金融支持未乡村建设研究
［提］实现富裕关键补足乡村建设发展中短板推进城乡区域统筹融合协调发展文温州农村济金融发展现状金融支持未乡村建设困境进行述提出深化农村金融改革举措助力温州未乡村建设实现富裕
关键词：未乡村乡村振兴金融支持富裕
十四五开局年温州市政府高水推进乡村振兴加快农业农村现代化建设提出未乡村建设未乡村建设美丽乡村幸福乡村升华追求物具象体验升华未乡村建设作乡村全面振兴农业农村现代化建设重抓手加快补足乡村发展短板推进城乡区域统筹融合协调发展实现富裕具重意义未乡村建设离开充足效金融支持年着金融支农惠农政策断加强温州市农业农村现代化建设中取阶段性成绩二三产业深度融合发展农民收入水生活水断提高城乡差距进步缩整体旧存农村金融供足农业营风险高乡村数字化程度高等问题文深入分析前温州农村金融存问题结合前金融政策工具金融科技发展趋势提出适应温州未乡村建设求农村金融改革策
温州市农村济金融发展现状
（）温州市农村济发展现状产业兴旺未乡村建设重点农业农村现代化基础温州始终坚持农业农村优先发展总方针力推进乡村二三产业融合发展争创农业农村现代化先行市温州第产业生产总值始终处增长趋势2015年1233753万元增长2020年1597705万元年均增长率5312015～2020年温州市第产业贡献率处稳定趋势年均第产业贡献率102中2020年达20年值15农村居民均支配收入均生活消费支出幸福生活物质基础反映生活富裕水指标全面实现富裕关键温州市农村居民均支配收入2015年21235元提升2020年32428元年均增长率884城镇居民均支配收入年均增长率高出124点农村居民均生活消费支出2015年15464元提升2020年21544元年均增长率686城镇居民均生活消费支出年均增长率高出061点时注意2015～2020年农村居民均支配收入约仅城镇居民49述数说明农村居民生活消费水逐步提升城镇居民齐城乡居民收入正着逐步缩方发展城乡收入差距较
（二）温州市金融助推三农发展现状建设未乡村离开金融支持乡村振兴金融发展存高度正相关关系温州市金融助推三农发展方面取阶段性成效首先温州市金融支农规模持续扩加乡村振兴重点领域薄弱环节信贷投放截2021年8月末全市涉农贷款余额69502亿元增长18占项贷款457较年初增加8321亿元农业脆弱产业面诸风险农业保险乡村振兴保驾护航温州提高农业抵抗风险力积极引导鼓励农户农业生产机构参保农业保险2019～2021年温州市农业保险保费收入年2亿元速度递增增速远高财产保险2021年达历史高值14亿元次强化金融科技赋破解贷款信息称难题提高贷款获性便利性温州市全面推广贷款码应破解农户贷款信息称性进步提升农户金融服务性满意度温州银行直击涉农贷款体抵押物足痛点运数风控赋针农户融资需求散频急等特点积极探索信换信贷模式创新推出信快贷产品温信贷满足农户融资需求次盘活农户沉睡资产积极创新金融产品提高正规金融信贷产品性围绕农户贷款缺少抵质押物痛点温州市稳妥发展宅基权农民住房财产权抵押贷款差异化推动海域权林权土承包营权等抵质押贷款增量扩面推广农民资产受托代融资模式持续扩整村授信覆盖面瓯海农商银行率先全国推出农民资产授托代融资业务农户信等级评定基础农民资产授托承诺代传统抵押担保农户信承诺瓯海农商银行贷款盘活农户沉睡资产拓宽农民融资渠道缓解三农融资难题针永嘉民宿营权阳五鲜特色产品苍南特色产业链泰美丽乡村建设文成县农村文化等特色产品构建县品区域金融服务示范品牌金融机构研发适应农村特色产业发展惠农贷产品温州银行针域农村产业发展特色推行行品研发茶农贷农宿贷渔民贷种植贷等系列服务农村产业惠农贷产品支持农村济发展
二温州市金融支持未乡村建设存困境
年着支农惠农政策力度断加强温州补足乡村建设发展中短板推进城乡区域统筹融合协调发展中取阶段性成效然注意金融支持未乡村建设存问题困境亟须改进
（）金融改革创新力度提升难满足融资需求规模营农户资金需求额度较金融机构供信贷资金较谨慎提供信额度满足融资需求正规金融机构审慎营视角设立较高质押物门槛然温州市已开展盘活农民沉睡资产改革农民资产盘活改革较零散乐清瑞安瓯海龙港等试点影响力银行农村相关产权抵押贷款推进缓慢难满足贷款体融资需求目前全市农民住房财产权质押贷款业务乐清瑞安开展2021年末两贷款余额均约42亿元农民资产受托代融资温州市瓯海区开展农民资产盘活改革力度覆盖面提升访谈中部分农户表示正规金融机构申请贷款手续复杂等时间较长授信信贷资金较满足农业生产中急特性导致错失生产良机
（二）农业保险保障水较低农业营风险程度较高笔者调研中发现温州市农业保险存保险险种少保障程度低保障范围等问题农户生产规模资投入较少加农业保险认识足参保积极性高反规模营农户购买保险意愿高农户温州市前绝数农业保险成保险仅保障直接物化成土成工成融资成等保障范围成保险仅弥补农业灾损失30～50农业营体承受较损失农业灾保险仅面适度规模营农户农户排外受惠群体受限保障范围收入保险完全成保险等试点推广阶段覆盖率达农业营体保险需求农业营体抵御风险力相薄弱没较农业保险作保护伞旦遇农产品减产价格剧烈震荡农户会面收入骤减甚返贫困境
（三）债券市场融资力提升未乡村建设涉基础设施建设产业培育规模庞银行信贷外须发挥债券市场直接融资功提高债券市场助力未乡村建设力2018年8月四川省成功发行全国首单乡村振兴专项债券全国区短时间陆续发行方政府乡村振兴专项债规模集中四川西藏湖南江苏等省（区）2021年国乡村振兴债券（含乡村振兴票）发行176募集资金153776亿元相较2018年乡村振兴债券起步阶段发行数量3发行规模590亿元乡村振兴债券较短时间实现较快增长温州2021年6月发行首单企业信乡村振兴债融资规模1亿元截目前温州发行2乡村振兴债券募集资金171亿元前国级市相温州通债券市场募集资金规模较未充分发挥债券市场融资功
（四）乡村数字化基础设施建设加强温州市数字化乡村建设中生产信息化营信息化程度普遍高没法构建万物互联场景应金融机构产品创新贷款决策中农户智慧农业数字金融产品解程度高物联网数区块链工智等利程度高生产营方式传统方式难形成方互信企业体信交易数信银行农户间信息称效化解银行难产品创新温州乡村银行网点服务形式单存取款数字化智化程度高难满足农民元化性化资金需求外农户数字金融认识较浅部分农户数字金融停留二维码收付款初级阶段懂信手机申请贷款投资理财
三温州市金融支持未乡村建设路径选择
（）完善农民资产抵押贷款配套政策效盘活农民资产目前已形成中国农业发展银行商业银行农商行农村金融机构体系正规金融机构普遍求农户提供抵质押物正规财务报表普通农户难达授信求然温州已开展宅基权农民住房财产权海域权林权土承包营权等农民资产抵押贷款总体农民资产盘活改革较分散覆盖面背原农民资产抵押相配套政策完善建立宅基权农民住房财产权海域权林权土承包营权等产权登记制度确保产权清晰权属清晰合法抵质押前提明确农民项资产权益强化项资产物权保护效盘活农民资产基础二完善规范农民资产市场化流转机制建立科学农民资产评估标准评估体系健全价格机制建立配套中介服务体系提供法律咨询委托评估等中介服务发挥中介服务体系农民资产流转中润滑剂作完善农民资产流转配套政策构建流转市场化服务台促进农民资产市场体制建立形成农民资产市场机制效盘活农民资产扩金融改革辐射面
（二）加强农业保险宣传推广完全成保险收入保险降低农业营风险农业天然属性成然风险集中行业农户通购买农业保险增强应风险力减少损失增强种植信心积极性然农户农业保险认识足参保积极性高级政府部门保险公司村委会等通组织宣讲农业保险增强农户保险认知积极购买农业保险增强抵御风险力保障收入稳定提升种植积极性保障粮食安全现行农业保险成保险仅保障直接物化成弥补农业灾损失30～50购买农业保险农业营风险旧较高政府应增加财政支持农业保险力度加农业保险财政补贴力推广完全成保险收入保险丰富农业保险产品满足农户元化农业保险需求增强农户购买农业保险意愿降低农业营风险增强农民种植信心积极性增加农产品供力起保障农户农业涉农金融机构三方利益目
（三）拓展资金源渠道发挥债券市场作银行信贷外乡村振兴专项方债三农专项金融债乡村振兴公司债乡村振兴票等乡村振兴债券拓宽融资渠道促进社会资进入三农领域高效筹集低成资金扩农业农村效投资等方面发挥重作未乡村建设提供力资金保障强化顶层设计健全乡村振兴债券相关法律法规完善乡村振兴债券发行机制交易机制加强乡村振兴债券配套监提升乡村振兴债券市场化程度二推进业务创新创新乡村振兴专题债券品种推出适应前未乡村建设需债券品种探索乡村振兴碳中绿色金融等概念相结合复合型债券三完善券商社会责考评激励约束机制重点围绕券商服务乡村振兴参社会公益两方面作评价指标设计着重突出证券公司融资投资研究等资中介服务功握公益普惠质求券商服务乡村振兴社会公益绿色发展等方面做予奖励税收优惠等政策
（四）深化金融科技赋助力未乡村数字化建设数字乡村未乡村建设方深化金融科技三农深度融合生产营信息方互信数字化形式保存深入分析数呈现规律特征客户建立数画效化解银行农户间信息称赋银行金融产品创新助力银行精准实施贷款决策加快金融科技基础应设施建设加快物联网数区块链工智5G等基础设施建设全面投放移动终端智终端等设备提高金融科技渗透性覆盖面推动数字乡村数智乡村快速落二构建全方位协机制破信息孤岛构建线线信息享跨机构信息互通协合作机制方面金融机构加强电商移动支付等机构合作交易消费行等信息数加挖掘分析方面拓宽数源渠道接入社保税收动产等行政职部门数线线机构政府部门协提供数深入挖掘数建立真实数画金融机构提供信评估贷款决策风险防控等建议三强化金融科技监金融科技产生数涉量敏感私密信息数时代保护数刻容缓监部门须建立效监机制确保数收集传输整合分析享等环节安全性四提高农民金融素养提高金融科技三农领域应渗透性建立金融教育长效机制金融乡活动常态化制度化切实提高农民金融知识够安全金融工具
参考文献：
［1］黄祖辉胡伟斌鄢贞未乡村建设推进富裕［J］农村工作通讯2021（19）
［2］胡立左前时期市三农重点工作［J］温州农村探索2021（01）
［3］吕柏乐乡村振兴债券发展演进路径实践未［EBOL］中国济网20220114
［4］施端银张玲萍统筹城乡发展视域农民住房财产权制度改革实践思考———浙江省温州市例［J］江苏农业科学201846（05）
［5］张海军周胜男金融支持乡村振兴国际验完善路径研究［J］领导科学2021（18）
［6］许胜瑜吉祥华朱雅雯张龙耀乡村振兴背景深化农村金融改革路径研究———基南京市调查［J］江苏农业科学202149（24）
［7］吕柏乐周雯呼延玉瑾赫彤乡村振兴债券发展演进路径中国实践［J］记者观察2022（07）
［8］张曦金融助推河南省乡村振兴困境策研究［J］农业济2021（12）
［9］冯兴元孙全金融支持乡村振兴战略层次农村金融体系探讨［J］农村金融研究2018（12）
［10］杜婕万宣辰构建国层次农村金融体系路径选择［J］东北师学报（哲学社会科学版）2016（03）
［11］卜银伟李成林王卓金融科技助力乡村振兴模式研究［J］西南金融2022（04）
［12］江世银冯瑞莹朱廷菁焦玥鸣张雅姿金融科技乡村振兴中应探索［J］金融理探索2022（01）
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［提］实现富裕关键补足乡村建设发展中短板推进城乡区域统筹融合协调发展文温州农村济金融发展现状金融支持未乡村建设困境进行述提出深化农村金融改革举措助力温州未乡村建设实现富裕
关键词：未乡村乡村振兴金融支持富裕
十四五开局年温州市政府高水推进乡村振兴加快农业农村现代化建设提出未乡村建设未乡村建设美丽乡村幸福乡村升华追求物具象体验升华未乡村建设作乡村全面振兴农业农村现代化建设重抓手加快补足乡村发展短板推进城乡区域统筹融合协调发展实现富裕具重意义未乡村建设离开充足效金融支持年着金融支农惠农政策断加强温州市农业农村现代化建设中取阶段性成绩二三产业深度融合发展农民收入水生活水断提高城乡差距进步缩整体旧存农村金融供足农业营风险高乡村数字化程度高等问题文深入分析前温州农村金融存问题结合前金融政策工具金融科技发展趋势提出适应温州未乡村建设求农村金融改革策
温州市农村济金融发展现状
（）温州市农村济发展现状产业兴旺未乡村建设重点农业农村现代化基础温州始终坚持农业农村优先发展总方针力推进乡村二三产业融合发展争创农业农村现代化先行市温州第产业生产总值始终处增长趋势2015年1233753万元增长2020年1597705万元年均增长率5312015～2020年温州市第产业贡献率处稳定趋势年均第产业贡献率102中2020年达20年值15农村居民均支配收入均生活消费支出幸福生活物质基础反映生活富裕水指标全面实现富裕关键温州市农村居民均支配收入2015年21235元提升2020年32428元年均增长率884城镇居民均支配收入年均增长率高出124点农村居民均生活消费支出2015年15464元提升2020年21544元年均增长率686城镇居民均生活消费支出年均增长率高出061点时注意2015～2020年农村居民均支配收入约仅城镇居民49述数说明农村居民生活消费水逐步提升城镇居民齐城乡居民收入正着逐步缩方发展城乡收入差距较
（二）温州市金融助推三农发展现状建设未乡村离开金融支持乡村振兴金融发展存高度正相关关系温州市金融助推三农发展方面取阶段性成效首先温州市金融支农规模持续扩加乡村振兴重点领域薄弱环节信贷投放截2021年8月末全市涉农贷款余额69502亿元增长18占项贷款457较年初增加8321亿元农业脆弱产业面诸风险农业保险乡村振兴保驾护航温州提高农业抵抗风险力积极引导鼓励农户农业生产机构参保农业保险2019～2021年温州市农业保险保费收入年2亿元速度递增增速远高财产保险2021年达历史高值14亿元次强化金融科技赋破解贷款信息称难题提高贷款获性便利性温州市全面推广贷款码应破解农户贷款信息称性进步提升农户金融服务性满意度温州银行直击涉农贷款体抵押物足痛点运数风控赋针农户融资需求散频急等特点积极探索信换信贷模式创新推出信快贷产品温信贷满足农户融资需求次盘活农户沉睡资产积极创新金融产品提高正规金融信贷产品性围绕农户贷款缺少抵质押物痛点温州市稳妥发展宅基权农民住房财产权抵押贷款差异化推动海域权林权土承包营权等抵质押贷款增量扩面推广农民资产受托代融资模式持续扩整村授信覆盖面瓯海农商银行率先全国推出农民资产授托代融资业务农户信等级评定基础农民资产授托承诺代传统抵押担保农户信承诺瓯海农商银行贷款盘活农户沉睡资产拓宽农民融资渠道缓解三农融资难题针永嘉民宿营权阳五鲜特色产品苍南特色产业链泰美丽乡村建设文成县农村文化等特色产品构建县品区域金融服务示范品牌金融机构研发适应农村特色产业发展惠农贷产品温州银行针域农村产业发展特色推行行品研发茶农贷农宿贷渔民贷种植贷等系列服务农村产业惠农贷产品支持农村济发展
二温州市金融支持未乡村建设存困境
年着支农惠农政策力度断加强温州补足乡村建设发展中短板推进城乡区域统筹融合协调发展中取阶段性成效然注意金融支持未乡村建设存问题困境亟须改进
（）金融改革创新力度提升难满足融资需求规模营农户资金需求额度较金融机构供信贷资金较谨慎提供信额度满足融资需求正规金融机构审慎营视角设立较高质押物门槛然温州市已开展盘活农民沉睡资产改革农民资产盘活改革较零散乐清瑞安瓯海龙港等试点影响力银行农村相关产权抵押贷款推进缓慢难满足贷款体融资需求目前全市农民住房财产权质押贷款业务乐清瑞安开展2021年末两贷款余额均约42亿元农民资产受托代融资温州市瓯海区开展农民资产盘活改革力度覆盖面提升访谈中部分农户表示正规金融机构申请贷款手续复杂等时间较长授信信贷资金较满足农业生产中急特性导致错失生产良机
（二）农业保险保障水较低农业营风险程度较高笔者调研中发现温州市农业保险存保险险种少保障程度低保障范围等问题农户生产规模资投入较少加农业保险认识足参保积极性高反规模营农户购买保险意愿高农户温州市前绝数农业保险成保险仅保障直接物化成土成工成融资成等保障范围成保险仅弥补农业灾损失30～50农业营体承受较损失农业灾保险仅面适度规模营农户农户排外受惠群体受限保障范围收入保险完全成保险等试点推广阶段覆盖率达农业营体保险需求农业营体抵御风险力相薄弱没较农业保险作保护伞旦遇农产品减产价格剧烈震荡农户会面收入骤减甚返贫困境
（三）债券市场融资力提升未乡村建设涉基础设施建设产业培育规模庞银行信贷外须发挥债券市场直接融资功提高债券市场助力未乡村建设力2018年8月四川省成功发行全国首单乡村振兴专项债券全国区短时间陆续发行方政府乡村振兴专项债规模集中四川西藏湖南江苏等省（区）2021年国乡村振兴债券（含乡村振兴票）发行176募集资金153776亿元相较2018年乡村振兴债券起步阶段发行数量3发行规模590亿元乡村振兴债券较短时间实现较快增长温州2021年6月发行首单企业信乡村振兴债融资规模1亿元截目前温州发行2乡村振兴债券募集资金171亿元前国级市相温州通债券市场募集资金规模较未充分发挥债券市场融资功
（四）乡村数字化基础设施建设加强温州市数字化乡村建设中生产信息化营信息化程度普遍高没法构建万物互联场景应金融机构产品创新贷款决策中农户智慧农业数字金融产品解程度高物联网数区块链工智等利程度高生产营方式传统方式难形成方互信企业体信交易数信银行农户间信息称效化解银行难产品创新温州乡村银行网点服务形式单存取款数字化智化程度高难满足农民元化性化资金需求外农户数字金融认识较浅部分农户数字金融停留二维码收付款初级阶段懂信手机申请贷款投资理财
三温州市金融支持未乡村建设路径选择
（）完善农民资产抵押贷款配套政策效盘活农民资产目前已形成中国农业发展银行商业银行农商行农村金融机构体系正规金融机构普遍求农户提供抵质押物正规财务报表普通农户难达授信求然温州已开展宅基权农民住房财产权海域权林权土承包营权等农民资产抵押贷款总体农民资产盘活改革较分散覆盖面背原农民资产抵押相配套政策完善建立宅基权农民住房财产权海域权林权土承包营权等产权登记制度确保产权清晰权属清晰合法抵质押前提明确农民项资产权益强化项资产物权保护效盘活农民资产基础二完善规范农民资产市场化流转机制建立科学农民资产评估标准评估体系健全价格机制建立配套中介服务体系提供法律咨询委托评估等中介服务发挥中介服务体系农民资产流转中润滑剂作完善农民资产流转配套政策构建流转市场化服务台促进农民资产市场体制建立形成农民资产市场机制效盘活农民资产扩金融改革辐射面
（二）加强农业保险宣传推广完全成保险收入保险降低农业营风险农业天然属性成然风险集中行业农户通购买农业保险增强应风险力减少损失增强种植信心积极性然农户农业保险认识足参保积极性高级政府部门保险公司村委会等通组织宣讲农业保险增强农户保险认知积极购买农业保险增强抵御风险力保障收入稳定提升种植积极性保障粮食安全现行农业保险成保险仅保障直接物化成弥补农业灾损失30～50购买农业保险农业营风险旧较高政府应增加财政支持农业保险力度加农业保险财政补贴力推广完全成保险收入保险丰富农业保险产品满足农户元化农业保险需求增强农户购买农业保险意愿降低农业营风险增强农民种植信心积极性增加农产品供力起保障农户农业涉农金融机构三方利益目
（三）拓展资金源渠道发挥债券市场作银行信贷外乡村振兴专项方债三农专项金融债乡村振兴公司债乡村振兴票等乡村振兴债券拓宽融资渠道促进社会资进入三农领域高效筹集低成资金扩农业农村效投资等方面发挥重作未乡村建设提供力资金保障强化顶层设计健全乡村振兴债券相关法律法规完善乡村振兴债券发行机制交易机制加强乡村振兴债券配套监提升乡村振兴债券市场化程度二推进业务创新创新乡村振兴专题债券品种推出适应前未乡村建设需债券品种探索乡村振兴碳中绿色金融等概念相结合复合型债券三完善券商社会责考评激励约束机制重点围绕券商服务乡村振兴参社会公益两方面作评价指标设计着重突出证券公司融资投资研究等资中介服务功握公益普惠质求券商服务乡村振兴社会公益绿色发展等方面做予奖励税收优惠等政策
（四）深化金融科技赋助力未乡村数字化建设数字乡村未乡村建设方深化金融科技三农深度融合生产营信息方互信数字化形式保存深入分析数呈现规律特征客户建立数画效化解银行农户间信息称赋银行金融产品创新助力银行精准实施贷款决策加快金融科技基础应设施建设加快物联网数区块链工智5G等基础设施建设全面投放移动终端智终端等设备提高金融科技渗透性覆盖面推动数字乡村数智乡村快速落二构建全方位协机制破信息孤岛构建线线信息享跨机构信息互通协合作机制方面金融机构加强电商移动支付等机构合作交易消费行等信息数加挖掘分析方面拓宽数源渠道接入社保税收动产等行政职部门数线线机构政府部门协提供数深入挖掘数建立真实数画金融机构提供信评估贷款决策风险防控等建议三强化金融科技监金融科技产生数涉量敏感私密信息数时代保护数刻容缓监部门须建立效监机制确保数收集传输整合分析享等环节安全性四提高农民金融素养提高金融科技三农领域应渗透性建立金融教育长效机制金融乡活动常态化制度化切实提高农民金融知识够安全金融工具
参考文献：
［1］黄祖辉胡伟斌鄢贞未乡村建设推进富裕［J］农村工作通讯2021（19）
［2］胡立左前时期市三农重点工作［J］温州农村探索2021（01）
［3］吕柏乐乡村振兴债券发展演进路径实践未［EBOL］中国济网20220114
［4］施端银张玲萍统筹城乡发展视域农民住房财产权制度改革实践思考———浙江省温州市例［J］江苏农业科学201846（05）
［5］张海军周胜男金融支持乡村振兴国际验完善路径研究［J］领导科学2021（18）
［6］许胜瑜吉祥华朱雅雯张龙耀乡村振兴背景深化农村金融改革路径研究———基南京市调查［J］江苏农业科学202149（24）
［7］吕柏乐周雯呼延玉瑾赫彤乡村振兴债券发展演进路径中国实践［J］记者观察2022（07）
［8］张曦金融助推河南省乡村振兴困境策研究［J］农业济2021（12）
［9］冯兴元孙全金融支持乡村振兴战略层次农村金融体系探讨［J］农村金融研究2018（12）
［10］杜婕万宣辰构建国层次农村金融体系路径选择［J］东北师学报（哲学社会科学版）2016（03）
［11］卜银伟李成林王卓金融科技助力乡村振兴模式研究［J］西南金融2022（04）
［12］江世银冯瑞莹朱廷菁焦玥鸣张雅姿金融科技乡村振兴中应探索［J］金融理探索2022（01）
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