金融风险特征形成原防范措施专题调研思考
金融风险特征表现形式
金融济社会跨越式发展起支撑引领作银行金融支持更实体济增长重托中央高度重视防范金融风险保障金融安全相关工作次强调守住发生系统性金融风险底线做金融领域审计工作根求
金融风险基特征：确定性相关性隐蔽性叠加性传染性针银行言金融风险包括信风险市场风险操作风险流动性风险国家风险声誉风险法律风险合规风险战略风险九类具体表现五种形式：
（）违规办理信贷业务埋藏风险隐患
贷款贷前调查贷时审查贷检查制度（简称三查制度）执行位放宽授信理放贷条件集团客户识清违规符合款条件关联企业发放贷款贷款抵押担保合规手续全抵质押物足值追偿难度隐患未贸易背景审查职责交易背景真实客户办理票业务致款虚假增值税专发票等资料套取银行资金终形成垫款贷款资金转移关联企业款逐渐空壳化导致债权悬空
（二）风控意识淡薄控制度执行严
银行合规意识淡薄重业绩轻理财务授权印章账户资金信息系统等方面存制度漏洞缺陷制度执行严追求规模速度风险防范工作流表面合规理链条长总行控制力逐级弱化分支机构绕开总行授权拆分业务化整零等行法时识评估潜操作风险性质
（三）资金投控领域流合规
资金投银行落实供侧结构性改革具体表现存信贷资金直接投通信托收益权转信托贷款等方式绕道投政府融资台业投资业务投未合规性审查义务资金流项目资金位房产开发项目部分投资业务资金流审查严致信托贷款资金回流款等问题
（四）资金空转虚增业务规模
部分信贷资金金融体系流转脱实虚造成影子银行业务繁荣银行存款银行承兑汇票贴现业务理财等业务规模虚增交易结构复杂交易链条长等乱象丛生贷款资金转行转回行开立定期存款账户定期存款进行质押开出银行承兑汇票贴现贷款资金转出转回银行挪作存款银行承兑汇票保证金关联企业间相互开具银行承兑汇票进行票贴现资金转回出票作保证金签发银票贷款贷款资金滚动操作购买理财产品等花样繁出资金空转提高企业融资成
（五）五级分类准确存潜良风险
贷款五级分类准确良贷款反映真实银行风险重视够采取空壳企业授信续贷贷款次违规展期新旧信托公司等金融机构合作良贷款腾挪表外等种方式时间换空间假出表规避监倒腾报表美化监指标潜风险隐藏账面营造出低良率谐假象
二金融风险形成原
银行控制度健全执行位控制度存制定落实业务营操作理相脱节特贷款三查制度流形式违规开展营业务未达实质性审查求实质性风险正确判断全面揭示效处置
信贷投科学风险积聚埋隐患银行服务供存衡充分问题银行间抢夺高利润行业明星客户形成搭便车垒户现象客户授信集中度高头授信产剩济结构调整带行业风险造成额风险暴露
银行跨区域扩张风控控滞银行谋求跨区域发展业务先行制度未建营理水限总分行分支机构理粗放尤异分支机构营行缺乏效监督约束权重责轻导致操作风险显现违法违规事件时发生
风险防控理念陈旧落实处置责力办理业务重视款身偿力度重抵质押担保款力款抵质押物变现价值评估充分踪检查位风险化解困难追责力度足
企业发展良莠齐抗风险力薄弱部分款企业身营理混乱盈利水高容易受市场环境影响抗风险力差部分款企业盲目信投资偏离业度融资营善资金链断裂
三防范金融风险策建议
三期叠加特定发展阶段济运行面新问题新挑战济结构调整需求较金融风险积聚风险控
背景防范金融风险应握稳中求进工作基调积极态度动处置类风险隐患促进银行业回源服务实体济实现身高质量发展济社会发展机融合
（）谱奏鸣曲提升服务实体济力
银行业应服务供侧结构性改革线定策略调结构造高质量发展新动围绕国家重战略重点领域重工程重点项目创新金融业务满足融资需求提升服务水结构性杠杆实优化产业结构领域金融风险采取差异化性化办法做支持退出支持信息技术绿色低碳等战略性新兴产业发展加微企业三农等薄弱领域支持力度
聚焦政府融资台国企业产剩行业债务握节奏杠杆着力降低企业负债率推动僵尸企业稳序退出市场妥善处置企业债务违约问题情况复杂牵涉面广风险案例逐步缓释暂时营困难企业采取积极措施助渡难关
方银行应根方济发展现状密切进产业转型升级新动差异化制定银行业务发展定位方重点积极支持重改革政策重点调整信贷资金投结构聚集绿色发展普惠金融等领域做做强方支柱产业助力产业脱困升级精准服务实体济发展
（二）练真功夫加强控合规理
银行业持续增强合规营意识坚持审慎营原整治市场乱象契机问题导整改措施建立效制衡公司治理机制提升适应前金融改革形势济发展形势力严格落实监求缩减通道类业务缩短链条消层嵌套循环折扣执行审批程序加强授信理控贷款投严格审查抵质押方式强化信贷资产质量理定期开展票业务风险排查严格审查承兑企业资信状况偿债力交易背景真实性规范理财投资业务理防范跨行业跨市场金融风险
前移风险审查关口提前介入加强重环节风险控制实现贷前调查贷中审查贷检查死角遗漏瑕疵完善风险预警机制业务合规性加安全锁加防范重点企业重点项目风险力度必建项目全方位帮扶避免资金断裂工程烂尾加重违法违规行查处力度造成损失责员严肃问责追责加强员工理培育合规文化压制歪风邪气职免责制度强化部激励
（三）组合拳提高风险抵御力
牢固树立防范化解金融风险严格规范履职体意识树立预防观念坚持底线思维做早发现早预警早处置措举化解银行良贷款遏制风险积累构建持续新型政银企合作模式责损失分担综合施策推动企业债务重组破产重整
方委政府聚焦重点区域重点企业出台扶持政策降低良贷款处置成充分发挥债权委员会作商议致行动稳妥序处置重债务风险事件银行机构真实客观反映资产质量加良贷款清收力度甄良贷款形成原充分考虑身企业承受力区分类处置精准拆弹坚持稳中求进稳字头防止出现处置风险风险利拨备较充足利条件综合运坏账核销现金清收批量转等手段核销良贷款释放信贷空间时渠道补充核心资保证贷款损失准备充足强化流动性理优化资产负债结构提升抗风险击力
（四）谈协奏曲推动银行业稳健发展
强化金融监统筹协调盯风险力开展穿透式监找准定位角度紧盯行业性系统性金融体系运行中风险点穿透资金链条信息链条关系链条利益链条查深查透体制障碍制度缺陷理漏洞合理衡金融创新风险防范金融创新找盈利新增长点创新度创新等行加强监严防交叉性金融风险揭示关联交易空转套利行查找公司治理结构健全问题督促银行业回源服务实体济
二稳营建立风险担机制汇聚政府监部门金融机构企业等方力量构建深化合作台机制建机统金融生态环境推动银行政府税务等部门开展银政银税合作推广税易贷助保贷等创新产品完善融资担保体系壮担保公司实力实现风险担保公司担保公司银行政府相关部门例担风险责
三提力推广数审计应提高审计员数综合分析力银行项营数中摸索规律全面客观判断风险真实情况变化趋势查找银行风险理部控制等方面存问题运数技术开展非现场审计分析筛选疑点数突出问题导现场审计提供资源保障技术支撑充分发挥审计建设性作推动银行业实现高质量发展
（五）念清心咒提高企业身发展水
重处罚力推进信建设解决违法成低问题加强协监联合惩戒骗贷欺骗性投资理财等失信行严惩贷失信执行进行信惩戒处处受限寸步难行法律威严推进信体系建设造诚实守信投融资环境
二强身提高风险识防范力企业坚持底线思维时全面真实披露企业营财务信息提高理决策水守住业重视风险理防止盲目风扩张四处贷疯狂投资遇营困难时调整营策略收缩产业链条合理止损
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金融风险特征表现形式
金融济社会跨越式发展起支撑引领作银行金融支持更实体济增长重托中央高度重视防范金融风险保障金融安全相关工作次强调守住发生系统性金融风险底线做金融领域审计工作根求
金融风险基特征：确定性相关性隐蔽性叠加性传染性针银行言金融风险包括信风险市场风险操作风险流动性风险国家风险声誉风险法律风险合规风险战略风险九类具体表现五种形式：
（）违规办理信贷业务埋藏风险隐患
贷款贷前调查贷时审查贷检查制度（简称三查制度）执行位放宽授信理放贷条件集团客户识清违规符合款条件关联企业发放贷款贷款抵押担保合规手续全抵质押物足值追偿难度隐患未贸易背景审查职责交易背景真实客户办理票业务致款虚假增值税专发票等资料套取银行资金终形成垫款贷款资金转移关联企业款逐渐空壳化导致债权悬空
（二）风控意识淡薄控制度执行严
银行合规意识淡薄重业绩轻理财务授权印章账户资金信息系统等方面存制度漏洞缺陷制度执行严追求规模速度风险防范工作流表面合规理链条长总行控制力逐级弱化分支机构绕开总行授权拆分业务化整零等行法时识评估潜操作风险性质
（三）资金投控领域流合规
资金投银行落实供侧结构性改革具体表现存信贷资金直接投通信托收益权转信托贷款等方式绕道投政府融资台业投资业务投未合规性审查义务资金流项目资金位房产开发项目部分投资业务资金流审查严致信托贷款资金回流款等问题
（四）资金空转虚增业务规模
部分信贷资金金融体系流转脱实虚造成影子银行业务繁荣银行存款银行承兑汇票贴现业务理财等业务规模虚增交易结构复杂交易链条长等乱象丛生贷款资金转行转回行开立定期存款账户定期存款进行质押开出银行承兑汇票贴现贷款资金转出转回银行挪作存款银行承兑汇票保证金关联企业间相互开具银行承兑汇票进行票贴现资金转回出票作保证金签发银票贷款贷款资金滚动操作购买理财产品等花样繁出资金空转提高企业融资成
（五）五级分类准确存潜良风险
贷款五级分类准确良贷款反映真实银行风险重视够采取空壳企业授信续贷贷款次违规展期新旧信托公司等金融机构合作良贷款腾挪表外等种方式时间换空间假出表规避监倒腾报表美化监指标潜风险隐藏账面营造出低良率谐假象
二金融风险形成原
银行控制度健全执行位控制度存制定落实业务营操作理相脱节特贷款三查制度流形式违规开展营业务未达实质性审查求实质性风险正确判断全面揭示效处置
信贷投科学风险积聚埋隐患银行服务供存衡充分问题银行间抢夺高利润行业明星客户形成搭便车垒户现象客户授信集中度高头授信产剩济结构调整带行业风险造成额风险暴露
银行跨区域扩张风控控滞银行谋求跨区域发展业务先行制度未建营理水限总分行分支机构理粗放尤异分支机构营行缺乏效监督约束权重责轻导致操作风险显现违法违规事件时发生
风险防控理念陈旧落实处置责力办理业务重视款身偿力度重抵质押担保款力款抵质押物变现价值评估充分踪检查位风险化解困难追责力度足
企业发展良莠齐抗风险力薄弱部分款企业身营理混乱盈利水高容易受市场环境影响抗风险力差部分款企业盲目信投资偏离业度融资营善资金链断裂
三防范金融风险策建议
三期叠加特定发展阶段济运行面新问题新挑战济结构调整需求较金融风险积聚风险控
背景防范金融风险应握稳中求进工作基调积极态度动处置类风险隐患促进银行业回源服务实体济实现身高质量发展济社会发展机融合
（）谱奏鸣曲提升服务实体济力
银行业应服务供侧结构性改革线定策略调结构造高质量发展新动围绕国家重战略重点领域重工程重点项目创新金融业务满足融资需求提升服务水结构性杠杆实优化产业结构领域金融风险采取差异化性化办法做支持退出支持信息技术绿色低碳等战略性新兴产业发展加微企业三农等薄弱领域支持力度
聚焦政府融资台国企业产剩行业债务握节奏杠杆着力降低企业负债率推动僵尸企业稳序退出市场妥善处置企业债务违约问题情况复杂牵涉面广风险案例逐步缓释暂时营困难企业采取积极措施助渡难关
方银行应根方济发展现状密切进产业转型升级新动差异化制定银行业务发展定位方重点积极支持重改革政策重点调整信贷资金投结构聚集绿色发展普惠金融等领域做做强方支柱产业助力产业脱困升级精准服务实体济发展
（二）练真功夫加强控合规理
银行业持续增强合规营意识坚持审慎营原整治市场乱象契机问题导整改措施建立效制衡公司治理机制提升适应前金融改革形势济发展形势力严格落实监求缩减通道类业务缩短链条消层嵌套循环折扣执行审批程序加强授信理控贷款投严格审查抵质押方式强化信贷资产质量理定期开展票业务风险排查严格审查承兑企业资信状况偿债力交易背景真实性规范理财投资业务理防范跨行业跨市场金融风险
前移风险审查关口提前介入加强重环节风险控制实现贷前调查贷中审查贷检查死角遗漏瑕疵完善风险预警机制业务合规性加安全锁加防范重点企业重点项目风险力度必建项目全方位帮扶避免资金断裂工程烂尾加重违法违规行查处力度造成损失责员严肃问责追责加强员工理培育合规文化压制歪风邪气职免责制度强化部激励
（三）组合拳提高风险抵御力
牢固树立防范化解金融风险严格规范履职体意识树立预防观念坚持底线思维做早发现早预警早处置措举化解银行良贷款遏制风险积累构建持续新型政银企合作模式责损失分担综合施策推动企业债务重组破产重整
方委政府聚焦重点区域重点企业出台扶持政策降低良贷款处置成充分发挥债权委员会作商议致行动稳妥序处置重债务风险事件银行机构真实客观反映资产质量加良贷款清收力度甄良贷款形成原充分考虑身企业承受力区分类处置精准拆弹坚持稳中求进稳字头防止出现处置风险风险利拨备较充足利条件综合运坏账核销现金清收批量转等手段核销良贷款释放信贷空间时渠道补充核心资保证贷款损失准备充足强化流动性理优化资产负债结构提升抗风险击力
（四）谈协奏曲推动银行业稳健发展
强化金融监统筹协调盯风险力开展穿透式监找准定位角度紧盯行业性系统性金融体系运行中风险点穿透资金链条信息链条关系链条利益链条查深查透体制障碍制度缺陷理漏洞合理衡金融创新风险防范金融创新找盈利新增长点创新度创新等行加强监严防交叉性金融风险揭示关联交易空转套利行查找公司治理结构健全问题督促银行业回源服务实体济
二稳营建立风险担机制汇聚政府监部门金融机构企业等方力量构建深化合作台机制建机统金融生态环境推动银行政府税务等部门开展银政银税合作推广税易贷助保贷等创新产品完善融资担保体系壮担保公司实力实现风险担保公司担保公司银行政府相关部门例担风险责
三提力推广数审计应提高审计员数综合分析力银行项营数中摸索规律全面客观判断风险真实情况变化趋势查找银行风险理部控制等方面存问题运数技术开展非现场审计分析筛选疑点数突出问题导现场审计提供资源保障技术支撑充分发挥审计建设性作推动银行业实现高质量发展
（五）念清心咒提高企业身发展水
重处罚力推进信建设解决违法成低问题加强协监联合惩戒骗贷欺骗性投资理财等失信行严惩贷失信执行进行信惩戒处处受限寸步难行法律威严推进信体系建设造诚实守信投融资环境
二强身提高风险识防范力企业坚持底线思维时全面真实披露企业营财务信息提高理决策水守住业重视风险理防止盲目风扩张四处贷疯狂投资遇营困难时调整营策略收缩产业链条合理止损
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