关海金融行业授信业务考察报告
12月10日信贷审查部零售银行部联社理事长前海带着进步提升联社微企业金融服务工作效率竞争实力题针联社信贷业务条线状况相合理效解决现行业务中业务流转畅效低等影响联社运营突出问题围绕调研题次调研组重点授信审查审批体系实施流程客户关系维护信贷款产品实施验贷款风险控制手段客户理队伍理收益风险匹配绩效考核中运进行走访交流
次拜访安银行股份限公司海分行浙江泰隆商业银行海分行江苏银行海分行**银行海分行四家层级规模银行期间分安银行海分行微金融服务部零售信贷理部投资银行部票业务部金融业部泰隆银行海分行市场理部信贷理部**银行海分行风险理部江苏银行海分行企业信贷服务中心等业务负责进行全面解交流现次交流信息做汇总报联社家享
通次海市4家规模银行交流交流心汇总两类类海金融市化发展模式类方济发展生江浙民营银行发展模式
海金融业发展现状
金融业海济发展重行业海六支柱产业国民济稳快速增长形势海金融业呈现出加快发展趋势集聚海金融机构截2012年末海金融机构1436家围绕海金融中心方圆500公里500米会家金融机构样密集金融竞争环境里解决生存变成首面问题激烈竞争环境促金融中心身功发挥极致形成包含金融市场金融机构金融国际化金融创新金融体金融生态环境体系时通身快速发展带动全国金融业发展
海行业交流程中充分感受金融竞争激烈程度首先市场信贷产品质化程度极高家银行出台款新信贷产品行业间马会做出反应时补足进托高科技带动电子信息化服务手段日益更新金融行业竞争处透明化整海金融业终拼销售业绩获利润分配额带动销售流动非常频繁
首先员流动普遍频繁客户理业务老总行长员频繁流动金融业间彼竞争趋白热化中真正感受生存职场战争
海金融交流予更加珍惜身生存环境外予客观审视XX银行市联社身发展空间诸启示1）海白热化竞争状况窒息式发展空间断突破升XX银行市联社说处西部开发时机市场产品服务科技拥极提升空间需做足功课充分发挥身优势提升足扩市场占空间获更利润增长2）海金融资金汇集功海高效资金运作XX银行机海资金运营实力风险控制力极强海安银行签署战略合作协议合作资金投资业务获取更宽利润空间时合作程中步业务交流产品创新研发员技代培等范围寻求长期合作联社搭船出海联社信息员始终处较领先金融信息氛围断突破创新走前端
二浙江民营银行金融发展状况
次浙江泰隆银行交流中泰隆银行生存营状况更加关注原发现泰隆银行发起迄止营思路极度吻合诸营方式重点解决前XX银行中微授信业务长足发展问题提供诸供参实施方法思路
1）浙江民营企业发展造金融环境
金融业务发展济发展基础浙江民营济蓬勃发展金融业务发展奠定坚实基础颇具特色民营济社会文化氛围银行授信业务提供良台年浙江家银行授信业务发展较快授信资产质量优良益民营济发展基础形成良授信环境
江浙带中国具历史文化沉淀区历史渊源沉淀浙江区民众具备较高素养民风崇尚荣誉注重名声进入工商社会种历史文化民风渊源逐渐演化诚实守信社会环境浙江民营企业基础产生草根济诚信社会环境进步强化浙江目前没建立社会征信系统草根济浙江形成天然社会征信系统浙江民营企业土生土长浙江土企业营者法定代表营历程资产情况行业品行历史信誉社会关系等授信信息够较畅沟通授信信息称矛盾草根济化解 时草根济特征浙江金融机构容易企业动态信息民营企业营中发展变化情况够较时传递授信业务员授信业务员够动态监控风险时根民营企业营变化调整授信策略采取针性风险控制措施草根济授信业务建立信息较充分时基础贷前贷整业务流程中授信风险控程度较高银行动性较强
微观济环境民营济特征浙江微观济体产权天然明晰企业运作深层次矛盾解决营者责权利三者天然合 浙江民营企业数中企业 具抗风险力弱缺点专业市场块状济浙江中民营企业提供良生存环境商品生产具独特市场空间量民营制造企业股东投入较负债率普遍较低浙江民营企业特点浙江金融机构授信创造良企业微观环
境浙江银行优良授信资产质量坚实基础
时浙江民营企业东南西北中遍开花促进浙江济整体均衡发展浙江金融机构创造较广阔济腹应说目前浙江银行授信业务回旋余较业务发展涵外延空间较广
2）浙江金融机构民营企业授信政策
浙江银行民营企业授信政策逐步演化程浙江民营企业发展初中期民营企业基国银行限制准入客户银行信贷资金支持象国集体企业时民营企业信贷资金钱庄信社 **等民间融资非常发达90年代中期浙江民营企业发展进入新阶段股份制银行率先选择民营企业授信支持象获较快发展国集体企业开始济竞争领域退出贯国集体企业支持象国银行发展落股份制银行资产质量远远落股份制银行呈断降趋势90年代期浙江国银行转变民营企业认识加民营企业授信支持力度进入世纪仅中型民营企业家银行授信积极支持众产品市场中民营企业成家银行信贷资金支持象
浙江民营企业快速发展独具特色济特征银行普遍民营企业家银行创新民营企业授信理念调整传统授信政策造授信流程加强产品创新加民营企业授信投放力度民营企业授信业务股份制商业银行方法更灵活措施更力中民营企业投放力度国银行
中民营企业授信客户战略浙江股份制商业银行提倡客户培植战略称种芝麻抱西瓜产权明晰中民营企业采取积极培育政策通培育培植中民营企业做做强
培养客户忠诚度分享中民营企业成长壮成果民营企业成长部分银行政策具体化绩效考核中中民营企业培养成优质户相关业务员责绩效奖励中民营企业授信选择坚持两发展性成长性原企业营具发展性成长性二银企业合作前景具发展性成长性注重二种效益客户提供综合效益二客户提供中长期效益
针中民营企业担保难问题浙江股份制银行充分挖掘企业两方面担保资源加强业务创新充分挖掘企业资产资源种动产质押仓单质押应收款质押品牌质押知识产权质押等等应 二挖掘企业客户资源通客户游企业关系客户开辟担保渠道
财务报表授信信息获取渠道中民营企业财务报表规范问题浙江样存数情况企业资产利润没全部报表中反映浙江银行界称信息良性称针民营企业财务信息失真商业银行没固守财务信息转寻求民营企业活信息银行界中民营企业进行授信调查信评级时会认真调查企业电量银行结算量企业现金流量纳税额等活性信息活性信息纳入企业信评级指标体系活性指标体系更真实反映企业生产营真实情况活性指标入手进行授信调查信评级更控制授信风险利中民营企业授信业务拓展
中民营企业行业政策区政策浙江银行界民营企业授信政策具定特色行普遍竞争激烈产品代性强行业列限制性行业具方特色传统产业予支持专业市场发达块状济特征突出区成家银行授信支持重点区部分银行区拉直理银行
区分支机构予较授信授权
3）民营企业授信风险控制
针民营企业尤中民营企业存问题浙江商业银行没简单回避风险采取系列灵活效风险控制措施风险控制授信安全性较保障民营企业授信够快速发展年浙江商业银行民营企业授信超常规倍增式发展授信资产质量普遍良资产良率普遍5许区股份制商业银行更控制1成国银行界奇迹奇迹产生浙江良授信环境关更益银行积极效风险控制措施
银行事民营企业授信中非常重视风险控制年银行绩效考核体系中强化资产质量权重加奖惩力度区银行授信质量手年终考核薪酬直接挂钩**银行风险理具定代表性 该行教育员工授信业务收利息损失血骗朋友授信风险象航空公司飞行样象保护眼睛样保护信贷资产授信风险理念该行坚持风险控原反风险原样限度获业务机会利润反会丧失业务机会获较低利润回报企业监控着眼点该行强调资金流物资流等动态活性信息着手盯财务报表该行中民营企业授信实行企业营者首席（行长）谈话制问责审批中民营企业营者形成直观认识中民营企业授信调查实行双调查制调查容重视活性信息财务报表部分企业实行业务员审批员联合调查部分企业直接参企业合谈判获企业第手业务资料中民营企业授信贷监控该行动深入授信达定规模该行求企业增加注册资金规范相关理 关健岗位员工必须符合求素质达贷监控求
该行坚决收贷灵活效风险控制措施较回报140亿授信资产良率仅04
控制中民营企业授信准入风险银行活性指标入手设置准入指标体系银行求手中民营企业授信包发放包理包息收回三包手年终考核挂钩授权体系根区风险机构风险控制水实行差授权动态授权设置授权警戒线种形式中民营企业贷款实行风险组合理解决中民营企业授信风险溢价银行利率浮方法运较普遍银行求中民营企业授信贷收展期贷贷
4）浙江民营企业授信启示
浙江商业银行面民营企业授信环境目前尚存较差距民营企业授信做法简单移植搬民营企业授信理念理方法运作机制业务创新等前授信业务理具较高参考价值值鉴
1企业授信表面会制歧视民营企业认识足民营企业未发展认识准备足民营企业机制造市场济中强劲竞争力着国济市场化进程进步推进民营企业必占未市场绝份额涵未授信业务仅仅视仁发展民营企业错失未未雨绸缪重新审视规划民营企业授信未十分必二中民营企业授信理念需重塑着授信市场竞争激烈化中型企业融资渠道元化中企业授信成商业银行新利润增长点果说现没歧视民营企业中民营企业授信确实忽视领域中民营企业规模专特 具身生存空间应该成授信支持象营者素
质较高企业运作规范营机制灵活发展潜力增长空间中民营企业应客户培植理念予授信支持培养客户忠诚度种芝麻抱西瓜授信储备未
2着授信买方市场形成授信理念应作重新调整应调整风险理念坚持风险控原两方面含义：坚持风险控前提风险否控握险业务应纳入授信范围授信区风险投资质二坚持风险控授信卖方市场条件优中选优授信买方市场条件风险原束缚业务空间失缺高利润业务授信业务风险相伴关键授信风险否控制授信买方市场条件坚持风险控原争业务空间利润空间
3授信调查贷踪重视企业活性信息信息称授信业务固矛盾民营企业更甚果停留文字固化信息信息称难化解抓住企业电水量现金流量银行结算量纳税额等企业活信息更解企业营真实信息做活授信调查贷踪事半功倍更解决信息称问题
4浙江商业银行授信较情况利率杠杆利够中民营企业授信利率浮水低民营银行行业利率浮例 相中型企业中民营企业授信业务具均风险水较高力资源投入业务成相较高足银企合作中企业占强势需利利率杠杆弥补中民营企业授信业务风险溢价成提补时提升利率促企业成考虑优先偿 定程度利授信风险控制
三XX银行市农村信合作联社授信业务回顾评价改造建议
1）2013年授信业务运总体情况评价2013年授信业务风险理部牵头授信业务条线提供项行业准入政策制定符合联社授信业务发展项风险控制规章制度营程中授信业务通监测时联社提供预警信息风险隐患出现恶化授信业务时提出防范风险扩处置措施联社授信业务持续营稳健发展提供政策服务风险控制保障信贷审查部风险部达项规章制度进行守检查零售公司两类业务营部门外进行市场拓展目前该组织架构运行年总体评价认：机构功设置全面机构功运牵制部间功互相衔接足整体机构运营效发挥低风险部员素质技达政策水支持风险防控贷款形成良处置暇应日常工作中风险预警防控年没份出风险理部授信业务风险预警提示信息没例风险理部处置良贷款程中良贷款产生良信息成案例分析日常授信业务风险防控风险识工作贡献零二业务部门市场服务理念产品创新意识强年中2营部门认XX银行结算服务手段落吸引客户门外抱怨授信产品单供适销路产品缺失线产品创新力员具备仓皇应总结XX银行创新违规层次创新极度缺乏市场调研考证合法合规范围充分衡量产品创新甚没底线极制约XX银行市场竞争拓展力三授信审查关口控效率高质量信贷审查原应联社信贷业务日常通行警察日常行否符合项规章制度条件做出否继续通行意见XX银行5年高速发展程中制度执行力合规文化意识淡薄忽视加联社良贷款认定责划分界限模糊清业务员业务技风险识力低出责压力审查原合规审查逐渐演变目前超出合规范围调查环节真实性审查基员限类审查局面贷款业务通道造成极负面影响
业务发展防控形成畸形抗审查员素质力异真实性审核没统标准实施程矛盾百出业务推进行高坡整体决策受阻结果审查耗费心力没达真正防范风险目然审查环节部门造成取决联社员素质高低业务创新力强弱规章制度支持否充分等系列问题XX银行规模发展必然遇问题
2）次发达区金融行业考察思认目前XX银行现行授信业务原基础进行优化改造非常必XX银行进步发挥身优势加速提升市场竞争力稳固XX银行农信社XX银行市场授信业务市场份额准确找准XX银行市农商行市场定位举足轻重述采集总体思路中提出XX银行市联社前改造方案核心：扎实根基扬长优势减繁变简环节制责明确时追究体改造实施方案
①首先现行信贷条线组织架构进行优缺势整合目前XX银行目前信贷规模信贷条线理员素质力现行部门功基设置员没发挥应作耗费工力量分散效提升提出风险理部部分职信贷审查部职进行组合授信审批信风险部控制形成合力理成立信贷风险理部治区理口径致便衔接沟通信贷风险理部设3职授信评审职包括授信调查等级评定授信评审授信额定授信中止授信调整授信理等方面时根新存量授信分批次分类推进授信评级工作建立适应XX银行实际利XX银行发展授信评审风险控制体系模型二风险监督控制职日常贷理工作线风险预警识计量控制渗透授信业务环节建立类风险案例库联社调查审查贷审会审议提供决策三产品创新定期市场进行行业信息采集分析建立市场反应机制联社产品创新行业准入时提供决策职该职定期类市
场占率风险程度产品效（该产品产生结算量获收益率存问题解决问题措施）产品投放市场运进行进时进结果进行总结反馈时产品制度进行更新补充完善形成常态化运行局面联社营发挥支撑作建立属XX银行行业理体系纳XX银行客户群体特点逐渐形成XX银行支持类鼓励类限制类淘汰类行业准入范围范围设定联社行业集中度理特定行业房产业开发商资金实力资质等级开发历等设定名单制理逐渐形成XX银行行业理体系
功XX银行均设置功没发挥联动效应脑动肺动手动脚确动业务支撑链接点阵联合发力进行整合集中发力提高整体执行力逐渐积累适合联社风险理体系
②权限设置改造目前XX银行授权设置合理运已法满足目前规模应建议调整XX银行授权设置定范围授权放提高微贷行审批授权额度500万元微贷部根分中心负责理控制力工作验予额度转授权权限走零售银行部部贷款审议流程控制双调查作业（客户理审查理）报审批（部门老总分中心）审批三审批流程出现审查审批意见致时召开3组会议审议意方通审查员口理信贷风险理部属信贷风险理部派线直接作业放款审核样独立营销部门口信贷风险理部理审核放款事项
权限放意味着责担微贷授权范围授信调查审查审批负全部责责担会队伍加压力行审慎做市场做业务队伍断成长锻炼
1000万元然业务划微贷部门作业范围2013年年运行XX银行引进微贷贷款调查技术解决贷款调查中信息称真实性校验目定运1000万元（含）然
业务划分微贷业务范围技术支撑目前公司业务部员具备项技术应耽误区间业务量调查质量极差
1000万元授信业务报联社贷审会审议决策
贷审会审议改造建议
3）环节参考建议
①关营销部门考核认目前联社营销部门业绩考核种种形式没发挥根指挥棒真正效力原营销团队激励考核方目标XX银行营考核目标方存差异目前分制考核定指目标清晰考核彻底建议XX银行目前考核容目标进步清晰化单贷款发放提成奖励调整结算量贡献度中间业务收入贷款利率定价贷款产品销量（市场占）利息实收率贷款风险度（高中低）方引领考核指标设定联社获利润化相匹配应考核结果终利润实现相悖
客户理考核分：固定收入+直接计价+综合考核
固定收入：客户理级决定固定收入（基工资福利）半年考核调基工资 达考核求调基工资福利
直接计价：结算量贡献度中间业务收入贷款利率定价贷款产品销量（市场占）利息实收率贷款风险度（高中低）
综合考核：贷检查收息率报资料质量作业规范良率综合评价分
②贷款良率考核方面建议贷款良率考核设定容忍度着授信买方市场形成授信理念应作重新调整应调整风险理念坚持风险控原两方面含义：坚持风险控前提风险否控握险业务应纳入授信范围授信区风险投资质二坚持风险控授信卖方市场条件优中选优授信买方市场条件风险原束缚业务空间失缺高利
润业务XX银行市区域济发展状况整体信环境氛围XX银行市农信社特客户群体实力该市场营销设定定程度良容忍度容忍度范围应根联社目前良形成原综合考虑
③企业法类授信业务结合客户信需求资金途梳理授信产品通细分产品确定审查标准审批决策走通审批条线实现提升效率控制风险目
目前审查审批营销程中信息标准统怪异现象审查审批相关产品规定相关制度合规范围审核贷款车行驶马路行驶马路规章制度已确定审查行驶者否违反规定规车审查划定黄线黄线标准（贷款真实性）具体行驶标准联社车路时制定规矩联社目前审查线营销出现怪圈联社整体信贷环境文化然形成联社年形成制度期修订建成补充制度普遍忽视层决策层执行规章制度视见制度执行力信贷条线零造成审查章规审核法实施碍贷款责已调查信息否真实环节频繁较验造成谓耗问题直没根源疏通解决造成审批决策五花八门异年没积累形成客观遵循决策理念进业务发展市场拓展方模糊清XX银行业务发展缓慢成
2014年应着重梳理信贷制度相关信贷产品制度符合目前规模控理制度进行完善补充现信贷产品制度进行细分足补充适应现行市场时补充修订丰富信贷产品线提高市场销售占率（抵押物充足价值变现强开办高额抵押贷款予高额授信额度循环期限放置3年环疆新世纪等成熟商圈采取运营商签订整体授信协议户出资金入基金银行基金额度予放倍数授信基金做保保险缓释风险）
前必须扎实根基（细分客户提供优质化服务梳理信贷产品贴市场）扬长优势（发挥XX银行简快便）加信贷条线环节执行力度提高执行利惩治力度严肃性力气破目前联社严重假空工作风气严惩治狠抓落实开始提升XX银行信贷整体士气市场竞争实力
XX银行整体力状况法短时间达全面提升步位理想局面长期建设改造程需断回顾总结评价修正提升时需分步骤分计划逐年提升实施次定位2014年10版初级改造方案供联社决策
XX银行市联社信贷部审查部
20xx年12月25日
文香网httpwwwxiangdangnet
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12月10日信贷审查部零售银行部联社理事长前海带着进步提升联社微企业金融服务工作效率竞争实力题针联社信贷业务条线状况相合理效解决现行业务中业务流转畅效低等影响联社运营突出问题围绕调研题次调研组重点授信审查审批体系实施流程客户关系维护信贷款产品实施验贷款风险控制手段客户理队伍理收益风险匹配绩效考核中运进行走访交流
次拜访安银行股份限公司海分行浙江泰隆商业银行海分行江苏银行海分行**银行海分行四家层级规模银行期间分安银行海分行微金融服务部零售信贷理部投资银行部票业务部金融业部泰隆银行海分行市场理部信贷理部**银行海分行风险理部江苏银行海分行企业信贷服务中心等业务负责进行全面解交流现次交流信息做汇总报联社家享
通次海市4家规模银行交流交流心汇总两类类海金融市化发展模式类方济发展生江浙民营银行发展模式
海金融业发展现状
金融业海济发展重行业海六支柱产业国民济稳快速增长形势海金融业呈现出加快发展趋势集聚海金融机构截2012年末海金融机构1436家围绕海金融中心方圆500公里500米会家金融机构样密集金融竞争环境里解决生存变成首面问题激烈竞争环境促金融中心身功发挥极致形成包含金融市场金融机构金融国际化金融创新金融体金融生态环境体系时通身快速发展带动全国金融业发展
海行业交流程中充分感受金融竞争激烈程度首先市场信贷产品质化程度极高家银行出台款新信贷产品行业间马会做出反应时补足进托高科技带动电子信息化服务手段日益更新金融行业竞争处透明化整海金融业终拼销售业绩获利润分配额带动销售流动非常频繁
首先员流动普遍频繁客户理业务老总行长员频繁流动金融业间彼竞争趋白热化中真正感受生存职场战争
海金融交流予更加珍惜身生存环境外予客观审视XX银行市联社身发展空间诸启示1）海白热化竞争状况窒息式发展空间断突破升XX银行市联社说处西部开发时机市场产品服务科技拥极提升空间需做足功课充分发挥身优势提升足扩市场占空间获更利润增长2）海金融资金汇集功海高效资金运作XX银行机海资金运营实力风险控制力极强海安银行签署战略合作协议合作资金投资业务获取更宽利润空间时合作程中步业务交流产品创新研发员技代培等范围寻求长期合作联社搭船出海联社信息员始终处较领先金融信息氛围断突破创新走前端
二浙江民营银行金融发展状况
次浙江泰隆银行交流中泰隆银行生存营状况更加关注原发现泰隆银行发起迄止营思路极度吻合诸营方式重点解决前XX银行中微授信业务长足发展问题提供诸供参实施方法思路
1）浙江民营企业发展造金融环境
金融业务发展济发展基础浙江民营济蓬勃发展金融业务发展奠定坚实基础颇具特色民营济社会文化氛围银行授信业务提供良台年浙江家银行授信业务发展较快授信资产质量优良益民营济发展基础形成良授信环境
江浙带中国具历史文化沉淀区历史渊源沉淀浙江区民众具备较高素养民风崇尚荣誉注重名声进入工商社会种历史文化民风渊源逐渐演化诚实守信社会环境浙江民营企业基础产生草根济诚信社会环境进步强化浙江目前没建立社会征信系统草根济浙江形成天然社会征信系统浙江民营企业土生土长浙江土企业营者法定代表营历程资产情况行业品行历史信誉社会关系等授信信息够较畅沟通授信信息称矛盾草根济化解 时草根济特征浙江金融机构容易企业动态信息民营企业营中发展变化情况够较时传递授信业务员授信业务员够动态监控风险时根民营企业营变化调整授信策略采取针性风险控制措施草根济授信业务建立信息较充分时基础贷前贷整业务流程中授信风险控程度较高银行动性较强
微观济环境民营济特征浙江微观济体产权天然明晰企业运作深层次矛盾解决营者责权利三者天然合 浙江民营企业数中企业 具抗风险力弱缺点专业市场块状济浙江中民营企业提供良生存环境商品生产具独特市场空间量民营制造企业股东投入较负债率普遍较低浙江民营企业特点浙江金融机构授信创造良企业微观环
境浙江银行优良授信资产质量坚实基础
时浙江民营企业东南西北中遍开花促进浙江济整体均衡发展浙江金融机构创造较广阔济腹应说目前浙江银行授信业务回旋余较业务发展涵外延空间较广
2）浙江金融机构民营企业授信政策
浙江银行民营企业授信政策逐步演化程浙江民营企业发展初中期民营企业基国银行限制准入客户银行信贷资金支持象国集体企业时民营企业信贷资金钱庄信社 **等民间融资非常发达90年代中期浙江民营企业发展进入新阶段股份制银行率先选择民营企业授信支持象获较快发展国集体企业开始济竞争领域退出贯国集体企业支持象国银行发展落股份制银行资产质量远远落股份制银行呈断降趋势90年代期浙江国银行转变民营企业认识加民营企业授信支持力度进入世纪仅中型民营企业家银行授信积极支持众产品市场中民营企业成家银行信贷资金支持象
浙江民营企业快速发展独具特色济特征银行普遍民营企业家银行创新民营企业授信理念调整传统授信政策造授信流程加强产品创新加民营企业授信投放力度民营企业授信业务股份制商业银行方法更灵活措施更力中民营企业投放力度国银行
中民营企业授信客户战略浙江股份制商业银行提倡客户培植战略称种芝麻抱西瓜产权明晰中民营企业采取积极培育政策通培育培植中民营企业做做强
培养客户忠诚度分享中民营企业成长壮成果民营企业成长部分银行政策具体化绩效考核中中民营企业培养成优质户相关业务员责绩效奖励中民营企业授信选择坚持两发展性成长性原企业营具发展性成长性二银企业合作前景具发展性成长性注重二种效益客户提供综合效益二客户提供中长期效益
针中民营企业担保难问题浙江股份制银行充分挖掘企业两方面担保资源加强业务创新充分挖掘企业资产资源种动产质押仓单质押应收款质押品牌质押知识产权质押等等应 二挖掘企业客户资源通客户游企业关系客户开辟担保渠道
财务报表授信信息获取渠道中民营企业财务报表规范问题浙江样存数情况企业资产利润没全部报表中反映浙江银行界称信息良性称针民营企业财务信息失真商业银行没固守财务信息转寻求民营企业活信息银行界中民营企业进行授信调查信评级时会认真调查企业电量银行结算量企业现金流量纳税额等活性信息活性信息纳入企业信评级指标体系活性指标体系更真实反映企业生产营真实情况活性指标入手进行授信调查信评级更控制授信风险利中民营企业授信业务拓展
中民营企业行业政策区政策浙江银行界民营企业授信政策具定特色行普遍竞争激烈产品代性强行业列限制性行业具方特色传统产业予支持专业市场发达块状济特征突出区成家银行授信支持重点区部分银行区拉直理银行
区分支机构予较授信授权
3）民营企业授信风险控制
针民营企业尤中民营企业存问题浙江商业银行没简单回避风险采取系列灵活效风险控制措施风险控制授信安全性较保障民营企业授信够快速发展年浙江商业银行民营企业授信超常规倍增式发展授信资产质量普遍良资产良率普遍5许区股份制商业银行更控制1成国银行界奇迹奇迹产生浙江良授信环境关更益银行积极效风险控制措施
银行事民营企业授信中非常重视风险控制年银行绩效考核体系中强化资产质量权重加奖惩力度区银行授信质量手年终考核薪酬直接挂钩**银行风险理具定代表性 该行教育员工授信业务收利息损失血骗朋友授信风险象航空公司飞行样象保护眼睛样保护信贷资产授信风险理念该行坚持风险控原反风险原样限度获业务机会利润反会丧失业务机会获较低利润回报企业监控着眼点该行强调资金流物资流等动态活性信息着手盯财务报表该行中民营企业授信实行企业营者首席（行长）谈话制问责审批中民营企业营者形成直观认识中民营企业授信调查实行双调查制调查容重视活性信息财务报表部分企业实行业务员审批员联合调查部分企业直接参企业合谈判获企业第手业务资料中民营企业授信贷监控该行动深入授信达定规模该行求企业增加注册资金规范相关理 关健岗位员工必须符合求素质达贷监控求
该行坚决收贷灵活效风险控制措施较回报140亿授信资产良率仅04
控制中民营企业授信准入风险银行活性指标入手设置准入指标体系银行求手中民营企业授信包发放包理包息收回三包手年终考核挂钩授权体系根区风险机构风险控制水实行差授权动态授权设置授权警戒线种形式中民营企业贷款实行风险组合理解决中民营企业授信风险溢价银行利率浮方法运较普遍银行求中民营企业授信贷收展期贷贷
4）浙江民营企业授信启示
浙江商业银行面民营企业授信环境目前尚存较差距民营企业授信做法简单移植搬民营企业授信理念理方法运作机制业务创新等前授信业务理具较高参考价值值鉴
1企业授信表面会制歧视民营企业认识足民营企业未发展认识准备足民营企业机制造市场济中强劲竞争力着国济市场化进程进步推进民营企业必占未市场绝份额涵未授信业务仅仅视仁发展民营企业错失未未雨绸缪重新审视规划民营企业授信未十分必二中民营企业授信理念需重塑着授信市场竞争激烈化中型企业融资渠道元化中企业授信成商业银行新利润增长点果说现没歧视民营企业中民营企业授信确实忽视领域中民营企业规模专特 具身生存空间应该成授信支持象营者素
质较高企业运作规范营机制灵活发展潜力增长空间中民营企业应客户培植理念予授信支持培养客户忠诚度种芝麻抱西瓜授信储备未
2着授信买方市场形成授信理念应作重新调整应调整风险理念坚持风险控原两方面含义：坚持风险控前提风险否控握险业务应纳入授信范围授信区风险投资质二坚持风险控授信卖方市场条件优中选优授信买方市场条件风险原束缚业务空间失缺高利润业务授信业务风险相伴关键授信风险否控制授信买方市场条件坚持风险控原争业务空间利润空间
3授信调查贷踪重视企业活性信息信息称授信业务固矛盾民营企业更甚果停留文字固化信息信息称难化解抓住企业电水量现金流量银行结算量纳税额等企业活信息更解企业营真实信息做活授信调查贷踪事半功倍更解决信息称问题
4浙江商业银行授信较情况利率杠杆利够中民营企业授信利率浮水低民营银行行业利率浮例 相中型企业中民营企业授信业务具均风险水较高力资源投入业务成相较高足银企合作中企业占强势需利利率杠杆弥补中民营企业授信业务风险溢价成提补时提升利率促企业成考虑优先偿 定程度利授信风险控制
三XX银行市农村信合作联社授信业务回顾评价改造建议
1）2013年授信业务运总体情况评价2013年授信业务风险理部牵头授信业务条线提供项行业准入政策制定符合联社授信业务发展项风险控制规章制度营程中授信业务通监测时联社提供预警信息风险隐患出现恶化授信业务时提出防范风险扩处置措施联社授信业务持续营稳健发展提供政策服务风险控制保障信贷审查部风险部达项规章制度进行守检查零售公司两类业务营部门外进行市场拓展目前该组织架构运行年总体评价认：机构功设置全面机构功运牵制部间功互相衔接足整体机构运营效发挥低风险部员素质技达政策水支持风险防控贷款形成良处置暇应日常工作中风险预警防控年没份出风险理部授信业务风险预警提示信息没例风险理部处置良贷款程中良贷款产生良信息成案例分析日常授信业务风险防控风险识工作贡献零二业务部门市场服务理念产品创新意识强年中2营部门认XX银行结算服务手段落吸引客户门外抱怨授信产品单供适销路产品缺失线产品创新力员具备仓皇应总结XX银行创新违规层次创新极度缺乏市场调研考证合法合规范围充分衡量产品创新甚没底线极制约XX银行市场竞争拓展力三授信审查关口控效率高质量信贷审查原应联社信贷业务日常通行警察日常行否符合项规章制度条件做出否继续通行意见XX银行5年高速发展程中制度执行力合规文化意识淡薄忽视加联社良贷款认定责划分界限模糊清业务员业务技风险识力低出责压力审查原合规审查逐渐演变目前超出合规范围调查环节真实性审查基员限类审查局面贷款业务通道造成极负面影响
业务发展防控形成畸形抗审查员素质力异真实性审核没统标准实施程矛盾百出业务推进行高坡整体决策受阻结果审查耗费心力没达真正防范风险目然审查环节部门造成取决联社员素质高低业务创新力强弱规章制度支持否充分等系列问题XX银行规模发展必然遇问题
2）次发达区金融行业考察思认目前XX银行现行授信业务原基础进行优化改造非常必XX银行进步发挥身优势加速提升市场竞争力稳固XX银行农信社XX银行市场授信业务市场份额准确找准XX银行市农商行市场定位举足轻重述采集总体思路中提出XX银行市联社前改造方案核心：扎实根基扬长优势减繁变简环节制责明确时追究体改造实施方案
①首先现行信贷条线组织架构进行优缺势整合目前XX银行目前信贷规模信贷条线理员素质力现行部门功基设置员没发挥应作耗费工力量分散效提升提出风险理部部分职信贷审查部职进行组合授信审批信风险部控制形成合力理成立信贷风险理部治区理口径致便衔接沟通信贷风险理部设3职授信评审职包括授信调查等级评定授信评审授信额定授信中止授信调整授信理等方面时根新存量授信分批次分类推进授信评级工作建立适应XX银行实际利XX银行发展授信评审风险控制体系模型二风险监督控制职日常贷理工作线风险预警识计量控制渗透授信业务环节建立类风险案例库联社调查审查贷审会审议提供决策三产品创新定期市场进行行业信息采集分析建立市场反应机制联社产品创新行业准入时提供决策职该职定期类市
场占率风险程度产品效（该产品产生结算量获收益率存问题解决问题措施）产品投放市场运进行进时进结果进行总结反馈时产品制度进行更新补充完善形成常态化运行局面联社营发挥支撑作建立属XX银行行业理体系纳XX银行客户群体特点逐渐形成XX银行支持类鼓励类限制类淘汰类行业准入范围范围设定联社行业集中度理特定行业房产业开发商资金实力资质等级开发历等设定名单制理逐渐形成XX银行行业理体系
功XX银行均设置功没发挥联动效应脑动肺动手动脚确动业务支撑链接点阵联合发力进行整合集中发力提高整体执行力逐渐积累适合联社风险理体系
②权限设置改造目前XX银行授权设置合理运已法满足目前规模应建议调整XX银行授权设置定范围授权放提高微贷行审批授权额度500万元微贷部根分中心负责理控制力工作验予额度转授权权限走零售银行部部贷款审议流程控制双调查作业（客户理审查理）报审批（部门老总分中心）审批三审批流程出现审查审批意见致时召开3组会议审议意方通审查员口理信贷风险理部属信贷风险理部派线直接作业放款审核样独立营销部门口信贷风险理部理审核放款事项
权限放意味着责担微贷授权范围授信调查审查审批负全部责责担会队伍加压力行审慎做市场做业务队伍断成长锻炼
1000万元然业务划微贷部门作业范围2013年年运行XX银行引进微贷贷款调查技术解决贷款调查中信息称真实性校验目定运1000万元（含）然
业务划分微贷业务范围技术支撑目前公司业务部员具备项技术应耽误区间业务量调查质量极差
1000万元授信业务报联社贷审会审议决策
贷审会审议改造建议
3）环节参考建议
①关营销部门考核认目前联社营销部门业绩考核种种形式没发挥根指挥棒真正效力原营销团队激励考核方目标XX银行营考核目标方存差异目前分制考核定指目标清晰考核彻底建议XX银行目前考核容目标进步清晰化单贷款发放提成奖励调整结算量贡献度中间业务收入贷款利率定价贷款产品销量（市场占）利息实收率贷款风险度（高中低）方引领考核指标设定联社获利润化相匹配应考核结果终利润实现相悖
客户理考核分：固定收入+直接计价+综合考核
固定收入：客户理级决定固定收入（基工资福利）半年考核调基工资 达考核求调基工资福利
直接计价：结算量贡献度中间业务收入贷款利率定价贷款产品销量（市场占）利息实收率贷款风险度（高中低）
综合考核：贷检查收息率报资料质量作业规范良率综合评价分
②贷款良率考核方面建议贷款良率考核设定容忍度着授信买方市场形成授信理念应作重新调整应调整风险理念坚持风险控原两方面含义：坚持风险控前提风险否控握险业务应纳入授信范围授信区风险投资质二坚持风险控授信卖方市场条件优中选优授信买方市场条件风险原束缚业务空间失缺高利
润业务XX银行市区域济发展状况整体信环境氛围XX银行市农信社特客户群体实力该市场营销设定定程度良容忍度容忍度范围应根联社目前良形成原综合考虑
③企业法类授信业务结合客户信需求资金途梳理授信产品通细分产品确定审查标准审批决策走通审批条线实现提升效率控制风险目
目前审查审批营销程中信息标准统怪异现象审查审批相关产品规定相关制度合规范围审核贷款车行驶马路行驶马路规章制度已确定审查行驶者否违反规定规车审查划定黄线黄线标准（贷款真实性）具体行驶标准联社车路时制定规矩联社目前审查线营销出现怪圈联社整体信贷环境文化然形成联社年形成制度期修订建成补充制度普遍忽视层决策层执行规章制度视见制度执行力信贷条线零造成审查章规审核法实施碍贷款责已调查信息否真实环节频繁较验造成谓耗问题直没根源疏通解决造成审批决策五花八门异年没积累形成客观遵循决策理念进业务发展市场拓展方模糊清XX银行业务发展缓慢成
2014年应着重梳理信贷制度相关信贷产品制度符合目前规模控理制度进行完善补充现信贷产品制度进行细分足补充适应现行市场时补充修订丰富信贷产品线提高市场销售占率（抵押物充足价值变现强开办高额抵押贷款予高额授信额度循环期限放置3年环疆新世纪等成熟商圈采取运营商签订整体授信协议户出资金入基金银行基金额度予放倍数授信基金做保保险缓释风险）
前必须扎实根基（细分客户提供优质化服务梳理信贷产品贴市场）扬长优势（发挥XX银行简快便）加信贷条线环节执行力度提高执行利惩治力度严肃性力气破目前联社严重假空工作风气严惩治狠抓落实开始提升XX银行信贷整体士气市场竞争实力
XX银行整体力状况法短时间达全面提升步位理想局面长期建设改造程需断回顾总结评价修正提升时需分步骤分计划逐年提升实施次定位2014年10版初级改造方案供联社决策
XX银行市联社信贷部审查部
20xx年12月25日
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