关国前网银行发展探索—财金融
摘：网银行作21世纪种新兴金融业低廉成广阔前景已越越重视外资银行助网络极限优点实现远程服务弥补网点少规模足相长段时期金融竞争根结底集中3条战线：国国外（中资外资）业业外（业混业）网网（网络银行传统银行）中资银行应传统业务领域竞争外网络金融服务领域外资银行展开竞争文分析网络银行特征基础剖析国目前网银行发展现状针国网银行发展存问题建议国发展网络银行应采取策：营造国网络银行发展良环境培育国网络银行体积极发展加强网络银行效监
关键词：网银行成网络银行
Abstract Internet banking in the 21st century as an emerging financial sector and its low cost and broad prospects and have been more and more attention The main foreign banks with the advantage of the network without limits the realization of longdistance services to make up for its smaller networks the size of small enough that for quite a long period of time the financial competition in the final analysis will focus on 3 fronts foreign and domestic (Chinesefunded And foreign) the industry and outside the industry (industry and mixed) and online network under (Internet banking and traditional bank) As a result Chinese banks should be in traditional areas of business competition but also in the field of financial services network and foreign banks to compete This paper analyzes the characteristics of the banking network based on the analysis of the current status of the development of Internet banking and Internet banking for China’s development problems the proposed network in the development of China’s banks should adopt the following countermeasures to create a network of Bank of China’s good environment training China’s banking network of the main positive developments banks to strengthen the network of effective supervision
Key words Internet banking costs Network Bank
1绪
建立IT（计算机通讯技术）网金融种高科技高智支持AAA式银行时候（Any
time）方（Anywhere）方式（Anyhow）客户提供服务银行金融领域场革命引发金融业营理模式业务运作方式营理念风险监等系列重变革时网络济特电子商务迅速发展网银行提供极广阔市场文拟通分析国网络银行发展现状存问题探讨促进国网银行发展策措施
网络银行运行特点
1业务智化虚拟化传统砖瓦型银行分行物理网络助物质资通众银行员工辛苦劳动客户提供服务网络银行没建筑物没址网址分行
终端机特网带虚拟化电子空间助智资客户须银行工作员帮助短时间完成账户查询资金转账现金存取等银行业务助式获网络银行高质快速准确方便服务
2服务性化传统银行般单方面开发业务品种客户推销产品服务客户规定业务范围选择需银行服务特网银行服务提供交互式沟通渠道客户访问网络银行站点时提出具体服务求网络银行客户间采金融解决方案金融机构客户互动中实行特色针性服务通动服务赢客户
3金融业务创新台传统银行业务创新围绕资产业务针商业银行资产负债业务进行资产证券化金融产品进行改造组合满足客户银行新需求网络银行侧重利成低廉优势特网丰富信息资源金融信息提供企业资信评估公司理财顾问专家投资分析等业务进行创新完善提高信息附加价值强化银行信息中介职
二网络银行发展前景
着网络整体水提高综合实力增强国民济增长贡献会断提高成行业成金融业发展种趋势网络银行发展潜力市场前景广阔
1产融网络结合趋势会加强着思想观念转变传统工作方式更资市场发展直接融资例提高批企业会设立网站网页居民会积极投身网络银行中网络企业扩展网络消费者增加众网络企业开展电子商务转网络银行结合相互持股参股企业集团传统银行合作建立网络银行提高网络金融服务业务产融网络化结合众企业居民网络分信度提高网络台赖性增强网络客户群稳定发展网络银行济效益会显著提高
2网络银行业务样化创新化发展网络银行出现传统银行受场技术革命传统银行业务受挑战网络银行具灵活强业务创新力仅延伸改造传统业务会断设计业务新品种创新业务方式满足客户样化需求网络银行利现代金融技术力开展网交易网支付清单业务拓宽业务范围增加业务收入利网银行企业居民进行资金余额查询账户转移第三方支持银行业务通知等基业务服务利互联网作营销渠道交叉出售产品服务存款产品消费信贷保险股票交易资金托等高级业务断进行升级换代拓宽技术创新空间领域
3网络银行业务创新会推动金融市场网络化发展现综合性市场着网络银行业务深入开展迫切需求外汇市场黄金市场资市场货币市场保险市场金融衍生产品市场网络化长足发展反市场网络化发展提升促进网络银行进步发展网络金融市场区整合行业互动会带动金融市场结构优化银行合业营出现带动整金融金融市场深化网络金融市场非金融市场间界限模糊距离缩短类市场混体出现综合性市场
4网络银行全球化国际化发展趋势明显着济全球化金融
国际化发展步子加快世界国银行业运购重组方式积极海外扩张采取出请进等种途径种方式扩展业务占领世界市场目前国海外银行分支机构达600家引进外资金融机构200家估计国海外机构数量扩张步子放慢网络银行发展增加客户扩展业务范围网络银行发展整金融市场融体缩短国国间遥远距离模糊国国洲洲间域界限文化传统业务竞争变信誉角技术装备水服务质量竞争传统银行基础网络银行模式年发展纯网络银行结构调整休养生息天会发展
三国外网银行发展情况
网银行早起源美国迅速蔓延Internet覆盖国家美国安全第网络银行(SFNB)1996年开始网金融服务美国银行业
6％—7客户网
行系统
目前国际提供网银行服务机构分两种：种原负担银行(incumbent
Bank)机构密集员众提供传统银行服务时推出网银行系统形成营业网点ATMPOS机电话银行网银行综合服务体系外种信息时代倔起直接银行(Direct
Bank)机构少员精采电话Internet等高科技服务手段客户建立密切联系提供全方位金融服务现举例说明两种银行发展情况
()高效快速发展直接银行：德国Entrium Direct Bankers Entrium Direct
Bankers1990年作Quelle邮购公司部分成立德国初通电话线路提供金融服务1998年开辟网银行系统目前已成德国欧洲直接银行截1999年底拥客户77万中网银行系统客户达15万资产总额38．18亿美元：控制德国直接银行界30％存款39％消费贷款
Entrium没分支机构员工计370电话特网开拓市场提供服务
370服务77万客户均资产达1000万美元高亚洲领先银行水(新加坡发展银行均资产580万美元中国农业银行均资产50万美元)Entrium认现系统完全满足250万客户需求连串数字足国员臃肿商业银行敲响警钟
Entrium营业务品种包括消费信贷循环周转贷款信卡投资线交易等然目前电话服务正加速发展网银行服务网银行发展战略十分明确：Entrium拥网银行服务领先电话直接银行转变拥电话银行服务领先网直接银行o
Entrium成功功利先进科技手段开拓市场联络客户处理业务
(二)美国银行提供网银行服务优秀代表：Wells Fargo
根国际家权威电子商务评价公司Gomez Advisors性客户信
程度网资源关系协调成等方面美国欧洲等银行网银行服务进行评 Wells
Fargo1999年度网银行系统性银行美国第七银行资产总
额218亿美元拥5925分支机构资收益率高达34％目前认美国银行
业提供网银行服务优秀代表网银行客户数量高达160万银行网站月访问数96万(非次)接受网银行服务客户占全部客户20％
Wells
Fargo网银行系统仅节约成更带新增收入客户：网银行客户素质收入高账户余额需求种类银行赚取收益手续费收入相较160万网银行客户中15％网银行服务带新客户
WellsFargo取成功功素：（1）早开发高科技包括Interneto Wells
Fargo早1994年开始投资网银行断扩提高网银行服务(2)方便渠道服务网络该行认客户需渠道全方位服务网络Intemet
仅仅服务体系中分割部分(3)服务品种覆盖面广提供服务种类包括：账户理投资服务保险贷款等方面(4)客户关系维护客户群体系
Wells
Fargo认体系市场开发关重严格划分客户群尊贵客户仅占全部客户2％特关注服务
Wells Fargo传统机构银行成功步入网银行轨道谓亚洲负担银行开拓网银行服务范例
目前国际金融界发展状况表明银行发展战略目前正处发展阶段点肯定着Intemet断发展着金融业断创新网银行必包含银行业务成银行业务手段
四国网银行发展现状存问题
（）年发展国网银行发展现状：
1996年6月美国开始网银行8月中国银行特网设立网站．开始通国际互联网社会提供银行服务年发展中国网银行发展呈现特点：
设立网站开展交易性网银行业务银行数量增加截止2002年12月国正式获准开办交易类网银行业务中型中资商业银行(总资产1000亿元民币)已达3家占全部中型中资商业银行50％
二外资银行开始进入网银行领域目前获准中国开办网银行业务外资银行包括汇丰银行东亚银行渣银行恒生银行花旗银行等外家外资银行申请正审核中
三网银行业务量迅速增加表现客户数交易金额两方面2000年底国中资商业银行办理网银行业务客户数41万户交易金额6500亿元2002年12月底客户数已超350万户交易金额超5万亿元业务覆盖全国中城市
四网银行业务种类服务品种迅速增2000年前国银行网服务单银行仅提供信息类服务作银行宣传窗口目前交易类业务已成网银行服务容提供服务包括存贷款利率查询外汇牌价查询投资理财咨询账户查询账户资料更新挂失转账汇款银证转账网支付(B2DB2C)代客外汇买卖等部分银行已开始试办网额质押贷款住房揭贷款等授信业务时银行日益重视业务营中品牌战略出现名牌网站名牌产品目前国尚未出现完全赖赖信息网络开展业务纯虚拟银行
五中资银
行网银行服务开始赢国际声誉2002年9月中国工商银行网站英国银行家杂志评2002年度全球佳银行网站表明中国银行业网银行服务水已国际水拢齐
（二）国网银行发达国家相存许问题
1发展环境欠完善目前国网络银行业务深宽度限受信息基础设施规模终端设备普程度失衡客户群体缺乏规模现代支付体系完善信评价机制健全认证中心（CA）体系尚未建成等国情制约尚家开展网存款贷款账单收付跨行转账非金融产品销售等业务
2市场体发展健全目前国网络银行现银行基础格局发展起通网络银行延伸服务谓传统业务外电子银行系统满足存款汇款汇兑等业务简单化传统业务外挂实算搬柜面业务网银行目前国网络银行方面盲目攀盲目引进投入方面技术手段停留低层次缺乏涵缺乏适合市场特色更难
客户导银行网银行发展方认识模糊仅作扩传统业务手段发展缓慢
3监服务进步加强然网络银行业务理暂行办法已出台网银行市场准入求开始规范化然商业银行种技术想方设法采取措施避开监行会出现网络金融监纳入网络济电子商务整体理框架中考虑时制定国际性标准言监成熟路长
五实现国网银行发展策分析
面五年渡期快结束外资银行全面进入中国网络银行中外资银行竞争重战场中国中国银行应增强竞争意识增加竞争领惟迎难苦练功学会狼舞招狼婿竞争中壮
（）营造国网银行发展良环境
1力推进信息化网络化建设扩网银行生存空间电子商务网银行发展空间取决信息基础设施规模水信息终端信息知识普程度加强网络信息基础建设快普计算机网络知识现阶段必须提高认识增强紧迫感果落三五年差千里必
须进步推广应网银行成果国民通感性认识感觉网银行发展国信息化动化现代化优势感受网银行促进国民济发展重作感知网银行迅速发展没商量通教育培训等方式提高国民素质更新理财观念力发展互联网业务提高银行体系网络化水推动网银行发展前提务急
2结合信贷登记系统存款实名制建立完善社会信体系积极推行银行信贷登记咨询系统建立完善企业信贷登记制度基础快开发推广信贷登记系统逐步实现贷款信息享防范信贷风险服务居民存款实名制基础开发信数库提供信报告网络查询服务信资信认证信等级评估信咨询服务逐步建立信体系中国民银行应快组织进行信评估体系建设逐步建立健全全社会信体系
3建立规范安全认证体系资金网划拨安全性问题发展网银行业务量济信息网传递网支付核心网络银行电子商务核心部分包括CA认证电子支付流程国少银行做网络银行业务法律理等方面原实行局限交易说国目前网络银行算真正网络银行真正建立起国家金融权威认证中心（CA）系统网支付提供法律保障目前中国金融CA工程已正式启动商业银行关金融机构进行电子商务网相关法规必须研究制度逐步网络银行发展创造良法律环境
4建立统支付网络体系解决跨行结算体系支付网关连接消费者商家银行商业银行系统公网络联系桥梁历史原国国银行资金衡力脆弱超负荷营态势严重直接制约银行控机制建立资产负债例理实施问题症结银行系统行间结算资金资金收付引起债权债务清算方式彻底改革种传统联行业务体制必须快建立资金汇划清算系统高速公路建立种支付网关需选择商业银行紧密联系权威性公正性市场化运作第三方机构进行建设中国民银行牵头建立会员制机构
5建立健全身网络安全系统着网银行业务发展必然出现金融业务创新必涉现行金融理体制政策空白点禁区时计算机计算机网络系统极易遭受黑客病毒袭击部技术操作障难避免产生损失国涉网络交易方面条款健全方合法权益难保障网络环境银行业传统业务风险放银行面风险更银行应快建立计算机网络安全体系仅包括防范计算机犯罪防病毒防黑客应包括类电脑识系统防护系统防止然灾害恶意侵入破坏金融诈骗等类素
（二）积极转变观念加强网银行营理
1建立新型银行组织理制度适应网络金融发展网络银行发展传统商业银行组织理制度发生变化银行业种具规模济特质行业传统济条件商业银行实现规模济基途径组织体系分支行制网络银行出现发展仅仅传统银行营理念营方式发生变化正传统银行外部组织结构物理形态虚拟形态变化实现银行规模济基途径已分支行制技术创新品牌
外部组织制度言部组织制度着商业银行外部制度变化商业银行部组织结构垂直式形态扁式形态发展层次部组织制度行式制度代银行部理成协调成会降低国传统商业银行组织机构种金字塔型树形结构商业银行总行辖级分级分行辖二级分行二级分行辖支行总分支行组织机构形式种组织机构形成行政区划等设置理层次理机构庞杂业务
条块分割造成理效率低冗员较理成高利商业银行营发展商业银行电子化网络化时沟通分支行部门间信息联系网络中成员直接职理部门获取理指令反馈理信息商业银行业务营中种授权授信等均通网络实时实现银行组织结构变化银行金融理金融技术软件开发数值分析法律等方面高级需求会日益升现起银行必须准备建立起银行部库
2树立全新银行理念网络济条件银行业拓展全新服务实现客户中心提高智化标准性化业务发展模式求银行营理指导思想中客户中心没中心银行运作构件客户中心服务国际验客户导服务理念历客户客户第客户满意增加客户价值四阶段客户阶段客户放银行组织体系业务流程图方体现银行服务姿态客户第阶段客户放银行工作日程表前端银行全体员全部行围绕客户客户事情银行工作重心客户满意阶段客户需求利益放前面调动资源客户感满意客户满意程度作评价银行工作标准增加客户价值目前客户导理念新表现阶段客户资产价值增加放首位客户享受增值服务进入90年代国银行业商业改革进程中客户中心研究实践露出端倪银行初步认识客户银行营唇齿相重性种认识停留较表面肤浅水没质涵认识银行离开客户重视客户身发展失立足
3开发新产品服务进行全新业务拓展银行业务拓展银行业
实施传统业务创新业务结合采新业务开拓视角新操作方式金融服务延伸赋予传统业务新涵外延网络银行
网络银行断创新金融产品增强网银行支付灵活性功网银行适应客户电子网络进行买卖交易时支付结算需必须创新电子网络交易相关联交易支付手段金融工具产品必传统商业银行支付手段产生深刻影响网银行新交易支付手段数字现钞电子支票电子信卡电子金融工具新产品服务容包括：线市场销售线电话客户服务(透网电话申请信卡)客户遥距操作结算(电子信证)线产品资讯服务(线查询存款利率)数码货币系统电子信卡支付系统电子支票支付系统网电子现金产品(数码现金电子货币)等等网银行传统银行金融工具进行电子化改造提高业务办理效率质量改善客户服务降低营理成扩银行收益水例基电子网络系统电子承兑汇票电子信证电子抵押担保等等业务开发运
营疑会商业银行营理注入新活力未银行证券公司营业点剩前线服务员身排接排复核副理等业务执行员行员业务员角色转型成理财投资财务顾问提供种理财产品服务咨询
（三）强化银监会网金融风险监
般认政府金融机构实施广泛监存着市场缺陷缺陷包括信息称引发逆选择道德风险缺陷加银行业较强外部性天然脆弱性极易消费者带消极影响引发消费者银行体系信需政府进行干预政府银行业监基目保护消费者提升公众银行体系信心传统监体系正理建立起
针网络银行制定新规指导性规范包括：
1．市场进入数国家设立网络银行明确求需申报批准求般包括注册资银行规模技术协议安全审查报告办公场网络设备标准风险揭示处置规划业务范围计划交易纪录保存方式期限责界定处理措施等中网络分支银行般求母行承担相应承诺
2．业务扩展包括两方面容：业务范围基支付业务外否程度允许网络银行营存贷款保险证券信托投资非金融业务联合营等业务采方式等二纯网络银行否允许建立分支机构代理机构等
3．日常检查信息报告般求网络银行接受监机构检查资充足率流动性等检查外包括交易系统安全性客户资料保密隐私权保护电子记录准确性完整性等检查外网络银行普遍求建立相关信息资料独立评估报告报告备案制度
网络银行金融监应重点考虑方面问题：网络银行业务正式列入金融机构理范畴建立专门网络银行准入制度完善现行法律补充适网络银行业务相关法律条文加强网络银行信息披露制度便促网络银行营者提高营理水制定网络银行安全标准建立安全认证体系结合网络银行业务特点完善现行金融监办法加强国际间网络银行监合作加强金融监员计算机培训提高监员素质水等
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关国前网银行发展探索—财金融
摘：网银行作21世纪种新兴金融业低廉成广阔前景已越越重视外资银行助网络极限优点实现远程服务弥补网点少规模足相长段时期金融竞争根结底集中3条战线：国国外（中资外资）业业外（业混业）网网（网络银行传统银行）中资银行应传统业务领域竞争外网络金融服务领域外资银行展开竞争文分析网络银行特征基础剖析国目前网银行发展现状针国网银行发展存问题建议国发展网络银行应采取策：营造国网络银行发展良环境培育国网络银行体积极发展加强网络银行效监
关键词：网银行成网络银行
Abstract Internet banking in the 21st century as an emerging financial sector and its low cost and broad prospects and have been more and more attention The main foreign banks with the advantage of the network without limits the realization of longdistance services to make up for its smaller networks the size of small enough that for quite a long period of time the financial competition in the final analysis will focus on 3 fronts foreign and domestic (Chinesefunded And foreign) the industry and outside the industry (industry and mixed) and online network under (Internet banking and traditional bank) As a result Chinese banks should be in traditional areas of business competition but also in the field of financial services network and foreign banks to compete This paper analyzes the characteristics of the banking network based on the analysis of the current status of the development of Internet banking and Internet banking for China’s development problems the proposed network in the development of China’s banks should adopt the following countermeasures to create a network of Bank of China’s good environment training China’s banking network of the main positive developments banks to strengthen the network of effective supervision
Key words Internet banking costs Network Bank
1绪
建立IT（计算机通讯技术）网金融种高科技高智支持AAA式银行时候（Any
time）方（Anywhere）方式（Anyhow）客户提供服务银行金融领域场革命引发金融业营理模式业务运作方式营理念风险监等系列重变革时网络济特电子商务迅速发展网银行提供极广阔市场文拟通分析国网络银行发展现状存问题探讨促进国网银行发展策措施
网络银行运行特点
1业务智化虚拟化传统砖瓦型银行分行物理网络助物质资通众银行员工辛苦劳动客户提供服务网络银行没建筑物没址网址分行
终端机特网带虚拟化电子空间助智资客户须银行工作员帮助短时间完成账户查询资金转账现金存取等银行业务助式获网络银行高质快速准确方便服务
2服务性化传统银行般单方面开发业务品种客户推销产品服务客户规定业务范围选择需银行服务特网银行服务提供交互式沟通渠道客户访问网络银行站点时提出具体服务求网络银行客户间采金融解决方案金融机构客户互动中实行特色针性服务通动服务赢客户
3金融业务创新台传统银行业务创新围绕资产业务针商业银行资产负债业务进行资产证券化金融产品进行改造组合满足客户银行新需求网络银行侧重利成低廉优势特网丰富信息资源金融信息提供企业资信评估公司理财顾问专家投资分析等业务进行创新完善提高信息附加价值强化银行信息中介职
二网络银行发展前景
着网络整体水提高综合实力增强国民济增长贡献会断提高成行业成金融业发展种趋势网络银行发展潜力市场前景广阔
1产融网络结合趋势会加强着思想观念转变传统工作方式更资市场发展直接融资例提高批企业会设立网站网页居民会积极投身网络银行中网络企业扩展网络消费者增加众网络企业开展电子商务转网络银行结合相互持股参股企业集团传统银行合作建立网络银行提高网络金融服务业务产融网络化结合众企业居民网络分信度提高网络台赖性增强网络客户群稳定发展网络银行济效益会显著提高
2网络银行业务样化创新化发展网络银行出现传统银行受场技术革命传统银行业务受挑战网络银行具灵活强业务创新力仅延伸改造传统业务会断设计业务新品种创新业务方式满足客户样化需求网络银行利现代金融技术力开展网交易网支付清单业务拓宽业务范围增加业务收入利网银行企业居民进行资金余额查询账户转移第三方支持银行业务通知等基业务服务利互联网作营销渠道交叉出售产品服务存款产品消费信贷保险股票交易资金托等高级业务断进行升级换代拓宽技术创新空间领域
3网络银行业务创新会推动金融市场网络化发展现综合性市场着网络银行业务深入开展迫切需求外汇市场黄金市场资市场货币市场保险市场金融衍生产品市场网络化长足发展反市场网络化发展提升促进网络银行进步发展网络金融市场区整合行业互动会带动金融市场结构优化银行合业营出现带动整金融金融市场深化网络金融市场非金融市场间界限模糊距离缩短类市场混体出现综合性市场
4网络银行全球化国际化发展趋势明显着济全球化金融
国际化发展步子加快世界国银行业运购重组方式积极海外扩张采取出请进等种途径种方式扩展业务占领世界市场目前国海外银行分支机构达600家引进外资金融机构200家估计国海外机构数量扩张步子放慢网络银行发展增加客户扩展业务范围网络银行发展整金融市场融体缩短国国间遥远距离模糊国国洲洲间域界限文化传统业务竞争变信誉角技术装备水服务质量竞争传统银行基础网络银行模式年发展纯网络银行结构调整休养生息天会发展
三国外网银行发展情况
网银行早起源美国迅速蔓延Internet覆盖国家美国安全第网络银行(SFNB)1996年开始网金融服务美国银行业
6％—7客户网
行系统
目前国际提供网银行服务机构分两种：种原负担银行(incumbent
Bank)机构密集员众提供传统银行服务时推出网银行系统形成营业网点ATMPOS机电话银行网银行综合服务体系外种信息时代倔起直接银行(Direct
Bank)机构少员精采电话Internet等高科技服务手段客户建立密切联系提供全方位金融服务现举例说明两种银行发展情况
()高效快速发展直接银行：德国Entrium Direct Bankers Entrium Direct
Bankers1990年作Quelle邮购公司部分成立德国初通电话线路提供金融服务1998年开辟网银行系统目前已成德国欧洲直接银行截1999年底拥客户77万中网银行系统客户达15万资产总额38．18亿美元：控制德国直接银行界30％存款39％消费贷款
Entrium没分支机构员工计370电话特网开拓市场提供服务
370服务77万客户均资产达1000万美元高亚洲领先银行水(新加坡发展银行均资产580万美元中国农业银行均资产50万美元)Entrium认现系统完全满足250万客户需求连串数字足国员臃肿商业银行敲响警钟
Entrium营业务品种包括消费信贷循环周转贷款信卡投资线交易等然目前电话服务正加速发展网银行服务网银行发展战略十分明确：Entrium拥网银行服务领先电话直接银行转变拥电话银行服务领先网直接银行o
Entrium成功功利先进科技手段开拓市场联络客户处理业务
(二)美国银行提供网银行服务优秀代表：Wells Fargo
根国际家权威电子商务评价公司Gomez Advisors性客户信
程度网资源关系协调成等方面美国欧洲等银行网银行服务进行评 Wells
Fargo1999年度网银行系统性银行美国第七银行资产总
额218亿美元拥5925分支机构资收益率高达34％目前认美国银行
业提供网银行服务优秀代表网银行客户数量高达160万银行网站月访问数96万(非次)接受网银行服务客户占全部客户20％
Wells
Fargo网银行系统仅节约成更带新增收入客户：网银行客户素质收入高账户余额需求种类银行赚取收益手续费收入相较160万网银行客户中15％网银行服务带新客户
WellsFargo取成功功素：（1）早开发高科技包括Interneto Wells
Fargo早1994年开始投资网银行断扩提高网银行服务(2)方便渠道服务网络该行认客户需渠道全方位服务网络Intemet
仅仅服务体系中分割部分(3)服务品种覆盖面广提供服务种类包括：账户理投资服务保险贷款等方面(4)客户关系维护客户群体系
Wells
Fargo认体系市场开发关重严格划分客户群尊贵客户仅占全部客户2％特关注服务
Wells Fargo传统机构银行成功步入网银行轨道谓亚洲负担银行开拓网银行服务范例
目前国际金融界发展状况表明银行发展战略目前正处发展阶段点肯定着Intemet断发展着金融业断创新网银行必包含银行业务成银行业务手段
四国网银行发展现状存问题
（）年发展国网银行发展现状：
1996年6月美国开始网银行8月中国银行特网设立网站．开始通国际互联网社会提供银行服务年发展中国网银行发展呈现特点：
设立网站开展交易性网银行业务银行数量增加截止2002年12月国正式获准开办交易类网银行业务中型中资商业银行(总资产1000亿元民币)已达3家占全部中型中资商业银行50％
二外资银行开始进入网银行领域目前获准中国开办网银行业务外资银行包括汇丰银行东亚银行渣银行恒生银行花旗银行等外家外资银行申请正审核中
三网银行业务量迅速增加表现客户数交易金额两方面2000年底国中资商业银行办理网银行业务客户数41万户交易金额6500亿元2002年12月底客户数已超350万户交易金额超5万亿元业务覆盖全国中城市
四网银行业务种类服务品种迅速增2000年前国银行网服务单银行仅提供信息类服务作银行宣传窗口目前交易类业务已成网银行服务容提供服务包括存贷款利率查询外汇牌价查询投资理财咨询账户查询账户资料更新挂失转账汇款银证转账网支付(B2DB2C)代客外汇买卖等部分银行已开始试办网额质押贷款住房揭贷款等授信业务时银行日益重视业务营中品牌战略出现名牌网站名牌产品目前国尚未出现完全赖赖信息网络开展业务纯虚拟银行
五中资银
行网银行服务开始赢国际声誉2002年9月中国工商银行网站英国银行家杂志评2002年度全球佳银行网站表明中国银行业网银行服务水已国际水拢齐
（二）国网银行发达国家相存许问题
1发展环境欠完善目前国网络银行业务深宽度限受信息基础设施规模终端设备普程度失衡客户群体缺乏规模现代支付体系完善信评价机制健全认证中心（CA）体系尚未建成等国情制约尚家开展网存款贷款账单收付跨行转账非金融产品销售等业务
2市场体发展健全目前国网络银行现银行基础格局发展起通网络银行延伸服务谓传统业务外电子银行系统满足存款汇款汇兑等业务简单化传统业务外挂实算搬柜面业务网银行目前国网络银行方面盲目攀盲目引进投入方面技术手段停留低层次缺乏涵缺乏适合市场特色更难
客户导银行网银行发展方认识模糊仅作扩传统业务手段发展缓慢
3监服务进步加强然网络银行业务理暂行办法已出台网银行市场准入求开始规范化然商业银行种技术想方设法采取措施避开监行会出现网络金融监纳入网络济电子商务整体理框架中考虑时制定国际性标准言监成熟路长
五实现国网银行发展策分析
面五年渡期快结束外资银行全面进入中国网络银行中外资银行竞争重战场中国中国银行应增强竞争意识增加竞争领惟迎难苦练功学会狼舞招狼婿竞争中壮
（）营造国网银行发展良环境
1力推进信息化网络化建设扩网银行生存空间电子商务网银行发展空间取决信息基础设施规模水信息终端信息知识普程度加强网络信息基础建设快普计算机网络知识现阶段必须提高认识增强紧迫感果落三五年差千里必
须进步推广应网银行成果国民通感性认识感觉网银行发展国信息化动化现代化优势感受网银行促进国民济发展重作感知网银行迅速发展没商量通教育培训等方式提高国民素质更新理财观念力发展互联网业务提高银行体系网络化水推动网银行发展前提务急
2结合信贷登记系统存款实名制建立完善社会信体系积极推行银行信贷登记咨询系统建立完善企业信贷登记制度基础快开发推广信贷登记系统逐步实现贷款信息享防范信贷风险服务居民存款实名制基础开发信数库提供信报告网络查询服务信资信认证信等级评估信咨询服务逐步建立信体系中国民银行应快组织进行信评估体系建设逐步建立健全全社会信体系
3建立规范安全认证体系资金网划拨安全性问题发展网银行业务量济信息网传递网支付核心网络银行电子商务核心部分包括CA认证电子支付流程国少银行做网络银行业务法律理等方面原实行局限交易说国目前网络银行算真正网络银行真正建立起国家金融权威认证中心（CA）系统网支付提供法律保障目前中国金融CA工程已正式启动商业银行关金融机构进行电子商务网相关法规必须研究制度逐步网络银行发展创造良法律环境
4建立统支付网络体系解决跨行结算体系支付网关连接消费者商家银行商业银行系统公网络联系桥梁历史原国国银行资金衡力脆弱超负荷营态势严重直接制约银行控机制建立资产负债例理实施问题症结银行系统行间结算资金资金收付引起债权债务清算方式彻底改革种传统联行业务体制必须快建立资金汇划清算系统高速公路建立种支付网关需选择商业银行紧密联系权威性公正性市场化运作第三方机构进行建设中国民银行牵头建立会员制机构
5建立健全身网络安全系统着网银行业务发展必然出现金融业务创新必涉现行金融理体制政策空白点禁区时计算机计算机网络系统极易遭受黑客病毒袭击部技术操作障难避免产生损失国涉网络交易方面条款健全方合法权益难保障网络环境银行业传统业务风险放银行面风险更银行应快建立计算机网络安全体系仅包括防范计算机犯罪防病毒防黑客应包括类电脑识系统防护系统防止然灾害恶意侵入破坏金融诈骗等类素
（二）积极转变观念加强网银行营理
1建立新型银行组织理制度适应网络金融发展网络银行发展传统商业银行组织理制度发生变化银行业种具规模济特质行业传统济条件商业银行实现规模济基途径组织体系分支行制网络银行出现发展仅仅传统银行营理念营方式发生变化正传统银行外部组织结构物理形态虚拟形态变化实现银行规模济基途径已分支行制技术创新品牌
外部组织制度言部组织制度着商业银行外部制度变化商业银行部组织结构垂直式形态扁式形态发展层次部组织制度行式制度代银行部理成协调成会降低国传统商业银行组织机构种金字塔型树形结构商业银行总行辖级分级分行辖二级分行二级分行辖支行总分支行组织机构形式种组织机构形成行政区划等设置理层次理机构庞杂业务
条块分割造成理效率低冗员较理成高利商业银行营发展商业银行电子化网络化时沟通分支行部门间信息联系网络中成员直接职理部门获取理指令反馈理信息商业银行业务营中种授权授信等均通网络实时实现银行组织结构变化银行金融理金融技术软件开发数值分析法律等方面高级需求会日益升现起银行必须准备建立起银行部库
2树立全新银行理念网络济条件银行业拓展全新服务实现客户中心提高智化标准性化业务发展模式求银行营理指导思想中客户中心没中心银行运作构件客户中心服务国际验客户导服务理念历客户客户第客户满意增加客户价值四阶段客户阶段客户放银行组织体系业务流程图方体现银行服务姿态客户第阶段客户放银行工作日程表前端银行全体员全部行围绕客户客户事情银行工作重心客户满意阶段客户需求利益放前面调动资源客户感满意客户满意程度作评价银行工作标准增加客户价值目前客户导理念新表现阶段客户资产价值增加放首位客户享受增值服务进入90年代国银行业商业改革进程中客户中心研究实践露出端倪银行初步认识客户银行营唇齿相重性种认识停留较表面肤浅水没质涵认识银行离开客户重视客户身发展失立足
3开发新产品服务进行全新业务拓展银行业务拓展银行业
实施传统业务创新业务结合采新业务开拓视角新操作方式金融服务延伸赋予传统业务新涵外延网络银行
网络银行断创新金融产品增强网银行支付灵活性功网银行适应客户电子网络进行买卖交易时支付结算需必须创新电子网络交易相关联交易支付手段金融工具产品必传统商业银行支付手段产生深刻影响网银行新交易支付手段数字现钞电子支票电子信卡电子金融工具新产品服务容包括：线市场销售线电话客户服务(透网电话申请信卡)客户遥距操作结算(电子信证)线产品资讯服务(线查询存款利率)数码货币系统电子信卡支付系统电子支票支付系统网电子现金产品(数码现金电子货币)等等网银行传统银行金融工具进行电子化改造提高业务办理效率质量改善客户服务降低营理成扩银行收益水例基电子网络系统电子承兑汇票电子信证电子抵押担保等等业务开发运
营疑会商业银行营理注入新活力未银行证券公司营业点剩前线服务员身排接排复核副理等业务执行员行员业务员角色转型成理财投资财务顾问提供种理财产品服务咨询
（三）强化银监会网金融风险监
般认政府金融机构实施广泛监存着市场缺陷缺陷包括信息称引发逆选择道德风险缺陷加银行业较强外部性天然脆弱性极易消费者带消极影响引发消费者银行体系信需政府进行干预政府银行业监基目保护消费者提升公众银行体系信心传统监体系正理建立起
针网络银行制定新规指导性规范包括：
1．市场进入数国家设立网络银行明确求需申报批准求般包括注册资银行规模技术协议安全审查报告办公场网络设备标准风险揭示处置规划业务范围计划交易纪录保存方式期限责界定处理措施等中网络分支银行般求母行承担相应承诺
2．业务扩展包括两方面容：业务范围基支付业务外否程度允许网络银行营存贷款保险证券信托投资非金融业务联合营等业务采方式等二纯网络银行否允许建立分支机构代理机构等
3．日常检查信息报告般求网络银行接受监机构检查资充足率流动性等检查外包括交易系统安全性客户资料保密隐私权保护电子记录准确性完整性等检查外网络银行普遍求建立相关信息资料独立评估报告报告备案制度
网络银行金融监应重点考虑方面问题：网络银行业务正式列入金融机构理范畴建立专门网络银行准入制度完善现行法律补充适网络银行业务相关法律条文加强网络银行信息披露制度便促网络银行营者提高营理水制定网络银行安全标准建立安全认证体系结合网络银行业务特点完善现行金融监办法加强国际间网络银行监合作加强金融监员计算机培训提高监员素质水等
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