摘
研究汽车金融公司风险首先着准确认识：汽车金融公司中国银监会批准设立中国境汽车购买者销售者提供金融服务非银行机构汽车金融公司营业模式通类银行汽车销售公司进行合作扩身规模需进行金融服务汽车消费者提供信贷服务汽车金融公司面项风险中信贷风险关键文信贷风险作研究象消费信贷风险理出发点汽车金融公司发展金融信贷风险存问题进行介绍信贷业务流程特点结合信贷风险外部源汽车金融公司信贷风险理提出策
关键词：汽车金融公司信贷风险风险理
Abstract
To study the risks of auto financing companies it is necessary to have an accurate understanding of them auto financing companies are nonbank institutions established under the approval of the China banking regulatory commission to provide financial services for car buyers and sellers in China The main business model of auto finance company is to expand its scale by cooperating with various Banks and auto sales companies and to provide credit services to auto consumers who need financial services Among the risks faced by auto financing companies credit risk is the most critical This paper takes credit risk as the main research object takes consumption and credit risk theory as the starting point and introduces the development of auto financing companies and the problems existing in financial credit risk Then by the credit business process and characteristics combined with the internal and external sources of credit risk put forward countermeasures for the credit risk management of auto financing companies
Key words Auto finance companyCredit riskEnterprise risk management
目 录
1绪 1
11研究背景选题意义 1
12文献综述 1
121国外相关理 1
122国相关理 2
13文研究容结构安排 2
131研究容 2
132文结构安排 2
2．研究相关理基础 3
21汽车金融消费信贷理 3
211相收入假说理 3
212持久收入假说理 3
213生命周期假说理 3
22汽车金融公司信贷风险相关理基础 3
221汽车金融公司信贷风险定义 3
222汽车金融公司信贷风险类型 4
3 国汽车金融发展现状存信贷风险 5
31国汽车金融发展现状 5
311汽车金融服务体断增加 5
312信贷规模业务范围断扩 5
313关政策制度鼓励汽车金融服务开展 6
314国汽车金融市场中存欺诈行 6
3 2国汽车金融信贷风险存问题 7
321缺乏健全信评估体系 7
322缺乏效贷监控催收理 7
323抵押车辆形式担保物品难变现 8
324汽车售服务位 8
325汽车金融信贷理相关法律健全 8
326汽车金融公司分重视业务数量忽略质量 8
4．国汽车金融公司信贷风险成 10
41国汽车金融公司信贷业务流程特点 10
411汽车金融公司信贷业务流程 10
412汽车金融公司信贷业务特点 10
42国汽车金融公司信贷风险源 11
421外部素 11
422部素 12
5 加强国汽车金融公司信贷风险理策 14
51完善公司部信贷风险理体系 14
511加强信贷风险识 14
512规范信贷风险度量 14
513完善信贷风险控制处理 15
52加强竞争方合作实现互利互惠 15
53注重培养优化力资源体系 16
结 17
致 谢 18
参考文献 19
1绪
11研究背景选题意义
着国年济快速发展开始余钱家庭添置辆汽车况国口基数时值2009年中国汽车市场规模已稳居世界第中国汽车协会表示2019年中国汽车销售25769万辆汽车生产达25721万辆旧保持全球第水时国汽车保量汽车金融公司数量世界中处绝领先位置国汽车金融公司处起步阶段根发达国家验汽车金融行业发展提高汽车销售数量提高汽车保量着重作着汽车金融发展方面够降低汽车消费者购买汽车时资金压力方面加快加汽车销售速度数量降低汽车生产商汽车销商库存数量进降低成汽车厂商通节省成投入汽车技术研发中外汽车金融公司着身发展断提高收入获取利润进行新投资融资者资产证券化促进国金融行业发展
国部分口已彻底解决温饱问题正着舒适生活迈进通成熟汽车金融服务提升国消费者汽车购买量汽车金融信贷定程度丰富国居民汽车消费消费方式断提高国消费者消费水时推动国济健康持续发展时汽车金融信贷针消费者汽车金融公司需考虑客户时款导致违约风险需进行信贷前客户进行详细信调查征信系统完善起促进作
12文献综述
121国外相关理
Zukerman&Whitehouse(2005) 根美国汽车金融数分析汽车金融市场市场着区汽车金融公司投资求更高实力影响力说汽车金融市场进入存着定困难会导致汽车企业创办汽车金融机构品牌汽车信贷市场着更强力理例众汽车金融公司垄断着部分众属汽车品牌汽车信贷业务Christian Diekmann(2008)认汽车金融现已成数金融机构利润源银行汽车制造企业成汽车金融公司出资开发汽车金融服务时会市场行情做出定风险评估Orazio Attanasi认汽车金融市场数产业样国家宏观政策市场供需求融资会制约汽车金融公司发展
122国相关理
孔玉蓉(2010)认国汽车金融市场外企企业领导征信系统完善国汽车金融发展问题牛勇李柏洲(2009)认应广义划汽车金融领域范围汽车车险汽车租赁汽车信贷划汽车金融汽车金融属整汽车产业链部分王伶商业银行汽车信贷风险控角度进行分析认国汽车金融市场发展成熟特点市场认度高质量规模扩张银行业务操作流程汽车金融公司运行机制征信系统完善导致该现象发生原张明(2013)认国汽车金融公司问题业务方式单信贷风险容易控制缺乏相应风险理体系售服务完善总说汽车金融公司发展成熟公司理意容易受宏观环境影响
13文研究容结构安排
131研究容
文采层次角度方法汽车金融公司信贷风险进行分析首先影响消费者相关消费假说进行概述介绍汽车信贷相关理铺垫汽车金融公司产生发展汽车金融公司业务流程会产生风险种素风险控进行全方位分析彻底研究信贷风险产生处理
132文结构安排
第章绪文章容进行概述介绍中西方相关研究文章写作背景研究意义作出说明
第二章研究相关理基础西方济学角度述种素消费影响汽车金融公司信贷风险相关理作出说明
第三章国汽车金融公司开始出现发展情况存足汽车金融服务体信贷业务规模变化国家相关政策制定等角度出发介绍国汽车金融公司发展状况分析汽车金融公司发展中出现问题存风险
第四章国汽车金融公司风险种成分析汽车金融公司简单说通类似放贷方式获取盈利中关键便信贷风险章通国汽车信贷业务特点风险形成外素汽车金融公司风险源进行全面分析
第五章国汽车金融公司信贷风险理策章汽车金融公司信贷风险理体系竞争合作机制信贷风险识机制培养等方面汽车信贷风险理提出策
2．研究相关理基础
21汽车金融消费信贷理
211相收入假说理
初凯恩斯认居民消费受活动影响居民消费活动彼独立生时期消费相互独立符合实际相收入假说更凯恩斯理完善补充相收入假说认消费仅仅收入水影响生活环境周围消费水消费惯样会前消费做出定影响称棘轮效应种效应俭入奢易奢入俭难说收入降低消费水会降低
212持久收入假说理
持续收入假说美国济学家弗里德曼（M Friedman）1956年提出种消费函数理弗里德曼（Friedman）认通进步考虑探索居民消费生活居民通常会段时间已拥时收入预见持续收入计入总收入居民通常某时候前时消费未段时间持续消费纳入阶段消费支出说通常目前支配收入未段时间获持续收入作现期消费参考标准
213生命周期假说理
生命周期假说称消费储蓄生命周期假说该理前收入预期收入年龄财富四素视消费者前进行消费关键根生活年龄分三阶段：幼年壮年老年通常幼年高龄者收入相较甚没收入幼年高龄阶段满足消费者需求必须入收入前积蓄生活处中壮年时生中收入高时刻时收入仅必须偿青年时期债务必须退休时养老储蓄做准备现值消费取决生收入目前收入样前拥财富水会消费者消费行做出影响试想：果拥非常财富实前没收入进行相程度消费
22汽车金融公司信贷风险相关理基础
221汽车金融公司信贷风险定义
数情况提供贷款业务商业银行非银行金融机构直开始允许展开贷款服务汽车金融公司进行信贷业务商业银行贷款业务类似二者风险着处参商业银行风险广义狭义两角度汽车金融公司风险进行解释广义讲信贷风险两方面影响首先高风险产生高回报风险程度系数回报成正相关次高风险直接导致次信贷业务出现坏账进公司造成损失狭义信风险指风险公司造成损失通常交易方违约造成损失
222汽车金融公司信贷风险类型
（1）市场风险谓市场风险指利率汇率信资产价格等利变动导致信资产遭受损失性汽车金融公司利率风险通货膨胀风险
（2）信风险称违约信风险债务市场交易方法履行贷款协议中义务造成债权济损失风险会导致金融公司实际收入预期收入出现较差异汽车金融风险类型
（3）操作风险操作风险部工作员业务操作熟练者公司监体系出现漏洞造成损失
（4）流动性风险流动性风险指汽车金融公司资产分配方式合理导致固定资产较难快速变现者投资资金回收间隔时间较长等情况导致现金流中断造成损失
（5） 合规性风险合规性风险公司相关业务活动中未遵守公司部流程行业相关标准者国家法律法规造成风险
3 国汽车金融发展现状存信贷风险
31国汽车金融发展现状
311汽车金融服务体断增加
1990左右汽车销商消费者提供限汽车贷款1998年10月中央银行发布汽车消费信贷理办法国银行正式加入汽车金融行业中成汽车信贷提供者着相关行业法规制定汽车金融公司非银行金融机构汽车财务公司加入汽车金融市场国汽车金融市场早期汽车生产商汽车销商保险公司银行四方进行合作构成市场力国早年征信系统健全汽车价格逐渐降终坏账率升高保险（车贷险）行业先退出银行着收缩汽车贷款规模汽车金融公司位日益升高合资品牌汽车厂商国引入旗汽车金融公司目前国银监会批准25家汽车金融公司国品牌筹建汽车金融公司
312信贷规模业务范围断扩
1998年开始提供汽车贷款中国市场容量直断扩达2019年汽车金融市场渗透率已高达45数字出现汽车金融行业健康发展分开
国2008年颁布新汽车金融公司理办法扩前理办法业务范围汽车金融公司发展提供更全面发展基础提供政策制度空间新方法仅开拓新业务方法增加金融公司集团贷款渠道增强信誉度业务更加灵活
2019中国汽车金融行业发展报告中安租赁公司进行案例分析该公司亮点成功进行汽车租赁业务布局相传统汽车信贷抵押业务汽车租赁着高效率风险低等优点安汽车租赁致力造全产业布局包含车新车车公车营二手车租赁商车等业务五业务线持续放量深度布局汽车租赁产业链目前汽车租赁行业处龙头位
图31汽车金融消费信贷规模变化图
数源：中国汽车工业年鉴
313关政策制度鼓励汽车金融服务开展
着国汽车金融公司理办法颁布国国外相关金融机构进入汽车金融市场提供基参考年国基础发展出系列汽车金融相关文件政策逐步放宽市场进入水国汽车金融市场逐渐成熟形成专业化元化竞争状况政府出台系列政策发现政府汽车金融态度显然谨慎保守2009年促进汽车消费部门会议提出加强保险公司合作2007年国家工商总局颁布动产抵押登记办法扩抵押物范围简化抵押办理程序促进汽车抵押贷款发展2015年中国民银行发布信贷资产支持证券发行实行注册制汽车金融公司资产证券化业务成降低减少资金成2016年关修改＜汽车贷款理办法＞决定（征求意见稿）中提出更维度考察贷款信等级引入外部信评级增强行业风险控制力2018年商务部发改委发布外商投资准入特理措施（负面清单）中改动取消新源汽车外资股限制特斯拉超级工厂海落目前海生产特斯拉Model3幅降价引入特斯拉超级竞争者国新源行业形成鲶鱼效应国新源汽车发展会起非常推动作总说政策出台汽车金融发展提供政策支持汽车企业发展起促进作
314国汽车金融市场中存欺诈行
汽车价格相量绝量远远超物品外中国汽车金融鱼龙混杂法分子进行金融欺诈想法空间体说目前存良中介良客户两种汽车购买者汽车金融公司造成损失良中介会客户难申请额信卡通种渠道找合适中介帮助办理入手时良中介会通知顾客贷款买车方式获取银行更高级信购入车辆获更高贷款额度业务流程首付良中介代办良中介常银行做担保等套话获取客户信加客户没足够风险意识认没花费代价获辆汽车良中介会帮助客户车辆抵押银行办理贷款理汽车扣押客户索量金融服务费终目客户期款导致违约客户车辆进行变卖折现严重损害购车者权益时解具体情况前提会购车者丧失汽车金融公司信
良客户良中介类似通车辆进行抵押贷款方式中找机会进行诈骗办说良客户会先申请贷款业务递交资料复批通时种理拖延办理车辆抵押手续期间车辆进行变卖者非法机构抵押等方式获现金换句话说通伪装成购车客户进行车辆套现获取法收入会提供金融服务公司造成量损失汽车金融公司尤需防范
3 2国汽车金融信贷风险存问题
321缺乏健全信评估体系
征信国尚未完全建立汽车信贷业务中果准确评估客户信等级降低客户违约发生风险健全信评估体系汽车金融行业着十分重作汽车金融服务关键参考指标消费者否存违约行等良记录信评估显示该消费者存良记录汽车金融公司会拒绝位消费者提供金融服务国银行汽车金融业务中采风险转移风险理利保险公司发行信保证保险定程度降低银行营风险种情况许银行开发汽车金融信服务时十分重视消费者信等级会保险公司出险概率幅度增加长远种风险转移银行风险控制利整社会言信贷风险没减单纯转移部分保险公司利保险行业发展
322缺乏效贷监控催收理
汽车金融信贷国汽车金融信贷组织者直国银行相关汽车销商实际操作程中国银行相关销商通购入保险方式转移风险单纯预期风险转移相关保险公司放贷程中笔汽车金融信贷业务贷款额度较低笔贷款踪收款相关理成较高总说相关金融信贷机构交易完成认保险行业已承担足够风险信贷业务存单笔金额业务数量情况放贷机构降低贷催收积极性存着潜重风险
323抵押车辆形式担保物品难变现
数信贷业务中汽车消费者通常购买车辆进行抵押获取贷款违约行发生时汽车金融公司权抵押汽车变卖折现足弥补全部损失需算进行汽车变现时力物力费汽车身价格量贬值会造成损失难追回问题国二手车市场样处初级阶段二手车市场相汽车金融市场更加混乱二手车价格定价非常合理数观判断媒体炒作热度进行定价说二手车商考虑收二手车否方便出手问题车辆配置车辆机械制造水会关注样导致抵押汽车变现困难
324汽车售服务位
进行信贷业务办理流程中汽车金融公司汽车销商脱节销商负责介绍引导客户购买车辆信贷业务员负责提供贷款资金汽车身复杂机器需配置机械制造车载程序方面考虑消费者价格判断果客户购买汽车未获适售服务客户会汽车金融公司满意会受客户相应报复行意违约情况
方面性设计落汽车段时间便会存价格迅速贬值情况二手车市场部分品牌汽车年会贬值20较冷门品牌甚更目前汽车市场价格战已成部分汽车公司竞争手段汽车性配件会更快进行更新换代容易导致客户欠贷款超汽车前市场价格样会造成违约情况发生
325汽车金融信贷理相关法律健全
目前国信贷相关法规针法公司针法规相较少没相关规定具体方法规定信处罚情况汽车金融公司难开展金融信贷业务时获效法律保障相反公司违约发生风险时进行妥处理
日常营中汽车金融公司信贷业务数针户分散程度贷款金额低国贷款担保相关法律健全汽车金融公司承担着风险样国车辆理旧车交易监完善会购车抵押样存着风险车辆拥者利旧车交易监空洞抵押车辆进行变现处理新汽车金融公司理办法中新增车辆融资租赁业务范围相关法律配套者受政策制约项业务难真正展开
326汽车金融公司分重视业务数量忽略质量
汽车4S店种汽车金融公司进行密切合作样卖出辆汽车辆汽车全款结算进行汽车金融服务结算款车优惠力度售车员工提成着影响说汽车销售公司希辆车提供定金融服务背利润必定汽车金融公司提供支持外着国公交通断发展越越选择铁高铁网约车方式出行汽车市场销售量降汽车市场处相饱状态会二十年样出现幅度涨换句话说汽车市场蛋糕已相固定参分蛋糕越越汽车金融公司盲目扩规模放松进行汽车金融服务客户审批会出现较坏账情况
4．国汽车金融公司信贷风险成
41国汽车金融公司信贷业务流程特点
国汽车金融公司信贷业务面消费者购车时零售贷款针信贷业务进行流程分析
411汽车金融公司信贷业务流程
国汽车金融普遍运作模式汽车金融公司汽车销商进行密切合作总公司信贷业务员派遣家汽车销售中心信贷业务员客户直接交流提供相关信息咨询确认消费者需办理信贷业务解消费者信水信贷业务员顾客里取必信审查信息进行初期讨确认汽车销商信贷业务员确认数符合信贷条件负责客户信贷业务员信信息发送汽车金融公司总部客户信信息总部审批通信贷业务员总部授权客户签订贷款抵押合明确双方权利义务通常情况汽车金融公司会作第三方保险公司购入保险进步保障利益
确认客户办理信贷获取客户信息
汽车销售处客户提供信息
汽车金融公司派信贷业务员
保险公司介入提供保险保障
审批通授权签订合
信息发送总部进行审批
图41汽车金融公司信贷业务流程
412汽车金融公司信贷业务特点
汽车金融公司传统金融机构商业银行相业务模式着独特点客户办理信贷业务前体现出非常热情服务态度专业信贷咨询汽车销商会车辆进行详细介绍性安全配置座椅舒适度终端优惠等方面提供资料供客户进行汽车选择选定汽车汽车金融公司信贷业务员会时提供贷款指导结合客户情况客户制定相应信贷计划客户确认进行贷款国汽车金融公司前弊病非常重风险源出现汽车金融公司全面掌握客户信情况着限资料加定观分析定结果放贷手续简单审批容易采取种抵押方式信贷业务员收取咨询费导致风险提高汽车金融公司高银行利率方法弥补部分力资源造成费国客户规模汽车金融公司汽车销商已形成紧密合作汽车金融公司建立起定规模效应获收益款期汽车金融公司催收监督时汽车企业进步进行合作客户提供车辆置换二手车回收等服务
42国汽车金融公司信贷风险源
421外部素
（1）国家济政策
政府作市场理者市场需作出调整者出现利素时政府会运手段进行调节财政政策货币政策两钟财政政策通税率调整关政策颁布影响国家宏观济体现IS曲线左移右移货币政策通理货币供量进影响利率调节济体系LM曲线左右移国家减少货币供会LM曲线左移动会导致利率升居民收入减少显然收入减少客户款压力增会增客户违约风险
（2）济周期波动
济周期分四阶段复苏繁荣衰退萧条复苏繁荣期间济前景会增加投资行金融市场资金需求增加必然会导致利率升结果顾客贷款偿负担增加违约风险衰退萧条时失业率会幅度增加居民支配收入减少样会加客户违约性前消费产生信行时间表偿贷款信机构发生信良风险性着现代信社会建立消费者信贷逐渐深入心普遍接受赖通信贷款消费件事情样汽车金融公司成出售汽车信贷重角色长期济周期波动会增加消费者违约概率会增加汽车金融公司风险
复苏
投资增加利率升
繁荣
衰退
违约风险增
失业率增收入减少
萧条
图42济周期客户违约风险影响
（3）市场竞争逐渐加剧
中国汽车消费者信贷业务商业化出现汽车销商汽车金融公司银行加进间合作抢占限市场年发展汽车金融公司逐渐成熟更汽车销商会汽车金融公司合作4S店进行汽车消费信贷员汽车金融公司银行成汽车消费信贷两竞争者目前汽车金融信贷业务商业模式汽车金融公司信卡贷款商业银行贷款中银行占业务份额总远超汽车金融公司规模银行行业竞争样剧烈银行扩展市场规模断增扩汽车金融业务相汽车金融公司言银行拥信卡客户客户信相较高银行通信卡开展信卡购车分期付款业务缩短客户审批时间针热门车型银行甚推出免手续费超低息信卡分期购车活动汽车金融公司造成非常击银行抢占消费信贷市场份额汽车金融公司降低首付降低利率降低信贷门槛吸引更客户信贷违约概率增
外中国汽车交流协会发布2019中国汽车金融行业发展报告中安国际融资租赁限公司作行业创新案例进行分析汽车租赁行业差异化创新核心战略布局进行解读指出该公司金融+科技+运营构筑核心竞争力传统营体业务相汽车租赁业务着独优势客户门槛低违约风险通科技加持APP定位保单位置24时动化审批售智机器服务等减少审批时间降低运营成提高业务拓展效率定汽车金融市场分块蛋糕
422部素
（1）公司员工风险识力
汽车金融公司整汽车产业链中处重位需公司部员工数量质量更高求实际角度汽车金融公司员工仅仅员工数量员工质量均匀性非常足根国家政策规定汽车金融公司允许方设立分店会受力物力制约汽车金融公司难进客户关系处理时掌握信客户动态信息说公司获客户信息存时间步结果员工更加难识客户信风险
（2）公司部风险控
公司部风控环境活动信息沟通三方面考虑信息沟通中会计系统信息完整会计信息反映出企业成问题问题存原企业应收账款数额中坏账企业债务问题包括期时间相应利率等等
国初成立汽车金融公司汽美国通汽车公司合资成立该公司美国着丰富业务验更高级风险理办法国家形势中国汽车消费信贷市场实际情况需统理业务开发中美国理模式验中国汽车金融市场需作出定改进国汽车金融市场发展水然初始阶段贷款前期风险预警机制风险贷款风险监督机制汽车金融公司贷款风险处理机制非常混乱没形成定系统化识理外国信调查制度尚未建立汽车金融公司客户信资料审核存定观影响完全理性科学分析必然会增风险
5 加强国汽车金融公司信贷风险理策
51完善公司部信贷风险理体系
511加强信贷风险识
汽车金融公司信风险理第环节识风险谓风险确定指发生风险种类原进行事前判断分析信贷业务程中注意防范便时计量应信贷风险信贷风险识完善公司部信贷风险理说缺步整环节初始基础
信贷业务员首先客户资料进行核分析众客户信息中客户年龄贷款金额款期限月收入工作单位性质违约率影响信贷业务员首先保证客户信息真实性申请贷款客户进行信登记结合信息进行信评级进行步金融服务工作般情况工作单位越稳定事业编国企业发生违约情况越低定年龄范围年龄越收入越高款力越强相贷款金额款期限越长发生违约概越操作风险汽车金融根公司部理执行程中已发生错误进行断改进便进行程度规避合规性风险汽车金融公司需汽车金融公司理办法条例定框架进行关业务操作便会发生违规行市场风险较特殊受众实际素影响汽车金融公司难进行量化分析根验汽车行业景气指数货币供应量GDP增长率等指标未市场进行合理预测样化解部分市场风险
512规范信贷风险度量
国信制度尚未建立汽车金融公司信贷业务员通限信息评估信客户否利款处风险理考虑汽车金融公司应该建立起适合风险度量单位相关风险评估指标出发指标客户建立信评估报告通报告客户信风险进行效判断汽车金融公司信评估指标应着重考虑客户次信贷信息结合客户资料进行分析建立指标体系基础汽车金融公司应动加强度量体系应结合实际断完善形成公司独度量标准化单位
信贷风险度量标准通引起信贷风险素进行分析计算国汽车金融公司尚未成熟相关指标体系未完全建立采国外汽车金融公司度量风险相关方法现代度量风险模型：CPV信贷组合模型工神网络模型信风险附加法KMV期权定价模型等CPV例该模型蒙特卡罗技术计量济学GDP增长率失业率总储蓄率长期利率汇率政府支出等宏观素进行分析出该行业等级违约转移概率风险价值
513完善信贷风险控制处理
（1）信贷风险分散
风险分散般定义通风险单位减少整体风险压力通信风险样化处理降低整资产组合风险水达汽车金融公司资产结构样化进行资产配置时候选择种样选择者关负相关资产汽车金融公司信风险样化通信资构成素理实现说单客户信限度控制特定范围单资产总资产中占例控制定范围
（2）信贷风险转移
转移信贷风险信贷风险分散然会存较风险情况汽车金融公司通进行交易方法业务操作进行定风险转嫁风险转移行业间着较差汽车金融公司通常会采资产证券化购买保险方式转移部分风险首先资产证券化理国金融市场四十年发展已成成熟体系充分利金融市场资产证券化缺乏流动性资产通金融市场转化金融资产进行定分配重组金融市场进行交易流通进达现金流回收汽车金融公司流动性较低产生现金流固定期限信贷业务集中起转化成风险控具种收益源证券投入金融市场供投资者购买达风险转嫁证券方式供广投资者进行投资业务操作活跃金融市场时保证公司现金流回收次购入汽车消费贷款保证保险项保险服务指汽车信贷客户出现法时款违约行保险公司汽车金融公司承担笔损失代发生违约行客户进行贷款偿保险合应承担责样汽车金融公司成功转嫁客户违约造成身损失风险国征信尚未完善保险公司会面着较高出险率着国汽车市场逐渐扩贷款买车已广群众接受汽车消费贷款保证保险需求逐年增汽车金融公司加强信贷客户信审查量减少非系统性风险样实现汽车金融风险转移促国保险行业发展达双赢局面
52加强竞争方合作实现互利互惠
汽车金融公司竞争者商业银行代表类信贷机构竞争特僵化竞争中求合作合作中保存竞争取长补短发展
首先家发挥优势通身行业特点商业创新吸引信贷客户次消费者支持盲目采降低信标准降低利率方法然汽车金融公司中国处幼年期外国汽车金融公司已成熟中国汽车金融公司提供优秀参考国汽车金融公司成立时候否外资企业参适度学引进国外汽车金融先进理念理模式商业银行相汽车金融言着更加成熟风险理方法批着丰富信贷验老员工商业银行汽车金融公司着更广潜客户群体品牌信誉度更容易获客户信
次商业银行汽车金融公司着相优势加强交流合作进双方获更利身发展条件解商业银行信贷审核体系风险理系统优势汽车金融公司必建立信贷理系统进商业银行信机构合作建立起双方利市场环境
53注重培养优化力资源体系
着中国汽车金融公司出现发展汽车金融专业员需求越越国汽车金融公司起步较晚规模相较商业银行相专业培训存较差距汽车金融公司长期发展培养培训重效信风险理控制关键
通方法优化汽车金融公司力资源：
第汽车金融相关专业学合作现汽车金融公司员工部分学毕业学校未教授汽车金融专业知识学相关金融理外学里新增汽车金融课程提供相关实机会实现汽车金融公司培养进行理实践结合
第二招募具社会实际业务验信贷工作员汽车金融公司事汽车消费者信业务需求信贷直接方法吸引具商业银行信贷验专业士公司带先进信贷技术公司带特定客户资源商业银行稳定收入观利润数银行员工轻易跳槽汽车金融公司需支付更高费寻找
第三公司设立培养制度商业银行录员工般学应届毕业生正式业前接受严格培训业初期专家进行专业指导汽车金融公司规模培训费高老员工带领新员工进行培训定期接受检查
结
文结合前者相关研究通总结分析出结：
（1）着国济断健康发展汽车需求会逐渐增长居民汽车金融公司普遍已接受汽车金融行业发展前景非常乐观种素会导致风险发生汽车金融公司需风险作出效控
（2）信风险国汽车金融公司风险理关键通强化企业部理操作风险降低水诸市场风险流动性风险需完善公司相关体系汽车金融公司风险理关键信正确科学判断降低信风险更加效控制信贷风险时说明国家建立征信系统重性
（3）中国国汽车金融公司业员质量均匀金融机构中属中低水汽车金融公司风险理够完善重原问题表现两方面：
①相关风险理层专业化需提高风险理意识年刚刚引进中国汽车金融公司理员组成年龄差距太理层没接触相关专业学缺乏效验难面员工起标杆性作
②数员工技实际需求存结构性差异汽车金融公司员工缺乏相关基知识识控制风险力较弱正确理解汽车金融公司决策层传达风险承受安全范围知识缺乏汽车金融公司部风险理概念难统完善汽车金融公司风险控体系需加强团队建设改变述缺点组建支高素质实务团队
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研究汽车金融公司风险首先着准确认识：汽车金融公司中国银监会批准设立中国境汽车购买者销售者提供金融服务非银行机构汽车金融公司营业模式通类银行汽车销售公司进行合作扩身规模需进行金融服务汽车消费者提供信贷服务汽车金融公司面项风险中信贷风险关键文信贷风险作研究象消费信贷风险理出发点汽车金融公司发展金融信贷风险存问题进行介绍信贷业务流程特点结合信贷风险外部源汽车金融公司信贷风险理提出策
关键词：汽车金融公司信贷风险风险理
Abstract
To study the risks of auto financing companies it is necessary to have an accurate understanding of them auto financing companies are nonbank institutions established under the approval of the China banking regulatory commission to provide financial services for car buyers and sellers in China The main business model of auto finance company is to expand its scale by cooperating with various Banks and auto sales companies and to provide credit services to auto consumers who need financial services Among the risks faced by auto financing companies credit risk is the most critical This paper takes credit risk as the main research object takes consumption and credit risk theory as the starting point and introduces the development of auto financing companies and the problems existing in financial credit risk Then by the credit business process and characteristics combined with the internal and external sources of credit risk put forward countermeasures for the credit risk management of auto financing companies
Key words Auto finance companyCredit riskEnterprise risk management
目 录
1绪 1
11研究背景选题意义 1
12文献综述 1
121国外相关理 1
122国相关理 2
13文研究容结构安排 2
131研究容 2
132文结构安排 2
2．研究相关理基础 3
21汽车金融消费信贷理 3
211相收入假说理 3
212持久收入假说理 3
213生命周期假说理 3
22汽车金融公司信贷风险相关理基础 3
221汽车金融公司信贷风险定义 3
222汽车金融公司信贷风险类型 4
3 国汽车金融发展现状存信贷风险 5
31国汽车金融发展现状 5
311汽车金融服务体断增加 5
312信贷规模业务范围断扩 5
313关政策制度鼓励汽车金融服务开展 6
314国汽车金融市场中存欺诈行 6
3 2国汽车金融信贷风险存问题 7
321缺乏健全信评估体系 7
322缺乏效贷监控催收理 7
323抵押车辆形式担保物品难变现 8
324汽车售服务位 8
325汽车金融信贷理相关法律健全 8
326汽车金融公司分重视业务数量忽略质量 8
4．国汽车金融公司信贷风险成 10
41国汽车金融公司信贷业务流程特点 10
411汽车金融公司信贷业务流程 10
412汽车金融公司信贷业务特点 10
42国汽车金融公司信贷风险源 11
421外部素 11
422部素 12
5 加强国汽车金融公司信贷风险理策 14
51完善公司部信贷风险理体系 14
511加强信贷风险识 14
512规范信贷风险度量 14
513完善信贷风险控制处理 15
52加强竞争方合作实现互利互惠 15
53注重培养优化力资源体系 16
结 17
致 谢 18
参考文献 19
1绪
11研究背景选题意义
着国年济快速发展开始余钱家庭添置辆汽车况国口基数时值2009年中国汽车市场规模已稳居世界第中国汽车协会表示2019年中国汽车销售25769万辆汽车生产达25721万辆旧保持全球第水时国汽车保量汽车金融公司数量世界中处绝领先位置国汽车金融公司处起步阶段根发达国家验汽车金融行业发展提高汽车销售数量提高汽车保量着重作着汽车金融发展方面够降低汽车消费者购买汽车时资金压力方面加快加汽车销售速度数量降低汽车生产商汽车销商库存数量进降低成汽车厂商通节省成投入汽车技术研发中外汽车金融公司着身发展断提高收入获取利润进行新投资融资者资产证券化促进国金融行业发展
国部分口已彻底解决温饱问题正着舒适生活迈进通成熟汽车金融服务提升国消费者汽车购买量汽车金融信贷定程度丰富国居民汽车消费消费方式断提高国消费者消费水时推动国济健康持续发展时汽车金融信贷针消费者汽车金融公司需考虑客户时款导致违约风险需进行信贷前客户进行详细信调查征信系统完善起促进作
12文献综述
121国外相关理
Zukerman&Whitehouse(2005) 根美国汽车金融数分析汽车金融市场市场着区汽车金融公司投资求更高实力影响力说汽车金融市场进入存着定困难会导致汽车企业创办汽车金融机构品牌汽车信贷市场着更强力理例众汽车金融公司垄断着部分众属汽车品牌汽车信贷业务Christian Diekmann(2008)认汽车金融现已成数金融机构利润源银行汽车制造企业成汽车金融公司出资开发汽车金融服务时会市场行情做出定风险评估Orazio Attanasi认汽车金融市场数产业样国家宏观政策市场供需求融资会制约汽车金融公司发展
122国相关理
孔玉蓉(2010)认国汽车金融市场外企企业领导征信系统完善国汽车金融发展问题牛勇李柏洲(2009)认应广义划汽车金融领域范围汽车车险汽车租赁汽车信贷划汽车金融汽车金融属整汽车产业链部分王伶商业银行汽车信贷风险控角度进行分析认国汽车金融市场发展成熟特点市场认度高质量规模扩张银行业务操作流程汽车金融公司运行机制征信系统完善导致该现象发生原张明(2013)认国汽车金融公司问题业务方式单信贷风险容易控制缺乏相应风险理体系售服务完善总说汽车金融公司发展成熟公司理意容易受宏观环境影响
13文研究容结构安排
131研究容
文采层次角度方法汽车金融公司信贷风险进行分析首先影响消费者相关消费假说进行概述介绍汽车信贷相关理铺垫汽车金融公司产生发展汽车金融公司业务流程会产生风险种素风险控进行全方位分析彻底研究信贷风险产生处理
132文结构安排
第章绪文章容进行概述介绍中西方相关研究文章写作背景研究意义作出说明
第二章研究相关理基础西方济学角度述种素消费影响汽车金融公司信贷风险相关理作出说明
第三章国汽车金融公司开始出现发展情况存足汽车金融服务体信贷业务规模变化国家相关政策制定等角度出发介绍国汽车金融公司发展状况分析汽车金融公司发展中出现问题存风险
第四章国汽车金融公司风险种成分析汽车金融公司简单说通类似放贷方式获取盈利中关键便信贷风险章通国汽车信贷业务特点风险形成外素汽车金融公司风险源进行全面分析
第五章国汽车金融公司信贷风险理策章汽车金融公司信贷风险理体系竞争合作机制信贷风险识机制培养等方面汽车信贷风险理提出策
2．研究相关理基础
21汽车金融消费信贷理
211相收入假说理
初凯恩斯认居民消费受活动影响居民消费活动彼独立生时期消费相互独立符合实际相收入假说更凯恩斯理完善补充相收入假说认消费仅仅收入水影响生活环境周围消费水消费惯样会前消费做出定影响称棘轮效应种效应俭入奢易奢入俭难说收入降低消费水会降低
212持久收入假说理
持续收入假说美国济学家弗里德曼（M Friedman）1956年提出种消费函数理弗里德曼（Friedman）认通进步考虑探索居民消费生活居民通常会段时间已拥时收入预见持续收入计入总收入居民通常某时候前时消费未段时间持续消费纳入阶段消费支出说通常目前支配收入未段时间获持续收入作现期消费参考标准
213生命周期假说理
生命周期假说称消费储蓄生命周期假说该理前收入预期收入年龄财富四素视消费者前进行消费关键根生活年龄分三阶段：幼年壮年老年通常幼年高龄者收入相较甚没收入幼年高龄阶段满足消费者需求必须入收入前积蓄生活处中壮年时生中收入高时刻时收入仅必须偿青年时期债务必须退休时养老储蓄做准备现值消费取决生收入目前收入样前拥财富水会消费者消费行做出影响试想：果拥非常财富实前没收入进行相程度消费
22汽车金融公司信贷风险相关理基础
221汽车金融公司信贷风险定义
数情况提供贷款业务商业银行非银行金融机构直开始允许展开贷款服务汽车金融公司进行信贷业务商业银行贷款业务类似二者风险着处参商业银行风险广义狭义两角度汽车金融公司风险进行解释广义讲信贷风险两方面影响首先高风险产生高回报风险程度系数回报成正相关次高风险直接导致次信贷业务出现坏账进公司造成损失狭义信风险指风险公司造成损失通常交易方违约造成损失
222汽车金融公司信贷风险类型
（1）市场风险谓市场风险指利率汇率信资产价格等利变动导致信资产遭受损失性汽车金融公司利率风险通货膨胀风险
（2）信风险称违约信风险债务市场交易方法履行贷款协议中义务造成债权济损失风险会导致金融公司实际收入预期收入出现较差异汽车金融风险类型
（3）操作风险操作风险部工作员业务操作熟练者公司监体系出现漏洞造成损失
（4）流动性风险流动性风险指汽车金融公司资产分配方式合理导致固定资产较难快速变现者投资资金回收间隔时间较长等情况导致现金流中断造成损失
（5） 合规性风险合规性风险公司相关业务活动中未遵守公司部流程行业相关标准者国家法律法规造成风险
3 国汽车金融发展现状存信贷风险
31国汽车金融发展现状
311汽车金融服务体断增加
1990左右汽车销商消费者提供限汽车贷款1998年10月中央银行发布汽车消费信贷理办法国银行正式加入汽车金融行业中成汽车信贷提供者着相关行业法规制定汽车金融公司非银行金融机构汽车财务公司加入汽车金融市场国汽车金融市场早期汽车生产商汽车销商保险公司银行四方进行合作构成市场力国早年征信系统健全汽车价格逐渐降终坏账率升高保险（车贷险）行业先退出银行着收缩汽车贷款规模汽车金融公司位日益升高合资品牌汽车厂商国引入旗汽车金融公司目前国银监会批准25家汽车金融公司国品牌筹建汽车金融公司
312信贷规模业务范围断扩
1998年开始提供汽车贷款中国市场容量直断扩达2019年汽车金融市场渗透率已高达45数字出现汽车金融行业健康发展分开
国2008年颁布新汽车金融公司理办法扩前理办法业务范围汽车金融公司发展提供更全面发展基础提供政策制度空间新方法仅开拓新业务方法增加金融公司集团贷款渠道增强信誉度业务更加灵活
2019中国汽车金融行业发展报告中安租赁公司进行案例分析该公司亮点成功进行汽车租赁业务布局相传统汽车信贷抵押业务汽车租赁着高效率风险低等优点安汽车租赁致力造全产业布局包含车新车车公车营二手车租赁商车等业务五业务线持续放量深度布局汽车租赁产业链目前汽车租赁行业处龙头位
图31汽车金融消费信贷规模变化图
数源：中国汽车工业年鉴
313关政策制度鼓励汽车金融服务开展
着国汽车金融公司理办法颁布国国外相关金融机构进入汽车金融市场提供基参考年国基础发展出系列汽车金融相关文件政策逐步放宽市场进入水国汽车金融市场逐渐成熟形成专业化元化竞争状况政府出台系列政策发现政府汽车金融态度显然谨慎保守2009年促进汽车消费部门会议提出加强保险公司合作2007年国家工商总局颁布动产抵押登记办法扩抵押物范围简化抵押办理程序促进汽车抵押贷款发展2015年中国民银行发布信贷资产支持证券发行实行注册制汽车金融公司资产证券化业务成降低减少资金成2016年关修改＜汽车贷款理办法＞决定（征求意见稿）中提出更维度考察贷款信等级引入外部信评级增强行业风险控制力2018年商务部发改委发布外商投资准入特理措施（负面清单）中改动取消新源汽车外资股限制特斯拉超级工厂海落目前海生产特斯拉Model3幅降价引入特斯拉超级竞争者国新源行业形成鲶鱼效应国新源汽车发展会起非常推动作总说政策出台汽车金融发展提供政策支持汽车企业发展起促进作
314国汽车金融市场中存欺诈行
汽车价格相量绝量远远超物品外中国汽车金融鱼龙混杂法分子进行金融欺诈想法空间体说目前存良中介良客户两种汽车购买者汽车金融公司造成损失良中介会客户难申请额信卡通种渠道找合适中介帮助办理入手时良中介会通知顾客贷款买车方式获取银行更高级信购入车辆获更高贷款额度业务流程首付良中介代办良中介常银行做担保等套话获取客户信加客户没足够风险意识认没花费代价获辆汽车良中介会帮助客户车辆抵押银行办理贷款理汽车扣押客户索量金融服务费终目客户期款导致违约客户车辆进行变卖折现严重损害购车者权益时解具体情况前提会购车者丧失汽车金融公司信
良客户良中介类似通车辆进行抵押贷款方式中找机会进行诈骗办说良客户会先申请贷款业务递交资料复批通时种理拖延办理车辆抵押手续期间车辆进行变卖者非法机构抵押等方式获现金换句话说通伪装成购车客户进行车辆套现获取法收入会提供金融服务公司造成量损失汽车金融公司尤需防范
3 2国汽车金融信贷风险存问题
321缺乏健全信评估体系
征信国尚未完全建立汽车信贷业务中果准确评估客户信等级降低客户违约发生风险健全信评估体系汽车金融行业着十分重作汽车金融服务关键参考指标消费者否存违约行等良记录信评估显示该消费者存良记录汽车金融公司会拒绝位消费者提供金融服务国银行汽车金融业务中采风险转移风险理利保险公司发行信保证保险定程度降低银行营风险种情况许银行开发汽车金融信服务时十分重视消费者信等级会保险公司出险概率幅度增加长远种风险转移银行风险控制利整社会言信贷风险没减单纯转移部分保险公司利保险行业发展
322缺乏效贷监控催收理
汽车金融信贷国汽车金融信贷组织者直国银行相关汽车销商实际操作程中国银行相关销商通购入保险方式转移风险单纯预期风险转移相关保险公司放贷程中笔汽车金融信贷业务贷款额度较低笔贷款踪收款相关理成较高总说相关金融信贷机构交易完成认保险行业已承担足够风险信贷业务存单笔金额业务数量情况放贷机构降低贷催收积极性存着潜重风险
323抵押车辆形式担保物品难变现
数信贷业务中汽车消费者通常购买车辆进行抵押获取贷款违约行发生时汽车金融公司权抵押汽车变卖折现足弥补全部损失需算进行汽车变现时力物力费汽车身价格量贬值会造成损失难追回问题国二手车市场样处初级阶段二手车市场相汽车金融市场更加混乱二手车价格定价非常合理数观判断媒体炒作热度进行定价说二手车商考虑收二手车否方便出手问题车辆配置车辆机械制造水会关注样导致抵押汽车变现困难
324汽车售服务位
进行信贷业务办理流程中汽车金融公司汽车销商脱节销商负责介绍引导客户购买车辆信贷业务员负责提供贷款资金汽车身复杂机器需配置机械制造车载程序方面考虑消费者价格判断果客户购买汽车未获适售服务客户会汽车金融公司满意会受客户相应报复行意违约情况
方面性设计落汽车段时间便会存价格迅速贬值情况二手车市场部分品牌汽车年会贬值20较冷门品牌甚更目前汽车市场价格战已成部分汽车公司竞争手段汽车性配件会更快进行更新换代容易导致客户欠贷款超汽车前市场价格样会造成违约情况发生
325汽车金融信贷理相关法律健全
目前国信贷相关法规针法公司针法规相较少没相关规定具体方法规定信处罚情况汽车金融公司难开展金融信贷业务时获效法律保障相反公司违约发生风险时进行妥处理
日常营中汽车金融公司信贷业务数针户分散程度贷款金额低国贷款担保相关法律健全汽车金融公司承担着风险样国车辆理旧车交易监完善会购车抵押样存着风险车辆拥者利旧车交易监空洞抵押车辆进行变现处理新汽车金融公司理办法中新增车辆融资租赁业务范围相关法律配套者受政策制约项业务难真正展开
326汽车金融公司分重视业务数量忽略质量
汽车4S店种汽车金融公司进行密切合作样卖出辆汽车辆汽车全款结算进行汽车金融服务结算款车优惠力度售车员工提成着影响说汽车销售公司希辆车提供定金融服务背利润必定汽车金融公司提供支持外着国公交通断发展越越选择铁高铁网约车方式出行汽车市场销售量降汽车市场处相饱状态会二十年样出现幅度涨换句话说汽车市场蛋糕已相固定参分蛋糕越越汽车金融公司盲目扩规模放松进行汽车金融服务客户审批会出现较坏账情况
4．国汽车金融公司信贷风险成
41国汽车金融公司信贷业务流程特点
国汽车金融公司信贷业务面消费者购车时零售贷款针信贷业务进行流程分析
411汽车金融公司信贷业务流程
国汽车金融普遍运作模式汽车金融公司汽车销商进行密切合作总公司信贷业务员派遣家汽车销售中心信贷业务员客户直接交流提供相关信息咨询确认消费者需办理信贷业务解消费者信水信贷业务员顾客里取必信审查信息进行初期讨确认汽车销商信贷业务员确认数符合信贷条件负责客户信贷业务员信信息发送汽车金融公司总部客户信信息总部审批通信贷业务员总部授权客户签订贷款抵押合明确双方权利义务通常情况汽车金融公司会作第三方保险公司购入保险进步保障利益
确认客户办理信贷获取客户信息
汽车销售处客户提供信息
汽车金融公司派信贷业务员
保险公司介入提供保险保障
审批通授权签订合
信息发送总部进行审批
图41汽车金融公司信贷业务流程
412汽车金融公司信贷业务特点
汽车金融公司传统金融机构商业银行相业务模式着独特点客户办理信贷业务前体现出非常热情服务态度专业信贷咨询汽车销商会车辆进行详细介绍性安全配置座椅舒适度终端优惠等方面提供资料供客户进行汽车选择选定汽车汽车金融公司信贷业务员会时提供贷款指导结合客户情况客户制定相应信贷计划客户确认进行贷款国汽车金融公司前弊病非常重风险源出现汽车金融公司全面掌握客户信情况着限资料加定观分析定结果放贷手续简单审批容易采取种抵押方式信贷业务员收取咨询费导致风险提高汽车金融公司高银行利率方法弥补部分力资源造成费国客户规模汽车金融公司汽车销商已形成紧密合作汽车金融公司建立起定规模效应获收益款期汽车金融公司催收监督时汽车企业进步进行合作客户提供车辆置换二手车回收等服务
42国汽车金融公司信贷风险源
421外部素
（1）国家济政策
政府作市场理者市场需作出调整者出现利素时政府会运手段进行调节财政政策货币政策两钟财政政策通税率调整关政策颁布影响国家宏观济体现IS曲线左移右移货币政策通理货币供量进影响利率调节济体系LM曲线左右移国家减少货币供会LM曲线左移动会导致利率升居民收入减少显然收入减少客户款压力增会增客户违约风险
（2）济周期波动
济周期分四阶段复苏繁荣衰退萧条复苏繁荣期间济前景会增加投资行金融市场资金需求增加必然会导致利率升结果顾客贷款偿负担增加违约风险衰退萧条时失业率会幅度增加居民支配收入减少样会加客户违约性前消费产生信行时间表偿贷款信机构发生信良风险性着现代信社会建立消费者信贷逐渐深入心普遍接受赖通信贷款消费件事情样汽车金融公司成出售汽车信贷重角色长期济周期波动会增加消费者违约概率会增加汽车金融公司风险
复苏
投资增加利率升
繁荣
衰退
违约风险增
失业率增收入减少
萧条
图42济周期客户违约风险影响
（3）市场竞争逐渐加剧
中国汽车消费者信贷业务商业化出现汽车销商汽车金融公司银行加进间合作抢占限市场年发展汽车金融公司逐渐成熟更汽车销商会汽车金融公司合作4S店进行汽车消费信贷员汽车金融公司银行成汽车消费信贷两竞争者目前汽车金融信贷业务商业模式汽车金融公司信卡贷款商业银行贷款中银行占业务份额总远超汽车金融公司规模银行行业竞争样剧烈银行扩展市场规模断增扩汽车金融业务相汽车金融公司言银行拥信卡客户客户信相较高银行通信卡开展信卡购车分期付款业务缩短客户审批时间针热门车型银行甚推出免手续费超低息信卡分期购车活动汽车金融公司造成非常击银行抢占消费信贷市场份额汽车金融公司降低首付降低利率降低信贷门槛吸引更客户信贷违约概率增
外中国汽车交流协会发布2019中国汽车金融行业发展报告中安国际融资租赁限公司作行业创新案例进行分析汽车租赁行业差异化创新核心战略布局进行解读指出该公司金融+科技+运营构筑核心竞争力传统营体业务相汽车租赁业务着独优势客户门槛低违约风险通科技加持APP定位保单位置24时动化审批售智机器服务等减少审批时间降低运营成提高业务拓展效率定汽车金融市场分块蛋糕
422部素
（1）公司员工风险识力
汽车金融公司整汽车产业链中处重位需公司部员工数量质量更高求实际角度汽车金融公司员工仅仅员工数量员工质量均匀性非常足根国家政策规定汽车金融公司允许方设立分店会受力物力制约汽车金融公司难进客户关系处理时掌握信客户动态信息说公司获客户信息存时间步结果员工更加难识客户信风险
（2）公司部风险控
公司部风控环境活动信息沟通三方面考虑信息沟通中会计系统信息完整会计信息反映出企业成问题问题存原企业应收账款数额中坏账企业债务问题包括期时间相应利率等等
国初成立汽车金融公司汽美国通汽车公司合资成立该公司美国着丰富业务验更高级风险理办法国家形势中国汽车消费信贷市场实际情况需统理业务开发中美国理模式验中国汽车金融市场需作出定改进国汽车金融市场发展水然初始阶段贷款前期风险预警机制风险贷款风险监督机制汽车金融公司贷款风险处理机制非常混乱没形成定系统化识理外国信调查制度尚未建立汽车金融公司客户信资料审核存定观影响完全理性科学分析必然会增风险
5 加强国汽车金融公司信贷风险理策
51完善公司部信贷风险理体系
511加强信贷风险识
汽车金融公司信风险理第环节识风险谓风险确定指发生风险种类原进行事前判断分析信贷业务程中注意防范便时计量应信贷风险信贷风险识完善公司部信贷风险理说缺步整环节初始基础
信贷业务员首先客户资料进行核分析众客户信息中客户年龄贷款金额款期限月收入工作单位性质违约率影响信贷业务员首先保证客户信息真实性申请贷款客户进行信登记结合信息进行信评级进行步金融服务工作般情况工作单位越稳定事业编国企业发生违约情况越低定年龄范围年龄越收入越高款力越强相贷款金额款期限越长发生违约概越操作风险汽车金融根公司部理执行程中已发生错误进行断改进便进行程度规避合规性风险汽车金融公司需汽车金融公司理办法条例定框架进行关业务操作便会发生违规行市场风险较特殊受众实际素影响汽车金融公司难进行量化分析根验汽车行业景气指数货币供应量GDP增长率等指标未市场进行合理预测样化解部分市场风险
512规范信贷风险度量
国信制度尚未建立汽车金融公司信贷业务员通限信息评估信客户否利款处风险理考虑汽车金融公司应该建立起适合风险度量单位相关风险评估指标出发指标客户建立信评估报告通报告客户信风险进行效判断汽车金融公司信评估指标应着重考虑客户次信贷信息结合客户资料进行分析建立指标体系基础汽车金融公司应动加强度量体系应结合实际断完善形成公司独度量标准化单位
信贷风险度量标准通引起信贷风险素进行分析计算国汽车金融公司尚未成熟相关指标体系未完全建立采国外汽车金融公司度量风险相关方法现代度量风险模型：CPV信贷组合模型工神网络模型信风险附加法KMV期权定价模型等CPV例该模型蒙特卡罗技术计量济学GDP增长率失业率总储蓄率长期利率汇率政府支出等宏观素进行分析出该行业等级违约转移概率风险价值
513完善信贷风险控制处理
（1）信贷风险分散
风险分散般定义通风险单位减少整体风险压力通信风险样化处理降低整资产组合风险水达汽车金融公司资产结构样化进行资产配置时候选择种样选择者关负相关资产汽车金融公司信风险样化通信资构成素理实现说单客户信限度控制特定范围单资产总资产中占例控制定范围
（2）信贷风险转移
转移信贷风险信贷风险分散然会存较风险情况汽车金融公司通进行交易方法业务操作进行定风险转嫁风险转移行业间着较差汽车金融公司通常会采资产证券化购买保险方式转移部分风险首先资产证券化理国金融市场四十年发展已成成熟体系充分利金融市场资产证券化缺乏流动性资产通金融市场转化金融资产进行定分配重组金融市场进行交易流通进达现金流回收汽车金融公司流动性较低产生现金流固定期限信贷业务集中起转化成风险控具种收益源证券投入金融市场供投资者购买达风险转嫁证券方式供广投资者进行投资业务操作活跃金融市场时保证公司现金流回收次购入汽车消费贷款保证保险项保险服务指汽车信贷客户出现法时款违约行保险公司汽车金融公司承担笔损失代发生违约行客户进行贷款偿保险合应承担责样汽车金融公司成功转嫁客户违约造成身损失风险国征信尚未完善保险公司会面着较高出险率着国汽车市场逐渐扩贷款买车已广群众接受汽车消费贷款保证保险需求逐年增汽车金融公司加强信贷客户信审查量减少非系统性风险样实现汽车金融风险转移促国保险行业发展达双赢局面
52加强竞争方合作实现互利互惠
汽车金融公司竞争者商业银行代表类信贷机构竞争特僵化竞争中求合作合作中保存竞争取长补短发展
首先家发挥优势通身行业特点商业创新吸引信贷客户次消费者支持盲目采降低信标准降低利率方法然汽车金融公司中国处幼年期外国汽车金融公司已成熟中国汽车金融公司提供优秀参考国汽车金融公司成立时候否外资企业参适度学引进国外汽车金融先进理念理模式商业银行相汽车金融言着更加成熟风险理方法批着丰富信贷验老员工商业银行汽车金融公司着更广潜客户群体品牌信誉度更容易获客户信
次商业银行汽车金融公司着相优势加强交流合作进双方获更利身发展条件解商业银行信贷审核体系风险理系统优势汽车金融公司必建立信贷理系统进商业银行信机构合作建立起双方利市场环境
53注重培养优化力资源体系
着中国汽车金融公司出现发展汽车金融专业员需求越越国汽车金融公司起步较晚规模相较商业银行相专业培训存较差距汽车金融公司长期发展培养培训重效信风险理控制关键
通方法优化汽车金融公司力资源：
第汽车金融相关专业学合作现汽车金融公司员工部分学毕业学校未教授汽车金融专业知识学相关金融理外学里新增汽车金融课程提供相关实机会实现汽车金融公司培养进行理实践结合
第二招募具社会实际业务验信贷工作员汽车金融公司事汽车消费者信业务需求信贷直接方法吸引具商业银行信贷验专业士公司带先进信贷技术公司带特定客户资源商业银行稳定收入观利润数银行员工轻易跳槽汽车金融公司需支付更高费寻找
第三公司设立培养制度商业银行录员工般学应届毕业生正式业前接受严格培训业初期专家进行专业指导汽车金融公司规模培训费高老员工带领新员工进行培训定期接受检查
结
文结合前者相关研究通总结分析出结：
（1）着国济断健康发展汽车需求会逐渐增长居民汽车金融公司普遍已接受汽车金融行业发展前景非常乐观种素会导致风险发生汽车金融公司需风险作出效控
（2）信风险国汽车金融公司风险理关键通强化企业部理操作风险降低水诸市场风险流动性风险需完善公司相关体系汽车金融公司风险理关键信正确科学判断降低信风险更加效控制信贷风险时说明国家建立征信系统重性
（3）中国国汽车金融公司业员质量均匀金融机构中属中低水汽车金融公司风险理够完善重原问题表现两方面：
①相关风险理层专业化需提高风险理意识年刚刚引进中国汽车金融公司理员组成年龄差距太理层没接触相关专业学缺乏效验难面员工起标杆性作
②数员工技实际需求存结构性差异汽车金融公司员工缺乏相关基知识识控制风险力较弱正确理解汽车金融公司决策层传达风险承受安全范围知识缺乏汽车金融公司部风险理概念难统完善汽车金融公司风险控体系需加强团队建设改变述缺点组建支高素质实务团队
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