**市额贷款行业发展面问题浅析
第章 前 言
11文研究容研究意义
中企业发展三农问题直国年急需解决重问题直制约着中企业三农发展问题融资问题融资难周知额贷款公司种融资形式应运生额贷款公司迄止民营济唯够参控制准金融机构国务院鼓励民营济发展新三十六条明确提出支持额贷款公司发展说额贷款公司中企业三农发展开条融资**缓解融资难问题贷行业属较年轻行业种相关规章制度贷公司身营模式等存许缺陷问题否妥善解决决定贷公司否健康发展否源源断中企业三农输入新鲜血液
文首先介绍贷行业基信息包括起源发展历程国目前济位发展状况然贷公司**区发展状况详细分析营状况包括资金源资金流风险控制资金回收利率设定等等时会分析外风险通分析找出目前发展程中身存问题社会带贷公司新问题找解决方法途径
12文献回顾
额贷款行业新兴行业发展时间较短国外额贷款行业研究集中农村金融方面中企业额贷款研究外目前法找专门**市贷行业研究资料鉴国方研究资料结合**市相关专业网站实际工作验分析**市贷行业发展状况
13 文框架存足
第章：前言介绍文基情况包括容研究意义等
第二章：贷公司发展介绍贷公司基情况仅发展历程包括基运营情况
第三章：**市贷公司基发展情况作全文重点较详细介绍**市贷公司运营状况分析特殊处
第四章：**市额贷款公司发展面问题研究文体方面述**市额贷款公司面种种问题寻找解决途径
第五章：结展贷行业前景
额贷款行业尚未进入发展成熟阶段**市贷行业刚刚起步关**市贷行业资料完整时贷行业工作实时间长难免文中会疏漏足方恳请位指正
第二章 额贷款公司发展
21 关额贷款公司基情况介绍
211额贷款公司公司产生中国发展
额贷款公司起源孟加拉乡村银行家穆罕默德·尤努斯创立孟加拉乡村银行1993年孟加拉乡村银行信托基金福特基金10万美元偿资助中国社会科学院农村发展研究******等开始额信贷试点国初民间额信贷组织处合法非合法微妙状态冠草根金融称号存帮助农民解决时性生产生活资金短缺起缺作1999年国东中西部民间贷调查中调查发现民间贷发生率高达95中高息贷发生率竟高达85见非正规金融国农村生存发展土壤2006年中央1号文件中明确提出鼓励县域设立种制社区金融机构允许私资外资参股2006年12月20日银监会发布中国银行业监督委员会关调整放宽农村区银行业金融机构准入政策更支持社会义新农村建设干意见提出农村金融市场开放试点方案年****市中区全力****华**西**信昌**西**
洋汇鑫****丰融额贷款公司相继成立标志着额贷款公司已国生根发展2008年应通货膨胀国家实行紧货币政策国际金融危机更中企业面资金困境正规金融机构满足贷款需求情况中企业非正规金融求助导致非正规金融异常火爆仅**民企通非正规金融融资达85果非正规金融加调节势必影响
国正常济秩序社会稳定2008年5月银监会中国民银行出台关额贷款公司试点指导意见2008年10月19日中十七届三中全会通关推进农村改革发展干重问题决定指出农村金融现代农村济核心建立现代农村金融制度加强监力发展额信贷鼓励发展适合农村特点需种微型金融服务级政府高度重视额贷款公司雨春笋般发展起
22 贷公司基运作情况
221贷公司性质
贷公司迄止民营济唯够参控制准金融机构国现行政策额贷款公司定义然企业法社会组织投资设立吸收公众存款营额贷款业务限责公司股份限公司（ 关额贷款公司试点指导意见（银监发〔2008〕23号））中限责公司注册资低500万元股份限公司注册资低1000万元单然企业法社会组织关联方持股份超额贷款公司注册资总额10集团设立额贷款公司建议首期注册资1－2亿元引入商业银行作股东
23号文规定额贷款公司资金源股东缴纳资金捐赠资金超两银行业金融机构融入资金 法律法规规定范围额贷款公司银行业金融机构获融入资金余额超资净额50额贷款公司发放贷款应坚持额分散原鼓励额贷款公司面农户微型企业提供信贷服务着力扩客户数量服务覆盖面款贷款余额超额贷款公司资净额5贷款利率限放开超司法部门规定限限民银行公布贷款基准利率09倍
222贷公司运作
额贷款服务象低端客户包括农户（农场）城市体户微型企业额贷款公司运作特点：
服务象特殊性般求提供须抵押信贷款
二信贷款额度定控制风险程度适采担保方式
三贷款周期灵活般较短常见贷款周期3月－2年
四针额度信贷款需套普通银行机构贷款理模式手续相简化降低操作成缩短审批周期
五额信贷款操作成风险较高需收取弥补成风险较高贷款利息国试点年利率般16－18左右
六款方式般采取整贷零款周期较短般月款周期降低风险
七额贷款公司特殊性需金融监方面采取相灵活政策做法
表1 额贷款公司产品
客户象
体户微型企业农户
型企业农村企业农场
备注
划分标准（年营业额）
10～100万元
100～500万元
贷款产品
信贷款
抵押贷款
贷款金额
1～10万元
10～100万元
贷款额度限制
≤年营业额8％
≤年营业额20％超抵押物评估值
70％（房产类）
贷款周期
3～12月
3～24月
贷款途
流动资金生产设备固定资产购置
流动资金生产设备固定资产购置
辅助产品
时贷款教育贷款
贷款利率（月息）
15～2
1～15
手续费
2
15
款方式
月等额款
保证措施
担保（配偶家族成员审查通第三方）
抵押（房产生产设备营运车辆私家车等）
审查周期
3～5天
5～7天
贷款发放时间
5～7天
7～9天
223贷公司运作审查流程
根额贷款公司产品制定针性符合特点信审查办法设定指标进行审查：客户象特点调查手段数资料源性等额贷款公司信审查流程包括：
贷款申请
填写贷款申请表包括：公司信息抵押品信息拟申请贷款品种（贷款额贷款年限款方式等）
二客户初步审核
客户提交资料进行核实包括进行实初步调查：营业执税务登记证资料婚姻状况营居住址电话等
三资料审查
包括客户提交资料部业务资料审查
（1）客户提交资料审查：身份证明（公司相关身份资料）资产证明（公司相关资产资料）财务资料（财务报表银行帐单税单购销合等）抵押品资料（权证评估报告发票等）
（2）信查询通银行征信黑名单排
（3）部业务审查：申请表调查报告贷款建议审批表等部业务文件进行审查
四实调查
通实调查取更信息利进步风险评估审批包括：
（1）营场考察：环境营业状况行业社区信誉部环境客户访谈询问
（2）居住考察：环境购买租赁信息部环境居住稳定性（社区信誉）
五客户业务情况调查——游调查
贷款申请游（供应商客户）调查判断贷款申请否出现财务问题购销趋势问题评价营力预期收入
六抵押品评估
根产品需第三方评估师评估机构进行评估第三方评估师评估机构进行甄选建立评估机构数库进行评估年审等监
七贷款审批拨付
额贷款公司审批流程规定审批权限流程手续贷款进行审查通审查规定客户放款
第三章 **市额贷款公司发展状况
31**市额贷款公司运营状况
**市早额贷款公司成立2008年底**市工业飞速发展环境高速发展目前**省贷公司数量115家居中部第贷公司集中**区**区贷行业已呈现出百花齐放态势**市贷公司源种模式：
国企业方政府企业成立子公司安振集团成立安振贷类贷公司业务较正规严格国家相关规定开展业务资金利率足中企业扶持够
二民营型企业成立子公司类公司般母公司求进行业务开展常业务企业提供资金少中企业三农提供资金支持
三部分实力民营企业转型前部分房产企业**区汇银贷前身**市启航房产2009年转型贷公司类企业般拥核心客户客户般接触例汇银部规定低50万贷款申请接受公司贷款利率较高般月利率6~10间等变相高利贷
32 **市贷公司营中违规问题
321 利率问题
**市贷公司民营资占绝数类资金追求更高利润放贷时会规定较高利息根国家法律规定贷款利率应高期银行基利率4倍现实操作中绝数贷公司违反规定月利率定6~10已属高利贷范畴企业资金短缺银行贷款难度太许企业接受利率种情况**许贷公司披着合法外衣发放高利贷
322伪造贷款材料问题
根国家相关规定贷公司年中企业三农提供贷款应占年总放贷资金50贷公司没达规定通造假手段编造贷款申请应付级检查企业躲避5贷款限笔贷款拆开成笔中笔真实贷款资料外余通伪造材料手段进行
33 **市贷公司面发展机遇
331额贷款公司转制升级村镇银行
额贷款公司愿合法原银监会刚刚日公布暂行规定村镇银行理暂行规定贷款公司理暂行规定转变村镇银行者贷款公司应该涉足贷款业务投资初衷目标新规定然门槛高够防止区出现盲目发展市场定位偏差风险加等问题利确保效防范金融风险引导额贷款公司健康发展根保护存款利益防止重蹈世纪90年代农村基金会覆辙
332国家紧缩银根货币政策额贷款公司发展提供良契机
国家紧缩银根货币政策影响银行纷纷收紧银根严格贷款审批手续原融资艰难中企业发展遇更阻力出现贷钱缺钱缺钱贷钱情况属货币政策结构化偏差额贷款公司出现广渴求发展资金中企业说疑福音面银行少涉足明显利润寻业务契机额贷款公司缺乏发展资金想贷款贷款中企业成客户群
第四章 **市贷公司发展面问题
41风险问题
411**市额贷款公司面营风险
目前**市额贷款公司面营风险观违约风险农业系统性风险产生种风险原点：
农业生产定规律性易受然条件影响额贷款公司开展业务先满足农村发展资金求贷款业务支持农业济发展农户农村中企业获贷款资金投入种植业养殖业土蓄产品生产等农村济中非农产业农业生产具较长生产周期投入生产获产出定时闻周期外农业生产具较风险生产程环节容易受件影响制约播种养殖收获整程处度风险中贷款获者法取预期收入额贷款公司面贷款信风险
二目前国信法律法规完善信风险防范未制定出规范额贷款公司信贷业务具体实施细采取效监额贷款公司然已开始开办业务系列原导致目前农村款中企业款信评估难信踪难信约束难贷双方信息称必然会引发信风险
三农户中企业投资获利力高信意识淡泊疑会影响贷款投资获利力客观造成款力足性问题转化定信风险
四额贷款公司身营理足现投资额贷款公司股东元化甚没金融机构作股东完全般企业法投资成立工作员般机构原班马营理水限缺乏专业导致贷前调查贷踪理等工作位容易诱发风险
412法律政策风险
贷公司法律位明确时日发展额贷款公司国家银监会民银行方政府制定文件额贷款公司法律位准入条件运行机制监督理等方面尚国家方法律法规额贷款公司法律位明确身权益难效保护实际运行中负责行监职责部门具行政体资格监督理没法律难免形式化行政化意性监部门够理直气壮放开手脚许额贷款公司觉限制太坐失良机影响济效益时额贷款公司般界定非金融机构作济实体公司制企业理应遵循公司法规范运作现政府文件规定许超越公司法外条条框框必须股东股东股份必须符合规定例注册资金层层加码越界营等等公司难理解事制定专门法律法规政府部门法行**公司法营已成加快额贷款公司发展急需解决迫切问题
**市出台政策额贷款公司限制监政策鼓励扶持政策少审批程序复杂繁琐准入条件苛刻进入门槛太高股东数量持股例注册资营范围等方面设限许力期进入该领域组织步时监体明确确定固定效约束足极易出现漏洞引发潜风险增加稳定素受利益驱动违规集资融资盲目扩资金规模超规定放贷理验足防控力较差旦出现风险采取非法手段甚暴力手段收贷社会稳定埋隐患时监力量够验足特额贷款公司贷款损失拨备贷款集中度风险关联交易风险资产流动性等专业审慎监效进行更法开展行效现场检查非现场监
42资金问题
421资金源限
央行银监会发布关额贷款公司试点指导意见中规定：额贷款公司然企业法社会组织投资设立吸收公众存款营额贷款业务限责公司股份限公司明确界定贷存额贷款公司额贷款公司竞争中处先天弱势目前额贷款公司资金源三途径：者权益捐赠资金单源批发资金农户中企业体济贷款者资金需求超出预计相较旺盛贷款需求吸收贷款发起资相较低注定额贷款公司放贷力限额贷款公司目前处米锅尴尬境尤努斯博士指出贷存等锯掉额信贷条腿持续存活市场巨需求额贷款公司限放贷力形成巨落差正种落差造成现额贷款公司种米炊尴尬境
422盈利空间狭
额信贷利率般年利率25％实现盈亏衡果目前国相关规定贷公司年利率般24左右时额贷款公司特点周转非常快周转越快重复收税越点额贷款公司特利外额贷款公司定性般工商企业非金融机构贷公司融资时享受**银行业拆放利率企业贷款利率加银行贷款抵押担保求高贷公司融资显性成隐性成均偏高
43改制问题
额贷款公司身份处境尴尬没专门法律法规明确性质额贷款公司界定企业工商部门登记运营严格公司法章程公司法中章循造成试点公司营业务单业务贷款开展样化服务贷款普遍采取担保抵押等形式政策缺失额贷款公司业务拓展长期战略制定造成影响利持续发展2009年6月18日银监会发布额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定(简称暂行规定)明确符合定条件额贷款公司改制村镇银行改制条件：
银行业金融机构作发起持续营业3年2会计年度连续盈利良贷款率低2％贷款损失准备充足率130％四季度末贷款余额占总资产余额例均低75％四季度末涉农贷款余额占均低60％抵债资产余额超总资产10％出拟改制额贷款公司必须符合新设持续营业3年条件谓新设立指2008年5月民银行银监会联合出台关额贷款公司试点指导意见(简称意见)设立额贷款公司意味着明两年会出现高门槛面前否改制村镇银行努力已成额贷款公司面艰难抉择应该说成村镇银行定程度助诸发展问题解决例改制额贷款公司吸收存款解决现资金瓶颈目前村镇银行理暂行规定村镇银行必须商业银行控股额贷款公司转村镇银行作发起企业考虑放弃部分股权旦商业银行控股企业会失决策权作投资者入金融业兴趣必然减
44 **市贷公司发展面问题提出建议
441贷公司身需进步
提高额贷款公司营理水加强贷款信风险防范提高公司营理水制定较全面规章制度完善额贷款公司信息系统操作系统引进先进风险理技术额贷款公司需利国国外验快建立符合实际情况信风险预警系统信部评级体系较准确风险进行预测产生风险采取相应措施
442扩融资范围
运营状况良风险控制力强额贷款公司应适放宽融资例例前规定额贷款公司两家金融机构融超注册资50％
资金放宽提高100％者更高政策放宽服务三农宗旨变法合规营效益错额贷款公司遇运营资金足时允许提前通增资扩股增加资金
443减轻税收负担
考虑额贷款公司属新型服务型企业承担服务三农中企业责法理均应享受税收优惠政策建议制定涉营业税税优惠政策新生额贷款行业扶持例额贷款公司税收征收参农村信社改革时税收优惠政策营业税3％征收税三年减半征收应该予额贷款公司相优惠利率额贷款公司银行业拆利率介业拆利率贷款利率间商业银行融资时监部门应逐步放开额贷款公司贷款利率限制完全市场化原进行营
444完善法律法规明确合法位
目前国然出台贷款公司理暂行规定贷款公司组建审批工作指引关额贷款公司指导意见等规定没纳入法律框架额贷款公司营金融业务应该属金融机构企业法结合国国情建议国家制定额贷款公司融资法额贷款公司监法额贷款公司风险理法等法律法规：允许额贷款公司达定规模吸收社会存款规定额贷款公司资充足率坏账准备金等成立初期央行公布标准适降低发放贫困农户低息贷款国家予政策性贷款利差补贴允许申请央行贷款提供商业银行等征信支付结算体系等种服务建立风险理指标体系规范部理等明确额贷款公司金融机构位解阻碍长期发展枷锁
额贷款公司改制成村镇银行转变路径定清晰然目前规定改制村镇银行必须已确定符合条件银行业金融机构作发起具体持股例未规定果发起持股20％原股东需两家持15％重
新夺回话语权样利民间资积极参形成广泛资金源外暂行规定中额贷款公司指导意见新设持续营业3年条件时间点长成立日起营状况良具改制意愿额贷款公司时限适缩短减少风险银行业金融机构作发起规定改变
第五章 结
目前**市正处发展时期促进中企业发展解决三农问题加快金融关企业项目支持作显越越重单政府财政资金远远够时市民间资数额巨加合理引导利市济建设作估量2006年12月银监会发布调整放宽农村区银行业金融机构准政策干意见首次允许产业资民间资进入农村金融领域提出农村增设村镇银行贷款公司农村资金互助社等三类金融机构2008年5月4日央行银监会联合发布关额贷款公司试点指导意见民间资进入金融业领域开扇门趋势伴着民间财富增加中国金融体制逐渐开放民间资必定逐活跃起进入金融领域中额信贷公司作项制度安排恰恰适应趋势通额贷款公司合法路径民间巨资进入金融领域极促进市济发展
然目前市贷行业发展面着种种困难着社会济发展相关制度完善**市额贷款行业必**市济发展注入新鲜血液
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第章 前 言
11文研究容研究意义
中企业发展三农问题直国年急需解决重问题直制约着中企业三农发展问题融资问题融资难周知额贷款公司种融资形式应运生额贷款公司迄止民营济唯够参控制准金融机构国务院鼓励民营济发展新三十六条明确提出支持额贷款公司发展说额贷款公司中企业三农发展开条融资**缓解融资难问题贷行业属较年轻行业种相关规章制度贷公司身营模式等存许缺陷问题否妥善解决决定贷公司否健康发展否源源断中企业三农输入新鲜血液
文首先介绍贷行业基信息包括起源发展历程国目前济位发展状况然贷公司**区发展状况详细分析营状况包括资金源资金流风险控制资金回收利率设定等等时会分析外风险通分析找出目前发展程中身存问题社会带贷公司新问题找解决方法途径
12文献回顾
额贷款行业新兴行业发展时间较短国外额贷款行业研究集中农村金融方面中企业额贷款研究外目前法找专门**市贷行业研究资料鉴国方研究资料结合**市相关专业网站实际工作验分析**市贷行业发展状况
13 文框架存足
第章：前言介绍文基情况包括容研究意义等
第二章：贷公司发展介绍贷公司基情况仅发展历程包括基运营情况
第三章：**市贷公司基发展情况作全文重点较详细介绍**市贷公司运营状况分析特殊处
第四章：**市额贷款公司发展面问题研究文体方面述**市额贷款公司面种种问题寻找解决途径
第五章：结展贷行业前景
额贷款行业尚未进入发展成熟阶段**市贷行业刚刚起步关**市贷行业资料完整时贷行业工作实时间长难免文中会疏漏足方恳请位指正
第二章 额贷款公司发展
21 关额贷款公司基情况介绍
211额贷款公司公司产生中国发展
额贷款公司起源孟加拉乡村银行家穆罕默德·尤努斯创立孟加拉乡村银行1993年孟加拉乡村银行信托基金福特基金10万美元偿资助中国社会科学院农村发展研究******等开始额信贷试点国初民间额信贷组织处合法非合法微妙状态冠草根金融称号存帮助农民解决时性生产生活资金短缺起缺作1999年国东中西部民间贷调查中调查发现民间贷发生率高达95中高息贷发生率竟高达85见非正规金融国农村生存发展土壤2006年中央1号文件中明确提出鼓励县域设立种制社区金融机构允许私资外资参股2006年12月20日银监会发布中国银行业监督委员会关调整放宽农村区银行业金融机构准入政策更支持社会义新农村建设干意见提出农村金融市场开放试点方案年****市中区全力****华**西**信昌**西**
洋汇鑫****丰融额贷款公司相继成立标志着额贷款公司已国生根发展2008年应通货膨胀国家实行紧货币政策国际金融危机更中企业面资金困境正规金融机构满足贷款需求情况中企业非正规金融求助导致非正规金融异常火爆仅**民企通非正规金融融资达85果非正规金融加调节势必影响
国正常济秩序社会稳定2008年5月银监会中国民银行出台关额贷款公司试点指导意见2008年10月19日中十七届三中全会通关推进农村改革发展干重问题决定指出农村金融现代农村济核心建立现代农村金融制度加强监力发展额信贷鼓励发展适合农村特点需种微型金融服务级政府高度重视额贷款公司雨春笋般发展起
22 贷公司基运作情况
221贷公司性质
贷公司迄止民营济唯够参控制准金融机构国现行政策额贷款公司定义然企业法社会组织投资设立吸收公众存款营额贷款业务限责公司股份限公司（ 关额贷款公司试点指导意见（银监发〔2008〕23号））中限责公司注册资低500万元股份限公司注册资低1000万元单然企业法社会组织关联方持股份超额贷款公司注册资总额10集团设立额贷款公司建议首期注册资1－2亿元引入商业银行作股东
23号文规定额贷款公司资金源股东缴纳资金捐赠资金超两银行业金融机构融入资金 法律法规规定范围额贷款公司银行业金融机构获融入资金余额超资净额50额贷款公司发放贷款应坚持额分散原鼓励额贷款公司面农户微型企业提供信贷服务着力扩客户数量服务覆盖面款贷款余额超额贷款公司资净额5贷款利率限放开超司法部门规定限限民银行公布贷款基准利率09倍
222贷公司运作
额贷款服务象低端客户包括农户（农场）城市体户微型企业额贷款公司运作特点：
服务象特殊性般求提供须抵押信贷款
二信贷款额度定控制风险程度适采担保方式
三贷款周期灵活般较短常见贷款周期3月－2年
四针额度信贷款需套普通银行机构贷款理模式手续相简化降低操作成缩短审批周期
五额信贷款操作成风险较高需收取弥补成风险较高贷款利息国试点年利率般16－18左右
六款方式般采取整贷零款周期较短般月款周期降低风险
七额贷款公司特殊性需金融监方面采取相灵活政策做法
表1 额贷款公司产品
客户象
体户微型企业农户
型企业农村企业农场
备注
划分标准（年营业额）
10～100万元
100～500万元
贷款产品
信贷款
抵押贷款
贷款金额
1～10万元
10～100万元
贷款额度限制
≤年营业额8％
≤年营业额20％超抵押物评估值
70％（房产类）
贷款周期
3～12月
3～24月
贷款途
流动资金生产设备固定资产购置
流动资金生产设备固定资产购置
辅助产品
时贷款教育贷款
贷款利率（月息）
15～2
1～15
手续费
2
15
款方式
月等额款
保证措施
担保（配偶家族成员审查通第三方）
抵押（房产生产设备营运车辆私家车等）
审查周期
3～5天
5～7天
贷款发放时间
5～7天
7～9天
223贷公司运作审查流程
根额贷款公司产品制定针性符合特点信审查办法设定指标进行审查：客户象特点调查手段数资料源性等额贷款公司信审查流程包括：
贷款申请
填写贷款申请表包括：公司信息抵押品信息拟申请贷款品种（贷款额贷款年限款方式等）
二客户初步审核
客户提交资料进行核实包括进行实初步调查：营业执税务登记证资料婚姻状况营居住址电话等
三资料审查
包括客户提交资料部业务资料审查
（1）客户提交资料审查：身份证明（公司相关身份资料）资产证明（公司相关资产资料）财务资料（财务报表银行帐单税单购销合等）抵押品资料（权证评估报告发票等）
（2）信查询通银行征信黑名单排
（3）部业务审查：申请表调查报告贷款建议审批表等部业务文件进行审查
四实调查
通实调查取更信息利进步风险评估审批包括：
（1）营场考察：环境营业状况行业社区信誉部环境客户访谈询问
（2）居住考察：环境购买租赁信息部环境居住稳定性（社区信誉）
五客户业务情况调查——游调查
贷款申请游（供应商客户）调查判断贷款申请否出现财务问题购销趋势问题评价营力预期收入
六抵押品评估
根产品需第三方评估师评估机构进行评估第三方评估师评估机构进行甄选建立评估机构数库进行评估年审等监
七贷款审批拨付
额贷款公司审批流程规定审批权限流程手续贷款进行审查通审查规定客户放款
第三章 **市额贷款公司发展状况
31**市额贷款公司运营状况
**市早额贷款公司成立2008年底**市工业飞速发展环境高速发展目前**省贷公司数量115家居中部第贷公司集中**区**区贷行业已呈现出百花齐放态势**市贷公司源种模式：
国企业方政府企业成立子公司安振集团成立安振贷类贷公司业务较正规严格国家相关规定开展业务资金利率足中企业扶持够
二民营型企业成立子公司类公司般母公司求进行业务开展常业务企业提供资金少中企业三农提供资金支持
三部分实力民营企业转型前部分房产企业**区汇银贷前身**市启航房产2009年转型贷公司类企业般拥核心客户客户般接触例汇银部规定低50万贷款申请接受公司贷款利率较高般月利率6~10间等变相高利贷
32 **市贷公司营中违规问题
321 利率问题
**市贷公司民营资占绝数类资金追求更高利润放贷时会规定较高利息根国家法律规定贷款利率应高期银行基利率4倍现实操作中绝数贷公司违反规定月利率定6~10已属高利贷范畴企业资金短缺银行贷款难度太许企业接受利率种情况**许贷公司披着合法外衣发放高利贷
322伪造贷款材料问题
根国家相关规定贷公司年中企业三农提供贷款应占年总放贷资金50贷公司没达规定通造假手段编造贷款申请应付级检查企业躲避5贷款限笔贷款拆开成笔中笔真实贷款资料外余通伪造材料手段进行
33 **市贷公司面发展机遇
331额贷款公司转制升级村镇银行
额贷款公司愿合法原银监会刚刚日公布暂行规定村镇银行理暂行规定贷款公司理暂行规定转变村镇银行者贷款公司应该涉足贷款业务投资初衷目标新规定然门槛高够防止区出现盲目发展市场定位偏差风险加等问题利确保效防范金融风险引导额贷款公司健康发展根保护存款利益防止重蹈世纪90年代农村基金会覆辙
332国家紧缩银根货币政策额贷款公司发展提供良契机
国家紧缩银根货币政策影响银行纷纷收紧银根严格贷款审批手续原融资艰难中企业发展遇更阻力出现贷钱缺钱缺钱贷钱情况属货币政策结构化偏差额贷款公司出现广渴求发展资金中企业说疑福音面银行少涉足明显利润寻业务契机额贷款公司缺乏发展资金想贷款贷款中企业成客户群
第四章 **市贷公司发展面问题
41风险问题
411**市额贷款公司面营风险
目前**市额贷款公司面营风险观违约风险农业系统性风险产生种风险原点：
农业生产定规律性易受然条件影响额贷款公司开展业务先满足农村发展资金求贷款业务支持农业济发展农户农村中企业获贷款资金投入种植业养殖业土蓄产品生产等农村济中非农产业农业生产具较长生产周期投入生产获产出定时闻周期外农业生产具较风险生产程环节容易受件影响制约播种养殖收获整程处度风险中贷款获者法取预期收入额贷款公司面贷款信风险
二目前国信法律法规完善信风险防范未制定出规范额贷款公司信贷业务具体实施细采取效监额贷款公司然已开始开办业务系列原导致目前农村款中企业款信评估难信踪难信约束难贷双方信息称必然会引发信风险
三农户中企业投资获利力高信意识淡泊疑会影响贷款投资获利力客观造成款力足性问题转化定信风险
四额贷款公司身营理足现投资额贷款公司股东元化甚没金融机构作股东完全般企业法投资成立工作员般机构原班马营理水限缺乏专业导致贷前调查贷踪理等工作位容易诱发风险
412法律政策风险
贷公司法律位明确时日发展额贷款公司国家银监会民银行方政府制定文件额贷款公司法律位准入条件运行机制监督理等方面尚国家方法律法规额贷款公司法律位明确身权益难效保护实际运行中负责行监职责部门具行政体资格监督理没法律难免形式化行政化意性监部门够理直气壮放开手脚许额贷款公司觉限制太坐失良机影响济效益时额贷款公司般界定非金融机构作济实体公司制企业理应遵循公司法规范运作现政府文件规定许超越公司法外条条框框必须股东股东股份必须符合规定例注册资金层层加码越界营等等公司难理解事制定专门法律法规政府部门法行**公司法营已成加快额贷款公司发展急需解决迫切问题
**市出台政策额贷款公司限制监政策鼓励扶持政策少审批程序复杂繁琐准入条件苛刻进入门槛太高股东数量持股例注册资营范围等方面设限许力期进入该领域组织步时监体明确确定固定效约束足极易出现漏洞引发潜风险增加稳定素受利益驱动违规集资融资盲目扩资金规模超规定放贷理验足防控力较差旦出现风险采取非法手段甚暴力手段收贷社会稳定埋隐患时监力量够验足特额贷款公司贷款损失拨备贷款集中度风险关联交易风险资产流动性等专业审慎监效进行更法开展行效现场检查非现场监
42资金问题
421资金源限
央行银监会发布关额贷款公司试点指导意见中规定：额贷款公司然企业法社会组织投资设立吸收公众存款营额贷款业务限责公司股份限公司明确界定贷存额贷款公司额贷款公司竞争中处先天弱势目前额贷款公司资金源三途径：者权益捐赠资金单源批发资金农户中企业体济贷款者资金需求超出预计相较旺盛贷款需求吸收贷款发起资相较低注定额贷款公司放贷力限额贷款公司目前处米锅尴尬境尤努斯博士指出贷存等锯掉额信贷条腿持续存活市场巨需求额贷款公司限放贷力形成巨落差正种落差造成现额贷款公司种米炊尴尬境
422盈利空间狭
额信贷利率般年利率25％实现盈亏衡果目前国相关规定贷公司年利率般24左右时额贷款公司特点周转非常快周转越快重复收税越点额贷款公司特利外额贷款公司定性般工商企业非金融机构贷公司融资时享受**银行业拆放利率企业贷款利率加银行贷款抵押担保求高贷公司融资显性成隐性成均偏高
43改制问题
额贷款公司身份处境尴尬没专门法律法规明确性质额贷款公司界定企业工商部门登记运营严格公司法章程公司法中章循造成试点公司营业务单业务贷款开展样化服务贷款普遍采取担保抵押等形式政策缺失额贷款公司业务拓展长期战略制定造成影响利持续发展2009年6月18日银监会发布额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定(简称暂行规定)明确符合定条件额贷款公司改制村镇银行改制条件：
银行业金融机构作发起持续营业3年2会计年度连续盈利良贷款率低2％贷款损失准备充足率130％四季度末贷款余额占总资产余额例均低75％四季度末涉农贷款余额占均低60％抵债资产余额超总资产10％出拟改制额贷款公司必须符合新设持续营业3年条件谓新设立指2008年5月民银行银监会联合出台关额贷款公司试点指导意见(简称意见)设立额贷款公司意味着明两年会出现高门槛面前否改制村镇银行努力已成额贷款公司面艰难抉择应该说成村镇银行定程度助诸发展问题解决例改制额贷款公司吸收存款解决现资金瓶颈目前村镇银行理暂行规定村镇银行必须商业银行控股额贷款公司转村镇银行作发起企业考虑放弃部分股权旦商业银行控股企业会失决策权作投资者入金融业兴趣必然减
44 **市贷公司发展面问题提出建议
441贷公司身需进步
提高额贷款公司营理水加强贷款信风险防范提高公司营理水制定较全面规章制度完善额贷款公司信息系统操作系统引进先进风险理技术额贷款公司需利国国外验快建立符合实际情况信风险预警系统信部评级体系较准确风险进行预测产生风险采取相应措施
442扩融资范围
运营状况良风险控制力强额贷款公司应适放宽融资例例前规定额贷款公司两家金融机构融超注册资50％
资金放宽提高100％者更高政策放宽服务三农宗旨变法合规营效益错额贷款公司遇运营资金足时允许提前通增资扩股增加资金
443减轻税收负担
考虑额贷款公司属新型服务型企业承担服务三农中企业责法理均应享受税收优惠政策建议制定涉营业税税优惠政策新生额贷款行业扶持例额贷款公司税收征收参农村信社改革时税收优惠政策营业税3％征收税三年减半征收应该予额贷款公司相优惠利率额贷款公司银行业拆利率介业拆利率贷款利率间商业银行融资时监部门应逐步放开额贷款公司贷款利率限制完全市场化原进行营
444完善法律法规明确合法位
目前国然出台贷款公司理暂行规定贷款公司组建审批工作指引关额贷款公司指导意见等规定没纳入法律框架额贷款公司营金融业务应该属金融机构企业法结合国国情建议国家制定额贷款公司融资法额贷款公司监法额贷款公司风险理法等法律法规：允许额贷款公司达定规模吸收社会存款规定额贷款公司资充足率坏账准备金等成立初期央行公布标准适降低发放贫困农户低息贷款国家予政策性贷款利差补贴允许申请央行贷款提供商业银行等征信支付结算体系等种服务建立风险理指标体系规范部理等明确额贷款公司金融机构位解阻碍长期发展枷锁
额贷款公司改制成村镇银行转变路径定清晰然目前规定改制村镇银行必须已确定符合条件银行业金融机构作发起具体持股例未规定果发起持股20％原股东需两家持15％重
新夺回话语权样利民间资积极参形成广泛资金源外暂行规定中额贷款公司指导意见新设持续营业3年条件时间点长成立日起营状况良具改制意愿额贷款公司时限适缩短减少风险银行业金融机构作发起规定改变
第五章 结
目前**市正处发展时期促进中企业发展解决三农问题加快金融关企业项目支持作显越越重单政府财政资金远远够时市民间资数额巨加合理引导利市济建设作估量2006年12月银监会发布调整放宽农村区银行业金融机构准政策干意见首次允许产业资民间资进入农村金融领域提出农村增设村镇银行贷款公司农村资金互助社等三类金融机构2008年5月4日央行银监会联合发布关额贷款公司试点指导意见民间资进入金融业领域开扇门趋势伴着民间财富增加中国金融体制逐渐开放民间资必定逐活跃起进入金融领域中额信贷公司作项制度安排恰恰适应趋势通额贷款公司合法路径民间巨资进入金融领域极促进市济发展
然目前市贷行业发展面着种种困难着社会济发展相关制度完善**市额贷款行业必**市济发展注入新鲜血液
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