1 绪
11 研究背景意义
商业银行信贷风险理商业银行正常开展项业务基础前提商业银行业务环节相应商业银行整体组织架构重构成部分信贷风险理组织架构紧市场济进步发展国银行业发生巨变革部信贷理组织架构断适应银行业体制机制改革发生变化1984年起国开始尝试专业银行企业化改革1993年已形成较系统完善组织架构具体国专业银行组织架构分横双组织架构形式专业银行延续中国民银行总分行制中国民银行商业银行进行统集权理横专业银行采取身相应专业金融产品设置部门方式
着市场济深入发展1993年起股份制转制市场浪潮中国专业银行先完成商业银行转变性质转变引入新商业营模式商业银行组织架构相应发生变化理结构商业银行普遍实行统法制度通设立总行授权级分行方式明确总行级分支机构营权限层级授权范围营职责横结构商业银行前身专业业务积累基础业务发展进行相应调整针业务类型进行统效风险理信贷理部门应运生根商业银行业务调整发展实现细分精细化理
2001年国加入世界贸易组织环境金融市场提出新发展需求效降低商业银行运营风险降低信贷良国商业银行针身业务种类风险理设置相应组织理部门进商业银行组织架构进行根性改变商业银行信贷理前台中台台三环节合理模式转变业务营销风险控制两部门相分离原业务类分散理模式转变信贷风险集中统理模式信贷风险理倚重贷前调查转变贷款全程环节理
112 研究意义
前述信贷业务银行核心业务业务类型属银行金牛类业务衡量银行核心竞争力市场价值重素提高风险控制力成商业银行首面问题江苏省P农村商业银行推广贷款业务说更务急风险理问题原方面包括方面：信风险操作风险市场风险流动性风险声誉风险等农村商业银行信贷健康持续发展分析信贷风险做风险防范控制工作显非常重文基江苏省P农村商业银行贷款业务风险理现状相关数分析基础商业银行贷款业务风险理存问题进行分析探讨前市场环境金融市场发展环境商业银行开展贷款业务面风险进行效风险理提出相应策建议农村商业银行相关贷款业务够健康持续发展
12 国外文献综述
121 国外文献综述
风险理起源美国作企业理活动容现代企业理重环节现代企业理角度说风险理指企业具确定性潜性风险环境里通正确判断科学决策预期理等手段方式风险造成良影响减低甚效避免理程事实证明效风险理助降低企业营理发生错误概率避免损失效进行理偏差纠正相提高企业运营理效率年国外关企业风险理研究集中方面：风险理身研究1929年1933年世界性济危机爆发美国量银行企业发生破产整体济倒退效应处理场破坏性极强营危机数企业企业部纷纷设立保险理部门通设立保险理部门应类风险发生1938年美国企业开始风险理形成系统研究发展成门学科二关风险理相关学说学术界风险理学说纯粹风险说企业全部风险说钻石风险评估体系等企业风险理中目前诸国际跨国性公司均采钻石体系构建企业身风险理体系钻石体系思想通企业理行进行效干预改善员工风险行提升商业机构质量
122 国文献综述
国风险理研究起步较晚开始1980年早期风险理证券市场金融市场普数企业中国学者风险理研究集中应市场风险理应然灾害风险理等方面针商业银行风险理研究集中方面：国商业银行风险理存问题成分析李雪寒（2015）认理机制完善控制度健全贷款流程监力等方面原导致商业银行贷款审批没严格实行级审批制度放贷贷款监力度足法真实效解贷款具体动态等黄华兵（2007）认国宏观环境国目前社会信体制完善相款诚信缺失导致商业银行发生信贷风险重原甚相企业通篡改财务报表伪造纳税证明等非法手段骗取银行贷款银行放款理位程度导致呆账坏账发生次整体金融体制完善健全进商业银行风险理组织机构改革形成阻力产生定程度信贷风险二商业银行应信贷风险策研究李汀（2010）认加强应信贷风险应首先构建完善金融市场风险理机制整金融市场环境秩序进行力整顿根国家宏观济政策效调整金融政策防止政策层面脱节隋剑雄林琪（2016）认构建完善商业银行风险理机制整信贷资金运行程进行全程监通建立信贷风险预警机制客观数进行分析整理制定相应风险应方案卫团胜（2014）认商业银行部健全完善部控制机制做部防范工作建立整套完善银行信贷理制度基础强化规范信贷程序时建立银行监督监机制规定信贷部门工作流程提高银行信贷业员业务素质职业道德等效降低商业银行相关信贷业务风险
13 研究容框架
第部分绪介绍文研究背景研究意义分析商业银行信贷风险理国外现状
第二部分信贷风险相关概念介绍信贷涵义业务基分类基原
第三部分P农村商业银行信贷风险现状介绍P农村商业银行信贷基流程通P农村商业银行五级分类担保方式行业分布进行分析发现存问题
第四部分P农村商业银行信贷风险理问题原分析通五方面分：信风险操作风险市场风险流动性风险信风险
第五部分P农村商业银行信贷风险理策建议
具体框架
研究背景意义
总结国外文献
研究方法思路
风险现状问题
P农商行基现状
P农商行贷款基流程
信贷风险相关概念
P农商行信贷风险现状
P农商行信贷风险理问题原分析
P农商行信贷风险理策建议
信风险
操作风险
市场风险
流动性风险
声誉风险
图1 文研究框架图
14 研究方法思路
（1）文献研究法：
通查找关农村商业银行信贷风险相关文献获取资料全面正确解掌握相关研究问题
（2）案例分析法
通P农村商业银行例针信贷风险理存问题更分析提出策
（3）数分析法
文根农村商业银行信息披露运相关数制作成图表通图表数进行分析较更获取相关信息
15 研究创新足
151文章创新点
通常位学者会选择四国银行相关数进行分析分析数具定概括性重性文P农村商业银行进行分析具定针性根具体问题进行具体分析
152文章足
文数通翻阅量文献查找相关数资料定程度保证真实性准确性银行部分数具定保密性P农村商业银行研究数未达全面性数分析方面存定足
2 相关概念理基础
21 信贷含义
信贷指济体间通转移货币权权种济性贷行具体商业银行商业银行信贷指银行法律框架客户资质信誉担保客户提供相应金融贷款服务双方形成相互债务关系客户合约定方式相关协议定期支付利息费期偿金种信贷营行信贷业务作现代银行核心业务前金融市场中金融产品作银行核心业务信贷业务规模质量成衡量商业银行盈利力核心竞争力重素
22 银行营信贷业务基分类
银行营信贷业务属划分表信贷表外信贷中表信贷包括贷款商业汇票贴现贸易融资等表外信贷包括商业汇票承兑保证信证保函等
担保方式划分信信贷业务担保信贷业务担保信贷业务包括保证抵押质押方式
授信象划分公司类信贷类信贷两种性质途划分分固定资产贷款流动资金贷款中固定资产贷款包括基建设贷款技术改造贷款房产开发贷款流动资金贷款包括工商业建筑业等
23 商业银行信贷风险
商业银行信贷风险循序渐进程萌芽积累直发生甚规模爆发商业银行业务范围性质信贷风险面着业务操作风险担保风险道德风险市场风险声誉风险等种类型
231 操作风险
操作风险指商业银行身机构设置合理完善导致部业务程序开展流程设计合理造成风险国商业银行言着国金融市场外开放程度断提高金融市场需求样化变化等特征商业银行必须面更高求风险理银行部言首操作风险理具体操作风险细分性风险客观风险性风险指员素质者员操作导致技术风险客观风险指操作策略性风险指应外部环境变化时采取正确策略导致损失产生
232 担保风险
担保风险指商业银行信贷业务采担保资质种确定性素导致风险包括担保标真实性客观性担保标实际资产担保流程准确性等担保风险分财务风险业绩风险两类财务风险指担保方身财务运转畅导致担保标贬值导致风险产生包括会计核算组织资金运作等方面造成风险业绩风险指担保贷款身负债转化实际负债担保方身业绩产生定风险
233 道德风险
道德风险指贷款方获更贷款信担保支持通采取提供虚假信息隐瞒重真实情况伪造虚假资料等手段骗取银行贷款担保等行甚改变银行贷款合中约定贷款方增加贷款风险产生相应理风险道德风险产生源信息称引起博弈行逆选择
234 市场风险
市场风险指金融市场基础资产市场中利变动外部素造成急剧波动导致衍生工具价格发生变动风险着国市场济进步完善开放程度断提高外资金外商业银行势力商业银行击带市场风险容觑需引起足够重视
2．35 声誉风险
声誉风险指商业银行营理行外部突发事件导致利益相关方商业银行产生负面评价造成相关风险信贷业务声誉风险发生操作产生信贷金融产品设置合理服务存严重缺陷控力足等导致声誉风险商业银行关重风险类型
24商业银行信贷风险防范
商业银行开展信贷业务进行效风险理首做良信贷防范理中国全面实行信贷五级分类制度风险程度银行信贷资产分五类：正常类贷款关注类贷款次级类贷款疑类贷款损失类贷款中商业银行信贷业务风险递进关系表现正常——关注——次级——疑——损失造成风险损失层级递进基样关系商业银行风险理应针风险等级制定出风险理方案预警机制形成完善风险理体系
3 P农村商业银行信贷风险现状
31 P农村商业银行基现状
P农村商业银行成立2010年3月营范围吸收公众存款发放短期中期长期贷款等中国银行业监督理委员会批准业务苏北第三家农村商业银行现辖1家营业部44家支行171家离行式助服务区516家助农服务点3家分理处发起设立村镇银行5家员工610余名支行助网点合计480余处P市资金实力强服务覆盖面广金融机构
2017年供侧结构性改革深化年P农村商业银行推进商务转型持续深入贯彻落实普惠金融改革创新年风险确定素明显防风险放更加重位置牢固树立底线思维确保发生系统性风险坚定发展信心夯实信贷理基础入手坚持推进供侧结构性改革线信贷理模式转型抓落实切实加强信贷理促进信贷资产质量稳步提升
32 P农村商业银行信贷基流程
P农村商业银行信贷授信操作流程分五阶段：授信申请初步审核授信调查授信审批授信结果实施中授信调查存信贷风险高阶段求操作规范实行双调查实查客户面谈方式客户提供资料合法性真实性效性进行认真核实记录明确授信方案授信方案限授信种类额度类型发生类型授信方式担保方式授信总量利率授信实施需落实条件贷理风险防范措施等
相关具体实施容容：
（1）信贷业务申请受理
银行信贷业务申请受理前必须客户基情况项目行性进行初步审查认定客户否具备发放信贷业务基条件根初步认定结果银行计划规模等情况决定否受理申请信贷业务
（2）信贷业务调查
调查客户提供资料真实性查验客户法定代表授权签章否真实效调查客户信关员品行状况然信贷业务应调查分析客户家庭济收入否真实否具生产营项目收入源否具偿贷款息力良信良行记录提供担保担保济收入否真实项收入源否稳定等情况进行调查
（3）信贷业务审查
信贷业务审查部门（审查岗）负责客户支行提交资料报告进行审查信等级进行复测授信额度进行核定审查员应业务合法合规性政策性效益性安全性进行审查揭示风险素提出理建议防范风险措施
（4）贷理
贷理指信贷业务发生直息收回信结束全程信贷行总包括账户理贷检查风险预警风险分类档案理风险处置贷款收回贷总结评价等容
（5）信收回
银行信贷资金收回算整信贷业务流程全部结束信贷资金整营程中体现银行理力理水
33 P农村商业银行信贷风险问题
2017年更服务三农市场加涉农信贷投放力度增强微企业服务力切实贯彻国家金融支农政策促进农村供侧改革金融服务力P农村商业银行零售信贷规模计划新增14亿元公司信贷规模计划新增4亿元投城乡居民刚性住房消费民生消费商业营春耕备耕秋收秋播中微企业生产营等实体济特制造业微企业流动资金需求等鉴金融宏观政策影响
截12月末项贷款余额13348亿元年初增加1246亿元增幅1029中公司贷款余额4265亿元占项贷款3195然贷款7178亿元增幅2781占项贷款5377贴现余额1715亿元占项贷款1285贷记卡余额189亿元占项贷款142
表1 P农村商业银行2017年业务概况表
项目
20161231
20151231
20141231
贷款垫款：
农户贷款
67382487
56594456
49615442
非农贷款
164731
174837
215391
信卡透支
749405
1085617
1104383
计
68296623
57854910
50935216
企业贷款垫款：
农村济组织贷款
82990
87990
382991
农村企业贷款
45916160
50127010
50039290
非农企业贷款
76000
434980
763081
贴现资产
21521876
21492579
9665743
贸易融资
330134
289664
124800
垫款
42945
97598
146531
计
67970105
72529821
61122436
贷款垫款总额
136266728
130384731
112057652
减：贷款损失准备
7300776
9203453
7381939
贷款垫款账面价值
128965952
121181278
104675713
331 贷款五级分类情况
P农村商业银行信贷业务全流程实行规范化理参中国银监会制定贷款风险分类指引相关规定制定五级分类实施细理贷款信风险客户理负责接收授信申请申请文件申请进行贷前调查评估申请申请业务信风险集团实行分级审批制度综合考虑申请信状况财务状况抵质押物保证情况信贷组合总体信风险宏观调控政策法律法规限制等种素基础确定授信限额结合国家宏观调控趋势加强信贷业务政策动态指引行业差异化理断提高全行贷款结构分布合理性五级分类国际金融业银行贷款质量公认标准种方法建立动态监测基础通款现金流量财务实力抵押品价值等素连续监测分析判断贷款实际损失程度提高银行抵御风险力
表2 P农村商业银行五级分类情况2016年年末数分析
单位： 万元
五级分类
20161231
20151231
20141231
正常
123409783
121320666
102967162
关注
8995075
5425503
6688580
次级
2925127
2661348
1118894
疑
860282
939719
1238879
损失
76461
37495
4137
合计
136266728
130384731
112057652
表中出2016年P农村商业银行良贷款3861870万元良贷款占284良贷款率较高说明信贷存定风险
根银监会发布2016年四季度监指标数显示商业银行指标分机构良贷款情况表：
表3 商业银行指标分机构类情况表
单位：亿元
型商业银行
股份制商业银行
城市商业银行
农村商业银行
外资银行
第季度
良贷款余额
7544
2825
1341
2026
150
良贷款率
172
161
146
256
130
第二季度
良贷款余额
7595
2959
1420
2237
160
良贷款率
169
163
149
262
141
第三季度
良贷款余额
7658
3170
1488
2464
157
良贷款率
167
167
151
274
141
第四季度
良贷款余额
7761
3407
1498
2349
103
良贷款率
168
174
148
249
093
图2 商业银行信贷业务良贷款率
根银监会发布2016年四季度监指标数显示银行业资产负债规模稳步增长信贷资产质量总体稳2016年四季度末商业银行正常贷款余额852亿元中正常类贷款余额818亿元关注类贷款余额34亿元商业银行良贷款余额15123亿元较季末增加183亿元商业银行良贷款率174季末降002百分点
P农村商业银行较2015年良贷款率呈现升趋势根银监会发布2016年四季度监指标数显示农村商业银行良贷款率高然第四季度降相商业银行言良贷款率然稳居首位2016年年底全国农村商业银行良贷款率249P农村商业银行289超全国农村商业银行均值 P农村商业银行信贷具确定性风险问题突出需加强重视
332贷款担保方式分布情况
截2017年12月末信贷款余额527亿元中信方式贷款517亿元公司类信贷款金额01亿元保证类贷款5856亿元中然保证贷款3049亿元公司类保证贷款2807亿元抵质押贷款5019亿元中抵质押贷款3611亿元公司抵押贷款1408亿元抵质押贷款总额占4314(剔贴现）较年初占提升862百分点
表4 P农村商业银行贷款担保方式概况表
项目
20161231
20151231
20141231
信贷款
3973908
1995849
1163692
保证贷款
92236427
75029024
68731227
抵押贷款
37744441
31053758
24408033
质押贷款
1485856
22306100
9191231
贸易融资垫款
826096
271331
贷款垫款总额
136266728
130384731
103765514
表5 P农村商业银行发放贷款行业分布情况表
行业分类
20161231
20151231
20141231
农林牧渔业
33817198
42438027
41199828
采矿业
723500
463424
1094627
制造业
23939632
22817870
23650564
电力燃气水生产供应业
233942
97241
4000
建筑业
2613155
2952838
2751147
交通运输仓储邮政业
5700414
3067171
14009319
信息传输计算机服务软件业
6000
43300
2023432
批发零售业
22338657
19472503
3639611
住宿餐饮业
1015149
510500
216100
金融业
房产业
3102814
3868734
4022094
租赁商务服务业
467886
201556
161478
科学研究技术服务质勘查业
5000
5000
63500
水利环境公设施理业
612400
959200
1061200
居民服务服务业
726737
200340
118500
教育卫生社会保障社会福利业
1908900
1898050
1876369
文化体育娱乐业
213979
215373
210200
公理社会组织
000
2630
5630
国际组织
18139732
11250324
7756390
买断式转贴现
20701633
19920650
8193663
贷款垫款总额
136266728
130384731
112057652
减：贷款损失准备
7300776
9203453
7381939
贷款垫款账面价值
128965952
121181278
104675713
图表中出P农村商业银行信贷业务集中制造业零售批发业买断式贴现2014年数相升巨
目前方济持续恶化支柱产业未见复苏迹象P市石膏行业安全问题已停产目前尚未整合完毕板材行业利润降低订单幅减少银杏产业城市绿化房产节奏放缓价格持续跌济未见转部分款营长期处维持状态贷款息支付困难贷款形成良逾期时行业景气围绕着支柱产业事游营然客户贷款良率逾期率呈升趋势行业贷款例增加需引起重视做风险防范工作
P农村商业银行贷款方式方面效扩普惠金融覆盖面然力宣传推进信额贷款发放优化保证担保条件着力扩抵质押贷款发放占结构方面持续调整贷款企业贷款占加信贷业务投放强度逐步提升零售业务导资产结构行业分布方面积极支持行业新业态智设备制造传统制造业转型升级新6兴科技绿色环保节现代农业生物医药农产品流通农田水利建设等审慎投放建筑纺织煤炭贸易船舶运输蒜购销涉政台电力设备普通机械制造资源开采冶金等行业产业链贷款严禁钢铁水泥化工等两高剩行业贷款严禁投放环保达标企业贷款房产开发土储备等行业贷款严禁发放未综合收益明确非实体投涉政台融资
4 P农村商业银贷款风险理问题原分析
41 信风险
信风险困难员理然部控制机制断完善部防范操作风险观念日益加强现发生较操作风险然员违规操作员足导致调查时间减少调查全面导致风险产生量减少工操作加业务系统开发研究提高业务系统流程化电算化新开发产品科学制定操作流程风险消灭萌芽状态
具体表现：
(1)风险审查位
全部信贷业务均需实施影审查审查形式粗放实质性审查存足风险敏感度够仅资料表象素予审查未通贷款途客户承贷力担保条件落实等容分析信贷资产风险程度
(2)风险控制科技水足
P农村商业银行尚缺乏效科技控险手段仅赖信贷生产系统中基础系统拦截黑名单夫妻关系等未客户济性指标信信息指标营状况行业素等方面设定风控系数实施风险控制科技化
（3）担保方式传统
互保现象影响信贷资产安全造成信贷资产化解压力加目前担保链互保圈贷款风险监测频率日常理存缺位现象未制定切实行办法效化解该类贷款风险致该类贷款风险系数持续存
（4）诚信意识滑逃废债行突出
目前部分客户诚信意识较淡簿济行期诚信问题更突出部分客户逃避债务抱团抗绑架银行信风险加剧
42 操作风险
（1）客户理开展信贷业务调查深入细致解客户基情况客户申请贷款途缺乏敏感性通途分析贷款行性
（2）信贷调查粗放调查缺乏重证精细化思想客户收入支出资产负债等情况摸实摸透
（3）存流程办事情况发生未通审批信贷业务擅签署业务合形成逆流程办理贷款合签订未总行求换岗签订存手清现象
（4）客户信信息查询位符合增信符合担保条件客户未详细查询信信息情况客户增加信额度超力提供担保信贷资金带安全隐患
（5）流程运行规范风险揭示足换岗式审查员责心强停留签字形式真正风险角度严审查
（6）制度流程完善现行部分业务规章制度操作流程够完善特信贷产品身控制风险力强信贷系统然客户信评级资产负债收入支出等数信息真实完整效文档信息资产素等容未全部真实录入
（7）基技低现信贷客户理队伍年龄老化新业务新技术新规章吸收学力足理解力较差
（8）缺乏专业化营销力发现需求发现客户力明显足续维护踪挖潜等方面缺乏意识客户次说需求该户联络关系
（9）部分信贷员恐贷惧贷思想严重信贷员担心贷户失信放贷时考虑较非常谨慎心思想制约营销工作推广佳时机种严重恐贷惧贷思想极影响信贷员营销贷款工作积极性时良资产认定未时位致现阶段客户理然认识贷款出现问题终身制影响实际应该违规贷款终身制正常贷款职责言现阶段没客户理放偏执认识思想包袱影响营销积极性
（10）贷款调查规意识中没详细调查理贷前准备够分析力缺失传统沟通技巧欠缺影响客户验重证重验现象普遍时调查时缺乏服务意识引入总行客户理力培训够未真正引入营销技术专家做性辅导启发引领客户理营销积极思想
43 市场风险
国宏观济调控政策财政政策历次方性调整利率资产价格变动造成农村中金融机构面市场风险加P农村商业银行未市场风险利率风险着利率市场化逐渐放开P农村商业银行业务断发展已形成外汇理财债券买卖业资金拆等金融产品业务投资逐渐元化部分金融产品会受国外济环境金融市场波动逐渐受影响特产品利率影响会越越金融产品交易市场风险日趋增
（1）产品创新未效满足客户需求未突破合规底线开放式信贷产品时创新信贷产品缺乏突出特色效身风险控制便捷操作方式诱渲染亮点特农户担保品微企业特色产品没促进客户愿引力互联网创新产品属空白带始终未突破互联网思维创新影响市场竞争力发挥
（2）未突破新型产业绿色产业创新求
新兴产业新代信息科技智设备先进制造业绿色环保等行业尚未开发出效信贷产品实现充分挖潜贷款增长点品牌产品
44 流动性风险
P农村商业银行时刻流动性风险放第位保证资金流动性负债期限结构匹配进行严格理着资金业务种类断拓展交易手增加交易手营信情况监测复杂违约发生存风险加趋势伴P农村商业银行业务断增加客户资金交易额度断升时额性划款提前报备额资金帐资金头寸理带定难度时目前国外济形势复杂变形势持续采取紧缩性货币政策加存款保险制度正式实施导致银行筹资成升负债流动性降未发展趋势流动性风险增加
45 声誉风险
方面社会网络等新媒体技术发展迅速银行业相关声誉风险理提出新求求处理关信卡理财等业务减少银行服务质量引起负面评通媒体技术传播现象方面负面谣言银行声誉造成影响时引起突发流动性风险声誉风险超越域时间限制现未银行时候伴着声誉风险
5 P农村商业银行信贷风险理研究结建议
51 P农村商业银行信贷礼风险理研究结
P农村商业银行信贷风险理方面信风险操作风险市场风险流动性风险声誉风险等方面问题突出风险审查位风险控制科技水足担保方式传统客户诚信意识滑信贷员调查深入未流程办事信贷员恐贷款惧贷思想严重信贷产品创新未满足客户效需求绿色产业创新求没达等
52 P农村商业银行信贷风险理研究建议
521完善信贷部控制业务流程
（1）强化控理完善信贷理架构完善制度产品体系优化信贷业务运作流程明确岗位职责现制度流程完善性全面性合法合规性适应性开展回头评价发现制度中足漏洞缺陷抓紧完善修订消隐患堵塞漏洞充分发挥信风险防控联动作做实审贷分离工作加快推进信贷审查审批专业化集中化统风险偏形成前中台独立运行相互制衡信贷控机制
（2）强化执行规范操作行探索开展信贷业务运作理模式创新持续优化贷款三查模板增强信贷理水首先做实贷前调查强化贷前调查真实性完整性效性围绕客户第款源贷款途真实性风险缓释措施深入开展现场非现场调查分析全面掌握客户信状况持续营力偿债力提高贷款决策科学性效性次严格授信审批加快实施独立审批持证岗岗前培训招聘岗切实保障独立审批行政审批专业化审批渡强化贷检查提高贷检查效性
52．2建立科学效信贷风险理制度
（1）审放集中化理审贷分离贷放分控原健全授信审批信（放款）审核岗位设置合理配置员清晰授信审查审批点信（放款）审核点明确岗位职责取消基层支行全部授信审批放款审核权限强化基层支行前台营销力加强中台集中理风险控制力提升信贷审批效率信贷理服务力
（2）严控额贷款增速摒弃贪求洋信贷偏始终坚持额面广分散营原控制额贷款额度总量切实加强理措施
（3）加信贷科技台建设针前信贷作业系统反复查询效率低情况提出科学合理建设需求实现系统台展现减轻作业繁琐释放充分时间满足营销需求时强化风险科技控制力
（4）优化评级模型健全评级体系提升风险防控力强化准入环节理全部客户启动授信评级引入先进评级模型专业公司帮助建设信评级机制实现未评级予准入效防控机制
523加强信贷队伍专业培养提升客户理素质
（1）加强信贷队伍建设加强业务培训提升综合素质结合断变化金融形势发展需切实加强相关专业理业务知识教育培训加强微信贷服务标准化三查标准化培训学提升营销队伍业务水通邀请外部专家行业务精英进行集中专题培训通开展警示教育案说法抓道德素质培训提高客户理贷款营销风险识防范等方面力
（2）加监督检查业务辅导力度定期专项检查月抽查新增良风险排查等形式强化员素质提升合规业意识持续信贷全体员加强教育培训断灌输合规营理念强化教育警示
（3）强化绩效考核实施等级理客户理户质量日常工作实行积分月考评考评结果客户等级评定唯标准逐步健全客户理持证岗具备岗资格行安排许调查职逐步健全员岗位晋升淘汰机制优化信贷队伍结构
（4）抓服务建设机制特部门员理增强部门员客户理业务技提升通定期测试提升客户理团队业务素质
（5）断抓监督惩处力度贷前调查实审查严审批放贷理流形式月通报惩处警示时树面镜子
524建立完善信贷信息系统
（1）积极应数技术加强推进CRM20系统应CRM系统实现三查模板定制客户信息资信状况资产负债等三查点系统中直接抓取客户理印出作审批资料简化信贷操作流程提高效率加完善客户信息览视图准确定位客户全面挖掘客户金融需求
（2）加信贷科技台建设针前信贷效率低情况提出科学合理建设需求实现系统台展现减轻作业繁琐释放充分时间满足营销需求时强化风险科技控制力
（3）优化评级模型健全评级体系提升风险防控力强化准入环节理全部客户启动授信评级引入先进评级模型专业公司帮助建设信评级机制实现未评级予准入效防控机制
（4）规范数治理推进系统应化注重审批环节信贷系统信息维护次强调信贷系统中模块字段输输企业客户维护信息包括客户概况客户附加信息关键信息家庭成员资构成水电煤税等重点强调家庭成员资产负债收入支出等通规范数录入保证数源实性期数应提供支撑二加强征信系统数理明确专负责数质量理确保数报送准确规范优化征信查询授权委托理建立申请审批查询规范性征信查询理机制确保客户信息查询监督保障客户信息档案泄露三强化类系统应化贷款调查审查贷检查中充分查询风险预警系统新增客户授信存量客户增加授信额度求查询工商信息系统征信系统信贷理系统等部信息系统通类系统效应充分揭示风险点效前置防控风险
525提升绿色金融服务力
（1）健全绿色金融机制制定完善绿色信贷理办法相关制度通机制建设信贷计划安排产品创新改进操作模式等措施绿色金融理念镶嵌贷款调查评级授信审查审批贷理全程禁止两高剩行业信贷资金投入严禁发放坚决退出环保排放达标严重污染环境整改落企业贷款引导信贷资源绿色配置促进市绿色济发展
（2）支持绿色产业发展加传统产业转型升级信贷支持优先满足符合节减排求技改项目资金需求加信息生物技术节环保新源等绿色产业信贷支持力度信贷投节约资源技术研发生态环境保护产业行业方
（3）力支持绿色生态农业领域动进农业节水工程田间节水设施高效节水灌溉工程建设加绿色生产方式农业信贷投放增强循环农业绿色公害土特产品养殖加工销售物流配送休闲娱乐观光旅游等绿色农业信贷投放力度
526增强风险控力
(1) 坚持适度授信准确掌握客户融资现状根客户信营财务承贷力等素合理确定授信额度防止度授信
(2) 坚持统授信通查询工商登记征信报告等方式方法效识集团关联客户建立辖集团关联客户完整名录全面梳理客户关联关系实行名单制理着力防控头授信三坚持审慎授信
(3)效防控担保圈担保链风险已形成担保圈贷款助贷款期机遇理性处置效破圈解链圈链施策创新信贷产品创新担保方式追加抵押物等形式效化解担保圈风险努力促长链变短链圈化圈控制担保圈风险扩散传染
(4) 效防控政府融资台贷款风险杜绝违法违规融资担保行台企业举债属般企业债务行充分考虑项目行性款源性商业化原审慎发放严禁发放政府通台企业道融资贷款
527杜绝新增房产开发贷款促进信贷结构调整
坚持分类调控项目施策审慎开展商业产业务房产开发企业发放流动资金贷款禁止发放异房产开发贷款效促进商业房产库存杜绝发放首付贷抵扣工程款贷款项目缺乏市场竞争力违反规划求等情形房产融资业务
结束语
信贷业务银行生存发展关重信贷风险防范应该需引起足够重视P农村商业银行信贷风险理方面信风险操作风险市场风险流动性风险声誉风险等方面问题突出风险审查位风险控制科技水足担保方式传统客户诚信意识滑信贷员调查深入未流程办事信贷员恐贷款惧贷思想严重信贷产品创新未满足客户效需求绿色产业创新求没达等
文围绕p农村商业银行相关信贷现状相关数进行分析研究解存问题出解决方案相关银行数具定保密性质文通期年报分析数具定局限性身知识验足分析存片面性希学工作中断拓展身知识面分析力P农村商业银行信贷风险理方面进行更加准确分析予更加准确全面建议
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11 研究背景意义
商业银行信贷风险理商业银行正常开展项业务基础前提商业银行业务环节相应商业银行整体组织架构重构成部分信贷风险理组织架构紧市场济进步发展国银行业发生巨变革部信贷理组织架构断适应银行业体制机制改革发生变化1984年起国开始尝试专业银行企业化改革1993年已形成较系统完善组织架构具体国专业银行组织架构分横双组织架构形式专业银行延续中国民银行总分行制中国民银行商业银行进行统集权理横专业银行采取身相应专业金融产品设置部门方式
着市场济深入发展1993年起股份制转制市场浪潮中国专业银行先完成商业银行转变性质转变引入新商业营模式商业银行组织架构相应发生变化理结构商业银行普遍实行统法制度通设立总行授权级分行方式明确总行级分支机构营权限层级授权范围营职责横结构商业银行前身专业业务积累基础业务发展进行相应调整针业务类型进行统效风险理信贷理部门应运生根商业银行业务调整发展实现细分精细化理
2001年国加入世界贸易组织环境金融市场提出新发展需求效降低商业银行运营风险降低信贷良国商业银行针身业务种类风险理设置相应组织理部门进商业银行组织架构进行根性改变商业银行信贷理前台中台台三环节合理模式转变业务营销风险控制两部门相分离原业务类分散理模式转变信贷风险集中统理模式信贷风险理倚重贷前调查转变贷款全程环节理
112 研究意义
前述信贷业务银行核心业务业务类型属银行金牛类业务衡量银行核心竞争力市场价值重素提高风险控制力成商业银行首面问题江苏省P农村商业银行推广贷款业务说更务急风险理问题原方面包括方面：信风险操作风险市场风险流动性风险声誉风险等农村商业银行信贷健康持续发展分析信贷风险做风险防范控制工作显非常重文基江苏省P农村商业银行贷款业务风险理现状相关数分析基础商业银行贷款业务风险理存问题进行分析探讨前市场环境金融市场发展环境商业银行开展贷款业务面风险进行效风险理提出相应策建议农村商业银行相关贷款业务够健康持续发展
12 国外文献综述
121 国外文献综述
风险理起源美国作企业理活动容现代企业理重环节现代企业理角度说风险理指企业具确定性潜性风险环境里通正确判断科学决策预期理等手段方式风险造成良影响减低甚效避免理程事实证明效风险理助降低企业营理发生错误概率避免损失效进行理偏差纠正相提高企业运营理效率年国外关企业风险理研究集中方面：风险理身研究1929年1933年世界性济危机爆发美国量银行企业发生破产整体济倒退效应处理场破坏性极强营危机数企业企业部纷纷设立保险理部门通设立保险理部门应类风险发生1938年美国企业开始风险理形成系统研究发展成门学科二关风险理相关学说学术界风险理学说纯粹风险说企业全部风险说钻石风险评估体系等企业风险理中目前诸国际跨国性公司均采钻石体系构建企业身风险理体系钻石体系思想通企业理行进行效干预改善员工风险行提升商业机构质量
122 国文献综述
国风险理研究起步较晚开始1980年早期风险理证券市场金融市场普数企业中国学者风险理研究集中应市场风险理应然灾害风险理等方面针商业银行风险理研究集中方面：国商业银行风险理存问题成分析李雪寒（2015）认理机制完善控制度健全贷款流程监力等方面原导致商业银行贷款审批没严格实行级审批制度放贷贷款监力度足法真实效解贷款具体动态等黄华兵（2007）认国宏观环境国目前社会信体制完善相款诚信缺失导致商业银行发生信贷风险重原甚相企业通篡改财务报表伪造纳税证明等非法手段骗取银行贷款银行放款理位程度导致呆账坏账发生次整体金融体制完善健全进商业银行风险理组织机构改革形成阻力产生定程度信贷风险二商业银行应信贷风险策研究李汀（2010）认加强应信贷风险应首先构建完善金融市场风险理机制整金融市场环境秩序进行力整顿根国家宏观济政策效调整金融政策防止政策层面脱节隋剑雄林琪（2016）认构建完善商业银行风险理机制整信贷资金运行程进行全程监通建立信贷风险预警机制客观数进行分析整理制定相应风险应方案卫团胜（2014）认商业银行部健全完善部控制机制做部防范工作建立整套完善银行信贷理制度基础强化规范信贷程序时建立银行监督监机制规定信贷部门工作流程提高银行信贷业员业务素质职业道德等效降低商业银行相关信贷业务风险
13 研究容框架
第部分绪介绍文研究背景研究意义分析商业银行信贷风险理国外现状
第二部分信贷风险相关概念介绍信贷涵义业务基分类基原
第三部分P农村商业银行信贷风险现状介绍P农村商业银行信贷基流程通P农村商业银行五级分类担保方式行业分布进行分析发现存问题
第四部分P农村商业银行信贷风险理问题原分析通五方面分：信风险操作风险市场风险流动性风险信风险
第五部分P农村商业银行信贷风险理策建议
具体框架
研究背景意义
总结国外文献
研究方法思路
风险现状问题
P农商行基现状
P农商行贷款基流程
信贷风险相关概念
P农商行信贷风险现状
P农商行信贷风险理问题原分析
P农商行信贷风险理策建议
信风险
操作风险
市场风险
流动性风险
声誉风险
图1 文研究框架图
14 研究方法思路
（1）文献研究法：
通查找关农村商业银行信贷风险相关文献获取资料全面正确解掌握相关研究问题
（2）案例分析法
通P农村商业银行例针信贷风险理存问题更分析提出策
（3）数分析法
文根农村商业银行信息披露运相关数制作成图表通图表数进行分析较更获取相关信息
15 研究创新足
151文章创新点
通常位学者会选择四国银行相关数进行分析分析数具定概括性重性文P农村商业银行进行分析具定针性根具体问题进行具体分析
152文章足
文数通翻阅量文献查找相关数资料定程度保证真实性准确性银行部分数具定保密性P农村商业银行研究数未达全面性数分析方面存定足
2 相关概念理基础
21 信贷含义
信贷指济体间通转移货币权权种济性贷行具体商业银行商业银行信贷指银行法律框架客户资质信誉担保客户提供相应金融贷款服务双方形成相互债务关系客户合约定方式相关协议定期支付利息费期偿金种信贷营行信贷业务作现代银行核心业务前金融市场中金融产品作银行核心业务信贷业务规模质量成衡量商业银行盈利力核心竞争力重素
22 银行营信贷业务基分类
银行营信贷业务属划分表信贷表外信贷中表信贷包括贷款商业汇票贴现贸易融资等表外信贷包括商业汇票承兑保证信证保函等
担保方式划分信信贷业务担保信贷业务担保信贷业务包括保证抵押质押方式
授信象划分公司类信贷类信贷两种性质途划分分固定资产贷款流动资金贷款中固定资产贷款包括基建设贷款技术改造贷款房产开发贷款流动资金贷款包括工商业建筑业等
23 商业银行信贷风险
商业银行信贷风险循序渐进程萌芽积累直发生甚规模爆发商业银行业务范围性质信贷风险面着业务操作风险担保风险道德风险市场风险声誉风险等种类型
231 操作风险
操作风险指商业银行身机构设置合理完善导致部业务程序开展流程设计合理造成风险国商业银行言着国金融市场外开放程度断提高金融市场需求样化变化等特征商业银行必须面更高求风险理银行部言首操作风险理具体操作风险细分性风险客观风险性风险指员素质者员操作导致技术风险客观风险指操作策略性风险指应外部环境变化时采取正确策略导致损失产生
232 担保风险
担保风险指商业银行信贷业务采担保资质种确定性素导致风险包括担保标真实性客观性担保标实际资产担保流程准确性等担保风险分财务风险业绩风险两类财务风险指担保方身财务运转畅导致担保标贬值导致风险产生包括会计核算组织资金运作等方面造成风险业绩风险指担保贷款身负债转化实际负债担保方身业绩产生定风险
233 道德风险
道德风险指贷款方获更贷款信担保支持通采取提供虚假信息隐瞒重真实情况伪造虚假资料等手段骗取银行贷款担保等行甚改变银行贷款合中约定贷款方增加贷款风险产生相应理风险道德风险产生源信息称引起博弈行逆选择
234 市场风险
市场风险指金融市场基础资产市场中利变动外部素造成急剧波动导致衍生工具价格发生变动风险着国市场济进步完善开放程度断提高外资金外商业银行势力商业银行击带市场风险容觑需引起足够重视
2．35 声誉风险
声誉风险指商业银行营理行外部突发事件导致利益相关方商业银行产生负面评价造成相关风险信贷业务声誉风险发生操作产生信贷金融产品设置合理服务存严重缺陷控力足等导致声誉风险商业银行关重风险类型
24商业银行信贷风险防范
商业银行开展信贷业务进行效风险理首做良信贷防范理中国全面实行信贷五级分类制度风险程度银行信贷资产分五类：正常类贷款关注类贷款次级类贷款疑类贷款损失类贷款中商业银行信贷业务风险递进关系表现正常——关注——次级——疑——损失造成风险损失层级递进基样关系商业银行风险理应针风险等级制定出风险理方案预警机制形成完善风险理体系
3 P农村商业银行信贷风险现状
31 P农村商业银行基现状
P农村商业银行成立2010年3月营范围吸收公众存款发放短期中期长期贷款等中国银行业监督理委员会批准业务苏北第三家农村商业银行现辖1家营业部44家支行171家离行式助服务区516家助农服务点3家分理处发起设立村镇银行5家员工610余名支行助网点合计480余处P市资金实力强服务覆盖面广金融机构
2017年供侧结构性改革深化年P农村商业银行推进商务转型持续深入贯彻落实普惠金融改革创新年风险确定素明显防风险放更加重位置牢固树立底线思维确保发生系统性风险坚定发展信心夯实信贷理基础入手坚持推进供侧结构性改革线信贷理模式转型抓落实切实加强信贷理促进信贷资产质量稳步提升
32 P农村商业银行信贷基流程
P农村商业银行信贷授信操作流程分五阶段：授信申请初步审核授信调查授信审批授信结果实施中授信调查存信贷风险高阶段求操作规范实行双调查实查客户面谈方式客户提供资料合法性真实性效性进行认真核实记录明确授信方案授信方案限授信种类额度类型发生类型授信方式担保方式授信总量利率授信实施需落实条件贷理风险防范措施等
相关具体实施容容：
（1）信贷业务申请受理
银行信贷业务申请受理前必须客户基情况项目行性进行初步审查认定客户否具备发放信贷业务基条件根初步认定结果银行计划规模等情况决定否受理申请信贷业务
（2）信贷业务调查
调查客户提供资料真实性查验客户法定代表授权签章否真实效调查客户信关员品行状况然信贷业务应调查分析客户家庭济收入否真实否具生产营项目收入源否具偿贷款息力良信良行记录提供担保担保济收入否真实项收入源否稳定等情况进行调查
（3）信贷业务审查
信贷业务审查部门（审查岗）负责客户支行提交资料报告进行审查信等级进行复测授信额度进行核定审查员应业务合法合规性政策性效益性安全性进行审查揭示风险素提出理建议防范风险措施
（4）贷理
贷理指信贷业务发生直息收回信结束全程信贷行总包括账户理贷检查风险预警风险分类档案理风险处置贷款收回贷总结评价等容
（5）信收回
银行信贷资金收回算整信贷业务流程全部结束信贷资金整营程中体现银行理力理水
33 P农村商业银行信贷风险问题
2017年更服务三农市场加涉农信贷投放力度增强微企业服务力切实贯彻国家金融支农政策促进农村供侧改革金融服务力P农村商业银行零售信贷规模计划新增14亿元公司信贷规模计划新增4亿元投城乡居民刚性住房消费民生消费商业营春耕备耕秋收秋播中微企业生产营等实体济特制造业微企业流动资金需求等鉴金融宏观政策影响
截12月末项贷款余额13348亿元年初增加1246亿元增幅1029中公司贷款余额4265亿元占项贷款3195然贷款7178亿元增幅2781占项贷款5377贴现余额1715亿元占项贷款1285贷记卡余额189亿元占项贷款142
表1 P农村商业银行2017年业务概况表
项目
20161231
20151231
20141231
贷款垫款：
农户贷款
67382487
56594456
49615442
非农贷款
164731
174837
215391
信卡透支
749405
1085617
1104383
计
68296623
57854910
50935216
企业贷款垫款：
农村济组织贷款
82990
87990
382991
农村企业贷款
45916160
50127010
50039290
非农企业贷款
76000
434980
763081
贴现资产
21521876
21492579
9665743
贸易融资
330134
289664
124800
垫款
42945
97598
146531
计
67970105
72529821
61122436
贷款垫款总额
136266728
130384731
112057652
减：贷款损失准备
7300776
9203453
7381939
贷款垫款账面价值
128965952
121181278
104675713
331 贷款五级分类情况
P农村商业银行信贷业务全流程实行规范化理参中国银监会制定贷款风险分类指引相关规定制定五级分类实施细理贷款信风险客户理负责接收授信申请申请文件申请进行贷前调查评估申请申请业务信风险集团实行分级审批制度综合考虑申请信状况财务状况抵质押物保证情况信贷组合总体信风险宏观调控政策法律法规限制等种素基础确定授信限额结合国家宏观调控趋势加强信贷业务政策动态指引行业差异化理断提高全行贷款结构分布合理性五级分类国际金融业银行贷款质量公认标准种方法建立动态监测基础通款现金流量财务实力抵押品价值等素连续监测分析判断贷款实际损失程度提高银行抵御风险力
表2 P农村商业银行五级分类情况2016年年末数分析
单位： 万元
五级分类
20161231
20151231
20141231
正常
123409783
121320666
102967162
关注
8995075
5425503
6688580
次级
2925127
2661348
1118894
疑
860282
939719
1238879
损失
76461
37495
4137
合计
136266728
130384731
112057652
表中出2016年P农村商业银行良贷款3861870万元良贷款占284良贷款率较高说明信贷存定风险
根银监会发布2016年四季度监指标数显示商业银行指标分机构良贷款情况表：
表3 商业银行指标分机构类情况表
单位：亿元
型商业银行
股份制商业银行
城市商业银行
农村商业银行
外资银行
第季度
良贷款余额
7544
2825
1341
2026
150
良贷款率
172
161
146
256
130
第二季度
良贷款余额
7595
2959
1420
2237
160
良贷款率
169
163
149
262
141
第三季度
良贷款余额
7658
3170
1488
2464
157
良贷款率
167
167
151
274
141
第四季度
良贷款余额
7761
3407
1498
2349
103
良贷款率
168
174
148
249
093
图2 商业银行信贷业务良贷款率
根银监会发布2016年四季度监指标数显示银行业资产负债规模稳步增长信贷资产质量总体稳2016年四季度末商业银行正常贷款余额852亿元中正常类贷款余额818亿元关注类贷款余额34亿元商业银行良贷款余额15123亿元较季末增加183亿元商业银行良贷款率174季末降002百分点
P农村商业银行较2015年良贷款率呈现升趋势根银监会发布2016年四季度监指标数显示农村商业银行良贷款率高然第四季度降相商业银行言良贷款率然稳居首位2016年年底全国农村商业银行良贷款率249P农村商业银行289超全国农村商业银行均值 P农村商业银行信贷具确定性风险问题突出需加强重视
332贷款担保方式分布情况
截2017年12月末信贷款余额527亿元中信方式贷款517亿元公司类信贷款金额01亿元保证类贷款5856亿元中然保证贷款3049亿元公司类保证贷款2807亿元抵质押贷款5019亿元中抵质押贷款3611亿元公司抵押贷款1408亿元抵质押贷款总额占4314(剔贴现）较年初占提升862百分点
表4 P农村商业银行贷款担保方式概况表
项目
20161231
20151231
20141231
信贷款
3973908
1995849
1163692
保证贷款
92236427
75029024
68731227
抵押贷款
37744441
31053758
24408033
质押贷款
1485856
22306100
9191231
贸易融资垫款
826096
271331
贷款垫款总额
136266728
130384731
103765514
表5 P农村商业银行发放贷款行业分布情况表
行业分类
20161231
20151231
20141231
农林牧渔业
33817198
42438027
41199828
采矿业
723500
463424
1094627
制造业
23939632
22817870
23650564
电力燃气水生产供应业
233942
97241
4000
建筑业
2613155
2952838
2751147
交通运输仓储邮政业
5700414
3067171
14009319
信息传输计算机服务软件业
6000
43300
2023432
批发零售业
22338657
19472503
3639611
住宿餐饮业
1015149
510500
216100
金融业
房产业
3102814
3868734
4022094
租赁商务服务业
467886
201556
161478
科学研究技术服务质勘查业
5000
5000
63500
水利环境公设施理业
612400
959200
1061200
居民服务服务业
726737
200340
118500
教育卫生社会保障社会福利业
1908900
1898050
1876369
文化体育娱乐业
213979
215373
210200
公理社会组织
000
2630
5630
国际组织
18139732
11250324
7756390
买断式转贴现
20701633
19920650
8193663
贷款垫款总额
136266728
130384731
112057652
减：贷款损失准备
7300776
9203453
7381939
贷款垫款账面价值
128965952
121181278
104675713
图表中出P农村商业银行信贷业务集中制造业零售批发业买断式贴现2014年数相升巨
目前方济持续恶化支柱产业未见复苏迹象P市石膏行业安全问题已停产目前尚未整合完毕板材行业利润降低订单幅减少银杏产业城市绿化房产节奏放缓价格持续跌济未见转部分款营长期处维持状态贷款息支付困难贷款形成良逾期时行业景气围绕着支柱产业事游营然客户贷款良率逾期率呈升趋势行业贷款例增加需引起重视做风险防范工作
P农村商业银行贷款方式方面效扩普惠金融覆盖面然力宣传推进信额贷款发放优化保证担保条件着力扩抵质押贷款发放占结构方面持续调整贷款企业贷款占加信贷业务投放强度逐步提升零售业务导资产结构行业分布方面积极支持行业新业态智设备制造传统制造业转型升级新6兴科技绿色环保节现代农业生物医药农产品流通农田水利建设等审慎投放建筑纺织煤炭贸易船舶运输蒜购销涉政台电力设备普通机械制造资源开采冶金等行业产业链贷款严禁钢铁水泥化工等两高剩行业贷款严禁投放环保达标企业贷款房产开发土储备等行业贷款严禁发放未综合收益明确非实体投涉政台融资
4 P农村商业银贷款风险理问题原分析
41 信风险
信风险困难员理然部控制机制断完善部防范操作风险观念日益加强现发生较操作风险然员违规操作员足导致调查时间减少调查全面导致风险产生量减少工操作加业务系统开发研究提高业务系统流程化电算化新开发产品科学制定操作流程风险消灭萌芽状态
具体表现：
(1)风险审查位
全部信贷业务均需实施影审查审查形式粗放实质性审查存足风险敏感度够仅资料表象素予审查未通贷款途客户承贷力担保条件落实等容分析信贷资产风险程度
(2)风险控制科技水足
P农村商业银行尚缺乏效科技控险手段仅赖信贷生产系统中基础系统拦截黑名单夫妻关系等未客户济性指标信信息指标营状况行业素等方面设定风控系数实施风险控制科技化
（3）担保方式传统
互保现象影响信贷资产安全造成信贷资产化解压力加目前担保链互保圈贷款风险监测频率日常理存缺位现象未制定切实行办法效化解该类贷款风险致该类贷款风险系数持续存
（4）诚信意识滑逃废债行突出
目前部分客户诚信意识较淡簿济行期诚信问题更突出部分客户逃避债务抱团抗绑架银行信风险加剧
42 操作风险
（1）客户理开展信贷业务调查深入细致解客户基情况客户申请贷款途缺乏敏感性通途分析贷款行性
（2）信贷调查粗放调查缺乏重证精细化思想客户收入支出资产负债等情况摸实摸透
（3）存流程办事情况发生未通审批信贷业务擅签署业务合形成逆流程办理贷款合签订未总行求换岗签订存手清现象
（4）客户信信息查询位符合增信符合担保条件客户未详细查询信信息情况客户增加信额度超力提供担保信贷资金带安全隐患
（5）流程运行规范风险揭示足换岗式审查员责心强停留签字形式真正风险角度严审查
（6）制度流程完善现行部分业务规章制度操作流程够完善特信贷产品身控制风险力强信贷系统然客户信评级资产负债收入支出等数信息真实完整效文档信息资产素等容未全部真实录入
（7）基技低现信贷客户理队伍年龄老化新业务新技术新规章吸收学力足理解力较差
（8）缺乏专业化营销力发现需求发现客户力明显足续维护踪挖潜等方面缺乏意识客户次说需求该户联络关系
（9）部分信贷员恐贷惧贷思想严重信贷员担心贷户失信放贷时考虑较非常谨慎心思想制约营销工作推广佳时机种严重恐贷惧贷思想极影响信贷员营销贷款工作积极性时良资产认定未时位致现阶段客户理然认识贷款出现问题终身制影响实际应该违规贷款终身制正常贷款职责言现阶段没客户理放偏执认识思想包袱影响营销积极性
（10）贷款调查规意识中没详细调查理贷前准备够分析力缺失传统沟通技巧欠缺影响客户验重证重验现象普遍时调查时缺乏服务意识引入总行客户理力培训够未真正引入营销技术专家做性辅导启发引领客户理营销积极思想
43 市场风险
国宏观济调控政策财政政策历次方性调整利率资产价格变动造成农村中金融机构面市场风险加P农村商业银行未市场风险利率风险着利率市场化逐渐放开P农村商业银行业务断发展已形成外汇理财债券买卖业资金拆等金融产品业务投资逐渐元化部分金融产品会受国外济环境金融市场波动逐渐受影响特产品利率影响会越越金融产品交易市场风险日趋增
（1）产品创新未效满足客户需求未突破合规底线开放式信贷产品时创新信贷产品缺乏突出特色效身风险控制便捷操作方式诱渲染亮点特农户担保品微企业特色产品没促进客户愿引力互联网创新产品属空白带始终未突破互联网思维创新影响市场竞争力发挥
（2）未突破新型产业绿色产业创新求
新兴产业新代信息科技智设备先进制造业绿色环保等行业尚未开发出效信贷产品实现充分挖潜贷款增长点品牌产品
44 流动性风险
P农村商业银行时刻流动性风险放第位保证资金流动性负债期限结构匹配进行严格理着资金业务种类断拓展交易手增加交易手营信情况监测复杂违约发生存风险加趋势伴P农村商业银行业务断增加客户资金交易额度断升时额性划款提前报备额资金帐资金头寸理带定难度时目前国外济形势复杂变形势持续采取紧缩性货币政策加存款保险制度正式实施导致银行筹资成升负债流动性降未发展趋势流动性风险增加
45 声誉风险
方面社会网络等新媒体技术发展迅速银行业相关声誉风险理提出新求求处理关信卡理财等业务减少银行服务质量引起负面评通媒体技术传播现象方面负面谣言银行声誉造成影响时引起突发流动性风险声誉风险超越域时间限制现未银行时候伴着声誉风险
5 P农村商业银行信贷风险理研究结建议
51 P农村商业银行信贷礼风险理研究结
P农村商业银行信贷风险理方面信风险操作风险市场风险流动性风险声誉风险等方面问题突出风险审查位风险控制科技水足担保方式传统客户诚信意识滑信贷员调查深入未流程办事信贷员恐贷款惧贷思想严重信贷产品创新未满足客户效需求绿色产业创新求没达等
52 P农村商业银行信贷风险理研究建议
521完善信贷部控制业务流程
（1）强化控理完善信贷理架构完善制度产品体系优化信贷业务运作流程明确岗位职责现制度流程完善性全面性合法合规性适应性开展回头评价发现制度中足漏洞缺陷抓紧完善修订消隐患堵塞漏洞充分发挥信风险防控联动作做实审贷分离工作加快推进信贷审查审批专业化集中化统风险偏形成前中台独立运行相互制衡信贷控机制
（2）强化执行规范操作行探索开展信贷业务运作理模式创新持续优化贷款三查模板增强信贷理水首先做实贷前调查强化贷前调查真实性完整性效性围绕客户第款源贷款途真实性风险缓释措施深入开展现场非现场调查分析全面掌握客户信状况持续营力偿债力提高贷款决策科学性效性次严格授信审批加快实施独立审批持证岗岗前培训招聘岗切实保障独立审批行政审批专业化审批渡强化贷检查提高贷检查效性
52．2建立科学效信贷风险理制度
（1）审放集中化理审贷分离贷放分控原健全授信审批信（放款）审核岗位设置合理配置员清晰授信审查审批点信（放款）审核点明确岗位职责取消基层支行全部授信审批放款审核权限强化基层支行前台营销力加强中台集中理风险控制力提升信贷审批效率信贷理服务力
（2）严控额贷款增速摒弃贪求洋信贷偏始终坚持额面广分散营原控制额贷款额度总量切实加强理措施
（3）加信贷科技台建设针前信贷作业系统反复查询效率低情况提出科学合理建设需求实现系统台展现减轻作业繁琐释放充分时间满足营销需求时强化风险科技控制力
（4）优化评级模型健全评级体系提升风险防控力强化准入环节理全部客户启动授信评级引入先进评级模型专业公司帮助建设信评级机制实现未评级予准入效防控机制
523加强信贷队伍专业培养提升客户理素质
（1）加强信贷队伍建设加强业务培训提升综合素质结合断变化金融形势发展需切实加强相关专业理业务知识教育培训加强微信贷服务标准化三查标准化培训学提升营销队伍业务水通邀请外部专家行业务精英进行集中专题培训通开展警示教育案说法抓道德素质培训提高客户理贷款营销风险识防范等方面力
（2）加监督检查业务辅导力度定期专项检查月抽查新增良风险排查等形式强化员素质提升合规业意识持续信贷全体员加强教育培训断灌输合规营理念强化教育警示
（3）强化绩效考核实施等级理客户理户质量日常工作实行积分月考评考评结果客户等级评定唯标准逐步健全客户理持证岗具备岗资格行安排许调查职逐步健全员岗位晋升淘汰机制优化信贷队伍结构
（4）抓服务建设机制特部门员理增强部门员客户理业务技提升通定期测试提升客户理团队业务素质
（5）断抓监督惩处力度贷前调查实审查严审批放贷理流形式月通报惩处警示时树面镜子
524建立完善信贷信息系统
（1）积极应数技术加强推进CRM20系统应CRM系统实现三查模板定制客户信息资信状况资产负债等三查点系统中直接抓取客户理印出作审批资料简化信贷操作流程提高效率加完善客户信息览视图准确定位客户全面挖掘客户金融需求
（2）加信贷科技台建设针前信贷效率低情况提出科学合理建设需求实现系统台展现减轻作业繁琐释放充分时间满足营销需求时强化风险科技控制力
（3）优化评级模型健全评级体系提升风险防控力强化准入环节理全部客户启动授信评级引入先进评级模型专业公司帮助建设信评级机制实现未评级予准入效防控机制
（4）规范数治理推进系统应化注重审批环节信贷系统信息维护次强调信贷系统中模块字段输输企业客户维护信息包括客户概况客户附加信息关键信息家庭成员资构成水电煤税等重点强调家庭成员资产负债收入支出等通规范数录入保证数源实性期数应提供支撑二加强征信系统数理明确专负责数质量理确保数报送准确规范优化征信查询授权委托理建立申请审批查询规范性征信查询理机制确保客户信息查询监督保障客户信息档案泄露三强化类系统应化贷款调查审查贷检查中充分查询风险预警系统新增客户授信存量客户增加授信额度求查询工商信息系统征信系统信贷理系统等部信息系统通类系统效应充分揭示风险点效前置防控风险
525提升绿色金融服务力
（1）健全绿色金融机制制定完善绿色信贷理办法相关制度通机制建设信贷计划安排产品创新改进操作模式等措施绿色金融理念镶嵌贷款调查评级授信审查审批贷理全程禁止两高剩行业信贷资金投入严禁发放坚决退出环保排放达标严重污染环境整改落企业贷款引导信贷资源绿色配置促进市绿色济发展
（2）支持绿色产业发展加传统产业转型升级信贷支持优先满足符合节减排求技改项目资金需求加信息生物技术节环保新源等绿色产业信贷支持力度信贷投节约资源技术研发生态环境保护产业行业方
（3）力支持绿色生态农业领域动进农业节水工程田间节水设施高效节水灌溉工程建设加绿色生产方式农业信贷投放增强循环农业绿色公害土特产品养殖加工销售物流配送休闲娱乐观光旅游等绿色农业信贷投放力度
526增强风险控力
(1) 坚持适度授信准确掌握客户融资现状根客户信营财务承贷力等素合理确定授信额度防止度授信
(2) 坚持统授信通查询工商登记征信报告等方式方法效识集团关联客户建立辖集团关联客户完整名录全面梳理客户关联关系实行名单制理着力防控头授信三坚持审慎授信
(3)效防控担保圈担保链风险已形成担保圈贷款助贷款期机遇理性处置效破圈解链圈链施策创新信贷产品创新担保方式追加抵押物等形式效化解担保圈风险努力促长链变短链圈化圈控制担保圈风险扩散传染
(4) 效防控政府融资台贷款风险杜绝违法违规融资担保行台企业举债属般企业债务行充分考虑项目行性款源性商业化原审慎发放严禁发放政府通台企业道融资贷款
527杜绝新增房产开发贷款促进信贷结构调整
坚持分类调控项目施策审慎开展商业产业务房产开发企业发放流动资金贷款禁止发放异房产开发贷款效促进商业房产库存杜绝发放首付贷抵扣工程款贷款项目缺乏市场竞争力违反规划求等情形房产融资业务
结束语
信贷业务银行生存发展关重信贷风险防范应该需引起足够重视P农村商业银行信贷风险理方面信风险操作风险市场风险流动性风险声誉风险等方面问题突出风险审查位风险控制科技水足担保方式传统客户诚信意识滑信贷员调查深入未流程办事信贷员恐贷款惧贷思想严重信贷产品创新未满足客户效需求绿色产业创新求没达等
文围绕p农村商业银行相关信贷现状相关数进行分析研究解存问题出解决方案相关银行数具定保密性质文通期年报分析数具定局限性身知识验足分析存片面性希学工作中断拓展身知识面分析力P农村商业银行信贷风险理方面进行更加准确分析予更加准确全面建议
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