银行关粤东区五市分行存量良贷款分析报告—调研报告
2004年X银行改革年符合股份制商业银行市需提高信贷资产质量降低良贷款项重工作年粤东区五分行集中力量良贷款压逾促降会战取明显效果粤东区五分行良贷款余额良率相系统行较高时会出现边压边翘倒葫芦浮起瓢现象压缩良贷款成果出现反复进步摸清粤东区良贷款状况开展粤东区存量良贷款专项调查特提出分析报告
粤东区分行存量良贷款总体情况
1．良贷款规模：粤东区五分行良贷款余额（五级分类）全省占贷款余额仅占708良贷款占全省983高出275百分点
粤东区五分行截止2003年12月31日贷款余额11827亿元占全省贷款余额167085 亿元708五级分类口径良贷款2423亿元占全省良贷款额24606亿元983逾两呆良贷款2361亿元占口径全省良贷款22352 亿元1056见粤东区分行良贷款占高贷款余额占信贷资产质量较差
2003年底粤东区分行五级分类良贷款额年初降798亿元良额年初降248期全省良贷款降9592亿元良额年初降28粤东区分行良贷款额降幅度低全省均水良额压缩力度未达全省均水
2．良贷款率：粤东区五分行贷款五级分类良贷率全省排名居前五级分类良贷款率全国均水高1124百分点全省均水高576百分点
2003年底粤东区分行五级分类良贷款率2049良贷款率全国X银行系统均良贷款率（925）高1124百分点全省1473良率水高576百分点全省良贷款率低广州区（1251）高798百分点粤西区（2123）低074百分点期粤东区分行逾两呆良率1996全省口径良率（1337）高659百分点见信贷资产质量容乐观
3．良贷款损失性：粤东区五分行类良贷款损失性高全省均水
2003年底粤东区分行五级分类中疑类贷款损失类贷款2255亿元占口径良贷款重93期全省五级分类中疑类贷款损失类贷款20098亿元占口径良贷款重817粤东区分行五级分类中疑类贷款损失类贷款占重全省均水高1364百分点期粤东区分行双呆贷款余额2149亿元占口径良贷款91全省双呆贷款20223亿元占口径良贷款90见粤东区贷款损失性较
二粤东区分行存量良贷款结构分析
截止2003年12月31日粤东区分行企业类贷款余额9615亿元占全部贷款余额813企业类良贷款2298亿元占全部良贷款948企业类贷款良率239
类贷款2212亿元占全部贷款187类良贷款125亿元占全部良贷款52类贷款良率57结构分析特指外仅企业类贷款五级分类良贷款结构进行分析
1．良贷款行业结构分析：国家重点支持力发展行业良贷款率较低房产相关行业良贷款占高应加强风险控制
（1）良贷款行业集中房产批发业等19行业占81粤东区五分行良贷款分布89行业良贷款超3000万元行业19行业合计良贷款1863亿元占全部良贷款81中良贷款额超1亿元行业4类分房产开发营业（572亿元）批发业（303亿元）房屋土木工程建筑业（15亿元）非金属矿物制品业（146亿元）4类行业良贷款总额合计1171亿元占全部良贷款余额51
（2）房产相关行业良贷款79亿元占344房产相关行业7分房产开发营业（57236万元）房屋土木工程建筑业（14952万元）建筑装饰业（3276万元）建筑业（950万元）房产理业（863万元）房产纪代理（827万元）建造安装业（802万元）7类相关行业良贷款合计79亿元占全部良贷款344总体良率4189企业类贷款均良率高18百分点7类行业良贷款情况反映出房产相关行业信贷质量状况堪忧
（3）良贷款余额排前十位行业良贷款额1535亿元占668
粤东区五分行前10良贷款行业贷款余额6675亿元占全部企业类贷款6943良贷款余额1535亿元占全部企业类良贷款6681良率23低企业类良贷款率09百分点10行业中行业贷款质量差异较电力发电装卸搬运运输服务业道路运输业等三行业良贷款率较低房产开发营业批发业房屋土木工程建筑业零售业商业纪代理业非金属矿物制品业源行业等七行业良贷款率超20零售业良贷款率高（7722）
表1：粤东区良贷款余额排前十位行业情况表
截止：2003年12月 单位：万元
行业（新） 良贷款额 良额占 良率 贷款余额 贷款余额占
房产开发营业 5723597 2491 5587 102443765 1066
批发业 3034955 1321 6596 4601165028 479
房屋土木工程建筑业 1495176 651 2262 661057613 688
非金属矿物制品业 1463281 637 2203 664328115 691
电力发电业 729976 318 815 895907594 932
商业纪代理业 698683 304 3857 1811282502 188
源材料电子批发业 597030 260 6012 9930297763 103
装卸运输服务业 59438 259 627 948432475 986
道路运输业 5732 249 341 1682654854 1750
零售业 442904 193 7722 5735643376 060
合计 15353181 6681 2300 66747225 6943
（4）国家重点支持力发展行业良贷款率较低电力电力供应电信道路石油新闻出版广播媒体教育烟草等9行业良率低109类行业全部属国家垄断行业行业现金流量稳定分行重点营销象
（5）贷款规模较行业良贷款率全部行业中处较高水少数贷款规模较行业信贷资产质量贷款规模较行业贷款质量普遍较
良率超70信贷质量较差28行业贷款余额31624万元仅占全部企业贷款33良贷款26307万元占全部企业类良贷款1145贷款良率832高企业类贷款均良率（239）593百分点中2行业贷款规模超5000万元20行业贷款规模1000万元种良率行业表现说明分行部分重点投放贷款行业信贷质量相行业较
贷款规模排名前10位行业贷款余额71901万元仅占全部企业贷款748良贷款14766万元占全部企业存款64贷款良率205低企业类贷款均良率（239）34百分点贷款规模超5亿元6行业中房产开发营业（5587）良率高企业类贷款均良率（239）见规模较行业信贷质量相较优
表2：良率贷款余额排前10位行业良贷款情况表
截止：2003年12月 单位：万元
良率前10位行业情况 贷款余额10位行业情况
行业 贷款规模 良率 行业 贷款规模 良率
仓储业 989 10000 道路运输业 168265 341
信息咨询服务业 6440 10000 房产开发营业 102444 5587
渔业 554 10000 装卸搬运运输服务业 94843 627
民政协民派 512 10000 电力发电业 89591 815
电信信息传输服务业 305 10000 非金属矿物制品业 66433 2203
废弃资源废旧材料回收加工业 163 10000 房屋土木工程建筑业 661058 2262
金融活动 100 10000 批发业 46012 6596
黑色金属冶炼压延加工业 90 10000 教育 41406 429
基层群众治组织 69 10000 水生产供应业 25799 1067
仪器仪表文化办公机械制造业 50 10000 商业纪代理业 18113 3857
2．区域结构分析：汕头分行企业类贷款余额良余额均排名首位汕尾分行贷款余额少良率7863全省排名第
（1）汕头市分行梅州市分行良额占贷款余额占三分行良额占高贷款余额占
2003年底汕头分行企业类贷款余额360679万元占粤东区分行贷款余额375良贷款68053万元占粤东区分行良贷款余额2962排名首位潮州市分行企业类贷款余额58968万元占粤东区分行贷款余额613良贷款19056万元占粤东区分行良贷款余额828良余额占汕尾分行企业类贷款余额45338万元占粤东区分行贷款余额472良贷款35647万元占粤东区分行良贷款余额1551
（2）粤东区五分行企业类贷款良率全部高全省企业类贷款良率（1724）：汕头市分行梅州市分行贷款良率低粤东区均良率三分行良率高均水汕尾分行良贷款率高居全省首
汕头市分行梅州市分行企业类贷款良率分18871818接全省企业类贷款均良率（1724）低粤东区239均良率企业类贷款良率粤东排名第分行汕尾分行7863第二三名次潮州市分行3232揭阳市分行2737
表3：粤东区分行企业类贷款情况表
截止：2003年12月 单位：万元
类 贷款余额 贷款额占 良贷款 良占 良率
汕头 360679391 3752 6805357105 2962 1887
梅州 314163288 3268 5711179549 2486 1818
揭阳 182270806 1896 498931334 2172 2737
潮州 5896799 613 1905622 829 3232
汕尾 45338 472 356474 1551 7863
合计 961419475 10000 2297621199 10000 2390
3．良贷款产品特征：粤东区五市分行固定资产贷款总体质量较流动资金贷款质量较差中基建设贷款良率低全省基建设贷款良率均水
（1）良贷款产品分布流动资金良贷款余额占全部企业类良贷款894固定资产良贷款占全部良贷款106
2003年底流动资金良贷款余额205亿元占全部良贷款894固定资产类良贷款248亿元占106前十信贷产品中3类产品良贷款占超10分商业流动资金良贷款678亿元（占2951）工业流动资金良贷款445亿元（占1936）房产业流动资金良贷款275亿元（占1198）
（2）贷款良率基建设贷款商业承兑汇票贴现质量较技术改造贷款良率全省技术改造贷款良率排名居首
2003年底基建设贷款余额3809亿元占粤东区五分行贷款396高全省基建设贷款均占（218）178百分点结构较合理粤东区基建设贷款良率
22低全省基建设贷款均良率（299）079百分点质量较技术改造贷款余额159亿元占粤东区良贷款694良贷款率778高全省技术改造均良率（223）558百分点商业承兑汇票贴现余额6505万元占全省银行承兑汇票贴现余额（3881亿元）17规模较没良贷款
表4：粤东区信贷品种结构情况表
截止：2003年12月 单位：万元
类 贷款余额 余额占 良贷款 良占 良率
基建设贷款 38086136 3961 837636 365 220
技术改造贷款 2049590 213 1594590 694 7780
房产业流动资金贷款 6563532 683 2753552 1198 4195
建筑业流动资金贷款 3847045 400 1373345 598 3570
商业流动资金贷款 11425563 1188 6780313 2951 5934
公企业流动资金贷款 5288820 550 967420 421 1829
流动资金贷款 8787507 914 1189248 518 1353
住房开发贷款 780000 081 10000 004 128
工业流动资金贷款 14601571 1519 4447985 1936 3046
贷款 960366 100 630806 275 6568
余贷款种类 3751805 390 2391305 1041 6374
合计 96141935 10000 22976200 10000 2390
4．新老帐结构：粤东区老帐良贷款消化力度较新帐贷款良贷款占提高需关注重组贷款质量
截止2003年底粤东区五分行新帐贷款余额551713万元余额占5739良贷款额22068万元余额占96年初减少1215万元占粤东良贷款降总额152良率4年初降123百分点老帐贷款余额409706万元余额占4261良贷款额207694万元良余额占904年初减少78587万元占粤东良贷款降总额9848良率507年初降783百分点
粤东区五分行重组贷款（新旧债务转移贷款展期）余额181834万元占贷款总额1891良贷款56106万元年初降9391万元贷款良率3085年初降52百分点重组贷款通重新认定方式良贷款降良率高贷款均良率（239）7百分点需加重组类贷款回收力度
新老帐贷款类1998年底前发生老信贷业务良贷款余额149136万元占6491良率861999年发放良贷款余额1460618万元占636良率36922000年发放良贷款额6601901万元占28 73
良率882外超额新旧新贷款债务转移两类贷款良率达100应加强办理两类贷款贷前调查化解风险效进行详细评估
表5：粤东区贷款新老帐结构情况表
截止：2003年12月 单位：万元
类 贷款余额 余额占 良贷款 良占 良率
1998年底前发生老信贷业务 17363681 1806 14913681 6491 8589
1999年年发生老信贷业务 3956618 412 1460618 636 3692
超额新旧 44200 005 44200 019 10000
回收贷 9363246 974 360136 157 385
老贷款新旧 8748159 910 3642671 1585 4164
老贷款债务转移 699200 073 94600 041 1353
老贷款展期 795500 083 253500 110 3187
新信贷业务 47230763 4913 586933 255 124
新贷款新旧 7603568 791 1612860 702 2121
新贷款债务转移 3300 000 3300 001 10000
新贷款展期 333700 035 3700 002 111
合计 96141935 10000 22976200 10000 2390
5．贷款方式结构：抵押贷款贷款方式占全部贷款3713质押贷款票贴现贷款质量较信贷款良率排名居全省首位
2003年底粤东区企业类贷款中抵押贷款占高达3713良率3014保证贷款占排名第二2533良率排名第二位3518信贷款良率4336良率排名居全省首位高全省信贷款均良率（557）3779百分点原汕尾市分行信贷款额23603万元良率高达97致目前汕尾市分行信贷款占全部贷款率已达4726远远高省分行信贷款余额占控制8求票贴现贷款没良贷款余额6505万元年初增加4859万元增加195增加速度较快规模然较余额仅占企业类贷款068质押贷款余额287922万元占2995良率仅266质量较质押贷款投公路行业贷款余额218520万元占76没良贷款担保方式路桥收费权作质押
表6：粤东区企业类贷款方式结构情况表
截止：2003年12月 单位：万元
类 贷款余额 占 良额 占 良率
抵押 356949 3713 107571 4682 3014
质押 287922 2995 7668 334 266
保证 243556 2533 85693 3730 3518
信 66487 692 28830 1255 4336
票贴现 6505 068 000 000
合计 961419 10000 229762 10000 2390
6．贷款规模结构：5000万元贷款规模质量芝麻户贷款质量差
2003年12月底5000万元贷款客户20户占贷款户数06贷款余额439亿元占全部企业类贷款457良贷款率仅55粤东区五分行100万元（含）贷款客户2318户占客户总数74贷款余额48989万元良贷款额41060万元良率8385100万元客户金额笔数工作量100万元300万元区间贷款客户357户占客户总数114 贷款余额69107万元良贷款47819万元良率6919样存笔数质量差等特点
表7：企业类客户贷款规模结构情况表
截止：2003年12月 单位：万元
区间 客户数 贷款总额 良贷款 良率
5000万元 20 4391425 241325 55
1000万元5000元（含） 58 246587 45394 184
500万元1000万元（含） 88 114989 35915 312
100万元500万元（含） 643 111730 83261 745
100万元（含） 2318 48971 41060 8385
三盘活回收存量良贷款建议
1．推行良贷款集中营加力度处置存量良贷款
实践证明良资产实际价值会着时间推移断贬值谓冰棍效应加力度处置存量良贷款首先摸清底数集中营省分行决定粤东区成立良资产粤东营组良贷款实行集中理分帐核算专业化营次户施策分类清收款力缺乏款意愿恶意拖欠贷款息钉子户赖债户通变卖抵押物追究保证连带清偿责等法律手段法清收办理资产抵押贷款企业已法回生采取物抵债挽回部分贷款损失定效资产保证具担保力采取改变抵押变换款体追索保证等办法降低贷款风险正常生产营正常付息发展前景较资金足贷款成铺底资金企业进行贷款重组采取收回贷新旧等措施降低良贷款余额第三做贷款核销工作逐步消化良贷款
2．提高良贷款现金回收例
粤东区五分行2003年良贷款处置情况 2003年粤东区分行五级分类良贷款减少798亿元中现金回收176亿元占22现金回收例然太高现金回收作良贷款处置理首目标加关注坚决破重利息收入轻金回收重增量控制轻存量消化重核销认定轻回收贷等观念操作惯确实提高良贷款盘活实际效果
3．债务重组盘活良贷款重手段
债务重组盘活良贷款包含种形式：债务转移新旧转贷修改债务偿条款发行转换债券减免利息租赁融资追加贷款追加调整担保抵押等等2003
年粤东区良贷款回收盘活成果债务转移物抵债盘活3910万元仅占2003年良贷款降额5须加债务重组手段直接运运债务重组手段分行盘活良贷款意义重目前分行良贷款行业分布区分布差异性较种信贷产品良状况千差万客户良贷款贷款方式期限品种等特点新轮良贷款回收盘活必须综合运债务重组手段 夺取胜利
债务重组中做：（1）X银行作债权时应坚持贷款息回收作贷款重组目标重组增强款营力发展劲出发点款款意愿款力提高（2）重组手段选择充分发挥债权优势位委曲求全企业牵着鼻子走（3）建立身重组分类项目库重组方案库重项目债务重组方案必须综合考虑进行种设计中择优项目进行分类直接方案库中选择应方案提高处理效率
4．抵债资产变现力决定物抵债成功否关键
粤东区分行良贷款特点发现相部分良贷款采取抵押质押运物抵债取货币资金种重债务重组手段果运提高良贷款现金回收率具积极意义实际实施物抵债时资产认定收取阶段考虑抵债资产变现价值解决问题关键二者重
抵债资产收取时宜量接受易保易变现抵债物时估价做：防止信息称导致银行动接受情况二防止评估机构评估客观缺乏制约救济机制造成资产高估风险确定规模信誉评估机构作评估定点单位三法律诉讼手段收回良贷款程中防止抵债资产价格法院提高
收取抵债资产（1）应组织专业队伍进行理适度投入维护性费做资产保值增值工作快进入处置变现环节（2）抵债资产进入变现环节前必须资产进行重新评估进确定处置底价（3）抵债资产处置方案未审批律处置处置资产时量采公开竞卖形式防止场外交易防范相关操作员道德风险
5．加单户贷款金额300万元贷款退出力度
截止2003年12月底粤东区分行贷款芝麻户情况较严重贷款质量差单户300万元贷款金额118073万元良贷款88879万元均良率753300万元贷款客户应采取包括现金回收呆帐核销物抵债诉讼催收等强力手段加快退出
分行必须制定切实行方案快退出芝麻户贷款金额100万元贷款者核准未通芝麻户贷款原100率退出贷款金额100万元300万元贷款应实行序退出中正常贷款期原退出率少10良贷款退出率少40
6．加通法律诉讼回收良贷款力度
分行盘活良贷款时运法律诉讼手段追偿贷款然限司法环境关分行良贷款理中出业务发展考虑量减少进入司法程序关
动运法律诉讼手段盘活良贷款做相关基础工作：（1）建立套完整高效
贷款诉讼理制度通完善制度提高贷款诉讼决策科学性时效性（2）拟定相关标准拟进行法律诉讼良贷款项目进行规范化理努力寻找贷款诉讼佳切入时点（3）积极开拓思路充分运申请支付令行代位权撤消权等诉讼手段加诉讼追偿力度（4）针贷款诉讼易执行难现状应协助司法执行方面发挥更加积极动作
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2004年X银行改革年符合股份制商业银行市需提高信贷资产质量降低良贷款项重工作年粤东区五分行集中力量良贷款压逾促降会战取明显效果粤东区五分行良贷款余额良率相系统行较高时会出现边压边翘倒葫芦浮起瓢现象压缩良贷款成果出现反复进步摸清粤东区良贷款状况开展粤东区存量良贷款专项调查特提出分析报告
粤东区分行存量良贷款总体情况
1．良贷款规模：粤东区五分行良贷款余额（五级分类）全省占贷款余额仅占708良贷款占全省983高出275百分点
粤东区五分行截止2003年12月31日贷款余额11827亿元占全省贷款余额167085 亿元708五级分类口径良贷款2423亿元占全省良贷款额24606亿元983逾两呆良贷款2361亿元占口径全省良贷款22352 亿元1056见粤东区分行良贷款占高贷款余额占信贷资产质量较差
2003年底粤东区分行五级分类良贷款额年初降798亿元良额年初降248期全省良贷款降9592亿元良额年初降28粤东区分行良贷款额降幅度低全省均水良额压缩力度未达全省均水
2．良贷款率：粤东区五分行贷款五级分类良贷率全省排名居前五级分类良贷款率全国均水高1124百分点全省均水高576百分点
2003年底粤东区分行五级分类良贷款率2049良贷款率全国X银行系统均良贷款率（925）高1124百分点全省1473良率水高576百分点全省良贷款率低广州区（1251）高798百分点粤西区（2123）低074百分点期粤东区分行逾两呆良率1996全省口径良率（1337）高659百分点见信贷资产质量容乐观
3．良贷款损失性：粤东区五分行类良贷款损失性高全省均水
2003年底粤东区分行五级分类中疑类贷款损失类贷款2255亿元占口径良贷款重93期全省五级分类中疑类贷款损失类贷款20098亿元占口径良贷款重817粤东区分行五级分类中疑类贷款损失类贷款占重全省均水高1364百分点期粤东区分行双呆贷款余额2149亿元占口径良贷款91全省双呆贷款20223亿元占口径良贷款90见粤东区贷款损失性较
二粤东区分行存量良贷款结构分析
截止2003年12月31日粤东区分行企业类贷款余额9615亿元占全部贷款余额813企业类良贷款2298亿元占全部良贷款948企业类贷款良率239
类贷款2212亿元占全部贷款187类良贷款125亿元占全部良贷款52类贷款良率57结构分析特指外仅企业类贷款五级分类良贷款结构进行分析
1．良贷款行业结构分析：国家重点支持力发展行业良贷款率较低房产相关行业良贷款占高应加强风险控制
（1）良贷款行业集中房产批发业等19行业占81粤东区五分行良贷款分布89行业良贷款超3000万元行业19行业合计良贷款1863亿元占全部良贷款81中良贷款额超1亿元行业4类分房产开发营业（572亿元）批发业（303亿元）房屋土木工程建筑业（15亿元）非金属矿物制品业（146亿元）4类行业良贷款总额合计1171亿元占全部良贷款余额51
（2）房产相关行业良贷款79亿元占344房产相关行业7分房产开发营业（57236万元）房屋土木工程建筑业（14952万元）建筑装饰业（3276万元）建筑业（950万元）房产理业（863万元）房产纪代理（827万元）建造安装业（802万元）7类相关行业良贷款合计79亿元占全部良贷款344总体良率4189企业类贷款均良率高18百分点7类行业良贷款情况反映出房产相关行业信贷质量状况堪忧
（3）良贷款余额排前十位行业良贷款额1535亿元占668
粤东区五分行前10良贷款行业贷款余额6675亿元占全部企业类贷款6943良贷款余额1535亿元占全部企业类良贷款6681良率23低企业类良贷款率09百分点10行业中行业贷款质量差异较电力发电装卸搬运运输服务业道路运输业等三行业良贷款率较低房产开发营业批发业房屋土木工程建筑业零售业商业纪代理业非金属矿物制品业源行业等七行业良贷款率超20零售业良贷款率高（7722）
表1：粤东区良贷款余额排前十位行业情况表
截止：2003年12月 单位：万元
行业（新） 良贷款额 良额占 良率 贷款余额 贷款余额占
房产开发营业 5723597 2491 5587 102443765 1066
批发业 3034955 1321 6596 4601165028 479
房屋土木工程建筑业 1495176 651 2262 661057613 688
非金属矿物制品业 1463281 637 2203 664328115 691
电力发电业 729976 318 815 895907594 932
商业纪代理业 698683 304 3857 1811282502 188
源材料电子批发业 597030 260 6012 9930297763 103
装卸运输服务业 59438 259 627 948432475 986
道路运输业 5732 249 341 1682654854 1750
零售业 442904 193 7722 5735643376 060
合计 15353181 6681 2300 66747225 6943
（4）国家重点支持力发展行业良贷款率较低电力电力供应电信道路石油新闻出版广播媒体教育烟草等9行业良率低109类行业全部属国家垄断行业行业现金流量稳定分行重点营销象
（5）贷款规模较行业良贷款率全部行业中处较高水少数贷款规模较行业信贷资产质量贷款规模较行业贷款质量普遍较
良率超70信贷质量较差28行业贷款余额31624万元仅占全部企业贷款33良贷款26307万元占全部企业类良贷款1145贷款良率832高企业类贷款均良率（239）593百分点中2行业贷款规模超5000万元20行业贷款规模1000万元种良率行业表现说明分行部分重点投放贷款行业信贷质量相行业较
贷款规模排名前10位行业贷款余额71901万元仅占全部企业贷款748良贷款14766万元占全部企业存款64贷款良率205低企业类贷款均良率（239）34百分点贷款规模超5亿元6行业中房产开发营业（5587）良率高企业类贷款均良率（239）见规模较行业信贷质量相较优
表2：良率贷款余额排前10位行业良贷款情况表
截止：2003年12月 单位：万元
良率前10位行业情况 贷款余额10位行业情况
行业 贷款规模 良率 行业 贷款规模 良率
仓储业 989 10000 道路运输业 168265 341
信息咨询服务业 6440 10000 房产开发营业 102444 5587
渔业 554 10000 装卸搬运运输服务业 94843 627
民政协民派 512 10000 电力发电业 89591 815
电信信息传输服务业 305 10000 非金属矿物制品业 66433 2203
废弃资源废旧材料回收加工业 163 10000 房屋土木工程建筑业 661058 2262
金融活动 100 10000 批发业 46012 6596
黑色金属冶炼压延加工业 90 10000 教育 41406 429
基层群众治组织 69 10000 水生产供应业 25799 1067
仪器仪表文化办公机械制造业 50 10000 商业纪代理业 18113 3857
2．区域结构分析：汕头分行企业类贷款余额良余额均排名首位汕尾分行贷款余额少良率7863全省排名第
（1）汕头市分行梅州市分行良额占贷款余额占三分行良额占高贷款余额占
2003年底汕头分行企业类贷款余额360679万元占粤东区分行贷款余额375良贷款68053万元占粤东区分行良贷款余额2962排名首位潮州市分行企业类贷款余额58968万元占粤东区分行贷款余额613良贷款19056万元占粤东区分行良贷款余额828良余额占汕尾分行企业类贷款余额45338万元占粤东区分行贷款余额472良贷款35647万元占粤东区分行良贷款余额1551
（2）粤东区五分行企业类贷款良率全部高全省企业类贷款良率（1724）：汕头市分行梅州市分行贷款良率低粤东区均良率三分行良率高均水汕尾分行良贷款率高居全省首
汕头市分行梅州市分行企业类贷款良率分18871818接全省企业类贷款均良率（1724）低粤东区239均良率企业类贷款良率粤东排名第分行汕尾分行7863第二三名次潮州市分行3232揭阳市分行2737
表3：粤东区分行企业类贷款情况表
截止：2003年12月 单位：万元
类 贷款余额 贷款额占 良贷款 良占 良率
汕头 360679391 3752 6805357105 2962 1887
梅州 314163288 3268 5711179549 2486 1818
揭阳 182270806 1896 498931334 2172 2737
潮州 5896799 613 1905622 829 3232
汕尾 45338 472 356474 1551 7863
合计 961419475 10000 2297621199 10000 2390
3．良贷款产品特征：粤东区五市分行固定资产贷款总体质量较流动资金贷款质量较差中基建设贷款良率低全省基建设贷款良率均水
（1）良贷款产品分布流动资金良贷款余额占全部企业类良贷款894固定资产良贷款占全部良贷款106
2003年底流动资金良贷款余额205亿元占全部良贷款894固定资产类良贷款248亿元占106前十信贷产品中3类产品良贷款占超10分商业流动资金良贷款678亿元（占2951）工业流动资金良贷款445亿元（占1936）房产业流动资金良贷款275亿元（占1198）
（2）贷款良率基建设贷款商业承兑汇票贴现质量较技术改造贷款良率全省技术改造贷款良率排名居首
2003年底基建设贷款余额3809亿元占粤东区五分行贷款396高全省基建设贷款均占（218）178百分点结构较合理粤东区基建设贷款良率
22低全省基建设贷款均良率（299）079百分点质量较技术改造贷款余额159亿元占粤东区良贷款694良贷款率778高全省技术改造均良率（223）558百分点商业承兑汇票贴现余额6505万元占全省银行承兑汇票贴现余额（3881亿元）17规模较没良贷款
表4：粤东区信贷品种结构情况表
截止：2003年12月 单位：万元
类 贷款余额 余额占 良贷款 良占 良率
基建设贷款 38086136 3961 837636 365 220
技术改造贷款 2049590 213 1594590 694 7780
房产业流动资金贷款 6563532 683 2753552 1198 4195
建筑业流动资金贷款 3847045 400 1373345 598 3570
商业流动资金贷款 11425563 1188 6780313 2951 5934
公企业流动资金贷款 5288820 550 967420 421 1829
流动资金贷款 8787507 914 1189248 518 1353
住房开发贷款 780000 081 10000 004 128
工业流动资金贷款 14601571 1519 4447985 1936 3046
贷款 960366 100 630806 275 6568
余贷款种类 3751805 390 2391305 1041 6374
合计 96141935 10000 22976200 10000 2390
4．新老帐结构：粤东区老帐良贷款消化力度较新帐贷款良贷款占提高需关注重组贷款质量
截止2003年底粤东区五分行新帐贷款余额551713万元余额占5739良贷款额22068万元余额占96年初减少1215万元占粤东良贷款降总额152良率4年初降123百分点老帐贷款余额409706万元余额占4261良贷款额207694万元良余额占904年初减少78587万元占粤东良贷款降总额9848良率507年初降783百分点
粤东区五分行重组贷款（新旧债务转移贷款展期）余额181834万元占贷款总额1891良贷款56106万元年初降9391万元贷款良率3085年初降52百分点重组贷款通重新认定方式良贷款降良率高贷款均良率（239）7百分点需加重组类贷款回收力度
新老帐贷款类1998年底前发生老信贷业务良贷款余额149136万元占6491良率861999年发放良贷款余额1460618万元占636良率36922000年发放良贷款额6601901万元占28 73
良率882外超额新旧新贷款债务转移两类贷款良率达100应加强办理两类贷款贷前调查化解风险效进行详细评估
表5：粤东区贷款新老帐结构情况表
截止：2003年12月 单位：万元
类 贷款余额 余额占 良贷款 良占 良率
1998年底前发生老信贷业务 17363681 1806 14913681 6491 8589
1999年年发生老信贷业务 3956618 412 1460618 636 3692
超额新旧 44200 005 44200 019 10000
回收贷 9363246 974 360136 157 385
老贷款新旧 8748159 910 3642671 1585 4164
老贷款债务转移 699200 073 94600 041 1353
老贷款展期 795500 083 253500 110 3187
新信贷业务 47230763 4913 586933 255 124
新贷款新旧 7603568 791 1612860 702 2121
新贷款债务转移 3300 000 3300 001 10000
新贷款展期 333700 035 3700 002 111
合计 96141935 10000 22976200 10000 2390
5．贷款方式结构：抵押贷款贷款方式占全部贷款3713质押贷款票贴现贷款质量较信贷款良率排名居全省首位
2003年底粤东区企业类贷款中抵押贷款占高达3713良率3014保证贷款占排名第二2533良率排名第二位3518信贷款良率4336良率排名居全省首位高全省信贷款均良率（557）3779百分点原汕尾市分行信贷款额23603万元良率高达97致目前汕尾市分行信贷款占全部贷款率已达4726远远高省分行信贷款余额占控制8求票贴现贷款没良贷款余额6505万元年初增加4859万元增加195增加速度较快规模然较余额仅占企业类贷款068质押贷款余额287922万元占2995良率仅266质量较质押贷款投公路行业贷款余额218520万元占76没良贷款担保方式路桥收费权作质押
表6：粤东区企业类贷款方式结构情况表
截止：2003年12月 单位：万元
类 贷款余额 占 良额 占 良率
抵押 356949 3713 107571 4682 3014
质押 287922 2995 7668 334 266
保证 243556 2533 85693 3730 3518
信 66487 692 28830 1255 4336
票贴现 6505 068 000 000
合计 961419 10000 229762 10000 2390
6．贷款规模结构：5000万元贷款规模质量芝麻户贷款质量差
2003年12月底5000万元贷款客户20户占贷款户数06贷款余额439亿元占全部企业类贷款457良贷款率仅55粤东区五分行100万元（含）贷款客户2318户占客户总数74贷款余额48989万元良贷款额41060万元良率8385100万元客户金额笔数工作量100万元300万元区间贷款客户357户占客户总数114 贷款余额69107万元良贷款47819万元良率6919样存笔数质量差等特点
表7：企业类客户贷款规模结构情况表
截止：2003年12月 单位：万元
区间 客户数 贷款总额 良贷款 良率
5000万元 20 4391425 241325 55
1000万元5000元（含） 58 246587 45394 184
500万元1000万元（含） 88 114989 35915 312
100万元500万元（含） 643 111730 83261 745
100万元（含） 2318 48971 41060 8385
三盘活回收存量良贷款建议
1．推行良贷款集中营加力度处置存量良贷款
实践证明良资产实际价值会着时间推移断贬值谓冰棍效应加力度处置存量良贷款首先摸清底数集中营省分行决定粤东区成立良资产粤东营组良贷款实行集中理分帐核算专业化营次户施策分类清收款力缺乏款意愿恶意拖欠贷款息钉子户赖债户通变卖抵押物追究保证连带清偿责等法律手段法清收办理资产抵押贷款企业已法回生采取物抵债挽回部分贷款损失定效资产保证具担保力采取改变抵押变换款体追索保证等办法降低贷款风险正常生产营正常付息发展前景较资金足贷款成铺底资金企业进行贷款重组采取收回贷新旧等措施降低良贷款余额第三做贷款核销工作逐步消化良贷款
2．提高良贷款现金回收例
粤东区五分行2003年良贷款处置情况 2003年粤东区分行五级分类良贷款减少798亿元中现金回收176亿元占22现金回收例然太高现金回收作良贷款处置理首目标加关注坚决破重利息收入轻金回收重增量控制轻存量消化重核销认定轻回收贷等观念操作惯确实提高良贷款盘活实际效果
3．债务重组盘活良贷款重手段
债务重组盘活良贷款包含种形式：债务转移新旧转贷修改债务偿条款发行转换债券减免利息租赁融资追加贷款追加调整担保抵押等等2003
年粤东区良贷款回收盘活成果债务转移物抵债盘活3910万元仅占2003年良贷款降额5须加债务重组手段直接运运债务重组手段分行盘活良贷款意义重目前分行良贷款行业分布区分布差异性较种信贷产品良状况千差万客户良贷款贷款方式期限品种等特点新轮良贷款回收盘活必须综合运债务重组手段 夺取胜利
债务重组中做：（1）X银行作债权时应坚持贷款息回收作贷款重组目标重组增强款营力发展劲出发点款款意愿款力提高（2）重组手段选择充分发挥债权优势位委曲求全企业牵着鼻子走（3）建立身重组分类项目库重组方案库重项目债务重组方案必须综合考虑进行种设计中择优项目进行分类直接方案库中选择应方案提高处理效率
4．抵债资产变现力决定物抵债成功否关键
粤东区分行良贷款特点发现相部分良贷款采取抵押质押运物抵债取货币资金种重债务重组手段果运提高良贷款现金回收率具积极意义实际实施物抵债时资产认定收取阶段考虑抵债资产变现价值解决问题关键二者重
抵债资产收取时宜量接受易保易变现抵债物时估价做：防止信息称导致银行动接受情况二防止评估机构评估客观缺乏制约救济机制造成资产高估风险确定规模信誉评估机构作评估定点单位三法律诉讼手段收回良贷款程中防止抵债资产价格法院提高
收取抵债资产（1）应组织专业队伍进行理适度投入维护性费做资产保值增值工作快进入处置变现环节（2）抵债资产进入变现环节前必须资产进行重新评估进确定处置底价（3）抵债资产处置方案未审批律处置处置资产时量采公开竞卖形式防止场外交易防范相关操作员道德风险
5．加单户贷款金额300万元贷款退出力度
截止2003年12月底粤东区分行贷款芝麻户情况较严重贷款质量差单户300万元贷款金额118073万元良贷款88879万元均良率753300万元贷款客户应采取包括现金回收呆帐核销物抵债诉讼催收等强力手段加快退出
分行必须制定切实行方案快退出芝麻户贷款金额100万元贷款者核准未通芝麻户贷款原100率退出贷款金额100万元300万元贷款应实行序退出中正常贷款期原退出率少10良贷款退出率少40
6．加通法律诉讼回收良贷款力度
分行盘活良贷款时运法律诉讼手段追偿贷款然限司法环境关分行良贷款理中出业务发展考虑量减少进入司法程序关
动运法律诉讼手段盘活良贷款做相关基础工作：（1）建立套完整高效
贷款诉讼理制度通完善制度提高贷款诉讼决策科学性时效性（2）拟定相关标准拟进行法律诉讼良贷款项目进行规范化理努力寻找贷款诉讼佳切入时点（3）积极开拓思路充分运申请支付令行代位权撤消权等诉讼手段加诉讼追偿力度（4）针贷款诉讼易执行难现状应协助司法执行方面发挥更加积极动作
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