农村信社额贷款申请书
第篇：农村信社额贷款存问题策
农村信社额贷款存问题策
摘：农村信社作农村金融改革中推广额贷款力军促进农业结构调整农民增收改善农村信环境发展方济起积极作级农村信社采取效措施增加农户信贷投入保证贷款效效发挥真正意义改善提高农村金融服务支持方济发展农村信社开办农户额信贷款创建信村(镇)工作取较效果存着问题文问题进行分析做农户额信贷款发放工作提出策建议
关键词：农村信社额贷款农户
前 言
年农村信社始终坚持农业农村广农户服务办社宗旨立足农村农改进支农服务方式力推行农户额信贷款联户担保贷款创建信户村镇活动方面做量工作取较效果农村信社开办农户额信贷款创建信村(镇)工作国农村信贷理制度重改革民办事办实事具体体现做法简化农民贷款手续切实解决农民贷款难问题帮助农民解决生产生活中困难问题时提高农村信社营效益实现双赢目标较发挥农村金融力军作农村信社农户额信贷款中存问题约束着农户额信贷款作进步发挥需采取效措施加解决
农村信社额贷款存问题
（）农户额信贷款性质资金运营基原突农户额信贷款难形成良性循环发展缺乏劲
1．贷款安全性农业生产风险性相突目前国社会济发展处社会义初级阶段农户家庭营基础生产方式继续存 生产方式基特点规模抗风险力弱旦遇较然灾害农产品市场价格幅波动生产生活受影响农村信社说 投入资金安全性效益性流动性首考虑素前农业生产高风险低收入导致农村信社会高估农业营风险出现惧贷现象农户市场信息缺乏解缺少市场前景判断力会低估农业营风险出现盲贷现象二者矛盾限额信贷资金难发挥效
2．信担保方式中国农村现信体系中保障资金安全操作非常困难农户额信贷款贷前调查程度赖乡村政组织推荐介 绍农户信状况评估更建立感性认识非理性分析基础信誉低者偏赖账发展潜力农户资金需求需求急切农户签约前会隐瞒信息样农村信社签订贷款合前充分知道债务类型时农村信社农户发放贷款农户居住分散交通便贷款额度笔数户头工作量监督农户事会贷款难偿事情显困难进影响信社收益行导致农户额信贷款发放带定盲目性外部分方政府短视方信村建立做表面文章农民资信评定关严敷衍事结果评出信等级实际情况严重符信村农户贷款期偿率较低甚出现农村信社款逾期年农户发贷款证情况
3．农民认识偏差农户额信贷款道德风险更突出目前农村农民认农户额信贷款支农扶贫国家偿提供农民发展生产谓贷钱发展生产挪作偿力动款
4．分散营模式存缺陷市场济条件规模营商品生产者说十分重理念农村信社作市场竞争行体 样需规模营分散放贷固然分散定风险时贷理理成会幅提升理难度会增加
（二）操作方式局限信贷队伍力量薄弱农户额信贷款变味优势难显现社会效益削弱
1．贷款目标群体选择缺陷农户额信贷款指农户然象基农户信誉核定额度农户发放抵押担保贷款方面农户 额信贷款规定发放象信誉农户目前情况说信社良贷款例较高农户信誉关方面农村传统惯营意识农民较保守担心贷款期法偿般情况会款信社规定原欠贷款农户新贷款必须清旧贷款息样款般部分社会活动力忠厚低收群体缺少信贷支持限制农村信社额信贷款目标群体选择空间额信贷款失开办初衷
2．贷款期限农业生产相较长周期致农户额信贷款期限般年种植瓜菜等传统农业行海南热带高效农业种植胡椒橡胶等长期济作物显然匹配影响额贷款实施效果
3．农村信社理农户额信贷款力量薄弱前发放农户额信贷款情况信社般配备l2名专职信贷员乡镇农户般千户达4—5千户果10％农户额贷款支持
农户达400500户均名信贷员负责200户贷款调查发放显力心选满足农户贷款需求直接影响农户额信贷款工作开展
（三）方认识错位农户额信贷款推广缺乏足够动力
农户额信贷款面千家万户规模较解决农户般性生产生活资金困难农村济发展带动潜移默化长期难直接快速立竿见影显现基层政领导政绩部分急功利方政府领导推广农户额信贷款创建信村(镇)活动表现冷淡时部分农村信社长期贷款垒户形成惯性思维难时转换部分信社没正确理解开办额信贷款意义认项工作费时费力畏苦畏难积极动发动农户额信贷款出现怕逾期怕难收怕超标惜贷惧贷思想消极态度应付级工作部署贷款利率较高影响农户款积极性农村信社农户额贷款理办法规定农户额信贷款民银行公布贷款基准利率浮动幅度适优惠信社执行程中考虑身利益图方便理采取刀切做法农户额信贷款贷款浮40％ 利率执行符合农户额信贷款利率规定损害农户切身利益影响农户款积极性
二策
问题出现求身出发关文件求结合区实际加解决规范农户额信贷款走快速正规发展轨道
（）塑造农民信根致力建立农户信体系信保障贷款安全安全保障农户额信贷款济效益社会效益充分发挥
1．优化农户信息资源建立农户信体系农村农民间长期交次交易重复博弈中关资信信息已充分外化沉淀民间关资信信息存量信社言现理方式发现信息显然成高鉴国外额贷款扶贫实践验然村单位建立村贷款中心实现散落民间关农民资信状况信息利村贷款中心3—5村干部农民组成定期召开中心会议会议容包括督促社员期款交流验相互激励互通信息提供传授实甩农业技术传达关贷款政策容通村中心甄贷款类型剔掉游手闲逸恶劳讲信违法乱纪讲民
间道德农户贷款行选择进行充分效民间监督样促进农户额信贷款发生增加发放量实现资金安全构筑前第道防线终提高信社济效益时农村信社应断完善现农户档案然村单位户档详细记录农户款款情况做农户信评估效控制信贷风险提供种制度安排实际朴素太规范民
间信规范化制度化太正规制度变正规制度村贷款中心相种滤假信息提高识辩率组织安排种制度框架通长期交易象相互监督农户信社间信息结构优化信社间接限介入农户生产程减少信社成时道德风险逆选择 问题通民间性制度安排效防范
2．充分发挥农村基层支部村委会作推进信村(镇)建设传统支农贷款发放般信社孤军作战贷款发放量面存极局限性农民贷款难原时造成农村信社发放贷款发挥方政组织作矛盾程度存着农村信社独 撑门面行政干预贷款等现象充分发挥基层组织村委会作推行农户额信贷款重环节发挥基层组织村委会熟悉农户情况优势 贷款目标群体选择支持农民奔康目标忠厚低收入群体予适支持增强造血功通村贷款中心农户信情况进行评 定作核定贷款限额样做客观求基层支部村委会干部贴农民熟悉农民解农民疾苦农民成片时求农民群众充分支部村委会保持联系困难时反映信社基层支部村委会农民紧密联系极提高农民信意识逐步加强守信光荣失信耻观念必产生农民增收信社增盈效果促进信村(镇)建设促进农村精神文明先进文化建设 （二）农业生产基规律农民实际需求立足点断丰富完善农户额信贷款操作方式
1．贷款期限贷款途相结合农村信社认真做贷前调查工作深入农村时解农户资金需求生产营情况根贷款途农作物生长周期科学合理确定贷款期限
2．建立农业信息预测体系贷款保障机制效防范贷款风险受然风险市场风险双重影响农业低收益弱势产业然灾害 意志转移市场风险存着许素方政府农业部门信社建立农民信息中心通增加农民产前产中产服务增强市场分析预测功农民提供必信息咨询服务通信息咨询市场价格调节加强农民市场认识解种什种什农民决定采取行政化手段强制
农民更采取垄断营手段侵害农民利益样充分调动农民积极性农民增产义增收贷款偿保障时方政府农业发展高度农民利益出发农村信社出资建立农户额信贷款保险基金解决农户额信贷款风险补偿问题确保农民增收信社发展
3 进步完善信贷服务网络农村信社广分散农户提供信贷服务方便农民贷讲求济核算观念量精简员农村信社服
务提出高求农户额信贷款工作量需农村信社方面减少勤增加外勤员通实行客户理制加农户贷款营销力度方面充分发挥村支部村委会作发展培养农户联络员吸收农村社会中影响力员帮助信社发展业务逐步形成县乡村组层次农村信社信贷服务员服务网络体系
4 理农户额信贷款外部政策环境建立健全完善关法律法规明确农村信社性质职定位农村信社业务营法律保障正常开展二理农村信社发展农户额信贷款政策环境农村信社办理农户额信贷款免征营业税通种机制鼓励农村信社增加农户贷款投放三采取效措施帮助农村信社消化历史包袱减少资金占压增加支农资金供应
优惠政策吸引更农民农户额信贷款注入活力
（五）三结语
开展农户额信贷款创建信村(镇)活动项复杂系统工程项长期务通细工作艰苦努力断推进项工作稳步序进行促进农业农村济发展增加农民收入作出新贡献
参考文献：
[1] 姜艳灵 国农村额信贷运行机制研究[d] 湖南学 2014
[2] 韩红 中国农村额信贷制度模式理体系研究 [d] 中国博士学位文全文数库2014(12)
[3] 杨威 浅析国额信贷存问题策[j]广西金融研究 2014(09)
[4] 林丽琼 额信贷期文献述评[j]福建教育学院学报 2014(04)
[5] 敏峰 完善农户额信贷款制度政策建议[j]黑龙江金融 2014(06)
[6] 王群琳 中国农村额信贷持续发展[j]湖南农业学学报(社会科学版) 2014(05)
[7] 杨序琴 额信贷发展占优均衡福利义宗旨制度义机制机融合[j]金融理实践 2014(02)
第二篇：农村信社额信贷款办理流程
农村信社额信贷款办理流程
农户额信贷款农村信社基农户信誉核定额度期限农户发放需抵担保贷款农户额信贷款农村信社根农户生产营特点专门开发产品农村信社特色产品农户额信贷款实行次核定贷余额控制周转理办法适象范围具农村户口事农村土耕作者农村济发展关生产营活动农户 业务办理流程
(1)农户信等级评定根农户基情况资产负债状况生产营状况信誉程度等指标进行测评农户信等级分优秀较般三档次（级户二级户三级户）
(2)核定农户信额度根农户信等级评定结果农户资金需求情况信额度申请农村信社核定相应等级信贷款限额
(3)发放贷款证户单位户证
(4)款申请农户申请贷款时持农户贷款证效身份证(户口簿)便申请办理信额度贷款
(5)贷款发放农村信社接农户款申请信贷员审查签订合填制款农户规定支贷款
(6)期款款款合约定偿贷款息
巴彦琥硕信社朱维扬2014年9月30日
第三篇：浅析农村信社联保贷款催生额信贷
龙源期刊网 httpcn
浅析农村信社联保贷款催生额信贷 作者：鄢川源
源：新农村2014年第19期
摘 ：着信社贷款风险防范意识进步加强贷款控理制度断完善担保贷款贷款构成中占重越越高成信社防范贷款种手段实际工作中发现少部分信社办理担保贷款关手续时贷款担保知识欠缺存违规担保效担保信社贷款担保流形式存潜信贷风险极易产生新良贷款损失文方面探讨问题
关键词：联保贷款 理制度 信贷风险
年农村信社联保贷款存问题：
存问题
忽视保证体资格审查未担保法关规定作保证政府机关部门学校医院等行政职部门公益目事业单位社会团体未授权企业分支机构充保证保证体资格合法形成效保证忽视保证否具代清偿力保证否具济实力审查保证没济保证力形成担保款互相保证连环保证贷款风险没减少造成谁保担保流形式连带责保证保证信社未约定保证期间贷款期未贷款信社六月未求保证承担保证责丧失保证时效保证免保证责贷款形成风险
二应采取策
1加强信贷员培训学提高信贷员业务素质增强法制观念增长业务水信贷员力发现工作中失误控制化解操作风险防患未然担保贷款风险控制萌芽状态中
2健章建制行效操作性强信贷制度理约束规范担保贷款审批操作程序实行贷审分离制度贷检查制度抵押物专门保制度明确担保贷款申请调查审查审批发放理收回等环节责做责明确控制风险
3加强贷款保证资格审查杜绝效担保现象发生保证资信状况应视贷款样审查确保保证力代清偿期贷款 通联保贷款理情况调查发现实际工作中存着诸问题农信社联保贷款需进步规范运作切实防范贷款风险
三规范运作切实防范贷款风险策
1严信贷理确保贷款担保效性
农户联保贷款建立农户信誉作保证相互担保基础贷款解决农户生产营程中额度较贷款需求联保农户选择选择诚实守信家庭济条件较定济项目农户二农户说明联保法律责宣传法律知识工作争取动三农村信社必须做贷前调查市场预测贷款途生产营项目做分析证预测注重贷踪检查监督理
2优化营销理促进增效抑险
21制宜避免出现联保贷款额度搞刀切
农联社信社联保贷款实施办法结合乡镇济特点提出指导性求盲目定务指标根农户营特点守信情况合理确定联保贷款额度期限利率保持联保贷款市场活力发挥支农效益
22积极探索农户联保贷款营销方式
发放农户联保贷款创建农村信工程结合起建立农户资信评级资信数库工作基础部分信程度较高贷款联保风险农户采取贷款额度适放宽利率予适优惠逐步引导农户建立诚实守信意识信等级差贷款风险客户信社探索建立政府牵头农户联保基金信社联保贷款政府根贷款额度予定财政补贴配合信社开展工作降低信社信贷资金风险
3建立完善联保贷款风险防范预警机制
31改变重贷轻重放轻收粗放营模式额农贷发放仅进行贷前调查进行贷踪时发现资金运中存问题违背贷款合投资较风险立强制停止资金联保仅规模效益仅放出收回仅农户满意信社满意
32严格规范贷款操作程序评定信户走场农户济档案定真实统
规范贷款合必须填写正确手续合规完善
33建立完善控制度建设联保贷款款力组建联保组时严格关贷款理风险防范重严格贷款操作程序三查制度求
34逐步完善信贷理制度进步规范农户联保贷款发放程序农户联保贷款着健康方发展
四催生农信社额信贷生命力
额信贷次评定贷余额控制周转身灵活特色广农民信贷需求相适应顽强信贷生命力广农村正逐步生根发芽遍开花发展壮普遍受广农户认欢迎时认识额信贷仅单信贷问题政治问题客观维护社会稳定推动农民奔康推动新农村建设进程起着作进步做额信贷理更催生农信社额信贷生命力呢笔者认应方面思考：
1额信贷身特色
11额信贷解决农户贷款难实际问题
额信贷手续简单减少必中间环节农户农业投入急需资金时助存单质押贷款农村农户存单件特棘手事情着错贷款机会耽误农时投亲友东奔西走容易着信贷员亲验资存单亲场签字手续较复杂额信贷款省存单劳苦时贷款程序较简单
12额信贷培养强化农户信意识培植信土壤正额信贷款生存发展原
额信贷款解决农民急需资金时真正实际方便客观收益程时信中实践磨练程终形成股强形信力量转化成觉意识完成次次款款程终实现社农双赢目
13额信贷弱化风险
额信贷具额分散身特色贷款批发转零售风险集中转分散通效理单贷款出现定风险动全身出现系统性风险者农业贷款周期性特点农民增收潜力逐步增强种贷款通定时间起死回升
2额信贷理
21充分利利率杠杆指导作培养优质客户群
继续坚持入股农户实行定程度利率优惠外重合守信时结付利息期时偿息农户体户体私营企业优质客户群采取区利率择优扶持额信贷营销战略造批精品客户工作目标中起
种额信贷引领作创造种客户难割舍相互存关系达净化农村金融市场运作环境促进额信贷良性循环信贷效应
22形成套系统额信贷运作体系方便客户
联社客户业务部触角延伸员密集济发展快信贷需求旺盛村镇专门设立信贷分部时肩负审批转账放款职联社信贷分部定信贷额度时肩负贷款包放包收包效益信贷责样附信贷需求农户申请信贷分部审查符合条件农户转账放款样信贷分部充分满足客户信贷需求时距离贴客户提升信社农民身边银行联系三农纽带作
23进步简化信贷手续缩短贷户等候时间
坚持实行集储蓄信贷粮补合作医疗功卡通信贷分部登记农户开卡账号坚持边核定边发放基础贷款办完资金动折农民托综合网络台时处根需贷周转样农民信贷资金存款样享受支配便利达稳定老客户挖掘新客户抢占新市场目
24贷款期限适延长充分满足客户信贷需求
立足农业实际根农业生产周期性身特色适延长贷款期限额信贷农业贷款中占重农业具季节性特点现短期贷款难适应农业身求形成倒约换加信贷员工作量浪费农户劳动时间导致农户抱怨额信贷理中适增加中长期贷款成种趋势
参考文献
[1]潘虹竹农村额信贷持续发展研究[m]硕士学位文2014(5)
[2]焦瑾璞杨骏额信贷农村金融[m]北京中国金融出版社2014
[3]张鸣轩完善农村额信贷工作干思考[j]现代金融2014(1)
第四篇：农村信社额贷款间区
快易贷指出额贷款组织农村信社差异：
1业务范围试点设立额贷款组织结构业务单提供贷款服务农信社业务范围较广提供存款贷款票结算代理等服务
2机构性质试点设立额贷款组织商业性机构钱投资发放贷款吸收存款农村信社金融机构发挥着金融机构中介作吸收存款业贷款出民银行提供支农贷款
3贷款象解读额贷款组织农户镇居民体工商户农村企业提供额贷款农信社城乡居民提供额度贷款
4贷款利率额贷款组织实行市场化利率灵活确定贷款利率农村信社贷款利率实行浮动区间理浮系数贷款基准利率23倍贷款浮幅度贷款基准利率09倍
5贷款发放求额贷款组织提供信贷款强调担保抵押品时甚抵押品农村信社部分农户提供额信贷款企业超出信额度农户求提供相应担保抵押品
第五篇：关xx农村信社额贷款发放情况调查
关xx农村信社额贷款发放情况调查
调查背景目：
农户额信贷款中国民银行农村信社逐步探索成套适合农村特点贷款方式 国农村信贷理制度重改革普遍推广 解决农民贷款难促进农民增收调整农村产业结构改进农村信社营发挥重作年农村信社始终坚持农业农村广农户服务办社宗旨立足农村农改进支农服务方式力推行农户额信贷款联户担保贷款创建信户村镇活动方面做量工作取较效果农村信社开办农户额信贷款创建信村(镇)工作国农村信贷理制度重改革民办事办实事具体体现做法简化农民贷款手续切实解决农民贷款难问题帮助农民解决生产生活中困难问题时提高农村信社营效益实现双赢目标较发挥农村金融力军作更解农民需求更加效实施惠农政策社级领导开展市信社额贷款发放情况调查活动次活动中深入农户家中解情况中第手资料工作提供更帮助调查情况：
二调查容：解市农村信社额贷款发放情况
三调查象般情况
年12月xx镇黄家村走访五农户调查情况表明目前农村信社贷款象较宽广额度适合程序简便贷款证
发放率达80基够满足农户生产发展需农户反映信社贷款难度问题造成问题原方面
四贷款难原分析：
1社会信环境佳诚信度高农户受欠贷户影响贷时相互齐风心理信誉降重原加部分方政府欠债较积重难返法辖农户正确信引导起表率作年信社额农户信贷款简化手续农户贷款证发放贷款广农户拥护农户额农户信贷款产生种错误认识认贷款国家拨白偿额农户贷款作国家民政资金统计年该社发放额农户贷款期收回现金60结息延期换少特3000元额贷款中期时更少贷款理带难度
2私公款债务难落实影响信社放贷积极性年帮助贷款现象较贷款户贷款证套取贷款特严重私公贷款造成债务落实乡村干部缴纳税费完成项工作务家名义贷款公家统计全县私公贷款385户1416笔贷款金额4146万元集体济足根没偿贷款源贷款金法偿利息长期拖欠
全县拖欠利息达315万元严重影响信社项业务发展挫伤信社放贷积极性
3担保抵押贷款需求造成贷款困难着农村济迅猛发展农户外绝部分户维持普通农业生产需资金越越少没老欠贷款信社完全够满足农户普通生产资金需求事规模种养户效担保抵押物时规模项目贷款高风险制约放款积极性绿丰果业公司2014年2014年先信社贷款200余万元该项目已出现风险贷款息未根贷款政策求农户额信贷款外贷款必须办理效担保抵押手续否追究办责农户般均难提供抵押效物品资金需求信贷政策间矛盾难解决
4贷款抵押物评估手续繁琐评估登记费高房产抵押贷款必须县级房局办理评估登记手续县房局目前没房产评估机构通衡阳市评估公司评估手续繁琐时评估登记费高目前项费加起达75‰贷款户负担加重影响
款积极性信社收贷难度拒绝发放致形成种恶性循环影响县域济发展
五策建议
（）农户信等级实行动态理合理限额
坚持科学评定农户信等级核定贷款额度基础评定信户定期年检考虑工作量问题边调查边发
放边年检减少信社工作压力二合理利抵押质押担保等方式发放贷款根贷款户济状况信程度核定贷款额度农户级信户信贷款掌握3万元超限额贷款必须实行担保抵押完善手续
（二）纠正认识偏差防止短期行
贷款期量做工作收收息特殊情况办理延期换外原予办理维护贷款期限严肃性防止换手续缺失造成贷款失法律效力时必须坚持原利息意少收家庭确困难少钱少金利息通连带利方式逐渐收回扯皮必须通法律等手段强制清收偿失
（三）加强贷款理落实三查制度
贷前调查重点放贷户品行道德营力等方面时喜牌赌博钱手脚家中资产足农户必须严控制二亲戚成员突然群体性贷款异常现象时农户家中调查征求家庭成员意见阐明政策解清楚发放防止贷款垒户
（四）动员广群众营造良信环境
宣传加期谁谁拖欠宣传时注重顶名帮忙贷款危害性宣传积极消社会负面影响二方政府涉农部门切实负起责便干预信社贷款发放制定济发展规划时立足实际
轰起根农民承受力市场前景科学规划项目确定投资渠道时政府群众中树立信形象帮助信社清收良贷款防止信贷风险诚信推动济快速发展
（五）简化手续减少评估登记费减轻农民群众济负担
建设部等六家联合文件求贷双方协商认价格房局进行评估办理登记手续减少评估环节评估费
（六）推行新贷款方式实现农村信社增效农民增收双赢效果
1树立农村信社新形象信社推行额农贷程中通广泛宣传广农户进步解农村信社服务宗旨业务范围贷款程序时进步赢方政部门支持改善农村信社外部环境
2强化贷款行约束信社农户发放联系卡监督卡仅公布信社举报电话公布民银行方纪委检察院公安局等部门举报电话鼓励农户举报违反利率政策行业正风形成较广泛监督网信贷员贷款发放程中时时处处受监督约束屡禁止吃卡刁难款等正风违法违纪违规行减少整信贷队伍工作作风焕然新农户贷款十分利
3缓解业务面广信贷员足矛盾针农户建立济档案进行信评估信等级核定贷款限额简化
贷款手续减少贷款风险信贷员繁琐手续环节中解脱出提高工作效率信贷员足矛盾效缓解时信贷员定时间精力开展送信息送科技工作提高综合服务水
4推动贷款营销加支农力度产生良社会效益营效益贷款方式改进服务改善广农户农村信社法转变农民生产生活需资金时首先想找信社解决民间贷现象减少信社贷款营销空间增贷款业务规模扩二加支农力度支农贷款投放占项贷款80力支持农业产业结构调整促进农业发展农民增收三推行额农贷较运资金资金安全系数增加额农贷期收回率达90农村信社效益回报率增长营效益明显改善
六调查体会
农村信社承担起三农提供全方位信贷服务重保证信贷资产实现良性循环急需解决问题年驻马店市农村信社抵押担保贷款改农户信贷款力推行信村信户评审工作实施信放款支农政策力支持农户农业生产资金投入促进全市农村信社存贷业务迅速发展实现农业增效农民增收农村稳定起积极推动作
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第篇：农村信社额贷款存问题策
农村信社额贷款存问题策
摘：农村信社作农村金融改革中推广额贷款力军促进农业结构调整农民增收改善农村信环境发展方济起积极作级农村信社采取效措施增加农户信贷投入保证贷款效效发挥真正意义改善提高农村金融服务支持方济发展农村信社开办农户额信贷款创建信村(镇)工作取较效果存着问题文问题进行分析做农户额信贷款发放工作提出策建议
关键词：农村信社额贷款农户
前 言
年农村信社始终坚持农业农村广农户服务办社宗旨立足农村农改进支农服务方式力推行农户额信贷款联户担保贷款创建信户村镇活动方面做量工作取较效果农村信社开办农户额信贷款创建信村(镇)工作国农村信贷理制度重改革民办事办实事具体体现做法简化农民贷款手续切实解决农民贷款难问题帮助农民解决生产生活中困难问题时提高农村信社营效益实现双赢目标较发挥农村金融力军作农村信社农户额信贷款中存问题约束着农户额信贷款作进步发挥需采取效措施加解决
农村信社额贷款存问题
（）农户额信贷款性质资金运营基原突农户额信贷款难形成良性循环发展缺乏劲
1．贷款安全性农业生产风险性相突目前国社会济发展处社会义初级阶段农户家庭营基础生产方式继续存 生产方式基特点规模抗风险力弱旦遇较然灾害农产品市场价格幅波动生产生活受影响农村信社说 投入资金安全性效益性流动性首考虑素前农业生产高风险低收入导致农村信社会高估农业营风险出现惧贷现象农户市场信息缺乏解缺少市场前景判断力会低估农业营风险出现盲贷现象二者矛盾限额信贷资金难发挥效
2．信担保方式中国农村现信体系中保障资金安全操作非常困难农户额信贷款贷前调查程度赖乡村政组织推荐介 绍农户信状况评估更建立感性认识非理性分析基础信誉低者偏赖账发展潜力农户资金需求需求急切农户签约前会隐瞒信息样农村信社签订贷款合前充分知道债务类型时农村信社农户发放贷款农户居住分散交通便贷款额度笔数户头工作量监督农户事会贷款难偿事情显困难进影响信社收益行导致农户额信贷款发放带定盲目性外部分方政府短视方信村建立做表面文章农民资信评定关严敷衍事结果评出信等级实际情况严重符信村农户贷款期偿率较低甚出现农村信社款逾期年农户发贷款证情况
3．农民认识偏差农户额信贷款道德风险更突出目前农村农民认农户额信贷款支农扶贫国家偿提供农民发展生产谓贷钱发展生产挪作偿力动款
4．分散营模式存缺陷市场济条件规模营商品生产者说十分重理念农村信社作市场竞争行体 样需规模营分散放贷固然分散定风险时贷理理成会幅提升理难度会增加
（二）操作方式局限信贷队伍力量薄弱农户额信贷款变味优势难显现社会效益削弱
1．贷款目标群体选择缺陷农户额信贷款指农户然象基农户信誉核定额度农户发放抵押担保贷款方面农户 额信贷款规定发放象信誉农户目前情况说信社良贷款例较高农户信誉关方面农村传统惯营意识农民较保守担心贷款期法偿般情况会款信社规定原欠贷款农户新贷款必须清旧贷款息样款般部分社会活动力忠厚低收群体缺少信贷支持限制农村信社额信贷款目标群体选择空间额信贷款失开办初衷
2．贷款期限农业生产相较长周期致农户额信贷款期限般年种植瓜菜等传统农业行海南热带高效农业种植胡椒橡胶等长期济作物显然匹配影响额贷款实施效果
3．农村信社理农户额信贷款力量薄弱前发放农户额信贷款情况信社般配备l2名专职信贷员乡镇农户般千户达4—5千户果10％农户额贷款支持
农户达400500户均名信贷员负责200户贷款调查发放显力心选满足农户贷款需求直接影响农户额信贷款工作开展
（三）方认识错位农户额信贷款推广缺乏足够动力
农户额信贷款面千家万户规模较解决农户般性生产生活资金困难农村济发展带动潜移默化长期难直接快速立竿见影显现基层政领导政绩部分急功利方政府领导推广农户额信贷款创建信村(镇)活动表现冷淡时部分农村信社长期贷款垒户形成惯性思维难时转换部分信社没正确理解开办额信贷款意义认项工作费时费力畏苦畏难积极动发动农户额信贷款出现怕逾期怕难收怕超标惜贷惧贷思想消极态度应付级工作部署贷款利率较高影响农户款积极性农村信社农户额贷款理办法规定农户额信贷款民银行公布贷款基准利率浮动幅度适优惠信社执行程中考虑身利益图方便理采取刀切做法农户额信贷款贷款浮40％ 利率执行符合农户额信贷款利率规定损害农户切身利益影响农户款积极性
二策
问题出现求身出发关文件求结合区实际加解决规范农户额信贷款走快速正规发展轨道
（）塑造农民信根致力建立农户信体系信保障贷款安全安全保障农户额信贷款济效益社会效益充分发挥
1．优化农户信息资源建立农户信体系农村农民间长期交次交易重复博弈中关资信信息已充分外化沉淀民间关资信信息存量信社言现理方式发现信息显然成高鉴国外额贷款扶贫实践验然村单位建立村贷款中心实现散落民间关农民资信状况信息利村贷款中心3—5村干部农民组成定期召开中心会议会议容包括督促社员期款交流验相互激励互通信息提供传授实甩农业技术传达关贷款政策容通村中心甄贷款类型剔掉游手闲逸恶劳讲信违法乱纪讲民
间道德农户贷款行选择进行充分效民间监督样促进农户额信贷款发生增加发放量实现资金安全构筑前第道防线终提高信社济效益时农村信社应断完善现农户档案然村单位户档详细记录农户款款情况做农户信评估效控制信贷风险提供种制度安排实际朴素太规范民
间信规范化制度化太正规制度变正规制度村贷款中心相种滤假信息提高识辩率组织安排种制度框架通长期交易象相互监督农户信社间信息结构优化信社间接限介入农户生产程减少信社成时道德风险逆选择 问题通民间性制度安排效防范
2．充分发挥农村基层支部村委会作推进信村(镇)建设传统支农贷款发放般信社孤军作战贷款发放量面存极局限性农民贷款难原时造成农村信社发放贷款发挥方政组织作矛盾程度存着农村信社独 撑门面行政干预贷款等现象充分发挥基层组织村委会作推行农户额信贷款重环节发挥基层组织村委会熟悉农户情况优势 贷款目标群体选择支持农民奔康目标忠厚低收入群体予适支持增强造血功通村贷款中心农户信情况进行评 定作核定贷款限额样做客观求基层支部村委会干部贴农民熟悉农民解农民疾苦农民成片时求农民群众充分支部村委会保持联系困难时反映信社基层支部村委会农民紧密联系极提高农民信意识逐步加强守信光荣失信耻观念必产生农民增收信社增盈效果促进信村(镇)建设促进农村精神文明先进文化建设 （二）农业生产基规律农民实际需求立足点断丰富完善农户额信贷款操作方式
1．贷款期限贷款途相结合农村信社认真做贷前调查工作深入农村时解农户资金需求生产营情况根贷款途农作物生长周期科学合理确定贷款期限
2．建立农业信息预测体系贷款保障机制效防范贷款风险受然风险市场风险双重影响农业低收益弱势产业然灾害 意志转移市场风险存着许素方政府农业部门信社建立农民信息中心通增加农民产前产中产服务增强市场分析预测功农民提供必信息咨询服务通信息咨询市场价格调节加强农民市场认识解种什种什农民决定采取行政化手段强制
农民更采取垄断营手段侵害农民利益样充分调动农民积极性农民增产义增收贷款偿保障时方政府农业发展高度农民利益出发农村信社出资建立农户额信贷款保险基金解决农户额信贷款风险补偿问题确保农民增收信社发展
3 进步完善信贷服务网络农村信社广分散农户提供信贷服务方便农民贷讲求济核算观念量精简员农村信社服
务提出高求农户额信贷款工作量需农村信社方面减少勤增加外勤员通实行客户理制加农户贷款营销力度方面充分发挥村支部村委会作发展培养农户联络员吸收农村社会中影响力员帮助信社发展业务逐步形成县乡村组层次农村信社信贷服务员服务网络体系
4 理农户额信贷款外部政策环境建立健全完善关法律法规明确农村信社性质职定位农村信社业务营法律保障正常开展二理农村信社发展农户额信贷款政策环境农村信社办理农户额信贷款免征营业税通种机制鼓励农村信社增加农户贷款投放三采取效措施帮助农村信社消化历史包袱减少资金占压增加支农资金供应
优惠政策吸引更农民农户额信贷款注入活力
（五）三结语
开展农户额信贷款创建信村(镇)活动项复杂系统工程项长期务通细工作艰苦努力断推进项工作稳步序进行促进农业农村济发展增加农民收入作出新贡献
参考文献：
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[2] 韩红 中国农村额信贷制度模式理体系研究 [d] 中国博士学位文全文数库2014(12)
[3] 杨威 浅析国额信贷存问题策[j]广西金融研究 2014(09)
[4] 林丽琼 额信贷期文献述评[j]福建教育学院学报 2014(04)
[5] 敏峰 完善农户额信贷款制度政策建议[j]黑龙江金融 2014(06)
[6] 王群琳 中国农村额信贷持续发展[j]湖南农业学学报(社会科学版) 2014(05)
[7] 杨序琴 额信贷发展占优均衡福利义宗旨制度义机制机融合[j]金融理实践 2014(02)
第二篇：农村信社额信贷款办理流程
农村信社额信贷款办理流程
农户额信贷款农村信社基农户信誉核定额度期限农户发放需抵担保贷款农户额信贷款农村信社根农户生产营特点专门开发产品农村信社特色产品农户额信贷款实行次核定贷余额控制周转理办法适象范围具农村户口事农村土耕作者农村济发展关生产营活动农户 业务办理流程
(1)农户信等级评定根农户基情况资产负债状况生产营状况信誉程度等指标进行测评农户信等级分优秀较般三档次（级户二级户三级户）
(2)核定农户信额度根农户信等级评定结果农户资金需求情况信额度申请农村信社核定相应等级信贷款限额
(3)发放贷款证户单位户证
(4)款申请农户申请贷款时持农户贷款证效身份证(户口簿)便申请办理信额度贷款
(5)贷款发放农村信社接农户款申请信贷员审查签订合填制款农户规定支贷款
(6)期款款款合约定偿贷款息
巴彦琥硕信社朱维扬2014年9月30日
第三篇：浅析农村信社联保贷款催生额信贷
龙源期刊网 httpcn
浅析农村信社联保贷款催生额信贷 作者：鄢川源
源：新农村2014年第19期
摘 ：着信社贷款风险防范意识进步加强贷款控理制度断完善担保贷款贷款构成中占重越越高成信社防范贷款种手段实际工作中发现少部分信社办理担保贷款关手续时贷款担保知识欠缺存违规担保效担保信社贷款担保流形式存潜信贷风险极易产生新良贷款损失文方面探讨问题
关键词：联保贷款 理制度 信贷风险
年农村信社联保贷款存问题：
存问题
忽视保证体资格审查未担保法关规定作保证政府机关部门学校医院等行政职部门公益目事业单位社会团体未授权企业分支机构充保证保证体资格合法形成效保证忽视保证否具代清偿力保证否具济实力审查保证没济保证力形成担保款互相保证连环保证贷款风险没减少造成谁保担保流形式连带责保证保证信社未约定保证期间贷款期未贷款信社六月未求保证承担保证责丧失保证时效保证免保证责贷款形成风险
二应采取策
1加强信贷员培训学提高信贷员业务素质增强法制观念增长业务水信贷员力发现工作中失误控制化解操作风险防患未然担保贷款风险控制萌芽状态中
2健章建制行效操作性强信贷制度理约束规范担保贷款审批操作程序实行贷审分离制度贷检查制度抵押物专门保制度明确担保贷款申请调查审查审批发放理收回等环节责做责明确控制风险
3加强贷款保证资格审查杜绝效担保现象发生保证资信状况应视贷款样审查确保保证力代清偿期贷款 通联保贷款理情况调查发现实际工作中存着诸问题农信社联保贷款需进步规范运作切实防范贷款风险
三规范运作切实防范贷款风险策
1严信贷理确保贷款担保效性
农户联保贷款建立农户信誉作保证相互担保基础贷款解决农户生产营程中额度较贷款需求联保农户选择选择诚实守信家庭济条件较定济项目农户二农户说明联保法律责宣传法律知识工作争取动三农村信社必须做贷前调查市场预测贷款途生产营项目做分析证预测注重贷踪检查监督理
2优化营销理促进增效抑险
21制宜避免出现联保贷款额度搞刀切
农联社信社联保贷款实施办法结合乡镇济特点提出指导性求盲目定务指标根农户营特点守信情况合理确定联保贷款额度期限利率保持联保贷款市场活力发挥支农效益
22积极探索农户联保贷款营销方式
发放农户联保贷款创建农村信工程结合起建立农户资信评级资信数库工作基础部分信程度较高贷款联保风险农户采取贷款额度适放宽利率予适优惠逐步引导农户建立诚实守信意识信等级差贷款风险客户信社探索建立政府牵头农户联保基金信社联保贷款政府根贷款额度予定财政补贴配合信社开展工作降低信社信贷资金风险
3建立完善联保贷款风险防范预警机制
31改变重贷轻重放轻收粗放营模式额农贷发放仅进行贷前调查进行贷踪时发现资金运中存问题违背贷款合投资较风险立强制停止资金联保仅规模效益仅放出收回仅农户满意信社满意
32严格规范贷款操作程序评定信户走场农户济档案定真实统
规范贷款合必须填写正确手续合规完善
33建立完善控制度建设联保贷款款力组建联保组时严格关贷款理风险防范重严格贷款操作程序三查制度求
34逐步完善信贷理制度进步规范农户联保贷款发放程序农户联保贷款着健康方发展
四催生农信社额信贷生命力
额信贷次评定贷余额控制周转身灵活特色广农民信贷需求相适应顽强信贷生命力广农村正逐步生根发芽遍开花发展壮普遍受广农户认欢迎时认识额信贷仅单信贷问题政治问题客观维护社会稳定推动农民奔康推动新农村建设进程起着作进步做额信贷理更催生农信社额信贷生命力呢笔者认应方面思考：
1额信贷身特色
11额信贷解决农户贷款难实际问题
额信贷手续简单减少必中间环节农户农业投入急需资金时助存单质押贷款农村农户存单件特棘手事情着错贷款机会耽误农时投亲友东奔西走容易着信贷员亲验资存单亲场签字手续较复杂额信贷款省存单劳苦时贷款程序较简单
12额信贷培养强化农户信意识培植信土壤正额信贷款生存发展原
额信贷款解决农民急需资金时真正实际方便客观收益程时信中实践磨练程终形成股强形信力量转化成觉意识完成次次款款程终实现社农双赢目
13额信贷弱化风险
额信贷具额分散身特色贷款批发转零售风险集中转分散通效理单贷款出现定风险动全身出现系统性风险者农业贷款周期性特点农民增收潜力逐步增强种贷款通定时间起死回升
2额信贷理
21充分利利率杠杆指导作培养优质客户群
继续坚持入股农户实行定程度利率优惠外重合守信时结付利息期时偿息农户体户体私营企业优质客户群采取区利率择优扶持额信贷营销战略造批精品客户工作目标中起
种额信贷引领作创造种客户难割舍相互存关系达净化农村金融市场运作环境促进额信贷良性循环信贷效应
22形成套系统额信贷运作体系方便客户
联社客户业务部触角延伸员密集济发展快信贷需求旺盛村镇专门设立信贷分部时肩负审批转账放款职联社信贷分部定信贷额度时肩负贷款包放包收包效益信贷责样附信贷需求农户申请信贷分部审查符合条件农户转账放款样信贷分部充分满足客户信贷需求时距离贴客户提升信社农民身边银行联系三农纽带作
23进步简化信贷手续缩短贷户等候时间
坚持实行集储蓄信贷粮补合作医疗功卡通信贷分部登记农户开卡账号坚持边核定边发放基础贷款办完资金动折农民托综合网络台时处根需贷周转样农民信贷资金存款样享受支配便利达稳定老客户挖掘新客户抢占新市场目
24贷款期限适延长充分满足客户信贷需求
立足农业实际根农业生产周期性身特色适延长贷款期限额信贷农业贷款中占重农业具季节性特点现短期贷款难适应农业身求形成倒约换加信贷员工作量浪费农户劳动时间导致农户抱怨额信贷理中适增加中长期贷款成种趋势
参考文献
[1]潘虹竹农村额信贷持续发展研究[m]硕士学位文2014(5)
[2]焦瑾璞杨骏额信贷农村金融[m]北京中国金融出版社2014
[3]张鸣轩完善农村额信贷工作干思考[j]现代金融2014(1)
第四篇：农村信社额贷款间区
快易贷指出额贷款组织农村信社差异：
1业务范围试点设立额贷款组织结构业务单提供贷款服务农信社业务范围较广提供存款贷款票结算代理等服务
2机构性质试点设立额贷款组织商业性机构钱投资发放贷款吸收存款农村信社金融机构发挥着金融机构中介作吸收存款业贷款出民银行提供支农贷款
3贷款象解读额贷款组织农户镇居民体工商户农村企业提供额贷款农信社城乡居民提供额度贷款
4贷款利率额贷款组织实行市场化利率灵活确定贷款利率农村信社贷款利率实行浮动区间理浮系数贷款基准利率23倍贷款浮幅度贷款基准利率09倍
5贷款发放求额贷款组织提供信贷款强调担保抵押品时甚抵押品农村信社部分农户提供额信贷款企业超出信额度农户求提供相应担保抵押品
第五篇：关xx农村信社额贷款发放情况调查
关xx农村信社额贷款发放情况调查
调查背景目：
农户额信贷款中国民银行农村信社逐步探索成套适合农村特点贷款方式 国农村信贷理制度重改革普遍推广 解决农民贷款难促进农民增收调整农村产业结构改进农村信社营发挥重作年农村信社始终坚持农业农村广农户服务办社宗旨立足农村农改进支农服务方式力推行农户额信贷款联户担保贷款创建信户村镇活动方面做量工作取较效果农村信社开办农户额信贷款创建信村(镇)工作国农村信贷理制度重改革民办事办实事具体体现做法简化农民贷款手续切实解决农民贷款难问题帮助农民解决生产生活中困难问题时提高农村信社营效益实现双赢目标较发挥农村金融力军作更解农民需求更加效实施惠农政策社级领导开展市信社额贷款发放情况调查活动次活动中深入农户家中解情况中第手资料工作提供更帮助调查情况：
二调查容：解市农村信社额贷款发放情况
三调查象般情况
年12月xx镇黄家村走访五农户调查情况表明目前农村信社贷款象较宽广额度适合程序简便贷款证
发放率达80基够满足农户生产发展需农户反映信社贷款难度问题造成问题原方面
四贷款难原分析：
1社会信环境佳诚信度高农户受欠贷户影响贷时相互齐风心理信誉降重原加部分方政府欠债较积重难返法辖农户正确信引导起表率作年信社额农户信贷款简化手续农户贷款证发放贷款广农户拥护农户额农户信贷款产生种错误认识认贷款国家拨白偿额农户贷款作国家民政资金统计年该社发放额农户贷款期收回现金60结息延期换少特3000元额贷款中期时更少贷款理带难度
2私公款债务难落实影响信社放贷积极性年帮助贷款现象较贷款户贷款证套取贷款特严重私公贷款造成债务落实乡村干部缴纳税费完成项工作务家名义贷款公家统计全县私公贷款385户1416笔贷款金额4146万元集体济足根没偿贷款源贷款金法偿利息长期拖欠
全县拖欠利息达315万元严重影响信社项业务发展挫伤信社放贷积极性
3担保抵押贷款需求造成贷款困难着农村济迅猛发展农户外绝部分户维持普通农业生产需资金越越少没老欠贷款信社完全够满足农户普通生产资金需求事规模种养户效担保抵押物时规模项目贷款高风险制约放款积极性绿丰果业公司2014年2014年先信社贷款200余万元该项目已出现风险贷款息未根贷款政策求农户额信贷款外贷款必须办理效担保抵押手续否追究办责农户般均难提供抵押效物品资金需求信贷政策间矛盾难解决
4贷款抵押物评估手续繁琐评估登记费高房产抵押贷款必须县级房局办理评估登记手续县房局目前没房产评估机构通衡阳市评估公司评估手续繁琐时评估登记费高目前项费加起达75‰贷款户负担加重影响
款积极性信社收贷难度拒绝发放致形成种恶性循环影响县域济发展
五策建议
（）农户信等级实行动态理合理限额
坚持科学评定农户信等级核定贷款额度基础评定信户定期年检考虑工作量问题边调查边发
放边年检减少信社工作压力二合理利抵押质押担保等方式发放贷款根贷款户济状况信程度核定贷款额度农户级信户信贷款掌握3万元超限额贷款必须实行担保抵押完善手续
（二）纠正认识偏差防止短期行
贷款期量做工作收收息特殊情况办理延期换外原予办理维护贷款期限严肃性防止换手续缺失造成贷款失法律效力时必须坚持原利息意少收家庭确困难少钱少金利息通连带利方式逐渐收回扯皮必须通法律等手段强制清收偿失
（三）加强贷款理落实三查制度
贷前调查重点放贷户品行道德营力等方面时喜牌赌博钱手脚家中资产足农户必须严控制二亲戚成员突然群体性贷款异常现象时农户家中调查征求家庭成员意见阐明政策解清楚发放防止贷款垒户
（四）动员广群众营造良信环境
宣传加期谁谁拖欠宣传时注重顶名帮忙贷款危害性宣传积极消社会负面影响二方政府涉农部门切实负起责便干预信社贷款发放制定济发展规划时立足实际
轰起根农民承受力市场前景科学规划项目确定投资渠道时政府群众中树立信形象帮助信社清收良贷款防止信贷风险诚信推动济快速发展
（五）简化手续减少评估登记费减轻农民群众济负担
建设部等六家联合文件求贷双方协商认价格房局进行评估办理登记手续减少评估环节评估费
（六）推行新贷款方式实现农村信社增效农民增收双赢效果
1树立农村信社新形象信社推行额农贷程中通广泛宣传广农户进步解农村信社服务宗旨业务范围贷款程序时进步赢方政部门支持改善农村信社外部环境
2强化贷款行约束信社农户发放联系卡监督卡仅公布信社举报电话公布民银行方纪委检察院公安局等部门举报电话鼓励农户举报违反利率政策行业正风形成较广泛监督网信贷员贷款发放程中时时处处受监督约束屡禁止吃卡刁难款等正风违法违纪违规行减少整信贷队伍工作作风焕然新农户贷款十分利
3缓解业务面广信贷员足矛盾针农户建立济档案进行信评估信等级核定贷款限额简化
贷款手续减少贷款风险信贷员繁琐手续环节中解脱出提高工作效率信贷员足矛盾效缓解时信贷员定时间精力开展送信息送科技工作提高综合服务水
4推动贷款营销加支农力度产生良社会效益营效益贷款方式改进服务改善广农户农村信社法转变农民生产生活需资金时首先想找信社解决民间贷现象减少信社贷款营销空间增贷款业务规模扩二加支农力度支农贷款投放占项贷款80力支持农业产业结构调整促进农业发展农民增收三推行额农贷较运资金资金安全系数增加额农贷期收回率达90农村信社效益回报率增长营效益明显改善
六调查体会
农村信社承担起三农提供全方位信贷服务重保证信贷资产实现良性循环急需解决问题年驻马店市农村信社抵押担保贷款改农户信贷款力推行信村信户评审工作实施信放款支农政策力支持农户农业生产资金投入促进全市农村信社存贷业务迅速发展实现农业增效农民增收农村稳定起积极推动作
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