原
模式
宏观缩紧银根原材料涨价出口受阻
金融压抑贷款歧视中企
微观民间金融饥渴金融机构发展滞民间贷填补
监缺位贷放款短视风险
理财意识转变放贷谋取更高利益
模式二
1 需求：利率高浮百分三十难融资民间中企业奈选择民间贷
长段时间中银行信贷渠道间接融资渠道国社会融资渠道着货币政策逐渐收紧济结构调整仅仅贷款越越难充分满足企业特中企业资金需求拓宽融资渠道重性日益显现 存款准备金率约束日均存贷高压国商业银行锅里米貌似见底江浙区中企业连连波
中企业融资难原：
中企业风险确定性破产率高通常创办期5年时间破产率高达3050
二信息称中企业规模决定固定成分摊性弱规范信息成支出济难提供规范标准信息供决策判断 三财务透明财务缺乏必账务财务制度正规规范法正确判断财务状况
四交易费高贷款运作费高通常信息收集调研分析决策费企业费（单位计价）68倍
2供：量民间资苦难觅出口
年民营济发展迅速着规模断壮企业资金需求越越面银行正规融资渠道门槛较高效率相较低方面量资金散落民间苦难觅出口 持续活跃民间金融终呈现出两方相悖效果方面民间融资法正规渠道获资金方企业起相帮扶作方面滋生非法集资等犯罪活动侵害公众利益通常济繁荣信贷紧缩时期非法集资相猖獗时候银监会关负责表示受前国际国济环境影响段时期非法集资案件风险维持高位运行应该中国走市场济程中民间融资必然产生现象击非法集资等违法犯罪活动堵住歪门邪道疏通合法投融资渠道引导社
会融资行杨东时提醒投资认清击鼓传花型投资风险克制贪欲侥幸心理觉抵制种诱惑银监会提出处置非法集资建立疏堵举防治结合长效工作机制实行综合治理标兼治
3 推手：金融垄断成民间贷高利率推手
政府方面许家搞民间贷搞民间利率高然说民间贷坏样钱数量方面质量样质量钱价格贵点什钱质量样？样笔资金银行定钱花三月时间包括数申请请吃饭等贷款低质量钱民间贷天明天天担保抵押利率肯定高
绊脚石
模式
1监机构担忧民间资进入金融市场影响稳定
监部门民间资搞金融担忧民间资事制造业等实体济没金融业验难做民营企业旦入金融机构会会做提款机发生量关联交易民营企业唯利图性稳定性营善时会会携款潜逃进影响金融稳定甚酿成危机
担忧道理金融业毕竟高杠杆行业风险外部效应强前农村储贷会等类似方面少教训担忧易致信心足关键套行开放路径未动态审慎监前提非存款类金融机构存款类金融机构型金融机构型金融机构路径限度放开民间资准入[详细]
2民间资独立性强方政府愿进入金融市场
中国数中银行实际控制者方政府年提高资实力方政府导少银行增资扩股获准增资入股企业中通常国中型企业居民营体济体较少缘？原二：国企业手里钱单企业出资额高增资程成低速度快二国股东讲政治听话代表政府部门意志投票民营企业体独立性强玻璃门形成少民企入股银行热情高涨铩羽[详细]
3肥水流外田垄断利益观阻碍民间资进入银行业
现发展民营银行呼声已起什国银行中认没操作性？法定垄断领域果想进入垄断者定会游说政府找出数理证明垄断反复强调行业特殊性愿放弃行业垄断性营说反应垄断者清楚谋取利益说没什法定垄断更手段更况金融领域具肥厚利润世界钱银行会舍原属肥肉拱手国银行中反然
模式二
1 监机构担忧风险愿放手
监部门民间资搞金融担忧民间资事制造业等实体济没金融业验难做民营企业旦入金融机构会会做提款机发生量关联交易民营企业唯利图性稳定性营善时会会携款潜逃进影响金融稳定甚酿成危机
2 方政府怕民资听话愿插手银行
国数中银行实际控制者方政府少银行增资扩股获准增资入股企业中通常国中型企业居原二：国企业手里钱单企业出资额高增资程成低速度快二国股东讲政治听话代表政府部门意志投票民营企业体独立性强
3 国家担心老百姓银行国银行竞争
银行总家垄断老百姓办银行建议提十年外国办银行中国什办觉国家两怕：怕出事老百姓办银行怕钱卷跑二怕老百姓银行国银行竞争应该学学西方国家 金融国外放开中国垄断
优缺点
优点：
1中企业融资贷款重仅占10民间融资弥补资金缺口途径
中国现金融制度安排出金融机构利性风险控制银行企业特国企业服务中企业尤民营企业信息称道德风险难银行贷款资市场国性质直接融资渠道基堵塞
国务院发展研究中心金融研究副长张承惠根调研结果表示2009年中企业融资贷款重概10左右仅占低结构差商业银行长期贷款象具政府背景项目中企业通常年流动资金贷款基会提供长期贷款固定资产投资贷款中企业流动资金贷款作固定资产投资贷款存短债长问题正民间融资企业弥补资金缺口
2高利贷等民间融资减少信息称银行更控制贷款风险
民间金融套独特信评级方法减少信息称贷款风险济学家许年介绍说银行决定企业放贷时候三张财务报表资产负债表现金流量表损益表中企业连三张表没办呢？实践程中逐渐总结出三张表电表水表出口海关报关表办法似土效判断企业目
前状况外民间贷草根区性派信贷员走乡串户成功控制金融贷中信息称带贷款风险民间贷信贷员客户赌博赌博没吸毒等等良嗜知道非常清楚低成获信息信息判断客户风险非常帮助点银行做金融机构
3高利贷促进资金优化配置禁令会高利贷利率更高
高利贷等民间贷颇受争议利率远高般银行温州例央行机构调查显示3月末温州民间贷市场综合利率水2481折合月息超2分正茅轼指出样钱数量方面质量样质量钱价格贵点目前民间贷利率偏高某种程度政府限制民间贷刺激结果果政府准许高利贷做利息然禁止民间贷增加金融交易风险成减少资金供高利贷变更高种结局初禁止民间金融初衷正相反
缺点：
模式
1脱离法律监高利贷企业带高额融资成降低企业盈利力时会带社会风险旦某环节出现问题会带社会问题甚引起突发事件造成定社会稳定
22010年新增民币贷款外融资633万亿元占融资总量444意味着谓银信合作理财钱庄额贷款公司典行等非银行金融机构贷款规模已逼半壁江山客观动摇民银行作央行行利率存款准备金率等常规抑制通胀手段效果
3价格信号紊乱企业发放高利贷合规机构量活动话方金融秩序破坏掉说机构会倒闭甚涉黑等等
模式二
1 高利率：灰色外衣民间利率奇高
中国现金融制度安排出金融机构利性风险控制银行企业特国企业服务资市场国性质直接融资渠道中企业基堵塞企业发展转民间贷民间金融未开放放贷者必定考虑种政策风险民间贷利率般高正规市场利率实际政策风险预先补偿
2 非法融资：翻新花样非法投融资事件迭显断
年非法集资活动猖獗案案频发涉案域广参者众仅损害民群众利益严重影响社会稳定国家济安全民间贷行确正面作搞负面作正负面中间分清界限范围政府允许鼓励种列违法行未民间贷健康发展非常重中央财学银行业研究中心郭田勇说
3 暴力收款：债权通暴力收回款层出穷
果民间贷利率高偏离市场均投资收益水隐藏金融风险会金融组织发生资金链断裂出现营者携款出逃现象受影响普通投资者利益容易危害社会济金融稳定民间贷缺乏正规法律渠道债权进行保护发生欠债情况少债权通暴力收回款出现少黑社会性质追债公司雇凶伤等事件时发生进步增加社会安定素
4 高风险：极复杂金融传销化风险隐患
缺乏民间融资法民间投融资实施细现合法未效规范民间贷合等情况基亲缘缘等型社群熟间民间融资熟间众口碑信誉运行非格化公众市场必然潜伏着劣币驱逐优币格雷欣效应击法律防护性保障缺位前民间融资市场需防范市场风险需规避政策风险民间融资赖高息等动防范举措缓解规避代理背信风险
措施
模式
根路径开放金融
[措施]胆改革 银行业民间资放开准入金融抑制民间金融活跃重原疏通单纯堵更效时产业领域民营化深化呼唤着金融领域民营化未应逐步降低民营资进入金融服务业市场准入门槛拓宽业务服务领域说目前部分区允许民营企业兴办方性中银行鼓励民营资培育方性中资市场时机已基成熟关部门应积极胆推出相关改革措施然民间资放开准入时应制定相关退出法律规定包括接重组撤销破产规定等外应逐步建立覆盖民营金融机构存款保险制度效防范民营中银行破产带风险问题
[措施二]实行阳光化工程 民间金融纳入监法律约束
阳光化包括正规化合法化部分长期口碑优良民间金融机构予法律正式承认纳入正规金融体系愿意转入正规金融体系应通完善相关法规纳入法制轨道置法律必约束保护非正规定等合法合规国外许国家针非正规金融法律法规非正规金融正规金融监外非受国家理受法律约束
[措施三]完善政府金融监 避免方政府直接干预介入
正位济学家言发展民间金融关键发展民间金融监发展民间金融监方面应遵循兼顾效率安全原应类民间金融区进行分类监区中合意合意较安全风险重点监中高风险投机行应合理合法民间金融量合法鉴民间金融方性草根性应增强方政
府金融监方面职责时避免方政府民营金融机构直接干预介入否民间金融转入会官方金融逐渐趋失原特点活力农村合作基金会典型例子
[措施四]完善金融市场制度建设 形成元化风险防范机制
完善金融市场相关制度建设形成元化风险防范机制风险防范应政府部门行政式硬性理法治环境建设时市场化约束机制例行业律企业间相互监督全社会信体系建设等金融监部门监方政府日常理配合法制环境社会信体系建设齐更效防范民营民间金融风险
模式二
第提供投资品种满足资金逐利性需求
第二数涉足高利贷企业中型企业说明型公司资金吃紧中企业银根紧缩受害者国家应促进中企业发展功夫尤提供融资台
第三极报道高利贷法院接受典型案例闲散资金拥者知晓高利贷法律风险减少公众参高利贷活动概率
国家区
发达区国家民间金融机构合法化
1香港：注册事放债业务
民间金融阳光化已先例国香港区放债条例规定：注册事放债业务利率金额款时间偿方式放款双方行约定利率超规定年息限6厘
2美国：8000家银行中7000家银行
专门法律监组织形式构成国规范民间金融基素美国前国务卿鲍威尔说：中国济50中企业贡献银行贷款5部分银行贷款流进国企美国种状况正倒美国8000家银行中7000家银行银行针需求进行分工
3日：拥量民间金融机构 受政府规范监督
日银行体系政府金融机构民间金融机构组成民间银行贷款利率仅开发银行高出02百分点企业融资吸引力进行独立融资运作承担金融风险
4孟加拉：穷银行获诺奖中国钱庄异曲工
穷银行孟加拉穆罕默德•尤努斯1976年创立格拉明乡村银行称家银行专门贫困孟加拉农民(尤女性)提供信贷业务名里穷需提供抵押担保贷款目前穷银行拥2515分支机构已750万贷款(中97女性)帮助65款家庭成功脱离贫穷线银行超98款率更高世界家成功运作银行银行成立30年仅孟加拉国农村广受欢迎国际认种成功扶贫模式银行世界60国家推广甚金融中心纽约占席
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模式
宏观缩紧银根原材料涨价出口受阻
金融压抑贷款歧视中企
微观民间金融饥渴金融机构发展滞民间贷填补
监缺位贷放款短视风险
理财意识转变放贷谋取更高利益
模式二
1 需求：利率高浮百分三十难融资民间中企业奈选择民间贷
长段时间中银行信贷渠道间接融资渠道国社会融资渠道着货币政策逐渐收紧济结构调整仅仅贷款越越难充分满足企业特中企业资金需求拓宽融资渠道重性日益显现 存款准备金率约束日均存贷高压国商业银行锅里米貌似见底江浙区中企业连连波
中企业融资难原：
中企业风险确定性破产率高通常创办期5年时间破产率高达3050
二信息称中企业规模决定固定成分摊性弱规范信息成支出济难提供规范标准信息供决策判断 三财务透明财务缺乏必账务财务制度正规规范法正确判断财务状况
四交易费高贷款运作费高通常信息收集调研分析决策费企业费（单位计价）68倍
2供：量民间资苦难觅出口
年民营济发展迅速着规模断壮企业资金需求越越面银行正规融资渠道门槛较高效率相较低方面量资金散落民间苦难觅出口 持续活跃民间金融终呈现出两方相悖效果方面民间融资法正规渠道获资金方企业起相帮扶作方面滋生非法集资等犯罪活动侵害公众利益通常济繁荣信贷紧缩时期非法集资相猖獗时候银监会关负责表示受前国际国济环境影响段时期非法集资案件风险维持高位运行应该中国走市场济程中民间融资必然产生现象击非法集资等违法犯罪活动堵住歪门邪道疏通合法投融资渠道引导社
会融资行杨东时提醒投资认清击鼓传花型投资风险克制贪欲侥幸心理觉抵制种诱惑银监会提出处置非法集资建立疏堵举防治结合长效工作机制实行综合治理标兼治
3 推手：金融垄断成民间贷高利率推手
政府方面许家搞民间贷搞民间利率高然说民间贷坏样钱数量方面质量样质量钱价格贵点什钱质量样？样笔资金银行定钱花三月时间包括数申请请吃饭等贷款低质量钱民间贷天明天天担保抵押利率肯定高
绊脚石
模式
1监机构担忧民间资进入金融市场影响稳定
监部门民间资搞金融担忧民间资事制造业等实体济没金融业验难做民营企业旦入金融机构会会做提款机发生量关联交易民营企业唯利图性稳定性营善时会会携款潜逃进影响金融稳定甚酿成危机
担忧道理金融业毕竟高杠杆行业风险外部效应强前农村储贷会等类似方面少教训担忧易致信心足关键套行开放路径未动态审慎监前提非存款类金融机构存款类金融机构型金融机构型金融机构路径限度放开民间资准入[详细]
2民间资独立性强方政府愿进入金融市场
中国数中银行实际控制者方政府年提高资实力方政府导少银行增资扩股获准增资入股企业中通常国中型企业居民营体济体较少缘？原二：国企业手里钱单企业出资额高增资程成低速度快二国股东讲政治听话代表政府部门意志投票民营企业体独立性强玻璃门形成少民企入股银行热情高涨铩羽[详细]
3肥水流外田垄断利益观阻碍民间资进入银行业
现发展民营银行呼声已起什国银行中认没操作性？法定垄断领域果想进入垄断者定会游说政府找出数理证明垄断反复强调行业特殊性愿放弃行业垄断性营说反应垄断者清楚谋取利益说没什法定垄断更手段更况金融领域具肥厚利润世界钱银行会舍原属肥肉拱手国银行中反然
模式二
1 监机构担忧风险愿放手
监部门民间资搞金融担忧民间资事制造业等实体济没金融业验难做民营企业旦入金融机构会会做提款机发生量关联交易民营企业唯利图性稳定性营善时会会携款潜逃进影响金融稳定甚酿成危机
2 方政府怕民资听话愿插手银行
国数中银行实际控制者方政府少银行增资扩股获准增资入股企业中通常国中型企业居原二：国企业手里钱单企业出资额高增资程成低速度快二国股东讲政治听话代表政府部门意志投票民营企业体独立性强
3 国家担心老百姓银行国银行竞争
银行总家垄断老百姓办银行建议提十年外国办银行中国什办觉国家两怕：怕出事老百姓办银行怕钱卷跑二怕老百姓银行国银行竞争应该学学西方国家 金融国外放开中国垄断
优缺点
优点：
1中企业融资贷款重仅占10民间融资弥补资金缺口途径
中国现金融制度安排出金融机构利性风险控制银行企业特国企业服务中企业尤民营企业信息称道德风险难银行贷款资市场国性质直接融资渠道基堵塞
国务院发展研究中心金融研究副长张承惠根调研结果表示2009年中企业融资贷款重概10左右仅占低结构差商业银行长期贷款象具政府背景项目中企业通常年流动资金贷款基会提供长期贷款固定资产投资贷款中企业流动资金贷款作固定资产投资贷款存短债长问题正民间融资企业弥补资金缺口
2高利贷等民间融资减少信息称银行更控制贷款风险
民间金融套独特信评级方法减少信息称贷款风险济学家许年介绍说银行决定企业放贷时候三张财务报表资产负债表现金流量表损益表中企业连三张表没办呢？实践程中逐渐总结出三张表电表水表出口海关报关表办法似土效判断企业目
前状况外民间贷草根区性派信贷员走乡串户成功控制金融贷中信息称带贷款风险民间贷信贷员客户赌博赌博没吸毒等等良嗜知道非常清楚低成获信息信息判断客户风险非常帮助点银行做金融机构
3高利贷促进资金优化配置禁令会高利贷利率更高
高利贷等民间贷颇受争议利率远高般银行温州例央行机构调查显示3月末温州民间贷市场综合利率水2481折合月息超2分正茅轼指出样钱数量方面质量样质量钱价格贵点目前民间贷利率偏高某种程度政府限制民间贷刺激结果果政府准许高利贷做利息然禁止民间贷增加金融交易风险成减少资金供高利贷变更高种结局初禁止民间金融初衷正相反
缺点：
模式
1脱离法律监高利贷企业带高额融资成降低企业盈利力时会带社会风险旦某环节出现问题会带社会问题甚引起突发事件造成定社会稳定
22010年新增民币贷款外融资633万亿元占融资总量444意味着谓银信合作理财钱庄额贷款公司典行等非银行金融机构贷款规模已逼半壁江山客观动摇民银行作央行行利率存款准备金率等常规抑制通胀手段效果
3价格信号紊乱企业发放高利贷合规机构量活动话方金融秩序破坏掉说机构会倒闭甚涉黑等等
模式二
1 高利率：灰色外衣民间利率奇高
中国现金融制度安排出金融机构利性风险控制银行企业特国企业服务资市场国性质直接融资渠道中企业基堵塞企业发展转民间贷民间金融未开放放贷者必定考虑种政策风险民间贷利率般高正规市场利率实际政策风险预先补偿
2 非法融资：翻新花样非法投融资事件迭显断
年非法集资活动猖獗案案频发涉案域广参者众仅损害民群众利益严重影响社会稳定国家济安全民间贷行确正面作搞负面作正负面中间分清界限范围政府允许鼓励种列违法行未民间贷健康发展非常重中央财学银行业研究中心郭田勇说
3 暴力收款：债权通暴力收回款层出穷
果民间贷利率高偏离市场均投资收益水隐藏金融风险会金融组织发生资金链断裂出现营者携款出逃现象受影响普通投资者利益容易危害社会济金融稳定民间贷缺乏正规法律渠道债权进行保护发生欠债情况少债权通暴力收回款出现少黑社会性质追债公司雇凶伤等事件时发生进步增加社会安定素
4 高风险：极复杂金融传销化风险隐患
缺乏民间融资法民间投融资实施细现合法未效规范民间贷合等情况基亲缘缘等型社群熟间民间融资熟间众口碑信誉运行非格化公众市场必然潜伏着劣币驱逐优币格雷欣效应击法律防护性保障缺位前民间融资市场需防范市场风险需规避政策风险民间融资赖高息等动防范举措缓解规避代理背信风险
措施
模式
根路径开放金融
[措施]胆改革 银行业民间资放开准入金融抑制民间金融活跃重原疏通单纯堵更效时产业领域民营化深化呼唤着金融领域民营化未应逐步降低民营资进入金融服务业市场准入门槛拓宽业务服务领域说目前部分区允许民营企业兴办方性中银行鼓励民营资培育方性中资市场时机已基成熟关部门应积极胆推出相关改革措施然民间资放开准入时应制定相关退出法律规定包括接重组撤销破产规定等外应逐步建立覆盖民营金融机构存款保险制度效防范民营中银行破产带风险问题
[措施二]实行阳光化工程 民间金融纳入监法律约束
阳光化包括正规化合法化部分长期口碑优良民间金融机构予法律正式承认纳入正规金融体系愿意转入正规金融体系应通完善相关法规纳入法制轨道置法律必约束保护非正规定等合法合规国外许国家针非正规金融法律法规非正规金融正规金融监外非受国家理受法律约束
[措施三]完善政府金融监 避免方政府直接干预介入
正位济学家言发展民间金融关键发展民间金融监发展民间金融监方面应遵循兼顾效率安全原应类民间金融区进行分类监区中合意合意较安全风险重点监中高风险投机行应合理合法民间金融量合法鉴民间金融方性草根性应增强方政
府金融监方面职责时避免方政府民营金融机构直接干预介入否民间金融转入会官方金融逐渐趋失原特点活力农村合作基金会典型例子
[措施四]完善金融市场制度建设 形成元化风险防范机制
完善金融市场相关制度建设形成元化风险防范机制风险防范应政府部门行政式硬性理法治环境建设时市场化约束机制例行业律企业间相互监督全社会信体系建设等金融监部门监方政府日常理配合法制环境社会信体系建设齐更效防范民营民间金融风险
模式二
第提供投资品种满足资金逐利性需求
第二数涉足高利贷企业中型企业说明型公司资金吃紧中企业银根紧缩受害者国家应促进中企业发展功夫尤提供融资台
第三极报道高利贷法院接受典型案例闲散资金拥者知晓高利贷法律风险减少公众参高利贷活动概率
国家区
发达区国家民间金融机构合法化
1香港：注册事放债业务
民间金融阳光化已先例国香港区放债条例规定：注册事放债业务利率金额款时间偿方式放款双方行约定利率超规定年息限6厘
2美国：8000家银行中7000家银行
专门法律监组织形式构成国规范民间金融基素美国前国务卿鲍威尔说：中国济50中企业贡献银行贷款5部分银行贷款流进国企美国种状况正倒美国8000家银行中7000家银行银行针需求进行分工
3日：拥量民间金融机构 受政府规范监督
日银行体系政府金融机构民间金融机构组成民间银行贷款利率仅开发银行高出02百分点企业融资吸引力进行独立融资运作承担金融风险
4孟加拉：穷银行获诺奖中国钱庄异曲工
穷银行孟加拉穆罕默德•尤努斯1976年创立格拉明乡村银行称家银行专门贫困孟加拉农民(尤女性)提供信贷业务名里穷需提供抵押担保贷款目前穷银行拥2515分支机构已750万贷款(中97女性)帮助65款家庭成功脱离贫穷线银行超98款率更高世界家成功运作银行银行成立30年仅孟加拉国农村广受欢迎国际认种成功扶贫模式银行世界60国家推广甚金融中心纽约占席
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