险 制度运行效果降低银行发放生源助学贷款信风险 313 联合担保 申贷学生委托具完全民事行力 具固定收入境 居民企事业单位助学贷款提供担保提供担保特困家 庭采取家长村委会居委会乡政府街道办事处等联合信担保 办法 样强化家庭 社会学生制约 形成社会监督网 村委会居委会等承担部分责谨慎申贷者开立贫困 证明避免部分根符合条件申请贷款 32 促进银行高校效沟通 申请生源助学贷款银行般直接钱汇申贷者指定学校账 建议制定相应制度高校发挥出沟通桥梁作规定学校银行派 专负责沟通事项学校旦收款项开始放款方银行联系具体 实施程中充分利现发达信息网络 定期申贷学生校具体情况 11 通知放款行学生学专业读年数校表现等特旦申贷学生 发生退学开毕业等重事情特通知银行学校负责学生 毕业通知银行学校负责申贷毕业生
业单位沟通等事项学生 完全踏出校门负责传达学生信息接力棒便转交单位银行 单位沟通申贷者协商月工资定例划银行账样 便银行踪调查避免贷款体信息称定程度起防 范信风险作 33 适延长款期限提高学生贷力 目前学毕业生业形势严峻收入容乐观贷款偿期限 定短 偿期限短 势必较贷款者规定期限没力贷 然会影响公众贷款措施信度 会提高贷款偿拖欠违约率 反 果偿期限长仅影响助学贷款资金周转速度率贷者够 成贷压力 根实际情况建议生源助学贷款实行 510 年款期限根学 生学专业业情况学校调整款期限 贷者贷发生 开始贷毕业开始贷外参国家(澳利 亚新西兰)实行毕业根工资收入例分期贷做法制定鼓励提前 偿优惠政策(日方政府鼓励学生早款 规定偿期提前 4 年清贷款退贷款 10作奖励时规定学业优异者享受 偿贷款优惠) 研究表明收入相联系款方式效降低贷款风 险１ 收入相联系款方式济收入期收入定例 债 34 政府需商业银行生源助学贷款提供定政策扶持 建议民银行总行会财政部教育部税务总局制定生源助学贷款 理办法 国家助学贷款分高校国家助学贷款生源国家助学贷款生源 财政贴息助学贷款应享受国家助学贷款切优惠政策 包括中央方财政 １ 魏秀琴国家助学贷款贷问题
策研究新乡师范高等专科学校学报200x28~10 12 统筹安排贴息资金利率执行基准利率浮免征国家助学贷款利息收入营业 税呆账核销等国家助学贷款优惠政策金融机构开办生源助学贷款提供 政策支持根区贫困程度划分贴息标准保证政策公 财政负担重 35 建立征信系统 消费信发达西方国家百年发展探索研究已形 成套较成熟效降低信风险提高交易效率信理模式具 体做法建立征信系统形成信行制度性约束１ 征 信系统指监督理保障信活动健康规范发展整套规章制度 行规范包括资信档案登记制度资信评估制度信风险预 警制度信风险理制度信风险转嫁制度等等２ 抓 紧建立全国范围征信系统充分发挥该系统助学贷款中作 立完备信系统 减少贷款风险关键 建立完备信系统 减少贷款风险关键介绍美国 20 世纪 40 年代开始建立征信系 统托发达电子网络信系统
十分完备学生毕业银行通 遍布全国信息网络系统时掌握行踪收入效控制贷款风险 前中国信制度完善情况金融机构先信记录做起 金融机构快实现信记录享效防范国家助学贷款风险银 行贷款公民贷款信状况记录信信息库中 作日银行 申请方面贷款信记录越贷款会越方便赊欠 负面记录身价跌失信建立该系统效促学生 认真助学贷款严守承诺期偿维护良信业 创业良基础 银行程度规避发放生源助学贷 款面信风险 １ ２ xxx信理学中国民教育出版社200x1150~168 xxx加快建设全国信系统中国金融200x212~14 13 36 建立健全相应法律规范 众贷款者中部分贷款者钻法律漏洞恶意拖欠贷款针种现 象政府部门应该建立健全相应法律规范防范抵御类信危机 发生市场济信法治济讲信时必须讲法治唯样 学生信意识根断强化 信助学贷款工作深入持久 开展法律制度建立国家助学贷款申请办理款付息等程 法章循符合国家助学贷款条件学生时贷款 完成学业银行时财政贴息做济效益社会效益双丰收蓄意 逃贷者根具体情况采取分规定予罚息公示暴光行政处分等手段 专门机构负责追债限度降低贷款风险日育英会作专门 机构发放学生贷款制定高效追讨方法降低拖欠率学生
逾期动 前偿者育英会派前收缴偿诉诸法律日种追缴 方法贷款拖欠率 197x 年 467降 198x年 23 14 结束语 生源助学贷款促进教育改革推动教育发展重举措发展生源助 学贷款银行社会着重意义：申贷者提供接受 高等教育机会知识济时代接受教育层次越高获收益越 二银行开拓新市场扩业务提高企业形象带济社会双重收 益三社会学意义高等教育公机会均等 社会整体素质 提高国家潜发展积蓄力量 国家助学贷款相生源助学贷款具体实施程中表现独特优 势 具行性 然银行具体实施生源助学贷款时面着较信风险 影响开办业务积极性 建议相关部门快加强生源助学贷款 风险防范建设 建立效生源助学贷款担保机制促进银行高校效沟 通适延长生源助学贷款款期限政府加商业银行生源助学贷 款扶持力度 建立征信系统 健全相应法律规范 风险效控制
生源助学贷款利开展做真正利国利民 15 参考文献 [1]吴翠莲尹程李福元农村信社生源助学贷款存问题建议[J]济南 金融200x314～18 [2]吴清萍力拓展生源助学贷款[J]金融信息参考200x88～9 [3]朱毅峰信理学[N] 民教育出版社200x1150～170 [4]舒丽华生源助学贷款面困境出路[J]金融济200x66 [5]周旭丹生源助学贷款业务开展情况政策建议[J]浙江金融200x 79～15 [6]聂国助学贷款发放中问题解决办法[J]教育现代化200x 47 [7]李晓峰陈敬兰明高加强农村助学贷款理点建议[J]金融信息 参考200x 410～13 [8]房连国李克明推动生源助学贷款发展思路[J] 济南金融200x 年 04 期 [9]雷霖农村信社发放生源助学贷款存问题建议[J]甘肃金融 2005 65～6 [10] 郝 文 静 助 学 贷 款 中 遇 干 问 题 思 考 [J] 嘉 兴 学 院 学 报 200x89～12 [11]徐毅国生源助学贷款制度研究[J]武汉金融200x65～8 [12]郑彩琴甘肃徽县生源助学贷款发放艰难七原[J]西安金融 200x 108～13 [13]李庆豪沈红生源助学贷款：现状问题前景 [J]教育济 200
x3x致 谢 九江学院年学程中 位老师学许朋友热心支持课老师 老师悉心教导 帮助心中充满感激情 ● 首先感谢商学院位热心指点 拓展知识面开阔思路文写作良基础 ● 文成文尤感谢老师感谢老师文写作方标准资料 选择文修改完成高老师量指导建议 ● 感谢助学贷款方面前辈文章读研究领 略许助学贷款方面思想独见解颇收益 感谢老师学感谢文帮助关心 ● 感谢老师学感谢文帮助关心 17
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毕业文选题报告 院（系） ： 学 生 姓 名 文（设计）题目 题 目 源 意 义 文 题 目 研 究 领 域 状 况 指 导 教 师 试商业银行生源助学贷款风险防范 题目源：选 意义： 199x 年国助学贷款开始全国展开帮助贫困学 子年运行情况款违约率较高商业银行参积极性高甚 银行面积暂停助学贷款发放生源助学贷款种情况应运生作国家助 学贷款项补充生源助学贷款制度试点程中已展现独特优势 区差异制度设计缺陷实践程中遇困难障碍研究生源助学贷 款制度仅够更寒门学子走进知识殿堂助化解商业银行贷款风 险控制难题助国家实施科教兴国战略开创国家银行三赢局面 生源助学贷款制度尚处试点摸索阶段目前全国范围没统制度 规定省份间具体做法
生源助学贷款名词数说 陌生现阶段生源助学贷款研究处初级阶段 文分析生源助学贷款发展背景着重生源助学贷款制度运行中存风 险防范进行探讨进步解生源助学贷款优势足提出见解生 源助学贷款制度促进资源效配置教育持续发展更发挥作
容 提 实 施 方 案 生源助学贷款制度概述 11 生源助学贷款涵 12 生源助学贷款意义 13 生源助学贷款产生背景现状
二商业银行发放生源助学贷款面风险 21 商业银行发放生源助学贷款面风险 22 商业银行发放生源助学贷款风险成分析
三商业银行生源助学贷款风险防范措施 31 建立效生源助学贷款担保机制 32 促进银行—高校效沟通 33 延长款期限 34 政府提供政策扶持 35 建立征信系统 36 建立相应法律制度 1 观 点 技 术 指 标 针试点生源助学贷款运行情况商业银行发放生源助学贷款风险成 进行分析提出相应解决措施：
（）建立效生源助学贷款担保机制
（二）促进银行——高校效沟通
（三）延长款期限
（四）政府提供政策扶持
（五）建立征信系统
（六）建立相应法律制度 参 考 文 献 [1]吴翠莲尹程．农村信社生源助学贷款存问题建议[J]．济南金融200x6： 10～15 [2]吴清萍．力拓展生源助学贷款[J]．金融信息参考200x8：8～10 [3]朱毅峰．信理学[N]．民教育出版社200x1：125～150 [4]舒丽华．生源助学贷款面困境出路[J]．金融济200x2：5～6 [5]周旭丹．生源助学贷款业务开展情况政策建议[J]．浙江金融200x7：20～25 [6]聂国．助学贷款发放中问题解决办法[J]．教育现代化200x4：10～12 [7]李晓峰．加强农村助学贷款理点建议[J]．金融信息参考200x4：8 [8]房连国李克明．推动生源助学贷款发展思路 [J]．济南金融200x8： 5～8 [9]雷霖．农村信社发放生源助学贷款存问题建议[J]．甘肃金融200x6： 10～14 [10]郝文静助学贷款中遇干问题思考[J]嘉兴学院学报[J]200x（8） [11]徐毅．国生源助学贷款制度研究．武汉金融[J]200x6：2～3 [12]郑彩琴． 甘肃徽县生源助学贷款发放艰难七原[J]． 西安金融 200x 8～ 10： 9 [13]贺先道．生源助学贷款难处． 试商业银行生源助学贷款风险防范 摘 生源助学贷款作国家助学贷款补充 体现国家助学
贷 款帮助寒门学子利民政策 定程度规避银行开展助学 贷款面风险实施运行中展现独特优势发展生源助 学贷款扩银行业务范围更寒门学子 完成学业促进科教兴国政策全面开展然具体实施程中 银行办理生源助学贷款积极性高 没扮演帮助寒门学子 角色 生源助学贷款作银行项信活动 避免风险相 生相伴风险正银行积极性高症结缺乏效担 保机制银行高校间缺乏效沟通台政府未担起解决市场失灵 责毕业生业形势严峻征信缺失相关法律健全等 风险产生成通风险成进行分析提出相应防范 措施便效降低风险生源助学贷款利国利民 政策利开 引 言 199x 年国助学贷款全国展开国家助学贷款 带动学商业贷款应运生生源助学贷款作国家助学贷款 补充发展实施已展示独特优势作种新尝试相关 制度设计存缺陷导致银行面风险开展项业务积极性高研 究生源助学贷款银行方面风险防范 仅助化解商业银行贷款风 险控制难题更寒门学子走知识殿堂助国家实施科 教兴国战略开创国家银行三赢局面 1
第章 生源助学贷款制度概述 11 生源助学贷款涵 生源助学贷款指学生原户籍商业银行者信合作社办理 支持贫困学生完成学业种商业性质助学贷款形式 贷款象中国境 普通高等学校招收全日制专科科学生研究生（包括第二学士学位） 父母金融机构认贷款额度录取学校学费住宿费生活 费计算生源助学贷款采抵押担保方式发放款期限般 6 年
12 生源助学贷款意义 121 意义 生源助学贷款贫困学子提供接受高等教育机会教育公全民教育 灵魂社会公价值教育领域延伸体现中教育公包括教育权利 公教育机会均等两方面没教育机会均等谈社会公 目前许学生贫穷法参加高考者参加高考录取通知书没 高校报道注册更量贫困学生学里艰难度日国家助学贷款便解决困 难学生学问题良途径激发学生学动机 增强学生学责感时利促进教育公社会公 角度助学贷款体力资投资知识济时代接受教 育层次越高获收益越助学贷款贫困学子说疑雪中送 炭家庭贫困失接受高等教育机会更深意义助学 贷款贫困学子开通条改变贫困现状道路 12
2 银行意义 ()助银行规避国家助学贷款风险 生源助学贷款作助学贷款体系中种相传统国家助学贷款 银行更效规避风险现生源助学贷款国家助学贷款较： xxx资助关爱20银行模范职工家创建验交流材料
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xxx分行成立x年x月现x家营业网点x名岗员工中专学历占x年委全面贯彻落实科学发展观坚持突出发展题完善营机制提高核心竞争力推动项工作全面发展20x年底分行民币存款已突破x亿元民币贷款达x亿元实现净利润x亿元均创历史高纪录名列系统前茅区域领航业业务发展程中分行模范职工家建设功没创建模范职工家载体全行营造积极进取文化氛围进步增强全行干部员工凝聚力心力创造力极激活家工作热情呈现出业务发展谐部理网谐整体工作全面进步分行连续两年市委市政府评百家谐企业工会连续四年市总工会评先进工会组织工会席应民志连续两年评xxx市十佳工会席
领导高度重视组织机构健全
xxx分行委十分重视职工家创建活动项工作作加强工会身建设重手段行效办法坚持委支持工会抓部门齐抓原坚持群众性注重实效原职工家创建提供坚强保证转载请务必注明公务员家范文中心健全组织机构落实工作制度20x年x月针工会组织现状认真准备召开第五届职代会通民选举产生新届工会委员会工会女职工委员会工会费审查委员会结合实际成立分支工会组织适时推出相应工作制度组织健全制度完善委员会分支工会相应工作计划全面开展工作发挥相应职履行网职代会职责时召开专题会议讨涉职工切身利益相关方案切实做维权工作等工会委员会具社团法资格市行工会办公室作全行工会工作机构市行委级工会委员会双重领导严格工会法法独立开展项工作工会干部合理配备工会积极分子队伍庞职工入会率100规范财务核算工会费财产实行独立核算建立工会财务制度认真收工会费连续3年市总工会评工会财务理先进集体受级表彰
二健全民理发挥参职
xx分行工会加强民理中做制度完善注重身建设积极参业务发展
1建立健全职代会制度xxx分行职代会制度健全职工代表规定程序选举产生具广泛代表性职工代表会季末年终召开审议行长季度年度工作报告年度财务工作报告评审职工提案合理化建议法行工会职
2实行行务公开规定实行行务公开制度化操作运作机制健全务求实施效果分行工会制订行务公开制度暂行办法等相关系列制度成立相应行务公开领导组办公室等组织开展行务公开具体运作行里事免重点改革决策重支出召开职代会进行评议者讨通切实增强行项理工作透明度努力行务项行政工作做公开公公正
3建立民评议领导干部制度分行中层领导干部年职代会进行述职开展民评议成分行实施民理重方式
4重视职工提案合理化建议分行领导工会十分重视职工提案合理化建议年开展合理化建设职工提案征集活动提案合理化建议落实工作进行踪督促评选优秀提案奖分行员工参政议政热情高提案议题广行领导重视时落实情况感高度满意
三维护职工权益构建谐关系
维护职工权益事xxx分行工会职工家建设中注重发挥维护职员工办实事员工关心直接现实问题入手做暖心稳心心工作力推动项业务稳健开展
组织开展专题调查工会根员工合理化建议组织开展员工满意度等项目调查员工部理提出意见建议整理汇总形成专题报告行领导重视责成关职部门迅速整改问题时解决令员工较满意通职业目标岗位适应性收入福利业务发展企业文化建设等方面问卷调查解掌握员工目前状况想法态度推进股改工作提供价值意见
关爱职工开展送温暖活动年次体检体检方式全面检查员工身体健康状况员工办理健康挡案倡导健康生活方式解决凝聚力问题根工会调研行领导支持重点解决员工求迫切问题：加强员工区理改善员工生活环境二进步完善食堂理改善伙食质量三关爱女职工关心女职工身心健康切实保护女职工项合法权益特殊利益定期组织妇科普查四期维护员特顾四组织扶贫送温暖活动组织集体温暖时送困难员工手中年春节前行领导带领市行工会辖属支行慰问困难职工送慰问金数万元帮助困难职工家属度愉快新年
xxx分行工会干部想干事会干事干成事求听取倾诉诚心解情况细心启发疏导贴心说服教育耐心处理问题偏心排忧解难真心工作方法关注员工工作生活职工办实事冬送温暖夏送凉爽年四季送关怀工作思路深受员工欢迎委行领导关心关怀时送员工心坎充分发挥工会桥梁作工作生活等方面进步集聚气增强团队凝聚力心力
四强化思想工作增进队伍稳定
握动态解疑释惑促干劲分行工会股改时期员工思想政治工作注重握时代改革特征抓住情理法关键点做贴群众贴生活贴实际工会干部正气底气气消员工中怨气邪气赌气形成合力推动项工作发展[更精彩文章公务员家]
开辟渠道广泛宣传交流工会利会议网络板报层层宣传位员工第时间解改革信息政策求开辟网坛员工提供学交流台优质服务家谈中行献计等热门话题广泛征求倾听员工意见建议认真梳理员工中存种思想问题观念问题员工全方位参改革增强凝聚力心力战斗力
深入基层解员工思想通日常解深入网点线员工谈心问卷调查等种方式定期分析员工思想动态两年行领导工会干部全辖5县级支行35家支行58营业网点先420名基层线员工进行种形式座谈市行纪委书记兼工会席应民志次召集座谈会员工谈心沟通剖析形势讲道理帮助员工走出思想困惑迷茫消员工中存模糊认识消极情绪员工理解支持项改革新举措更加利完成取预期效果
注重握着力点创新载体引导广员工树立局意识改革意识积极投身改革常性开展社会公德宣传教育职工职业道德建设制定完善类先进评选奖励制度全行认真组织开展省级金融先进单位先进市级先进单位先进突出贡献奖宣传营销工作先进优秀驾驶员优秀控监督员安全保卫先进单位巾帼建功标兵文明示范岗先进女职工模范家庭等系列先进推荐评先表彰工作全行部门民评发挥凝聚心鼓舞士气作营造追赶争先恐良氛围力推动项业务开展
五职工积极参文体活动声色
xxx分行工会积极倡导健康企业文化实际出发通种演讲赛体育运动联欢晚会等形式五推动普文化体育活动加强沟通解凝聚合力
正确指导思想推动分行文化体育活动题：造精诚团队营造健康亲家园活动总体原型活动凝聚合力日常活动丰富彩职工身心健康活泼工作干劲生机盎然深入贯彻十六十七关全面建设谐社会战略部署充分体现
谐发展求xxx分行持续发展创造良企业文化氛围
二健全组织领导推动分行成立文化体育工作指导组工会席组长成员工会支行工会负责组成文化体育工作指导组办公室设工会办公室做月月活动季季安排健全组织活动利开展奠定良基础
三健康活动方式推动文化体育活动项群众性活动通组织营造健康活动方式更员工动起实施程中重点放加强职工家创建年职工家活动中心建设作身建设重点工程抓取突破性进展先市总工会省行工会评模范职工家尤20x年分行省行市行委力支持加力度投入20余万元活动中心部设施外形象做进步完善整修职工家创建企业文化建设基础闫建儒行长百忙中次十楼查工程整修情况亲参预种活动开展营造家氛围中倾注量心血精力
创建东风xxx中行文体活动载体全员参基础职工家中心年先成立乒乓球网球羽毛球游泳摄影书画棋牌文艺等8协会通举办种文体赛活动繁忙紧张工作余丰富活跃职工文化生活种赛场陶冶员工奋勇拚搏争先创优思想情操步通完善规章制度建立会员档案序组织活动等措施逐步职工家走制度化规范化常化良性轨道促进项工作业务持续发展
四丰富容载体推动开展项力文体活动引领广员工积极参日常健身运动切实提高员工体质丰富职工业余文化生活陶冶情操充分展示xxx中行企业文化年根季节节日变化举办种益文体活动先举行文艺汇演乒乓球赛网球赛羽毛球赛游泳赛棋牌赛等全行员工1500次参加运动会极活跃职工文化生活受家评
xxx分行通开展文化体育活动取明显成效：动起高血压高血脂现象少身体团队凝聚力高银行亲力强企业文化建设推进整体竞争力业绩步提升推进全行项工作健康协调发展20x年授予全国金融系统职工体育达标先进单位
职工家建设项长期系统工程想保持生命力需持恒付出努力xxx分行继续坚持科学发展观建设谐中行目标充分发挥职工家桥梁纽带作进步激活全行昂扬斗志项业务快发展做出新更贡献04 高校贫困生资助工作回眸2005540~45 2 表 12生源助学贷款国家助学贷款 项目 贷前认定 生源助学贷款 较容易学生家庭济信 情况作出准确判断定 担保 资质认前提
（家 学生 长监护）持身份证入学通知 书等关证件商业银行办理 较简便 入学前办理学生第学 年便帮助 贷理 家庭住址固定办理行 路程较理较方便易违 约 国家助学贷款 难较短时间学生家庭 济信情况作出准确判断 没担保 需提供生源关部门 证明进行远程资质认定 学校银行等方考察审批办 理程复杂周期较长 入学办理第学年获 贷款难度较学生甚 学失交臂 学生毕业分散方 银行难掌握贷款信息 贷中办理 面表格出生源助学贷款具明显较优势银行贷前便 申贷学生家庭解定程度防止道德风险 贷款学生家庭住址离放款行较 银行贷理工作提供十分利 条件生源助学贷款特点弥补国家助学贷款足银行开展 助学贷款业务承担风险降低
（二）利提升企业形象扩品牌知名度 企业形象品牌现代金融企业宝贵财富１ 加入 WTO 国商业 银行众股份制商业银行国际品牌银行存国商业银行众股份 制商业银行存商业银行服务手段日益完善谁公众心里树立良企业 形象品牌谁公众认支持谁竞争中取优势满足公 众参社会公益事业恰银行提升银行形象扩品牌知名度力手段 银行通参公益事业参社会注目焦点事件身形象金 融业务融体起进入公众视野必公众心目中留深刻印象公 众认支持信赖理解前国高等教育发展形势推出高校 助学贷款公益性十
分明显社会意义庸置疑
（三）利银行培养未客户 国家助学贷款仅帮助部分品学兼优贫困学子机会接受高等教 育更重提前获取资产质量较资产业务通帮助贫困学子 １xxx商业银行助学贷款现状发展战略研究金融时报200658 3 直接进行业务联系较容易学生(包括贷款学生学生)中 树立良形象信誉学生中造成种亲力银行企业文化服务涵 根植学生心中形成良合作关系天学生明天济运 行中高级理员高级技术毕业学生收入较高银行业 务需求较群体现良关系必业务广开渠道 投 桃报李 气逢勃学生走出校园业社会提供贷款 完成学业银行记忆深处永久珍藏毋庸置疑金 融生活首选银行
123 国家意义 原国务院副总理李岚清(200x)指出开展国家助学贷款工作实施科教兴 国战略加速培养重政策社会义市济体制条件帮助 济困难高校学生利完成学业
重举措实践江泽民志三代表重 思想具体行动体现社会义制度优越性利培养利 教育方针政策贯彻落实社会义制度高校培养模式新探索国 家助学贷款工作国家发展具种潜长远效益国家助学贷款 贫困学生提供接受高等教育机会 保证教育公性 知识济时代 接受教育层次越高收益应越高助学贷款更接受高等教育 更实现未较高收益整国家说国民素质提高民收 入水提高甚贫困学子中间会出现国家社会作出巨贡献 关键国家珍宝国家兴旺发达积蓄巨力量 13 生源助学贷款产生背景现状 131 生源助学贷款产生背景 想实现中华民族伟复兴达科教兴国目必须优先发展教育 正基思路 199x 年开始全国高校扩招生规模目国 高等教育入学率现 9提高 201x 年 15国高等教育精英 阶段渡众化阶段提高国国民整体素质199x年国实施 高校收费改革保证国高等教育更更快发展项重举措 目逐步建立起种政府社会学校学生家长合理分摊高 教培养成机制该举措弥补国高等教育投入足扩高等教育规模 4 拉动需刺激济增长确实发挥作学费问题越 越家境贫寒学子生畏甚步 解决问题国务院办公厅 199
x 年 6 月批转中国民银行 教育部财政部等关国家贷款理规定（实行）北京海天津 重庆武汉沈阳西安南京等 8 城市进行试点200x 年全国普遍展开 然 200x 年底部分区贷违约率高达 20造成部分方银行停贷 年度助学贷款针问题200x 年 6 月国家教育部财政部等部 门提出关进步完善国家助学贷款工作干意见 文件中第次生 源助学贷款作国家资助体系项政策措施提出实际生源助学贷 款早雏形追溯世纪 90 年代时候部分省市已悄然运作 生源助学贷款：陕西省澄城县早 199x 年开始办理统计 200x年底7 年间累计发放 9246 次 4047 万元继 200x年国务院关文件 200x年中国民银行关进步加强助学贷款工作通知 次求积 极推进 生源助学贷款具符合国国情特征具强行 性 132 生源助学贷款开展现状 目前国生源助学贷款方开展步伐致容相 200x 年 x 月 x 日国家财政部教育部国家开发银行指定开展生源助学 贷款工作五试点省市分江苏湖北甘肃陕西重庆生
源助学 贷款省市政府实施政策容差异较表现贷 时间 高贷款额度 贴息方式等方面政策规定相 详细情况见表 13： 应该说方生源助学贷款政策差异正体现生源特点体现 出制宜原符合生源助学贷款发展方制度没善美 时候容否认生源助学贷款政策规定存许需改进处 国家助学贷款双方信息称贷款成高风险商业银行顾虑手 续繁杂贷款成功率高目前试点省市享受国家助学贷款学生占校生 例 10距国家确定 20例差距甘肃省例高校享 5 表 13 五试点省市开展生源助学贷款政策容较 数源中国教育信息网 省市 江苏 湖北 甘肃 陕西 贷款期限 14 年 14 年 10 年 14 年 高贷款额度 6000 元 6000 元 6000 元 6000 元 贴息方式 市县贴息 50 校期间利息全部财政补贴 毕业全部款学生负担 国家助学贷款贴息资金支付 50 寒窗基金贴息 50 学生校期间利息财政全额贴 息中央方财政负担贷款发 生额 15风险补偿金 校期间利息全部财政补贴 毕业全部款学生负担 重庆 14 年 6000 元 受国家助学贷款学生仅占校生 59距国家确定 20例差 距全省 28贫困生例差距更 说生源助学贷款项利国利民政策 发展现状 家忧心造成种局面原相关制度完善银行方面风险 导致银行积极甚回避项业务面章节针商业银行办理生源 助学贷款面风险进行浅述 6
第二章 商业银行发放生源助学贷款面风险 21 商业银行发放生源助学贷款面风险 开办生源助学贷款科教兴国号召响应支持教育持续发展 力措施 利银行拓宽业务 树立良企业形象 然实际运作中 银行表现积极 商业银行发放生源助学贷款时面较 风险商业银行发放生源助学贷款属消费信范畴金融机构消 费者提供信作种信活动避免会风险相生相伴消费者信 风险致分两类： 211 系统性风险 谓系统性风险指整济体系相关风险例某种原 整济陷入严重衰退危机状态失业率升收入普遍降消费者 偿债力普遍降放款违约率升担保品抵押放款中 会抵押品难出售者物价持续跌 造成抵押品市场价格足 弥补款余额种情况消费信供方受某种程度损失 类风险目前缺乏效控制方法 212 非系统性风险 里阐述消费者信风险非系统性风险 表现形式信 风险
债务违约导致信提供者（银行）收回息造成损失 性种风险商业银行发放生源助学贷款面风险理 商业银行发放助学贷款产生良社会效应济效应 实际运行中表 现积极原 然信风险商业银行发放生源助学贷款面风险 想更 防范风险健全相应措施必须风险成进行分析 7 22 商业银行发放生源助学贷款风险成分析 221 缺乏效担保机制 商业银行发放生源助学贷款求申贷者提供担保 然申请贷款贫困 家庭数农村绝部分生活水低收入稳定家庭根没 效足值易变现资产作担保抵押难找担保实际操作中担 保名实生源助学贷款确定性较贷款期限长 预测素银行款学生处严重信息称特学生毕业收 入确定业流动性变化银行贷理便旦贷款期收回 银行没相应担保承担全部损失 222 银行高校缺乏效沟通台 生源助学贷款特点贷款家庭住址固定 放款行 区贷款受益学生款务完成然 学生读学校分布全国银行高校间没效沟通台 求学生入学应时学校通信方式学专业毕业时间等相关信 息提供贷款银行实际情况少数学做果遇突发事件 学生出国退学开伤亡等银行更知样授信方 受信方程度存信息称银行方面什变动出台什措施 政策贷款容易知道受益学生校表现情况毕业
工作情况银行难知道果专派信贷员走访高校成讲 偿失贷检查工作基法展开信息称市场中信息 称带问题讲真话守承诺会造成交易中信风险 １ 223 政府未担起解决市场失灵责 助学贷款贷款相确定性较纯粹商业原银 行必然谨慎态度助学贷款业务较高利率弥补高风险样会 导致助学贷款需求受抑制市场受限制导致市场萎缩 教育身 项投资具强外部性济学意义说高等教育项准公 １ 朱毅峰信理学中国教育出版社200x1180~191 8 物品１ 作金融产品助学贷款具备准公产品性质存市场失灵 政府参中成必然 目前国生源助学贷款原程序纳入般 商业性信贷范围理数区采级财政贴息 50学生行负担 50然生源助学贷款没制定严格理办法实际操作中财政贴息 位样生源助学贷款中申请贷款学生享受财政贴息承 担较高利
率加重款负担规定银行发放生源助学贷款利率 基准利率浮 30左右例相较商业贷款利率低然 财政贴息享受类似国家助学贷款呆账核销免征助学贷款利润收 入营业税优惠样银行发放生源助学贷款面高风险相 应风险补偿银行开办生源助学贷款积极性高合情合理 224 毕业生业形势严峻款力弱 高校扩招高等教育推广年年高校毕业生处增 长趋势业分配制度取消毕业生推市场样市场需求增 长速度定程度低供速度造成毕业生业局面越越紧张统 计局数字 200x年应届毕业生业率 726 200x 年应届毕业生业率 7589 200x 年应届毕业生业率 742 (数均教育部公 布出数)数出业环境严峻性学期间贷款额度 学年 6000 元计算四年总 24 万元 6 年清样均年光金 4000 元 已业学生情况 工资普遍高 均月 1200 左右 房租生活费概剩 600 元月申请贷款贫困生般挑 起家庭担子考虑久结婚买房事情现加年 银行贷款 压力见 甚部分学生毕业根没力期款 毕业生意想失信失信 225 征信系统缺失 济学基假设济假设假设前提理性济行 决策标准两：成收益角度贷款者失信问题便绝非 道德品质突然发生什变化 取决
框架成收 １ 徐毅国生源助学贷款制度研究武汉金融200x612~13 9 益理性判断１ 历史文化中国受儒家文化影响长期 种情事理纽带礼仪社会失信成相巨信严肃性 维护现代社会开放式等社会旧道德约束机制已 够失信者足够惩罚目前征信系统尚未建立起贷前 难贷款者信息真伪进行 引诱部分低利率贷款事 活动银行提供错误贫困信息获贷款样贷款发放便面 高风险外征信系统尚未建立贷款者违约事情会沉 相应谴责惩罚理性缺乏道德旦失信收益 失信成便诱发失信动征信系统缺失失信者失信 行形成惩治真空引发信风险重原 226 生源助学贷款相关法律健全 目前国生源助学贷款没形成统理办法关法律法规健 全完善致助学贷款信风险产生发展缺少法律制约事助学贷 款信贷业务商业银
行合法权益必保障银行追索债权难现实 进步加助学贷款风险商业银行避免必纠纷风险考虑般 助学贷款建立抵押物前提助学贷款旦形成风险抵押品便成第 二款源前面分析知道申请助学贷款家庭济困难根没 足值抵押品 样 银行变卖抵押品 承担部分损失 分析贷款缺乏效担保机制银行高校间缺乏 效沟通台政府没担起解决市场失灵责毕业生业形势严峻款 力弱 征信系统缺失相关法律制度完善银行发放生源助学贷 款风险形成原成面章针成提出相应防范措施 １ 沈红关国家助学贷款思考浙江金融200x510 10
第三章 商业银行生源助学贷款风险防范措施 31 建立效生源助学贷款担保机制 311 建立专项教育担保基金 建立专项教育担保基金拥弥补生源助学贷款资金损失专项教育担 保基金国家财政教育费中单独列支 （项费通发行教育 基金会彩票等种形式筹集） 重点解决特困生力寻找效担保学生担保 问题高等学校年获教育捐赠款项中单独列支时鼓励国 外企业社会团体设立担保基金 312 建立助学贷款保险制度 建立助学贷款保险制度国消费贷款推出寿保险意外险 健康险财产保险等保险贷款遭受损失定补偿利 银行贷款偿助学贷款银行保险公司联手保险公司 承保生源助学贷款样保证贷款银行信贷资金期收回保 险公司开辟新业务谓举两目前国家已建立助学贷
款保险 制度运行效果降低银行发放生源助学贷款信风险 313 联合担保 申贷学生委托具完全民事行力 具固定收入境 居民企事业单位助学贷款提供担保提供担保特困家 庭采取家长村委会居委会乡政府街道办事处等联合信担保 办法 样强化家庭 社会学生制约 形成社会监督网 村委会居委会等承担部分责谨慎申贷者开立贫困 证明避免部分根符合条件申请贷款 32 促进银行高校效沟通 申请生源助学贷款银行般直接钱汇申贷者指定学校账 建议制定相应制度高校发挥出沟通桥梁作规定学校银行派 专负责沟通事项学校旦收款项开始放款方银行联系具体 实施程中充分利现发达信息网络 定期申贷学生校具体情况 11 通知放款行学生学专业读年数校表现等特旦申贷学生 发生退学开毕业等重事情特通知银行学校负责学生 毕业通知银行学校负责申贷毕业生
业单位沟通等事项学生 完全踏出校门负责传达学生信息接力棒便转交单位银行 单位沟通申贷者协商月工资定例划银行账样 便银行踪调查避免贷款体信息称定程度起防 范信风险作 33 适延长款期限提高学生贷力 目前学毕业生业形势严峻收入容乐观贷款偿期限 定短 偿期限短 势必较贷款者规定期限没力贷 然会影响公众贷款措施信度 会提高贷款偿拖欠违约率 反 果偿期限长仅影响助学贷款资金周转速度率贷者够 成贷压力 根实际情况建议生源助学贷款实行 510 年款期限根学 生学专业业情况学校调整款期限 贷者贷发生 开始贷毕业开始贷外参国家(澳利 亚新西兰)实行毕业根工资收入例分期贷做法制定鼓励提前 偿优惠政策(日方政府鼓励学生早款 规定偿期提前 4 年清贷款退贷款 10作奖励时规定学业优异者享受 偿贷款优惠) 研究表明收入相联系款方式效降低贷款风 险１ 收入相联系款方式济收入期收入定例 债 34 政府需商业银行生源助学贷款提供定政策扶持 建议民银行总行会财政部教育部税务总局制定生源助学贷款 理办法 国家助学贷款分高校国家助学贷款生源国家助学贷款生源 财政贴息助学贷款应享受国家助学贷款切优惠政策 包括中央方财政 １ 魏秀琴国家助学贷款贷问题
策研究新乡师范高等专科学校学报200x28~10 12 统筹安排贴息资金利率执行基准利率浮免征国家助学贷款利息收入营业 税呆账核销等国家助学贷款优惠政策金融机构开办生源助学贷款提供 政策支持根区贫困程度划分贴息标准保证政策公 财政负担重 35 建立征信系统 消费信发达西方国家百年发展探索研究已形 成套较成熟效降低信风险提高交易效率信理模式具 体做法建立征信系统形成信行制度性约束１ 征 信系统指监督理保障信活动健康规范发展整套规章制度 行规范包括资信档案登记制度资信评估制度信风险预 警制度信风险理制度信风险转嫁制度等等２ 抓 紧建立全国范围征信系统充分发挥该系统助学贷款中作 立完备信系统 减少贷款风险关键 建立完备信系统 减少贷款风险关键介绍美国 20 世纪 40 年代开始建立征信系 统托发达电子网络信系统
十分完备学生毕业银行通 遍布全国信息网络系统时掌握行踪收入效控制贷款风险 前中国信制度完善情况金融机构先信记录做起 金融机构快实现信记录享效防范国家助学贷款风险银 行贷款公民贷款信状况记录信信息库中 作日银行 申请方面贷款信记录越贷款会越方便赊欠 负面记录身价跌失信建立该系统效促学生 认真助学贷款严守承诺期偿维护良信业 创业良基础 银行程度规避发放生源助学贷 款面信风险 １ ２ xxx信理学中国民教育出版社200x1150~168 xxx加快建设全国信系统中国金融200x212~14 13 36 建立健全相应法律规范 众贷款者中部分贷款者钻法律漏洞恶意拖欠贷款针种现 象政府部门应该建立健全相应法律规范防范抵御类信危机 发生市场济信法治济讲信时必须讲法治唯样 学生信意识根断强化 信助学贷款工作深入持久 开展法律制度建立国家助学贷款申请办理款付息等程 法章循符合国家助学贷款条件学生时贷款 完成学业银行时财政贴息做济效益社会效益双丰收蓄意 逃贷者根具体情况采取分规定予罚息公示暴光行政处分等手段 专门机构负责追债限度降低贷款风险日育英会作专门 机构发放学生贷款制定高效追讨方法降低拖欠率学生
逾期动 前偿者育英会派前收缴偿诉诸法律日种追缴 方法贷款拖欠率 197x 年 467降 198x年 23 14 结束语 生源助学贷款促进教育改革推动教育发展重举措发展生源助 学贷款银行社会着重意义：申贷者提供接受 高等教育机会知识济时代接受教育层次越高获收益越 二银行开拓新市场扩业务提高企业形象带济社会双重收 益三社会学意义高等教育公机会均等 社会整体素质 提高国家潜发展积蓄力量 国家助学贷款相生源助学贷款具体实施程中表现独特优 势 具行性 然银行具体实施生源助学贷款时面着较信风险 影响开办业务积极性 建议相关部门快加强生源助学贷款 风险防范建设 建立效生源助学贷款担保机制促进银行高校效沟 通适延长生源助学贷款款期限政府加商业银行生源助学贷 款扶持力度 建立征信系统 健全相应法律规范 风险效控制
生源助学贷款利开展做真正利国利民 15 参考文献 [1]吴翠莲尹程李福元农村信社生源助学贷款存问题建议[J]济南 金融200x314～18 [2]吴清萍力拓展生源助学贷款[J]金融信息参考200x88～9 [3]朱毅峰信理学[N] 民教育出版社200x1150～170 [4]舒丽华生源助学贷款面困境出路[J]金融济200x66 [5]周旭丹生源助学贷款业务开展情况政策建议[J]浙江金融200x 79～15 [6]聂国助学贷款发放中问题解决办法[J]教育现代化200x 47 [7]李晓峰陈敬兰明高加强农村助学贷款理点建议[J]金融信息 参考200x 410～13 [8]房连国李克明推动生源助学贷款发展思路[J] 济南金融200x 年 04 期 [9]雷霖农村信社发放生源助学贷款存问题建议[J]甘肃金融 2005 65～6 [10] 郝 文 静 助 学 贷 款 中 遇 干 问 题 思 考 [J] 嘉 兴 学 院 学 报 200x89～12 [11]徐毅国生源助学贷款制度研究[J]武汉金融200x65～8 [12]郑彩琴甘肃徽县生源助学贷款发放艰难七原[J]西安金融 200x 108～13 [13]李庆豪沈红生源助学贷款：现状问题前景 [J]教育济 200
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