互联网金融商业银行影响策研究
摘：文分析互联网金融商业银行影响回顾国外学者互联网金融发展法商业银行影响文献出发简介绍互联网金融互联网金融产业特点产业互联网融合度进互联网金融应运生原进行分析互联网金融业击影响奠定基础中国美国互联网金融现状分析介绍国家产生业务模式互联网金融迅速发展壮基础进行分析梳理明确互联网时代商业银行互联网金融竞争必然性阐述互联网金融银行刺激涉互联网金融商业银行处金融位营模式服务模式营理念收入源等方面影响面挑战情况互联网金融银行业变革推动力强基文针互联网金融商业银行影响出应策略意见建议进提出完善互联网金融监相关政策建议造谐稳定济环境
关键词：互联网金融商业银行影响策
Analysis of the influence of the Internet Finance for commercial banks
Abstract This paper mainly analyzes the influence of the Internet Finance for commercial banks from reviewing the domestic and overseas scholars views on Internet financial development and on the influence of Commercial Bank of the literature briefly introduce the Internet financial financial and industrial characteristics of the Internet the Internet industry and the degree of fusion then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation analysis and comparison of China USA Internet financial situation introduce the different countries have different business models In the rapid development of the Internet financial expansion basis analyze and sort out the inevitability of the Internet era clear commercial banks and Internet financial competition expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus mainly refers to the influence of the Internet finance of commercial bank financial status management mode service mode management idea and the source of income etc in the face of challenges under the situation of Internet banking financial impetus for change is very strong based on this this paper measures comments or suggestions for Internet financial one one given the impact on commercial banks and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management to create a harmonious and stable economic environment关键词：互联网金融商业银行影响策
This paper
Key words Internet commercial bank influence and Countermeasures
目 录
绪 1
二文献综述 1
（）国外相关文件综述 1
（二）国相关文件综述 2
三互联网金融商业银行击 5
（）互联网金融商业银行金融位击 5
（二）互联网金融商业银行营理念击鲶鱼效应 6
（三）互联网金融商业银行服务模式击 7
四商业银行策 8
（）商业银行应转变营理念 8
（二）掘金数进军互联网金融 8
参考文献 11
绪
商业银行传统金融业目前现代金融体系中然占着导位新兴互联网金融未影响觑传统金融现代互联网金融间发展然充斥着定矛盾未金融业发展更重合理融合二者优势利新兴互联网金融优势传统金融提供新鲜血液促进金融业健康序高效科学现代化发展研究文意义：
文研究联网金融快速发展基础分析商业银行影响通分析出定启发传统商业银行受击启示中总结利素进迫传统商业银行改革创新推动金融革新实现商业银行持续健康发展研究实践意义
二传统商业银行创新定程度会影响促进互联网金融发展刺激互联网金融进步前探索进新兴金融活动创新活动起定推动作现代新生金融序发展交易成方面实现资源合理配置行进金融创新理发展起定推动作方面研究理意义
二文献综述
（）国外相关文件综述
Greenbaum & Haywood (1986)观点认金融需求程度着社会资产量递增增长种需求增长动影响着金融机构形成导致新生业务出现互联网金融Gurley Shaw(I960)认金融中介数量会直接影响金融行业创新程度金融制宽松程度直接导致金融机构数量增长程度影响着金融机构创新金融制疏漏形中影响着互联网金融快速发展崛起监种问题愈发显现
Lin et al（2009） Klafft(2008)两位学者观点互联网贷款专业程度直接影响着互联网信贷风险互联网贷款普遍专业化差致信贷风险高互联网贷款国外相更完善网络贷公司会成立专门贷款组贷款做专业指导贷款违约情况减少外款通互联网联保获贷款部分担保直接效降低贷款违约风险
Davis (2001)观点认贷款组织者通信息采纳适配监等方式市场资金需求供提供桥梁纽带属新型中介模式Hengetal（2007）观点认情况整社会资金总量增流动性需求增直接导致互联网金融贷款业务P2P 快速增长
Hadlock (2002) James Denis (2003) Mihov 认银行审核客户申请贷款时会客户公司信财务情况进行评定实际情况许贷款公司处业务发展初级阶段信息透明者完善银行防范未然会刻意提高企业贷款利率加重贷款压力许贷款企业愿意接受种高额利率专业网络贷款机构通降低交易成类公司提供台更贷款通网络贷款获优惠贷款利率Schenone（2004）Freedman et al（2008）专业研究P2P 模式观点认P2P 模式社会网络性优势贷款利率降低认网络贷款传统金融中介贷款成更低更容易贷款者接受
Chircu Kau man (2000)Sunday Telegraph（2006）认贷款时效性言网络贷款台更快审核利率相更低两点足吸引银行遗忘中投资者
Rainer Bo hme Stefanie Po tzsch（2010）专业研究网络贷款中关信风险控制问题国外许网络贷款机构减少信风险担保贷款者硬性求贷款必须三年未出现道德风险
（二）国相关文件综述
互联网金融国金融行业属新萌生模式金融业银行业重影响八月显现难出国互联网金融研究相国外少甚少互联网金融时刻发生着重变革银行业监击特产生类问题受重视政府普通百姓相信没知道余额宝甚目前两会中关互联网金融讨算少出目前国互联网金融处关注讨阶段没进入系统理研究阶段
全国政协委员中国民银行行长周川(2014)互联网金融发展表示支持称会取缔余额宝余额宝等金融业务监政策会更加完善全国政协委员中国民银行副行长易纲（2014） 2014 年两会中发表意见：支持容忍余额宝等金融产品创新行时适采取措施产生市场风险加引导防范市面社会群体余额宝相关金融产品带风险议参差齐表现流动性价格波动确定性方面基民银行表示会逐步关注市场持续变化姚文（2014）通互联网金融身互联网融资销售台银行保险理财证券战略监未前景等角度研究全面系统分析前互联网金融全世界范围迅速崛起观点表示应互联网金融快速发展程中整金融业保持冷静态度仅意识互联网金融传统金融业刺激影响正视互联网金融传统金融业积极推动作互联网金融形成战略联盟金融业特银行业关重谓战略联盟意思互联盟双方优势互补获利益化仅致力发展身竞争力高优势领域充分利联盟方特长提升身核心竞争力联盟方发展中获取相应回报
外全国政协委员中国民银行副行长潘功胜（2014） 2014年两会中表示持中立观点会中指出：前互联网金融迅速发展程中存两方面问题：第监体监规完善导致监缺失第二互联网金融具定风险性互联网金融飞速崛起程中仅鼓励创新断完善规范统筹监明确监体基础互联网金融进行强化理交叉理断完善监机制通互联网金融断规范监推动金融改革时推动利率市场化进实现金融市场化改革
持反观点央视证券资讯频道执行总编首席新闻评员钮文新（2014）员2014 年 2 月 21 日发表取缔余额宝中指出余额宝吸血鬼专吸银行血仅坐收渔翁利获2高额利润更恶劣严重干扰利率市场衡稳定严重影响银行流动性实业企业融资成进金融实业间断恶性循环甚摧毁发展余额宝破坏整中国社会融资成严重影响着中国济健康发展种典型金融寄生虫建议杀快永远取缔
关互联网金融未发展趋势谢（2014）认区前两种模式第三种模式谢（2014）目前金融模式分银行模式资市场模式银行模式理解银行金融模式资市场模式意思第三方直接融资通交进行股票交易名互联网金融第三种模式银行模式属资市场模式通互联网台存款款直接交易谢（2014）认互联网金融目前两种传统金融模式列第三种类金融模式
三互联网金融概述
（） 国互联网金融发展现状
互联网金融发展背景特点
第互联网金融发展背景着互联网技术飞速发展金融业迅速崛起少互联网公司渐渐非金融领域金融领域社会生活领域逐渐扩时互联网作新兴信息技术渐渐改变着生活方式传统银行营方式日新月异信息时代越越难满足客户发展需求互联网金融正时代背景发展产物
第二互联网金融发展特点互联网金融特点表现支付方式信息处理资源配置等三方面新兴互联网技术渗透运数技术显性化交易成信息称性逐渐降低金融资源配置方式优化十分利定程度传统商业银行盈利模式击表现三方面：1现代新兴金融技术创新金融业跨入壁垒性减2网络台推广发散作传统金融体系中银行渠道优势减弱3信息科技高度发达发展趋势互联网金融数积累风控提供利条件
（二）互联网金融三种形态
传统金融业新兴互联网技术相融合诞生互联网金融互联网金融概念广义说指具互联网特质金融业态狭义概念指互联网实现资金融通方式整金融发展历史说金融究质说资融通传统商业银行金位时代融通中介纸币流通时代融通中介渐渐演变包含银行证券保险等机构组成庞金融体系信息技术化时代慢慢发展包括第三方支付公司众筹融资等方式新兴互联网金融
互联网金融发展蓝图中呈现出三国鼎立全胜发展模式第出现诸支付宝等模式第三方支付移动支付代传统支付模式情况第二种趋势出现阿里贷P2P等模式新型贷业务取代传统存贷款业务模式第三出现余额宝等模式渠道创新互联网理财销售模式中国互联网金融飞速发展国传统银行业面竞争更残酷
1第三方支付第三方支付指具备定实力信誉保障独立机构采银行签约方式提供银行支付结算系统接口交易支持台网络支付模式国目前发展稳定位领先第三方支付台包括支付宝财付通银联第三方支付整互联网金融运营中占763例毋庸置疑成互联网金融核心领导位前国央行批准第三方支付企业计197家中包括阿里巴巴腾讯盛百度等颇具影响互联网公司
2 P2P 额信贷P2P 额信贷种互联网额信贷等紧密联系直接信贷模式出现国第家贷公司2006年成立宜信紧接着浙江阿里巴巴额信贷股份限公司2010年正式成立2012年甚出现安集团阿里巴巴腾讯成立合资企业等等相关部门统计2012年国包括线提供贷款网络交易台年交易总额已超百亿2014年网贷台发展更趋迅猛飞速发展
（三）互联网理财
互联网理财指投资者家庭通互联网获取商家提供理财服务金融资讯种济活动着互联网信息技术快速发展思维观念转变越越互联网理财产品涌入视野余额宝活期宝现金宝理财通零钱宝等理财产品雨春笋般拔起专业数统计2013年6月线余额宝交易资金已超5000亿元网络理财利身营模式价值创造方式特殊性占着理财市场份额制约着传统商业银行相关业务发展
四互联网金融商业银行击
（）互联网金融商业银行金融位击
传统金融业务中商业银行仅仅作中介模式存着成功担金融中介银行具备两方面利条件：第银行身带资金清算中介功作货币流通中介银行业间配套完备稳定安全清算支付系统仅利银行客户行清算资金融通交易成帮助第二银行时兼具信息中介功银行通办理业务客户资源进行收集分析处理等利措施缓解交易中储蓄者资金短缺者间信息符情况出银行具备资金中介信息中介强功直接导致商业银行成金融中介
国目前传统商业银行通利身专业金融知识完备理财技术科学效操作方式客户提供需专业金融服务利率差银行收入源国金融行业垄断性导致市场价格透明国家政策商业银行支持保护盈利方式发展十分粗放互联网金融飞速发展迫金融服务目标群体发生变化少客户动加入互联网金融互联网金融影响消费惯价值标准渐渐改变进直接影响着金融领域分工专业化方面国利率市场化改革推进银行利利率差盈利机会减未商业银行必须重视发展利率差收入方式素影响着收入源巨变革
第互联网金融台关贷方面活动直接影响着国传统商业银行利率差收入数显示余额宝成立初期年收入超7利润概活期存款10倍互联网金融方面创新直接影响着活期存款参者减少活期存款额降进量传统银行客户互联网金融种影响传统商业银行起震慑作果直忽视流互联网金融部分客户商业银行导位逐步互联网金融取代
第二互联网金融创新服务传统商业银行中间业务减少直接影响收入前阿里巴巴集团金融领域涵盖已覆盖电子支付额信贷保险担保等元金融服务包括基金代售保险代售等传统银行行金融业务严重影响着传统商业银行中间收入
（二）互联网金融商业银行营理念击鲶鱼效应
互联网金融飞速发展鲶鱼般直逼传统金融转变营方式互联网独二核心竞争力击着传统商业银行营理念行充分发挥银行业成长中鲶鱼效应迫商业银行进行改革全局出发营理念盈利模式业务结构服务水客户群体等方面力改革创新传统商业银行价值创造实现方式均互联网金融影响着
先进网络技术计算机技术互联网金融企业拥传统银行没数云计算微贷等优势数仅全面解企业甚营行信誉度建立数资源库网络信体系例互联网金融公司开展信贷审核投资者网络交易信指标作参考评定分析互联网金融企业信息搜索台解贷款申请者否违约记录仅提高问题客户违约成降低投资者投资风险难出互联网金融模式天独厚优势表现中企业融资贷款方面互联网金融模式效超越传统模式资源配置交易成断降低实体济发展十分利互联网金融中企业贷款方面创新模式直接削弱传统银行信贷业务竞争力
（三）互联网金融商业银行服务模式击
传统商业银行客户需求核心客户基础传统商业银行命脉着互联网金融击互联网企业客户数量迅速崛起截2012年国互联网户数达565亿网购数193亿着互联网金融模式迅速膨胀传统实体网点优势逐渐高效便捷提供性化服务互联网媒介取代
互联网媒介崛起情况传统商业银行客户群体会调整发展方二少客户会逐渐转互联网金融传统商业银行客户中心模式已适应互联网金融模式客户改革迫眉睫
互联网技术高度发达局势少客户致力寻找满意服务终端传统商业银行服务模式愈发挑剔传统商业银行服务准物理网点基点客户需求满意度求：银行工作员文明语网点布置服务礼仪等方面成商业银行竞争力互联网金融高速发展天部分操作利计算机等设备完成原文明语网点布置服务礼仪等重前先进互联金融满足客户体验时实现性化元化服务模式出互联网金融企业已客户真正需求出发客户创造全新体验方式传统商业银行必须改变金融业务银行办理局面互联网快速发潮流面面参金融活动方式逐步减少取缔传统商业银行必须改变服务理念模式通彻底改革转型留住老客户发展新客户
现金融业务中传统商业银行发挥中介作互联网金融击商业银行资金中介功日渐衰落互联网企业资金供需双方提供利搜索台资金信息充中介加速金融脱媒融资角度资金供需双方寻找象时利搜索台交易程双方完成融资方资金信息解提供更选择融资方挑选资金方时更便捷效支付角度资金供方资金需求方信息全面解双方信息透明度提高融资方供方达成交易十分利外第三方支付系统已需客户提供系统全面服务收付款动分账转账汇款等结算支付服务服务全新支付形式代着传统商业银行模式制约着传统商业银行资金中介发展
五商业银行应互联网金融策
（）商业银行应转变营理念
应互联网金融公司爆发式崛起传统商业银行等金融机构必须通转变营方式适应高科技发展态势互联网金融发展模式互联网金融发展商业银行应结合身优劣选择合适发展路线互联网金融影响形成独特创新高效模式
商业银行高员应发挥领导互联网金融商业银行影响提出高效合理解决方案作金融领域新兴模式盈利模式互联网金融商业银行电子化商业银行网络化然目前阶段互联网金融发展迅速颇受关注全局目前处初级阶段发展时间短资产规模市场交易额高没获银行业营资质进短期法传统商业银行造成致命性击样互联网金融潜击商业银行领导重视作商业银行高必须保持敏锐市场洞察力创新清醒头脑全面科学应互联网金融带影响方面改变叶障目恶性思维定势突破目前现限制发散思维勇开拓新业务方面利互联网技术整合资源提升服务质量提高业务发展水合理利互联网金融击带新格局促进业务转型
商业银行高官高度进行系统整改包括营哲学战略导理理念银行网点建设业务操作方式等等改变互联网金融传统认识互联网业务作核心业务开拓新户树立客户核心市场导发展理念增强客户接触提高客户体验满意度通减少业务流程提高执行力客户提供满意便捷站式金融服务目前国中国银行招商银行高官已走应互联网金融前
2012年半年中国银行董事长肖钢通次调研互联网金融创新讨教中国银行总行战略层面破传统银行服务时间域物理网点限制科学效提出建设智慧银行通互联网方便快捷等特点造重新量体裁衣造中国银行业务流程着力发展线业务招商银行行长强调互联网金融威胁银行生存银行转型关生死面互联网金融军崛起银行业根身资源优势培养独特创新核心竞争力尤重
（二）掘金数进军互联网金融
着电子商务交易额逐渐递增传统银行重导位渐渐削弱快捷支付首互联网高新技术断推出迫传统商业银行结算功弱化客户相关信息获取困难法掌握数意味着淘汰数时代发展趋势出商业银行想充分利数时代优势必须握信息流数源创新组建电商台互联网金融军中生存电子商务成缺营销渠道空间边界时间限制低运营成等优势银行电子商务发展程中贡献优势显易见完善便捷支付台交易利提供支持
银行业面互联网金融击时电子商务支付优势明显电子商务领域业务然成重中重目前国四国商业银行招商银行交通银行兴业银行民生银行华夏银行等数十家银行均已投身电子商务领域中（三）推进战略伙伴深度合作搭建站式金融服务台
仅仅某行业发展创新法互联网金融相提互联网金融飞速发展影响着金融业行业商业银行作金融业重组成部分提高市场竞争力核心方法增加客户粘性进创新业务发展模式方面全力发展互联网金融领域战略合作联盟通渠道方式满足客户性化元化需求增强客户粘性方面金融领域相关银行合作联盟整合资源建立互利互惠发展战略合作关系花旗银行脸谱合作花旗银行充分利信积分政策互联网社交坛完美融合客户通脸谱网站优势积分相送花旗银行种创新合作模式增强客户银行互动性前提稳住老客户吸引着新客户通种模式花旗银行利新客户资源针性营销吸引更潜客户出互联网时代第三方支付社交网络仅仅银行竞争手更合租赢互利互惠战略伙伴
外发展互联网金融领域战略联盟关系时商业银行应注意点：
第利弊失权衡选择适合联盟方式目前阶段商业银行互联网金融竞争关系然存合作选择需谨慎分析身方优势互补前提选择适合合作方式游企业间联盟股合资非控股型参股协议联盟第二选择适合联盟手联盟方直接决定着战略效果关键联盟方选择考虑联盟方规模处行业关联关系联盟方信誉联盟方验等方面慎重决策第三争取联盟导位商业银行互联网金融领域联盟中应担导位剔切合理诉求行
结
互联网金融互联网引领影响迅速崛起发展逐渐创造出更快捷简单实惠性化产品满足客户样化特殊化需求发展前景项法律法规技术完备互联网金融存定风险表现方面1非法集资风险法分子利互联网台开放性进行非法回笼资金风险2欺诈信风险政府监缺失漏洞互联网金融环境存风险3互联网金融公司身流动风险令意外风险没影响互联网金融进军市场带客户良体验感击着金融业银行业商业银行应互联网金融带良影响改革迫商业银行改革良影响包括商业银行面营理念击金融位击服务模式击营模式击商业银行收入源击应前互联网金融种风险击第商业银行尤银行高应该转变营理念互联网金融认识应方式需加强第二商业银行应该调整营战略基础定制适合战略方针战略联盟具体部署第三秉承切客户中心原开拓新业务创新业务流程第四加强互联网金融程中风险控制互联网金融健康蓬勃发展仅需良市场环境更需监部门科学高效监规范希国互联网金融日益完善成长中发挥更价值更众服务济发展做出巨贡献
参考文献
[1] 费晨曦窦郁宏 互联网金融典范ING Direct[J] 银行家 2013(08)
[2] 刘亮 互联网金融现状趋势研究[J] 时代金融 2013(21)
[3] 李博董亮 互联网金融模式发展[J] 中国金融 2013(10)
[4] 冯娟娟 互联网金融背景商业银行竞争策略研究[J] 现代金融 2013(04)
[5] 谢邹传伟 互联网金融模式研究[J] 金融研究 2012(12)
[6] 杨新求 国P2P网络贷运营模式简析[J] 知识济 2012(05)
[7] 苗晓宇 网络P2P信贷风险防范[J] 甘肃金融 2012(02)
[8] 吴晓光 P2P网络贷台客户权益保护[J] 金融理实践 2012(02)
[9] 田杰陶建 社会济特征信息技术农村金融排——国1765县(市)验证[J] 代济科学 2012(01)
[10] 莫易娴 P2P网络贷国外理实践研究文献综述[J] 金融理实践 2011(12)
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互联网金融商业银行影响策研究
摘：文分析互联网金融商业银行影响回顾国外学者互联网金融发展法商业银行影响文献出发简介绍互联网金融互联网金融产业特点产业互联网融合度进互联网金融应运生原进行分析互联网金融业击影响奠定基础中国美国互联网金融现状分析介绍国家产生业务模式互联网金融迅速发展壮基础进行分析梳理明确互联网时代商业银行互联网金融竞争必然性阐述互联网金融银行刺激涉互联网金融商业银行处金融位营模式服务模式营理念收入源等方面影响面挑战情况互联网金融银行业变革推动力强基文针互联网金融商业银行影响出应策略意见建议进提出完善互联网金融监相关政策建议造谐稳定济环境
关键词：互联网金融商业银行影响策
Analysis of the influence of the Internet Finance for commercial banks
Abstract This paper mainly analyzes the influence of the Internet Finance for commercial banks from reviewing the domestic and overseas scholars views on Internet financial development and on the influence of Commercial Bank of the literature briefly introduce the Internet financial financial and industrial characteristics of the Internet the Internet industry and the degree of fusion then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation analysis and comparison of China USA Internet financial situation introduce the different countries have different business models In the rapid development of the Internet financial expansion basis analyze and sort out the inevitability of the Internet era clear commercial banks and Internet financial competition expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus mainly refers to the influence of the Internet finance of commercial bank financial status management mode service mode management idea and the source of income etc in the face of challenges under the situation of Internet banking financial impetus for change is very strong based on this this paper measures comments or suggestions for Internet financial one one given the impact on commercial banks and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management to create a harmonious and stable economic environment关键词：互联网金融商业银行影响策
This paper
Key words Internet commercial bank influence and Countermeasures
目 录
绪 1
二文献综述 1
（）国外相关文件综述 1
（二）国相关文件综述 2
三互联网金融商业银行击 5
（）互联网金融商业银行金融位击 5
（二）互联网金融商业银行营理念击鲶鱼效应 6
（三）互联网金融商业银行服务模式击 7
四商业银行策 8
（）商业银行应转变营理念 8
（二）掘金数进军互联网金融 8
参考文献 11
绪
商业银行传统金融业目前现代金融体系中然占着导位新兴互联网金融未影响觑传统金融现代互联网金融间发展然充斥着定矛盾未金融业发展更重合理融合二者优势利新兴互联网金融优势传统金融提供新鲜血液促进金融业健康序高效科学现代化发展研究文意义：
文研究联网金融快速发展基础分析商业银行影响通分析出定启发传统商业银行受击启示中总结利素进迫传统商业银行改革创新推动金融革新实现商业银行持续健康发展研究实践意义
二传统商业银行创新定程度会影响促进互联网金融发展刺激互联网金融进步前探索进新兴金融活动创新活动起定推动作现代新生金融序发展交易成方面实现资源合理配置行进金融创新理发展起定推动作方面研究理意义
二文献综述
（）国外相关文件综述
Greenbaum & Haywood (1986)观点认金融需求程度着社会资产量递增增长种需求增长动影响着金融机构形成导致新生业务出现互联网金融Gurley Shaw(I960)认金融中介数量会直接影响金融行业创新程度金融制宽松程度直接导致金融机构数量增长程度影响着金融机构创新金融制疏漏形中影响着互联网金融快速发展崛起监种问题愈发显现
Lin et al（2009） Klafft(2008)两位学者观点互联网贷款专业程度直接影响着互联网信贷风险互联网贷款普遍专业化差致信贷风险高互联网贷款国外相更完善网络贷公司会成立专门贷款组贷款做专业指导贷款违约情况减少外款通互联网联保获贷款部分担保直接效降低贷款违约风险
Davis (2001)观点认贷款组织者通信息采纳适配监等方式市场资金需求供提供桥梁纽带属新型中介模式Hengetal（2007）观点认情况整社会资金总量增流动性需求增直接导致互联网金融贷款业务P2P 快速增长
Hadlock (2002) James Denis (2003) Mihov 认银行审核客户申请贷款时会客户公司信财务情况进行评定实际情况许贷款公司处业务发展初级阶段信息透明者完善银行防范未然会刻意提高企业贷款利率加重贷款压力许贷款企业愿意接受种高额利率专业网络贷款机构通降低交易成类公司提供台更贷款通网络贷款获优惠贷款利率Schenone（2004）Freedman et al（2008）专业研究P2P 模式观点认P2P 模式社会网络性优势贷款利率降低认网络贷款传统金融中介贷款成更低更容易贷款者接受
Chircu Kau man (2000)Sunday Telegraph（2006）认贷款时效性言网络贷款台更快审核利率相更低两点足吸引银行遗忘中投资者
Rainer Bo hme Stefanie Po tzsch（2010）专业研究网络贷款中关信风险控制问题国外许网络贷款机构减少信风险担保贷款者硬性求贷款必须三年未出现道德风险
（二）国相关文件综述
互联网金融国金融行业属新萌生模式金融业银行业重影响八月显现难出国互联网金融研究相国外少甚少互联网金融时刻发生着重变革银行业监击特产生类问题受重视政府普通百姓相信没知道余额宝甚目前两会中关互联网金融讨算少出目前国互联网金融处关注讨阶段没进入系统理研究阶段
全国政协委员中国民银行行长周川(2014)互联网金融发展表示支持称会取缔余额宝余额宝等金融业务监政策会更加完善全国政协委员中国民银行副行长易纲（2014） 2014 年两会中发表意见：支持容忍余额宝等金融产品创新行时适采取措施产生市场风险加引导防范市面社会群体余额宝相关金融产品带风险议参差齐表现流动性价格波动确定性方面基民银行表示会逐步关注市场持续变化姚文（2014）通互联网金融身互联网融资销售台银行保险理财证券战略监未前景等角度研究全面系统分析前互联网金融全世界范围迅速崛起观点表示应互联网金融快速发展程中整金融业保持冷静态度仅意识互联网金融传统金融业刺激影响正视互联网金融传统金融业积极推动作互联网金融形成战略联盟金融业特银行业关重谓战略联盟意思互联盟双方优势互补获利益化仅致力发展身竞争力高优势领域充分利联盟方特长提升身核心竞争力联盟方发展中获取相应回报
外全国政协委员中国民银行副行长潘功胜（2014） 2014年两会中表示持中立观点会中指出：前互联网金融迅速发展程中存两方面问题：第监体监规完善导致监缺失第二互联网金融具定风险性互联网金融飞速崛起程中仅鼓励创新断完善规范统筹监明确监体基础互联网金融进行强化理交叉理断完善监机制通互联网金融断规范监推动金融改革时推动利率市场化进实现金融市场化改革
持反观点央视证券资讯频道执行总编首席新闻评员钮文新（2014）员2014 年 2 月 21 日发表取缔余额宝中指出余额宝吸血鬼专吸银行血仅坐收渔翁利获2高额利润更恶劣严重干扰利率市场衡稳定严重影响银行流动性实业企业融资成进金融实业间断恶性循环甚摧毁发展余额宝破坏整中国社会融资成严重影响着中国济健康发展种典型金融寄生虫建议杀快永远取缔
关互联网金融未发展趋势谢（2014）认区前两种模式第三种模式谢（2014）目前金融模式分银行模式资市场模式银行模式理解银行金融模式资市场模式意思第三方直接融资通交进行股票交易名互联网金融第三种模式银行模式属资市场模式通互联网台存款款直接交易谢（2014）认互联网金融目前两种传统金融模式列第三种类金融模式
三互联网金融概述
（） 国互联网金融发展现状
互联网金融发展背景特点
第互联网金融发展背景着互联网技术飞速发展金融业迅速崛起少互联网公司渐渐非金融领域金融领域社会生活领域逐渐扩时互联网作新兴信息技术渐渐改变着生活方式传统银行营方式日新月异信息时代越越难满足客户发展需求互联网金融正时代背景发展产物
第二互联网金融发展特点互联网金融特点表现支付方式信息处理资源配置等三方面新兴互联网技术渗透运数技术显性化交易成信息称性逐渐降低金融资源配置方式优化十分利定程度传统商业银行盈利模式击表现三方面：1现代新兴金融技术创新金融业跨入壁垒性减2网络台推广发散作传统金融体系中银行渠道优势减弱3信息科技高度发达发展趋势互联网金融数积累风控提供利条件
（二）互联网金融三种形态
传统金融业新兴互联网技术相融合诞生互联网金融互联网金融概念广义说指具互联网特质金融业态狭义概念指互联网实现资金融通方式整金融发展历史说金融究质说资融通传统商业银行金位时代融通中介纸币流通时代融通中介渐渐演变包含银行证券保险等机构组成庞金融体系信息技术化时代慢慢发展包括第三方支付公司众筹融资等方式新兴互联网金融
互联网金融发展蓝图中呈现出三国鼎立全胜发展模式第出现诸支付宝等模式第三方支付移动支付代传统支付模式情况第二种趋势出现阿里贷P2P等模式新型贷业务取代传统存贷款业务模式第三出现余额宝等模式渠道创新互联网理财销售模式中国互联网金融飞速发展国传统银行业面竞争更残酷
1第三方支付第三方支付指具备定实力信誉保障独立机构采银行签约方式提供银行支付结算系统接口交易支持台网络支付模式国目前发展稳定位领先第三方支付台包括支付宝财付通银联第三方支付整互联网金融运营中占763例毋庸置疑成互联网金融核心领导位前国央行批准第三方支付企业计197家中包括阿里巴巴腾讯盛百度等颇具影响互联网公司
2 P2P 额信贷P2P 额信贷种互联网额信贷等紧密联系直接信贷模式出现国第家贷公司2006年成立宜信紧接着浙江阿里巴巴额信贷股份限公司2010年正式成立2012年甚出现安集团阿里巴巴腾讯成立合资企业等等相关部门统计2012年国包括线提供贷款网络交易台年交易总额已超百亿2014年网贷台发展更趋迅猛飞速发展
（三）互联网理财
互联网理财指投资者家庭通互联网获取商家提供理财服务金融资讯种济活动着互联网信息技术快速发展思维观念转变越越互联网理财产品涌入视野余额宝活期宝现金宝理财通零钱宝等理财产品雨春笋般拔起专业数统计2013年6月线余额宝交易资金已超5000亿元网络理财利身营模式价值创造方式特殊性占着理财市场份额制约着传统商业银行相关业务发展
四互联网金融商业银行击
（）互联网金融商业银行金融位击
传统金融业务中商业银行仅仅作中介模式存着成功担金融中介银行具备两方面利条件：第银行身带资金清算中介功作货币流通中介银行业间配套完备稳定安全清算支付系统仅利银行客户行清算资金融通交易成帮助第二银行时兼具信息中介功银行通办理业务客户资源进行收集分析处理等利措施缓解交易中储蓄者资金短缺者间信息符情况出银行具备资金中介信息中介强功直接导致商业银行成金融中介
国目前传统商业银行通利身专业金融知识完备理财技术科学效操作方式客户提供需专业金融服务利率差银行收入源国金融行业垄断性导致市场价格透明国家政策商业银行支持保护盈利方式发展十分粗放互联网金融飞速发展迫金融服务目标群体发生变化少客户动加入互联网金融互联网金融影响消费惯价值标准渐渐改变进直接影响着金融领域分工专业化方面国利率市场化改革推进银行利利率差盈利机会减未商业银行必须重视发展利率差收入方式素影响着收入源巨变革
第互联网金融台关贷方面活动直接影响着国传统商业银行利率差收入数显示余额宝成立初期年收入超7利润概活期存款10倍互联网金融方面创新直接影响着活期存款参者减少活期存款额降进量传统银行客户互联网金融种影响传统商业银行起震慑作果直忽视流互联网金融部分客户商业银行导位逐步互联网金融取代
第二互联网金融创新服务传统商业银行中间业务减少直接影响收入前阿里巴巴集团金融领域涵盖已覆盖电子支付额信贷保险担保等元金融服务包括基金代售保险代售等传统银行行金融业务严重影响着传统商业银行中间收入
（二）互联网金融商业银行营理念击鲶鱼效应
互联网金融飞速发展鲶鱼般直逼传统金融转变营方式互联网独二核心竞争力击着传统商业银行营理念行充分发挥银行业成长中鲶鱼效应迫商业银行进行改革全局出发营理念盈利模式业务结构服务水客户群体等方面力改革创新传统商业银行价值创造实现方式均互联网金融影响着
先进网络技术计算机技术互联网金融企业拥传统银行没数云计算微贷等优势数仅全面解企业甚营行信誉度建立数资源库网络信体系例互联网金融公司开展信贷审核投资者网络交易信指标作参考评定分析互联网金融企业信息搜索台解贷款申请者否违约记录仅提高问题客户违约成降低投资者投资风险难出互联网金融模式天独厚优势表现中企业融资贷款方面互联网金融模式效超越传统模式资源配置交易成断降低实体济发展十分利互联网金融中企业贷款方面创新模式直接削弱传统银行信贷业务竞争力
（三）互联网金融商业银行服务模式击
传统商业银行客户需求核心客户基础传统商业银行命脉着互联网金融击互联网企业客户数量迅速崛起截2012年国互联网户数达565亿网购数193亿着互联网金融模式迅速膨胀传统实体网点优势逐渐高效便捷提供性化服务互联网媒介取代
互联网媒介崛起情况传统商业银行客户群体会调整发展方二少客户会逐渐转互联网金融传统商业银行客户中心模式已适应互联网金融模式客户改革迫眉睫
互联网技术高度发达局势少客户致力寻找满意服务终端传统商业银行服务模式愈发挑剔传统商业银行服务准物理网点基点客户需求满意度求：银行工作员文明语网点布置服务礼仪等方面成商业银行竞争力互联网金融高速发展天部分操作利计算机等设备完成原文明语网点布置服务礼仪等重前先进互联金融满足客户体验时实现性化元化服务模式出互联网金融企业已客户真正需求出发客户创造全新体验方式传统商业银行必须改变金融业务银行办理局面互联网快速发潮流面面参金融活动方式逐步减少取缔传统商业银行必须改变服务理念模式通彻底改革转型留住老客户发展新客户
现金融业务中传统商业银行发挥中介作互联网金融击商业银行资金中介功日渐衰落互联网企业资金供需双方提供利搜索台资金信息充中介加速金融脱媒融资角度资金供需双方寻找象时利搜索台交易程双方完成融资方资金信息解提供更选择融资方挑选资金方时更便捷效支付角度资金供方资金需求方信息全面解双方信息透明度提高融资方供方达成交易十分利外第三方支付系统已需客户提供系统全面服务收付款动分账转账汇款等结算支付服务服务全新支付形式代着传统商业银行模式制约着传统商业银行资金中介发展
五商业银行应互联网金融策
（）商业银行应转变营理念
应互联网金融公司爆发式崛起传统商业银行等金融机构必须通转变营方式适应高科技发展态势互联网金融发展模式互联网金融发展商业银行应结合身优劣选择合适发展路线互联网金融影响形成独特创新高效模式
商业银行高员应发挥领导互联网金融商业银行影响提出高效合理解决方案作金融领域新兴模式盈利模式互联网金融商业银行电子化商业银行网络化然目前阶段互联网金融发展迅速颇受关注全局目前处初级阶段发展时间短资产规模市场交易额高没获银行业营资质进短期法传统商业银行造成致命性击样互联网金融潜击商业银行领导重视作商业银行高必须保持敏锐市场洞察力创新清醒头脑全面科学应互联网金融带影响方面改变叶障目恶性思维定势突破目前现限制发散思维勇开拓新业务方面利互联网技术整合资源提升服务质量提高业务发展水合理利互联网金融击带新格局促进业务转型
商业银行高官高度进行系统整改包括营哲学战略导理理念银行网点建设业务操作方式等等改变互联网金融传统认识互联网业务作核心业务开拓新户树立客户核心市场导发展理念增强客户接触提高客户体验满意度通减少业务流程提高执行力客户提供满意便捷站式金融服务目前国中国银行招商银行高官已走应互联网金融前
2012年半年中国银行董事长肖钢通次调研互联网金融创新讨教中国银行总行战略层面破传统银行服务时间域物理网点限制科学效提出建设智慧银行通互联网方便快捷等特点造重新量体裁衣造中国银行业务流程着力发展线业务招商银行行长强调互联网金融威胁银行生存银行转型关生死面互联网金融军崛起银行业根身资源优势培养独特创新核心竞争力尤重
（二）掘金数进军互联网金融
着电子商务交易额逐渐递增传统银行重导位渐渐削弱快捷支付首互联网高新技术断推出迫传统商业银行结算功弱化客户相关信息获取困难法掌握数意味着淘汰数时代发展趋势出商业银行想充分利数时代优势必须握信息流数源创新组建电商台互联网金融军中生存电子商务成缺营销渠道空间边界时间限制低运营成等优势银行电子商务发展程中贡献优势显易见完善便捷支付台交易利提供支持
银行业面互联网金融击时电子商务支付优势明显电子商务领域业务然成重中重目前国四国商业银行招商银行交通银行兴业银行民生银行华夏银行等数十家银行均已投身电子商务领域中（三）推进战略伙伴深度合作搭建站式金融服务台
仅仅某行业发展创新法互联网金融相提互联网金融飞速发展影响着金融业行业商业银行作金融业重组成部分提高市场竞争力核心方法增加客户粘性进创新业务发展模式方面全力发展互联网金融领域战略合作联盟通渠道方式满足客户性化元化需求增强客户粘性方面金融领域相关银行合作联盟整合资源建立互利互惠发展战略合作关系花旗银行脸谱合作花旗银行充分利信积分政策互联网社交坛完美融合客户通脸谱网站优势积分相送花旗银行种创新合作模式增强客户银行互动性前提稳住老客户吸引着新客户通种模式花旗银行利新客户资源针性营销吸引更潜客户出互联网时代第三方支付社交网络仅仅银行竞争手更合租赢互利互惠战略伙伴
外发展互联网金融领域战略联盟关系时商业银行应注意点：
第利弊失权衡选择适合联盟方式目前阶段商业银行互联网金融竞争关系然存合作选择需谨慎分析身方优势互补前提选择适合合作方式游企业间联盟股合资非控股型参股协议联盟第二选择适合联盟手联盟方直接决定着战略效果关键联盟方选择考虑联盟方规模处行业关联关系联盟方信誉联盟方验等方面慎重决策第三争取联盟导位商业银行互联网金融领域联盟中应担导位剔切合理诉求行
结
互联网金融互联网引领影响迅速崛起发展逐渐创造出更快捷简单实惠性化产品满足客户样化特殊化需求发展前景项法律法规技术完备互联网金融存定风险表现方面1非法集资风险法分子利互联网台开放性进行非法回笼资金风险2欺诈信风险政府监缺失漏洞互联网金融环境存风险3互联网金融公司身流动风险令意外风险没影响互联网金融进军市场带客户良体验感击着金融业银行业商业银行应互联网金融带良影响改革迫商业银行改革良影响包括商业银行面营理念击金融位击服务模式击营模式击商业银行收入源击应前互联网金融种风险击第商业银行尤银行高应该转变营理念互联网金融认识应方式需加强第二商业银行应该调整营战略基础定制适合战略方针战略联盟具体部署第三秉承切客户中心原开拓新业务创新业务流程第四加强互联网金融程中风险控制互联网金融健康蓬勃发展仅需良市场环境更需监部门科学高效监规范希国互联网金融日益完善成长中发挥更价值更众服务济发展做出巨贡献
参考文献
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