关额贷款集中问题分析
贷款集中特征
（）贷款集中外部特征
额贷款集中分联保贷款集中保证贷款集中联保贷款集中更普遍额贷款集中特征：名义款款途合理具体缺少实际款需求二名义款实际款相分离名义款资金转实际款普遍存顶名贷款情况三实际款资金需求量单笔额贷款金额够通垒户方式获足够资金四实际款会协助名义款提供虚假营场虚假资料骗取贷款
（二）贷款集中部特征
部发放集中贷款支行呈现放款量短期快速增加单笔贷款足额满宽限期发放特点二信贷员业务制度执行力操作合规性较差三规模较贷款集中行信贷员信贷理员知情存银行部默许情况四部分集中贷款发放存领导指示干预者信贷员客户串通合谋虚构营事实编造虚假信息等严重违规甚违法行
二贷款集中危害
（）破坏信贷文化腐蚀信贷队伍
额贷款集中造假容假行时纠正处理采取默许放允许造假态度仅会违规作假员养成章循制恶助长违规行会合规操作员产生动摇甚效仿终严重破坏整机构信贷文化腐蚀信贷队伍
（二）背离信贷规律导致群体性认知错误
部分支行通集中方式发放额贷款短期成效快成低资产质量优良简单认集中方法风险短期做规模基层信贷员理层认集中允许种造假行发生终导致群体性认知错误
（三）失环节制衡弱化信贷分析技术
贷款集中伴顶名贷款极易导致外串通规避制度环节风险控制形虚设出现受理环节关调查环节分析审贷环节走场发放环节审核贷检查位等系列问题时集中款会导致信贷员放松贷款途款力款意愿分析弱化额贷款分析技术
（四）聚积风险产生逾期贷款扩散效应
贷款集中情形款力取决实际款营状况旦实际款营出现问题会产生实际款力款名义款没实际款愿款局面出现面积逾期集中款规模越风险集中度越高时名义款逾期容易产生扩散效应某名义款恶意拒导致名义款产生观效仿行
三贷款集中产生原
造成额贷款集中原观客观两方面进行分析
（1） 观原
1集中缺乏正确认识部分信贷员恃实际款熟悉度信实际款款力款意愿部分信贷员认擦边球短期够款接受风险集中缺少实际款款力款意愿正确评估贷款决策身符合信贷规律
2分支行理混乱额贷款操作环节流形式业务岗位制衡失效信贷理员理力足效监督信贷业员行业务监业务抽查力度够时发现集中款行
3信贷队伍部发生道德问题前资金偏紧形势外部资金需求较旺盛信贷员难抵御利益诱惑收受处产生编造虚假信息帮助客户集中款情况
（二）客观原
1产品适应客户需求缺少抵质押物客户群体范围联保保证作贷款担保方式容易联保资金组某成员单独占提供担保法
律制度够完善情况贷款金额满足客户市场需求容易导致贷款集中
2支行业务发展压力较部分分支行受短期利益驱更完成收入利润考核指标获更利益机构员力足情况盲目达额贷款业务发展指标信贷员完成务通集中方式发放额贷款
3整体社会环境金融服务建设位社会环境中金融服务健全缺少抵质押物款需求客户够效融资渠道诉诸名义贷款违反银行规定获银行贷款资金
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贷款集中特征
（）贷款集中外部特征
额贷款集中分联保贷款集中保证贷款集中联保贷款集中更普遍额贷款集中特征：名义款款途合理具体缺少实际款需求二名义款实际款相分离名义款资金转实际款普遍存顶名贷款情况三实际款资金需求量单笔额贷款金额够通垒户方式获足够资金四实际款会协助名义款提供虚假营场虚假资料骗取贷款
（二）贷款集中部特征
部发放集中贷款支行呈现放款量短期快速增加单笔贷款足额满宽限期发放特点二信贷员业务制度执行力操作合规性较差三规模较贷款集中行信贷员信贷理员知情存银行部默许情况四部分集中贷款发放存领导指示干预者信贷员客户串通合谋虚构营事实编造虚假信息等严重违规甚违法行
二贷款集中危害
（）破坏信贷文化腐蚀信贷队伍
额贷款集中造假容假行时纠正处理采取默许放允许造假态度仅会违规作假员养成章循制恶助长违规行会合规操作员产生动摇甚效仿终严重破坏整机构信贷文化腐蚀信贷队伍
（二）背离信贷规律导致群体性认知错误
部分支行通集中方式发放额贷款短期成效快成低资产质量优良简单认集中方法风险短期做规模基层信贷员理层认集中允许种造假行发生终导致群体性认知错误
（三）失环节制衡弱化信贷分析技术
贷款集中伴顶名贷款极易导致外串通规避制度环节风险控制形虚设出现受理环节关调查环节分析审贷环节走场发放环节审核贷检查位等系列问题时集中款会导致信贷员放松贷款途款力款意愿分析弱化额贷款分析技术
（四）聚积风险产生逾期贷款扩散效应
贷款集中情形款力取决实际款营状况旦实际款营出现问题会产生实际款力款名义款没实际款愿款局面出现面积逾期集中款规模越风险集中度越高时名义款逾期容易产生扩散效应某名义款恶意拒导致名义款产生观效仿行
三贷款集中产生原
造成额贷款集中原观客观两方面进行分析
（1） 观原
1集中缺乏正确认识部分信贷员恃实际款熟悉度信实际款款力款意愿部分信贷员认擦边球短期够款接受风险集中缺少实际款款力款意愿正确评估贷款决策身符合信贷规律
2分支行理混乱额贷款操作环节流形式业务岗位制衡失效信贷理员理力足效监督信贷业员行业务监业务抽查力度够时发现集中款行
3信贷队伍部发生道德问题前资金偏紧形势外部资金需求较旺盛信贷员难抵御利益诱惑收受处产生编造虚假信息帮助客户集中款情况
（二）客观原
1产品适应客户需求缺少抵质押物客户群体范围联保保证作贷款担保方式容易联保资金组某成员单独占提供担保法
律制度够完善情况贷款金额满足客户市场需求容易导致贷款集中
2支行业务发展压力较部分分支行受短期利益驱更完成收入利润考核指标获更利益机构员力足情况盲目达额贷款业务发展指标信贷员完成务通集中方式发放额贷款
3整体社会环境金融服务建设位社会环境中金融服务健全缺少抵质押物款需求客户够效融资渠道诉诸名义贷款违反银行规定获银行贷款资金
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