**民丰村镇银行营发展服务方调研报告
发展情况
（）营规模扩张情况
2011年12月30日开业行项工作业务较快发展开业时间尚短资网点信贷员方面暂时开业初没变化营业务方面截止2012年9月末行项存款余额1032632万元较年初新增914153万元中储蓄存款余额239194万元较年初新增220714万元公存款793438万元较年初新增693438万元项贷款余额130389万元较年初新增1203819万元中类贷款余额502319万元较年初新增502319万元贷中微贷款余额94904万元公司类贷款8015万元较年初新增7015万元项贷款总户数319户户均4087万元
（二）资金源变化情况
截2012年9月末行存款余额1032632万元中财政性存款532765万元保证金存款198846万元单位活期存款61827万元储蓄存款239194万元目前行存款结构较合理财政性存款占5159保证金存款占1926储蓄存款占仅2316目前发起行已拆行资金1000万元
（三）贷款结构变化情况
截9月末行项贷款余额130389万元中类贷款余额502319万元贷中微贷款余额94904万元公司类贷款8015万元项贷款总户数319户户均4087万元公司类贷款中担保公司担保贷款6370万占达79目前行已加贷发展力度贷款结构趋合理化客户集中度信贷投方面行直坚持做做散理念坚持坚持立足**服务三农发展中支持体市场定位截九月末行涉农贷款余额1188346万元占达9114行暂未办理贴现业务
二村镇银行营发展前景
作金融领域新生事物村镇银行中国银监会批准金融机构非金融机构企业法然出资农村区设立农民农业农村济发展提供金融服务银行业金融机构2006年12月中国银监会出台政策鼓励类资设立农户提供金融服务村镇银行贷款公司资金互助合作社等3类新型农村金融机构2007年3月首家村镇银行四川**惠民村镇银行开业截年5月末全国组建村镇银行536家中已开业440家
快速发展村镇银行产生积极社会效应：确保县域吸收存款留类民间资城市金融资甚外资引入农村区增加县域信贷资金供二农村区银行业金融机构覆盖率进步提高越越农村居民享受便捷金融服务三鲇鱼效应激活农村金融市场农户选择增加贷款利率降服务水提高
年关部门力引导村镇银行等新型农村金融机构雨春笋般涌现出农村区快速增长实际需求相显够中国银监会公布数显示目前全国2299金融机构空白乡镇实现2010年中央号文件提出确保3年消基础金融服务空白乡镇目标难度需加快村镇银行等新型农村金融机构培育步伐扎实效推进农村金融服务均等化建设工作
2009年7月中国银监会编制新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排提出3年全国开设1027家村镇银行规划出台项扶持政策进步提高农村区银行业金融机构网点覆盖率2010年4月中国银监会发布关加快发展新型农村金融机构关事宜通知设立30家(含30家)新型农村金融机构发起允许探索组建新型农村金融机构控股公司仅增强包括政策性银行资产理公司等金融机构开设村镇银行积极性批量化组建村镇银行开辟通道
现实情况新型农村金融机构规模较域分散理成运营成较高批量化组建村镇银行仅实现集约化标准化专业化理利节约成风险控制放创新效益村镇银行保证服务三农宗旨动摇实现商业持续发展
培育村镇银行需坚持数量服质量充分握农村金融市场机构布局合理性基础成熟家培育组建家方面商业银行营风险营风险程中实现利润须坚持审慎营稳健发展营理念保持发展速度发展质量相衡速度应服质量方面村镇银行处起步阶段抵御市场风险力强果步伐太快难免
拔苗助长鼓励新设机构时需推动现500余家村镇银行制定科学发展规划建立健全法治理结构完善控机制进步提升持续发展力
三村镇银行改革建议措施
（）加政策扶持力度
村镇银行根宗旨区域农民农业农村济发展服务扩农村金融供三农服务设立村镇银行初衷时候应动摇村镇银行更服务三农服务三农程中实现身断发展壮目标关部门应予村镇银行必政策支持应予村镇银行定支农贷款支持增设村镇银行支农贷款专项利率政策民银行金融机构存贷款利率表中增设村镇银行贷款栏目制定农村信社更优惠利率政策减轻村镇银行成鼓励村镇银行支农贷款扩村镇银行资金实力提高信贷投放力二放松利率制允许村镇银行根济发展水资金供求状况债务承受力确立贷款利率三初创阶段村镇银行减免营业税村镇银行作新设银行机构成立初期面营成高竞争压力客观环境更应该享受优惠税收政策支持优惠幅度低农村信社设想考虑基层实际建议减免村镇银行营业税规定年限免征营业税规定年限外降低3％25％（建议降低3％考虑少农村信社承担等税率村镇银行营业税实际负担水升）支持发展壮四加快建立农业政策性保险机构村镇银行资金安全提供切实保障五建立必风险补偿机制建立村镇银行服务三农支持新农村建设激励机制六监部门应出台政策支持村镇银行进行适度序竞争增强村镇银行活力
（二）拓宽融资渠道
1充分利资源级政府应提供政策支持村镇银行充分吸收农村市场资金源接受农民存款重新投入市场金融资源化运农村中拥富裕资金少村镇银行应该信贷交易活动合法化优惠利率吸收手中富余资金贷需资金然融资环境改善赖政府金融机构非政府机构通力合作支持解决资金源问题村镇银行采市场化运作方式营负盈亏达持续性发展
2鼓励型商业银行参股村镇银行通政策驱动型商业银行出资吸取社会资金加入方式构建村镇银行初期员型商业银行员工中分流然中央明确提出商业银行必须新增存款定例投放农村市场适时候会定例硬性约束形式出现型商业银行特农行股改关键时候应控股模式连手银行参股村镇银行抓住历史性机遇二抓住政策性银行改革转型良契机支农背景形成元参股村镇银行合作关系目前国开行已先行步设立村镇银行国开行目前县域没分设机构农发行县域机构编员太少县域济层面农行没性关键历史时期农行述政策性银行连手构建村镇银行建立元参股村镇银行合作关系着重意义
3断提高金融产品创新力断提高金融产品创新力积极探索支持农民业创业新途径村镇银行发展关键村镇银行金融产品创新策略应采义+原创开发方式长远发展村镇银行然需创新金融工具金融技术金融产品满足新农村建设资金需求
（三）拓展金融服务三农发展方式途径
完善农户额信贷款信贷联络员制度断加强农户日常营理信情况解根农业生产发展农户济状况信程度确定贷款期限额度额贷款期限根农业生产季节性特点贷款项目生产周期等决定贷款利率优惠原合理浮动贷款发放鼓励采取次核定贷余额控制周转动态理理办法千方百汁帮助低收入农户发展生产创业增加收入
二力推广农户体工商户农村中企业联保贷款居住区范围没直系亲属关系农村中企业体工商户农户等款需求款愿组成联保组村镇银行
户联保需贷款期款强化理控制风险发展原联保组成员提供贷款
三积极开展动产权利抵(质)押贷款稳步推进林权抵押贷款提高林农直接贷款例鼓励金融机构森林资源资产抵押贷款予定利率优惠鼓励发放订单农业贷款合理确定贷款象贷款额度贷款期限订单农业合期限匹配信较农户实行较优惠利率
四试行农民专业合作济组织+成员农户统贷款方式组织农户建立农民专业合作济组织形成定规模合作济村镇银行做信评定偿力评估基础试行农民专业合作济组织贷款农民专业合作济组织载体统成员农户贷款
五探索五位体综合服务方式探索村镇银行农户龙头企业保险公司政府五位体综合服务方式龙头企业农户签订购销合 村镇银行负责提供贷款保险公司承保保险费政府农户双方定例支付积极探索担保方式推行农户联保农村专业合作社成员担保等种保证形式发展留置定金等担保方式探索非金融融资租赁机构农村种植业养殖业加工业服务业广农民农村集体济组织农民专业合作济组织等提供样性融资服务
长远发展村镇银行然需创新金融工具金融技术金融产品满足新农村建设资金需求首先加强商业银行业务合作通中型项目联合贷款者县域产业链需求体提供信贷支持扩金融供规模次参县市乡镇政府新农村建设城乡体建设规划加强政府部门合作扩金融服务象第三应探索种担保抵押方式帮助种养殖户专业农户济合作组织解决资金需求济林木抵押土权抵押保单受益权抵押等成算风险控前提逐步推出身理相适应
三农微企业融资需求相匹配金融产品服务包括保险代理担保理财信息咨询银行卡等填补农村区金融服务空白时提升盈利力增强身竞争力
（四）努力拓展资金源
首先政府考虑村镇银行开放更融资途径获更资金支持捆绑发行金融债券吸收额协议存款等等次利种媒体台公众宣传设立村镇银行意义目介绍村镇银行开展相关业务正面引导公众充分解认村镇银行增强公众村镇银行存款信心第三断设立村镇银行分支机构加快村镇银行基础设施建设现代化手段优质服务吸引客户加盟第四村镇银行应时解农民企业生产营状况引导闲置资金存村镇银行
（五）加强金融手段创新
长远发展村镇银行然需创新金融工具金融技术金融产品满足新农村建设资金需求首先加强商业银行业务合作通中型项目联合贷款者县域产业链需求体提供信贷支持扩金融供规模次参县市乡镇政府新农村建设城乡体建设规划加强政府部门合作扩金融服务象第三应探索种担保抵押方式帮助种养殖户专业农户济合作组织解决资金需求济林木抵押土权抵押保单受益权抵押等成算风险控前提逐步推出身理相适应三农微企业融资需求相匹配金融产品服务包括保险代理担保理财信息咨询银行卡等填补农村区金融服务空白时提升盈利力增强身竞争力村镇银行应原创性金融开发中获新金融力村镇银行尝试提供农民技培训贷款信息咨询业务等综合性金融服务项目着力培养新型农民提高农民脱贫致富力单纯输血积极开展额信贷创新期限利率计息方面等方面实行差化服务适引入消费信贷方面金融创新业务增加消费信贷品种提高消费贷款例支持启动农村消费市场着农村济发展网银行中间业务等新金融产品金融工具农村市场出现类农村金融机构应该高度关注发展趋采取效措施加金融创新市场提供样化金融需求农村金融市场逐步完善发展
总村镇银行宗旨农民农业农村济提供标准化样化银行产品服务业务范围广办理吸储放贷业拆银行卡等种业务实践证明：村镇银行具理链条短决策高效优势贴市场贴客户特点服务方面响应速度高反应速度快甚采取门服务挎包营等方式办理业务流程短决策快效率高利提高三农业务服务质量
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发展情况
（）营规模扩张情况
2011年12月30日开业行项工作业务较快发展开业时间尚短资网点信贷员方面暂时开业初没变化营业务方面截止2012年9月末行项存款余额1032632万元较年初新增914153万元中储蓄存款余额239194万元较年初新增220714万元公存款793438万元较年初新增693438万元项贷款余额130389万元较年初新增1203819万元中类贷款余额502319万元较年初新增502319万元贷中微贷款余额94904万元公司类贷款8015万元较年初新增7015万元项贷款总户数319户户均4087万元
（二）资金源变化情况
截2012年9月末行存款余额1032632万元中财政性存款532765万元保证金存款198846万元单位活期存款61827万元储蓄存款239194万元目前行存款结构较合理财政性存款占5159保证金存款占1926储蓄存款占仅2316目前发起行已拆行资金1000万元
（三）贷款结构变化情况
截9月末行项贷款余额130389万元中类贷款余额502319万元贷中微贷款余额94904万元公司类贷款8015万元项贷款总户数319户户均4087万元公司类贷款中担保公司担保贷款6370万占达79目前行已加贷发展力度贷款结构趋合理化客户集中度信贷投方面行直坚持做做散理念坚持坚持立足**服务三农发展中支持体市场定位截九月末行涉农贷款余额1188346万元占达9114行暂未办理贴现业务
二村镇银行营发展前景
作金融领域新生事物村镇银行中国银监会批准金融机构非金融机构企业法然出资农村区设立农民农业农村济发展提供金融服务银行业金融机构2006年12月中国银监会出台政策鼓励类资设立农户提供金融服务村镇银行贷款公司资金互助合作社等3类新型农村金融机构2007年3月首家村镇银行四川**惠民村镇银行开业截年5月末全国组建村镇银行536家中已开业440家
快速发展村镇银行产生积极社会效应：确保县域吸收存款留类民间资城市金融资甚外资引入农村区增加县域信贷资金供二农村区银行业金融机构覆盖率进步提高越越农村居民享受便捷金融服务三鲇鱼效应激活农村金融市场农户选择增加贷款利率降服务水提高
年关部门力引导村镇银行等新型农村金融机构雨春笋般涌现出农村区快速增长实际需求相显够中国银监会公布数显示目前全国2299金融机构空白乡镇实现2010年中央号文件提出确保3年消基础金融服务空白乡镇目标难度需加快村镇银行等新型农村金融机构培育步伐扎实效推进农村金融服务均等化建设工作
2009年7月中国银监会编制新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排提出3年全国开设1027家村镇银行规划出台项扶持政策进步提高农村区银行业金融机构网点覆盖率2010年4月中国银监会发布关加快发展新型农村金融机构关事宜通知设立30家(含30家)新型农村金融机构发起允许探索组建新型农村金融机构控股公司仅增强包括政策性银行资产理公司等金融机构开设村镇银行积极性批量化组建村镇银行开辟通道
现实情况新型农村金融机构规模较域分散理成运营成较高批量化组建村镇银行仅实现集约化标准化专业化理利节约成风险控制放创新效益村镇银行保证服务三农宗旨动摇实现商业持续发展
培育村镇银行需坚持数量服质量充分握农村金融市场机构布局合理性基础成熟家培育组建家方面商业银行营风险营风险程中实现利润须坚持审慎营稳健发展营理念保持发展速度发展质量相衡速度应服质量方面村镇银行处起步阶段抵御市场风险力强果步伐太快难免
拔苗助长鼓励新设机构时需推动现500余家村镇银行制定科学发展规划建立健全法治理结构完善控机制进步提升持续发展力
三村镇银行改革建议措施
（）加政策扶持力度
村镇银行根宗旨区域农民农业农村济发展服务扩农村金融供三农服务设立村镇银行初衷时候应动摇村镇银行更服务三农服务三农程中实现身断发展壮目标关部门应予村镇银行必政策支持应予村镇银行定支农贷款支持增设村镇银行支农贷款专项利率政策民银行金融机构存贷款利率表中增设村镇银行贷款栏目制定农村信社更优惠利率政策减轻村镇银行成鼓励村镇银行支农贷款扩村镇银行资金实力提高信贷投放力二放松利率制允许村镇银行根济发展水资金供求状况债务承受力确立贷款利率三初创阶段村镇银行减免营业税村镇银行作新设银行机构成立初期面营成高竞争压力客观环境更应该享受优惠税收政策支持优惠幅度低农村信社设想考虑基层实际建议减免村镇银行营业税规定年限免征营业税规定年限外降低3％25％（建议降低3％考虑少农村信社承担等税率村镇银行营业税实际负担水升）支持发展壮四加快建立农业政策性保险机构村镇银行资金安全提供切实保障五建立必风险补偿机制建立村镇银行服务三农支持新农村建设激励机制六监部门应出台政策支持村镇银行进行适度序竞争增强村镇银行活力
（二）拓宽融资渠道
1充分利资源级政府应提供政策支持村镇银行充分吸收农村市场资金源接受农民存款重新投入市场金融资源化运农村中拥富裕资金少村镇银行应该信贷交易活动合法化优惠利率吸收手中富余资金贷需资金然融资环境改善赖政府金融机构非政府机构通力合作支持解决资金源问题村镇银行采市场化运作方式营负盈亏达持续性发展
2鼓励型商业银行参股村镇银行通政策驱动型商业银行出资吸取社会资金加入方式构建村镇银行初期员型商业银行员工中分流然中央明确提出商业银行必须新增存款定例投放农村市场适时候会定例硬性约束形式出现型商业银行特农行股改关键时候应控股模式连手银行参股村镇银行抓住历史性机遇二抓住政策性银行改革转型良契机支农背景形成元参股村镇银行合作关系目前国开行已先行步设立村镇银行国开行目前县域没分设机构农发行县域机构编员太少县域济层面农行没性关键历史时期农行述政策性银行连手构建村镇银行建立元参股村镇银行合作关系着重意义
3断提高金融产品创新力断提高金融产品创新力积极探索支持农民业创业新途径村镇银行发展关键村镇银行金融产品创新策略应采义+原创开发方式长远发展村镇银行然需创新金融工具金融技术金融产品满足新农村建设资金需求
（三）拓展金融服务三农发展方式途径
完善农户额信贷款信贷联络员制度断加强农户日常营理信情况解根农业生产发展农户济状况信程度确定贷款期限额度额贷款期限根农业生产季节性特点贷款项目生产周期等决定贷款利率优惠原合理浮动贷款发放鼓励采取次核定贷余额控制周转动态理理办法千方百汁帮助低收入农户发展生产创业增加收入
二力推广农户体工商户农村中企业联保贷款居住区范围没直系亲属关系农村中企业体工商户农户等款需求款愿组成联保组村镇银行
户联保需贷款期款强化理控制风险发展原联保组成员提供贷款
三积极开展动产权利抵(质)押贷款稳步推进林权抵押贷款提高林农直接贷款例鼓励金融机构森林资源资产抵押贷款予定利率优惠鼓励发放订单农业贷款合理确定贷款象贷款额度贷款期限订单农业合期限匹配信较农户实行较优惠利率
四试行农民专业合作济组织+成员农户统贷款方式组织农户建立农民专业合作济组织形成定规模合作济村镇银行做信评定偿力评估基础试行农民专业合作济组织贷款农民专业合作济组织载体统成员农户贷款
五探索五位体综合服务方式探索村镇银行农户龙头企业保险公司政府五位体综合服务方式龙头企业农户签订购销合 村镇银行负责提供贷款保险公司承保保险费政府农户双方定例支付积极探索担保方式推行农户联保农村专业合作社成员担保等种保证形式发展留置定金等担保方式探索非金融融资租赁机构农村种植业养殖业加工业服务业广农民农村集体济组织农民专业合作济组织等提供样性融资服务
长远发展村镇银行然需创新金融工具金融技术金融产品满足新农村建设资金需求首先加强商业银行业务合作通中型项目联合贷款者县域产业链需求体提供信贷支持扩金融供规模次参县市乡镇政府新农村建设城乡体建设规划加强政府部门合作扩金融服务象第三应探索种担保抵押方式帮助种养殖户专业农户济合作组织解决资金需求济林木抵押土权抵押保单受益权抵押等成算风险控前提逐步推出身理相适应
三农微企业融资需求相匹配金融产品服务包括保险代理担保理财信息咨询银行卡等填补农村区金融服务空白时提升盈利力增强身竞争力
（四）努力拓展资金源
首先政府考虑村镇银行开放更融资途径获更资金支持捆绑发行金融债券吸收额协议存款等等次利种媒体台公众宣传设立村镇银行意义目介绍村镇银行开展相关业务正面引导公众充分解认村镇银行增强公众村镇银行存款信心第三断设立村镇银行分支机构加快村镇银行基础设施建设现代化手段优质服务吸引客户加盟第四村镇银行应时解农民企业生产营状况引导闲置资金存村镇银行
（五）加强金融手段创新
长远发展村镇银行然需创新金融工具金融技术金融产品满足新农村建设资金需求首先加强商业银行业务合作通中型项目联合贷款者县域产业链需求体提供信贷支持扩金融供规模次参县市乡镇政府新农村建设城乡体建设规划加强政府部门合作扩金融服务象第三应探索种担保抵押方式帮助种养殖户专业农户济合作组织解决资金需求济林木抵押土权抵押保单受益权抵押等成算风险控前提逐步推出身理相适应三农微企业融资需求相匹配金融产品服务包括保险代理担保理财信息咨询银行卡等填补农村区金融服务空白时提升盈利力增强身竞争力村镇银行应原创性金融开发中获新金融力村镇银行尝试提供农民技培训贷款信息咨询业务等综合性金融服务项目着力培养新型农民提高农民脱贫致富力单纯输血积极开展额信贷创新期限利率计息方面等方面实行差化服务适引入消费信贷方面金融创新业务增加消费信贷品种提高消费贷款例支持启动农村消费市场着农村济发展网银行中间业务等新金融产品金融工具农村市场出现类农村金融机构应该高度关注发展趋采取效措施加金融创新市场提供样化金融需求农村金融市场逐步完善发展
总村镇银行宗旨农民农业农村济提供标准化样化银行产品服务业务范围广办理吸储放贷业拆银行卡等种业务实践证明：村镇银行具理链条短决策高效优势贴市场贴客户特点服务方面响应速度高反应速度快甚采取门服务挎包营等方式办理业务流程短决策快效率高利提高三农业务服务质量
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