背景:
中国农业国更重视农村发展重视农民问题第xx届三中全会次强调关注农村完善农村金融市场农村金融直处断完善程中包括农村商业银行改革中国邮政储蓄银行建立农村金融着健康完善方迈进步国家农村发展建设力度加强额信贷农村发展提供广阔市场国农村额信贷1994年开始试验XX年全面实行推广额信贷年三农问题直国家重点关注出台系列政策措施解决三农问题农村力发展农业基础设施建设农民扶贫农民创收渠道扩充需量资金额信贷仅解决农村金融问题样支持农村发展解决三农问题开辟出条新道路
二农村额贷款现状:
农村商业银行开展额贷款业务农户创业发展特色产业提供资金保障解决部分农民贷款难问题支持农村济农户体业营发展方面发挥重作额农贷具灵活方便快捷特点推出受农户村组政府高度重视称赞方满意取赢效果满足较部分农民合理贷款需求额农贷款推出农村商业银行信贷门槛降低信誉良担保抵押措施农户开融资门效缓解农民贷款难情况成农民调整结构发展生产开拓市场增加收入助推器力推动农业结构调整促进农村济发展广农户脱贫致富创造基原始资积累目前国农村额信贷然诸问题亟解决理机制成熟利率偏低缺乏良风险评
估方法贷款种类单额度期限短资金供需矛盾等阻碍着农村额信贷进步发展进阻碍着农村金融发展
三农村额贷款存问题:
()资金流转问题:
种客观素影响部分农户体业未约贷农村商业银行信贷资金流转造成困难
1客观原形成风险:
首先农户额信贷款基农户信发放贷款贷款身款方面潜着信风险诚信度高低道德修养密切相关道德标准形东西准确实行量化信贷员准确握成千万农户诚信度项异常艰巨工作次农户贷款途种植养殖业家庭手工作坊产业投入消费性贷款种养业弱质产业存着较然风险市场风险农户体业型企业生产产品科技附加值低理机制健全相互间竞争序受市场波动影响较存较营风险种风险直接转化信贷风险
2观原形成风险:
(1) 贷前调查流形式
农村商业银行信贷力限网点甚兼信贷员辖区成百千农户做详解工作难度想知农户济档案建立(年审)信等级评定涉面广工作量时间求相集中专项工作信贷员求助村
组干部甚太解辖农户勤员村组干部勤员参观义形式义情素甚空猜想等情形量存造成信等级评定标准统农户额信贷款贷款额度核定带准确性外农户信等级评定方法身缺乏系统性连续性存评定终身定永益现象动态理时时监测缺位信评定手段方式科学
(2)贷款审查存漏洞
农户额信贷款实行证发放贷额度控制周转办法发放柜员办理办理贷款时严格坚持两证三见面原柜员贷款途真实性法加严格考查造成农户乱报贷款途贷款转形成顶名贷款款贷款根没正常家庭生产生活等正常消费支出(赌博等)造成贷款期时终形成贷款风险
(3)贷检查监督机制健全
贷检查贷款三查制度重环节降低贷款风险提高资金流动性安全性效益性农村商业银行应加强贷检查工作重发放轻理营理念已部分信贷员脑中烙深刻印记方面农户额信贷款象广额度分布散行业杂工作量相较农村商业银行信贷工作员限削弱农户额贷款监方面信贷员重企业轻农户思想意识认贷理适应额贷款额农贷适信贷员甚认农户贷款金额形成贷款风险户万余元加农户贷款外出营(甚举家外出)年落明造成农户额信贷款风险重原
(4)部分信贷员素质低形成信贷风险
农户额信贷款建档评级授信发证放款操作加信社员相足信贷员利手足审查严操作规范等漏洞搞情贷款批贷款假贷款甚客户出意化整零户证户贷形成实质垒户终诱发贷款风险
(二)贷款困难问题:
(1)社会信环境佳诚信度高农户受欠贷户影响贷时相互齐风心理信誉降重原
(2)私公款债务难落实影响信社放贷积极性
(3)担保抵押贷款需求造成贷款困难
(4)贷款抵押物评估手续繁琐评估登记费高
四策建议:
()农户信等级实行动态理合理限额
(二)纠正认识偏差防止短期行
(三)加强贷款理落实三查制度
(四)动员广群众营造良信环境
(五)简化手续减少评估登记费减轻农民群众济负担
(六)加强信贷员队伍建设确保农户额信贷款持续发展保证
(七)建立健全信贷机制
农村额贷款发展农村济发展着重作解决三农问题开辟新道路促进社会义新农村建设全面康社会建设社会谐发展着促进作
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