关某银行资产负债理提升路径调查研究报告（银行）
年着金融全球化加速推进新发展格局加快构建银行业面监趋严竞争加剧利实体外部环境成提升资足风险积压等部压力营理难度断加普遍面着净息差收窄风控难度增现状资产负债理作战略规划风险理价值创造核心理工具成银行提升核心竞争力关键X行作全国唯农业政策性银行资产负债结构商业银行具明显差异资负两端刚性矛盾突出迫切需持续深化资产负债理体制改革提升资产负债统筹理水进步提升营质效
资产负债理理实践
（）理理演变发展
资产负债理具鲜明时代特征着社会济环境变化金融产品服务容日益丰富风险种类传染途径断演化资产负债理目标容手段明显X世纪银行业资产负债理理先历单资产理单负债理资产负债综合理三历史阶段年新金融市场环境全球监求资产负债理开始逐步动态前瞻精细化理迈进通引入资产负债组合理理念工具规模节奏结构价格风险等素出发模拟匡算未定时期业务营成果关键风险指标实现资产负债表积极动理促进资产负债结构优化质效提升
（二）理涵延伸拓展
1理目标日益元伴资产负债理理断更迭量价险协调统理目标逐渐形成资产理负债理量理阶段演变更加关注价阶段关注险阶段逐步发展目前更加注重量价险统筹衡三性协调统
2理容更加丰富着银行综合化营范围拓宽国际化进程推进资产负债理涵断扩充资产负债理理念逐步形成表外资产体化理银行资产配置信贷市场整金融市场拓展逐步通表外资产配置边界时积极盘活存量资产通种方式调整资产结构增加优质高收益资产提高资流动性等动态调控力二强化动负债理成导统筹衡资产负债规模价格期限优化表外资金源结构三建立集团层面资产负债协调控机制构建集团层面资产配置资金筹集风险控统筹调配机制
3理手段断迭代金融科技发展带新发展机遇银行业开始力构建基互联网模式元化业务台科技支撑资产负债理理念逐步深入心基业务营全流程信息资产负债理部资金转移定价成分摊外部定价资理资金头寸理等系统断迭代实现未定时期业务营成果关键风险指标动态模拟滚动预测推动资产负债理理念方法落
（三）现行银行资产负债理容特点
现阶段较成熟资产负债理呈现特点：
1资理深度融入业务营理年国银行业资理重视程度断提高外部资补充力断提升资理体制机制逐步完善已普遍形成资约束核心资产负债理组织架构总体型银行资实力较强中银行资补充更迫切2022年年末数四行资充足水超出监求X％部分型股份制银行城商行核心级资充足率仅高监底线X％左右考虑业务发展需未定资补充压力区域型银行面补充核心级资压力夯实资水成保障银行长期稳健营关键关部门断推动优先股永续债二级资债等新型资补充工具创新支持银行通渠道补充资
2业务营计划理绩效考核工作形成完整工作闭环业务营计划理测算设立预定年度业务营目标分解落实省级分行执行程结果进行计量监测分析评价考核系列理活动总称具重承启作银行总体发展规划相关发展战略转化部门条线分支机构业务指标目标务进行更科学资源配置国型银行业务营计划体系建设起步较早已较成熟完备X银行早19X年率先推出包含业务财务员机构计划等综合营计划理工作机制逐步实现全面计划预算理效串联融合
3科学效定价决策机制成维持持续发展获取竞争优势核心关键着国利率市场化改革逐步推进银行业竞争加剧监部门逐步加监督规范金融机构定价行力度通出台政策制度建立宏观审慎评估合格审慎评估体系货币政策工具等重方式逐步完善利率传导机制推动金融机构强化定价理传统重规模轻价格发展方式已适应银行高质量发展求建立科学效金融产品定价决策机制成维持持续发展获取竞争优势核心关键背景家金融机构逐步转变定价理模式定价方法定价模型定价系统定价授权体系历粗放精细完善程目前家金融机构均已程度搭建起较完善外部定价理体系形成制定外部定价理量化目标——实施定价理政策——监控定价政策利率执行情况——动态调整定价策略政策——建立评估定价控机制闭环理模式
4流动性理始终银行业监资产负债理重容流动性风险理核心理念外界种预测基础寻求安全效益优解通常意义银行流动性应够满足层级流动性需求第层级头寸理监求包括日正常资金支付需求央行准备金理需求流动性覆盖率流动性匹配率流动性例等监求第二层级负债端资金兑付负债端存款客户业客户提前取款需求避免挤兑第三层级抵抗市场流动性击市场利率变动者汇率变动市场失灵造成击第四层级资产端贷款投放投资流动性保证新贷款投放维持银行稳定盈利持续营基述流动性理需求监部门力推进商业银行断改进流动性风险理方法技术搭建流动性短期理拓展流动性长期理规划侧重实际情景理拓展压力虚拟情景全面流动性风险理体系
5利率风险理逐渐成监极重视风险领域利率风险理提升价值理重手段银行根营策略承受利率风险水制定利率风险理策略追求合理收益利率风险具体表现缺口风险基准风险期权性风险商业银行断优化利率风险理手段方法达效控利率风险目标通常说缺口风险般通调整资产负债重定价期限结构具相重定价频率缺口风险相互抵消降低缺口风险水基准风险般通利率互换等方式浮动利率（固定利率）贷款交易手置换固定利率（浮动利率）贷款方式降低利率波动影响
6组合理理念工具逐步探索应资产负债统筹理需衡资产负债衡收益风险衡短期长期甚衡银行济功社会功组合理专业力技术水求极高结合前期业调研情况目前资产负债组合工具尚未广泛应银行间存较差异
二X行资产负债特点理难点分析
资产负债理银行战略规划风险理价值创造核心理工具社会环境变迁济周期变化变化政策性银行具金融机构财政投资机构双重属性职定位商业银行存明显相应资产负债理方面存较差异商业银行相X行服务国家战略导前提统筹政策履职济收益社会效益基础寻求综合衡资产负债统筹理面金融业性问题存性理难点理目标更加元手段相匮乏难度更高
（）资产端贯彻执行国家政策首务业务范围局限短板集中三农领域资产配置余较
商业银行资产结构元交易类投资类等非贷资产占高够营效益核心力财力资金配置效益高区行业产品种类客户象X行作农业政策性银行国家层面扶持三农弥补市场缺陷金融制度安排具鲜明政策性属性
1．境隐市逆境托市政策导突出区商业银行晴天送伞雨天收伞周期行业特征X行承担逆周期跨周期调节职济行稳增长时期资产负债表逆势扩张分析20XX年20XX年济周期变化商业银行X行资产增速情况X行资产增速曲线济周期波动曲线呈显著负相关关系济行时X行采取稳健资产负债理策略资产负债表扩张边际收敛20XX年金融危机20XX年杠杆产20XX年疫情规模爆发国济增长行压力持续加X行坚决贯彻落实中央国务院决策部署加信贷投放力度时高强度高质量推进专项务落实施资产负债表幅扩张20XX年X行积极配合落实国家四万亿稳增长政策动扩表资产增速达XX％20XX年加棚户区改造贷款投放力度创新专项建设基金资产增速达X％2022年疫情反复服务稳住济盘政策性开发性金融工具等政策相继出台情况贷款净增量首次突破X万亿结构特征显著商业银行国开行均X行金融投资范围单中间业务发展缓慢总体形成资金全力信贷投放业业务保障流动安全发展格局收入结构相单收入源贷款利息收入20XX年着政策性金融工具出现金融投资适度增加非利息收入占呈现阶段性升特点业机构相然低
3扎根县域支农支客户特征明显X行业务范围严格界定三农领域客户群体县级国企集中战略性公益性基础性较强方优化客户结构面业务边界服务区域综合服务力水限制客户群建设难度时受区域间济发展水三农资源禀赋差异影响行际间发展均衡结构合理等现象突出根省GDP第产业增加值金融机构总贷款等指标分析发现区域业务布局业机构呈现明显差异济发展水高金融机构贷款余额整体占高核心城市东部海X行业务占相偏低济欠发达金融机构贷款余额整体占较低西部东北等区X行业务占相更高
4持续利保微利营原动摇营目标突出社会效益具低盈利高风险特点X行贷款利率长期幅低业金融机构特年X行坚决贯彻落实国家利实体济政策深入挖掘减费利空间贷款利率持续走低中间业务收入持续保持直银行少水净息差始终维持金融机构较低水
（二）负债端市场化发债渠道低成存款占较低筹资成控压力
商业银行存款业务资金源仅筹资成更低筹资压力传导更加通畅理沉更易推进X行市场化发债筹资渠道低成存款占较低筹资成明显高商业银行时市场化发债总行承担资金筹集务资产负债结构摆布流动性利率风险理等压力更集中总行资产负债统筹理理念传导贯通难度更统筹衡政策性履职财务持续面更更严峻挑战发债筹资面增量降双重压力相资金运政策性X行资金源市场化筹资着资产总量断增加加债券金利息兑付刚性需求市场化筹资量断升债券发行成中枢面移压力二存款稳定性差X行存款全部公客户存款客户结构单呈现批发性态势活期存款相较商业银行存款稳定性差特关键时点存款幅波动精细化科学化流动性理提出更高求三基层行动营销存款意识较弱商业银行存款立行理理念X行长期资金源总行筹资资金筹集供应压力然总行基层行吸收存款理念手段水够贷存远低商业银行四外部融资渠道拓宽商业银行筹资渠道元化通结构性存款业存单额存单等种方式X行目前服务产品服务手段相单定程度加支农资金筹集工作难度影响吸收社会资金反哺三农效率效果
（三）资产负债期限结构错配明显统筹效益风险面两难选择
相商业银行X行资产负债期限匹配方面理更加复杂资产负债原始期限错配重定价期限缺口呈现两种截然相反形势统筹效益风险提出更高求资产负债原始期限错配压力加年着X行资产规模快速增长市场化筹资短期性幅升中长期信贷投放匹配矛盾日益突出资产端五年中长期贷款占远高商业银行负债端存量债券剩余期限远低贷款期限存款活期派生存款稳定性较差长期中长期信贷扩张需求资金供应结构匹配矛盾逐年扩合理制定资产负债理策略确保稳健营重性逐步显现二资产负债重定价结构匹配面较利率风险商业银行资产负债重定价缺口分布较均匀利率波动存量业务利息收入影响限X行资产端浮动利率贷款负债端固定利率债券利率利波动存量业务利息收入带较影响迫切需表调节表外利率互换交易降低利率风险净利息收入济价值带利影响
（四）理理念深化精细化理水亟需提升
政策性银行服务手段科技支撑激励约束等方面商业银行相存明显差距基础理薄弱环节基层治理力水提高X行业机构成收益相关均指标情况相较国商业银行盈利力资金成差距较相较国开行进出口行均贷款均利润率力投入回报率差距较机构布局员数量等方面优势未效发挥亟需进步压实传导业务营考核压力提升全行综合效益二业财融合够深入商业银行通加FTPEVA存贷款利差等指标考核力度断深化财务预算业务发展深度融合激发生发展动断优化资产负债结构提升盈利水商业银行X行业财尚未形成发展合力三科技赋水提升X行资产负债理尚未实现验决策型数决策型转变金融科技手段营理场景融合够数资源整合利足价值挖掘关联分析深化需握金融科技发展新趋势加快推进资产负债理数字化转型断增强资源配置效率风险识监测预警力科技赋业务发展四理理念进步传导长期资产负债理停留总行层面集中资债部门前台部门分支机构更关注信贷业务指标完成情况资产负债统筹理提质效重意义缺乏认识资源配置效率资金成控量价险统筹衡等事关全行高质量发展局重问题缺乏关注缺乏思考缺少应
三新时期X行加强资产负债统筹理效路径
着中国济增速快速发展进入台期面着产业结构化升级济增长动力转变等巨挑战时宏观审慎监微观审慎监框架断成熟利率市场化背景价格波动资金逐利性流动更频繁银行业资产利润已告持续超高速增长黄金十年严监控风险促稳定成行业发展旋律作X行营理核心容资产负债理根宏观形势监政策市场求发展战略统筹握资产负债发展方规律走出条具X行特色资产负债理路
（）强化资源配置统筹理全面提升信贷资源配置效率
统筹全行信贷资价格等核心资源配置监测考核强化资源偿者理念提升资源配置效率发挥资源配置营导济杠杆作切实加强区域资源禀赋发展潜研究深挖区域资源潜力根区域济发展基础资源禀赋区域实施差异化信贷资源配置支持策略支持东部区发挥优势加快发展中部区深挖潜力稳步增长西部欠发达区利较优势闯出发展新路径东北区优化结构破解发展难题引导信贷投放国家区域战略部署区域济发展相匹配二坚持前发力配置信贷资源保持稳定发展速度提升相规模贷款收益水强化重点客户重点项目营销统筹理精准配置信贷资源断提高重点客户重项目占持续探索适应X行履职发展优客户业务结构实现安全性效益性衡统三强化价值理逐步深化资充足率核心约束机制结合监求身发展战略目标合理配置监资效理风险加权资产增速提高资效率确保资充足率运行合理区间深化济资体系建设完善限额理加强考核约束推广系统应分行持续传导资压力强化资约束意识成意识积极争取外部注资持续推动未分配利润转增资保持源性资补充基稳定
（二）加强负债质量理持续提升负债资产匹配合理性建立健全全行资产负债规模
复杂程度相适应负债质量理体系定期评估全行负债质量状况稳步降低负债成提高负债源稳定性提高资负联动力拓展贷存提升空间聚焦分支机构新增贷存差异未形成发展合力等问题研究建立存款信贷计划分配利率定价权限挂钩机制支农资金筹集工作纳入信贷业务营销准入审查审批放款支付等环节中全面提升项目综合贡献存贷款业务质效二积极拓宽外部融资渠道效提升流动性动调节力足民银行结构性货币政策提升低成结构性贷款规模加力度推进存款组织突出抓延链增存积极推进存款产品服务创新畅通业融资渠道合理利业应急互助机制调节短期应急流动性需求积极拓展丰富流动性调节工具项监许成适宜流动性调节手段作常态化工具持续动负债理效益三持续提升流动性理效率节约流动性理成围绕控规模优结构调节奏整体目标建立全行流动性储备资产规模弹性调节机制区分资金需求旺盛期稳期分段设定储备资产规模安全底线目标规模精准匹配全行资金盈缺周期紧密踪监测全行信贷规模行配套资金公存款等素变动实时评估流动性水结合债券市场波动适时调控债券发行规模节奏提升月度间债券兑付均衡性缓解额资金筹措低效资金占压力实现安全性效益性机衡
（三）突出量价险统筹衡提升质效水风控力
坚持战略导资约束价值创造原积极应LPR利率持续行挑战突出精准利推动实现量价险量质效衡发展健全利率定价理机制构建政策性履职客户中心差异化灵活性定价模型研发线利率定价系统建立专业化制度化流程化利率定价理模式强化核算精准性科学性全面提升定价理效二强化外部定价政策协联动差异化授权深化FTP实施应研究FTP绩效考核引导资源配置引导客定价等领域理作加强外部定价政策协配合行贷款权限存款日均余额增量目标信贷计划存贷款占情况优质客户贷款FTP利差等重指标挂钩效促进业务结构客户结构营质效稳步提升三切实加强资产负债重定价结构理探索贷款重定价结构效益根行贷款重定价结构进步细化差异化限额指标求定期通报指标执行情况前瞻性预判利率市场走势动态调整贷款重定价策略实现利率风险理理念传导合理熨市场利率波动全行净利息收入济价值影响
（四）加强基础理基层治理效激发级行发展潜
提升资产负债统筹理质效坚持理质效理促发展加行际间资源整合力度促进培育新业务增长点狠抓落行发展推进解决部分行慢发展发展营亏损问题降低沉没成精细控理费二建立健全激励保障机制推进挖掘基层潜提升力投入回报率业机构X行均理费控制较均贷款均利润远远低政策性开发性银行力投入回报率甚低数型商业银行机构员优势未效发挥亟需强化基层基础理提升全行综合效益三强化系统数支撑科技赋理质效提升加快推进资产负债理数字化转型序推动资产负债理系统部资金转移定价系统升级改造外部定价系统建设运数字化手段断增强资源配置效率风险识监测预警力稳妥推进资产负债理验决策型数决策型转变
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年着金融全球化加速推进新发展格局加快构建银行业面监趋严竞争加剧利实体外部环境成提升资足风险积压等部压力营理难度断加普遍面着净息差收窄风控难度增现状资产负债理作战略规划风险理价值创造核心理工具成银行提升核心竞争力关键X行作全国唯农业政策性银行资产负债结构商业银行具明显差异资负两端刚性矛盾突出迫切需持续深化资产负债理体制改革提升资产负债统筹理水进步提升营质效
资产负债理理实践
（）理理演变发展
资产负债理具鲜明时代特征着社会济环境变化金融产品服务容日益丰富风险种类传染途径断演化资产负债理目标容手段明显X世纪银行业资产负债理理先历单资产理单负债理资产负债综合理三历史阶段年新金融市场环境全球监求资产负债理开始逐步动态前瞻精细化理迈进通引入资产负债组合理理念工具规模节奏结构价格风险等素出发模拟匡算未定时期业务营成果关键风险指标实现资产负债表积极动理促进资产负债结构优化质效提升
（二）理涵延伸拓展
1理目标日益元伴资产负债理理断更迭量价险协调统理目标逐渐形成资产理负债理量理阶段演变更加关注价阶段关注险阶段逐步发展目前更加注重量价险统筹衡三性协调统
2理容更加丰富着银行综合化营范围拓宽国际化进程推进资产负债理涵断扩充资产负债理理念逐步形成表外资产体化理银行资产配置信贷市场整金融市场拓展逐步通表外资产配置边界时积极盘活存量资产通种方式调整资产结构增加优质高收益资产提高资流动性等动态调控力二强化动负债理成导统筹衡资产负债规模价格期限优化表外资金源结构三建立集团层面资产负债协调控机制构建集团层面资产配置资金筹集风险控统筹调配机制
3理手段断迭代金融科技发展带新发展机遇银行业开始力构建基互联网模式元化业务台科技支撑资产负债理理念逐步深入心基业务营全流程信息资产负债理部资金转移定价成分摊外部定价资理资金头寸理等系统断迭代实现未定时期业务营成果关键风险指标动态模拟滚动预测推动资产负债理理念方法落
（三）现行银行资产负债理容特点
现阶段较成熟资产负债理呈现特点：
1资理深度融入业务营理年国银行业资理重视程度断提高外部资补充力断提升资理体制机制逐步完善已普遍形成资约束核心资产负债理组织架构总体型银行资实力较强中银行资补充更迫切2022年年末数四行资充足水超出监求X％部分型股份制银行城商行核心级资充足率仅高监底线X％左右考虑业务发展需未定资补充压力区域型银行面补充核心级资压力夯实资水成保障银行长期稳健营关键关部门断推动优先股永续债二级资债等新型资补充工具创新支持银行通渠道补充资
2业务营计划理绩效考核工作形成完整工作闭环业务营计划理测算设立预定年度业务营目标分解落实省级分行执行程结果进行计量监测分析评价考核系列理活动总称具重承启作银行总体发展规划相关发展战略转化部门条线分支机构业务指标目标务进行更科学资源配置国型银行业务营计划体系建设起步较早已较成熟完备X银行早19X年率先推出包含业务财务员机构计划等综合营计划理工作机制逐步实现全面计划预算理效串联融合
3科学效定价决策机制成维持持续发展获取竞争优势核心关键着国利率市场化改革逐步推进银行业竞争加剧监部门逐步加监督规范金融机构定价行力度通出台政策制度建立宏观审慎评估合格审慎评估体系货币政策工具等重方式逐步完善利率传导机制推动金融机构强化定价理传统重规模轻价格发展方式已适应银行高质量发展求建立科学效金融产品定价决策机制成维持持续发展获取竞争优势核心关键背景家金融机构逐步转变定价理模式定价方法定价模型定价系统定价授权体系历粗放精细完善程目前家金融机构均已程度搭建起较完善外部定价理体系形成制定外部定价理量化目标——实施定价理政策——监控定价政策利率执行情况——动态调整定价策略政策——建立评估定价控机制闭环理模式
4流动性理始终银行业监资产负债理重容流动性风险理核心理念外界种预测基础寻求安全效益优解通常意义银行流动性应够满足层级流动性需求第层级头寸理监求包括日正常资金支付需求央行准备金理需求流动性覆盖率流动性匹配率流动性例等监求第二层级负债端资金兑付负债端存款客户业客户提前取款需求避免挤兑第三层级抵抗市场流动性击市场利率变动者汇率变动市场失灵造成击第四层级资产端贷款投放投资流动性保证新贷款投放维持银行稳定盈利持续营基述流动性理需求监部门力推进商业银行断改进流动性风险理方法技术搭建流动性短期理拓展流动性长期理规划侧重实际情景理拓展压力虚拟情景全面流动性风险理体系
5利率风险理逐渐成监极重视风险领域利率风险理提升价值理重手段银行根营策略承受利率风险水制定利率风险理策略追求合理收益利率风险具体表现缺口风险基准风险期权性风险商业银行断优化利率风险理手段方法达效控利率风险目标通常说缺口风险般通调整资产负债重定价期限结构具相重定价频率缺口风险相互抵消降低缺口风险水基准风险般通利率互换等方式浮动利率（固定利率）贷款交易手置换固定利率（浮动利率）贷款方式降低利率波动影响
6组合理理念工具逐步探索应资产负债统筹理需衡资产负债衡收益风险衡短期长期甚衡银行济功社会功组合理专业力技术水求极高结合前期业调研情况目前资产负债组合工具尚未广泛应银行间存较差异
二X行资产负债特点理难点分析
资产负债理银行战略规划风险理价值创造核心理工具社会环境变迁济周期变化变化政策性银行具金融机构财政投资机构双重属性职定位商业银行存明显相应资产负债理方面存较差异商业银行相X行服务国家战略导前提统筹政策履职济收益社会效益基础寻求综合衡资产负债统筹理面金融业性问题存性理难点理目标更加元手段相匮乏难度更高
（）资产端贯彻执行国家政策首务业务范围局限短板集中三农领域资产配置余较
商业银行资产结构元交易类投资类等非贷资产占高够营效益核心力财力资金配置效益高区行业产品种类客户象X行作农业政策性银行国家层面扶持三农弥补市场缺陷金融制度安排具鲜明政策性属性
1．境隐市逆境托市政策导突出区商业银行晴天送伞雨天收伞周期行业特征X行承担逆周期跨周期调节职济行稳增长时期资产负债表逆势扩张分析20XX年20XX年济周期变化商业银行X行资产增速情况X行资产增速曲线济周期波动曲线呈显著负相关关系济行时X行采取稳健资产负债理策略资产负债表扩张边际收敛20XX年金融危机20XX年杠杆产20XX年疫情规模爆发国济增长行压力持续加X行坚决贯彻落实中央国务院决策部署加信贷投放力度时高强度高质量推进专项务落实施资产负债表幅扩张20XX年X行积极配合落实国家四万亿稳增长政策动扩表资产增速达XX％20XX年加棚户区改造贷款投放力度创新专项建设基金资产增速达X％2022年疫情反复服务稳住济盘政策性开发性金融工具等政策相继出台情况贷款净增量首次突破X万亿结构特征显著商业银行国开行均X行金融投资范围单中间业务发展缓慢总体形成资金全力信贷投放业业务保障流动安全发展格局收入结构相单收入源贷款利息收入20XX年着政策性金融工具出现金融投资适度增加非利息收入占呈现阶段性升特点业机构相然低
3扎根县域支农支客户特征明显X行业务范围严格界定三农领域客户群体县级国企集中战略性公益性基础性较强方优化客户结构面业务边界服务区域综合服务力水限制客户群建设难度时受区域间济发展水三农资源禀赋差异影响行际间发展均衡结构合理等现象突出根省GDP第产业增加值金融机构总贷款等指标分析发现区域业务布局业机构呈现明显差异济发展水高金融机构贷款余额整体占高核心城市东部海X行业务占相偏低济欠发达金融机构贷款余额整体占较低西部东北等区X行业务占相更高
4持续利保微利营原动摇营目标突出社会效益具低盈利高风险特点X行贷款利率长期幅低业金融机构特年X行坚决贯彻落实国家利实体济政策深入挖掘减费利空间贷款利率持续走低中间业务收入持续保持直银行少水净息差始终维持金融机构较低水
（二）负债端市场化发债渠道低成存款占较低筹资成控压力
商业银行存款业务资金源仅筹资成更低筹资压力传导更加通畅理沉更易推进X行市场化发债筹资渠道低成存款占较低筹资成明显高商业银行时市场化发债总行承担资金筹集务资产负债结构摆布流动性利率风险理等压力更集中总行资产负债统筹理理念传导贯通难度更统筹衡政策性履职财务持续面更更严峻挑战发债筹资面增量降双重压力相资金运政策性X行资金源市场化筹资着资产总量断增加加债券金利息兑付刚性需求市场化筹资量断升债券发行成中枢面移压力二存款稳定性差X行存款全部公客户存款客户结构单呈现批发性态势活期存款相较商业银行存款稳定性差特关键时点存款幅波动精细化科学化流动性理提出更高求三基层行动营销存款意识较弱商业银行存款立行理理念X行长期资金源总行筹资资金筹集供应压力然总行基层行吸收存款理念手段水够贷存远低商业银行四外部融资渠道拓宽商业银行筹资渠道元化通结构性存款业存单额存单等种方式X行目前服务产品服务手段相单定程度加支农资金筹集工作难度影响吸收社会资金反哺三农效率效果
（三）资产负债期限结构错配明显统筹效益风险面两难选择
相商业银行X行资产负债期限匹配方面理更加复杂资产负债原始期限错配重定价期限缺口呈现两种截然相反形势统筹效益风险提出更高求资产负债原始期限错配压力加年着X行资产规模快速增长市场化筹资短期性幅升中长期信贷投放匹配矛盾日益突出资产端五年中长期贷款占远高商业银行负债端存量债券剩余期限远低贷款期限存款活期派生存款稳定性较差长期中长期信贷扩张需求资金供应结构匹配矛盾逐年扩合理制定资产负债理策略确保稳健营重性逐步显现二资产负债重定价结构匹配面较利率风险商业银行资产负债重定价缺口分布较均匀利率波动存量业务利息收入影响限X行资产端浮动利率贷款负债端固定利率债券利率利波动存量业务利息收入带较影响迫切需表调节表外利率互换交易降低利率风险净利息收入济价值带利影响
（四）理理念深化精细化理水亟需提升
政策性银行服务手段科技支撑激励约束等方面商业银行相存明显差距基础理薄弱环节基层治理力水提高X行业机构成收益相关均指标情况相较国商业银行盈利力资金成差距较相较国开行进出口行均贷款均利润率力投入回报率差距较机构布局员数量等方面优势未效发挥亟需进步压实传导业务营考核压力提升全行综合效益二业财融合够深入商业银行通加FTPEVA存贷款利差等指标考核力度断深化财务预算业务发展深度融合激发生发展动断优化资产负债结构提升盈利水商业银行X行业财尚未形成发展合力三科技赋水提升X行资产负债理尚未实现验决策型数决策型转变金融科技手段营理场景融合够数资源整合利足价值挖掘关联分析深化需握金融科技发展新趋势加快推进资产负债理数字化转型断增强资源配置效率风险识监测预警力科技赋业务发展四理理念进步传导长期资产负债理停留总行层面集中资债部门前台部门分支机构更关注信贷业务指标完成情况资产负债统筹理提质效重意义缺乏认识资源配置效率资金成控量价险统筹衡等事关全行高质量发展局重问题缺乏关注缺乏思考缺少应
三新时期X行加强资产负债统筹理效路径
着中国济增速快速发展进入台期面着产业结构化升级济增长动力转变等巨挑战时宏观审慎监微观审慎监框架断成熟利率市场化背景价格波动资金逐利性流动更频繁银行业资产利润已告持续超高速增长黄金十年严监控风险促稳定成行业发展旋律作X行营理核心容资产负债理根宏观形势监政策市场求发展战略统筹握资产负债发展方规律走出条具X行特色资产负债理路
（）强化资源配置统筹理全面提升信贷资源配置效率
统筹全行信贷资价格等核心资源配置监测考核强化资源偿者理念提升资源配置效率发挥资源配置营导济杠杆作切实加强区域资源禀赋发展潜研究深挖区域资源潜力根区域济发展基础资源禀赋区域实施差异化信贷资源配置支持策略支持东部区发挥优势加快发展中部区深挖潜力稳步增长西部欠发达区利较优势闯出发展新路径东北区优化结构破解发展难题引导信贷投放国家区域战略部署区域济发展相匹配二坚持前发力配置信贷资源保持稳定发展速度提升相规模贷款收益水强化重点客户重点项目营销统筹理精准配置信贷资源断提高重点客户重项目占持续探索适应X行履职发展优客户业务结构实现安全性效益性衡统三强化价值理逐步深化资充足率核心约束机制结合监求身发展战略目标合理配置监资效理风险加权资产增速提高资效率确保资充足率运行合理区间深化济资体系建设完善限额理加强考核约束推广系统应分行持续传导资压力强化资约束意识成意识积极争取外部注资持续推动未分配利润转增资保持源性资补充基稳定
（二）加强负债质量理持续提升负债资产匹配合理性建立健全全行资产负债规模
复杂程度相适应负债质量理体系定期评估全行负债质量状况稳步降低负债成提高负债源稳定性提高资负联动力拓展贷存提升空间聚焦分支机构新增贷存差异未形成发展合力等问题研究建立存款信贷计划分配利率定价权限挂钩机制支农资金筹集工作纳入信贷业务营销准入审查审批放款支付等环节中全面提升项目综合贡献存贷款业务质效二积极拓宽外部融资渠道效提升流动性动调节力足民银行结构性货币政策提升低成结构性贷款规模加力度推进存款组织突出抓延链增存积极推进存款产品服务创新畅通业融资渠道合理利业应急互助机制调节短期应急流动性需求积极拓展丰富流动性调节工具项监许成适宜流动性调节手段作常态化工具持续动负债理效益三持续提升流动性理效率节约流动性理成围绕控规模优结构调节奏整体目标建立全行流动性储备资产规模弹性调节机制区分资金需求旺盛期稳期分段设定储备资产规模安全底线目标规模精准匹配全行资金盈缺周期紧密踪监测全行信贷规模行配套资金公存款等素变动实时评估流动性水结合债券市场波动适时调控债券发行规模节奏提升月度间债券兑付均衡性缓解额资金筹措低效资金占压力实现安全性效益性机衡
（三）突出量价险统筹衡提升质效水风控力
坚持战略导资约束价值创造原积极应LPR利率持续行挑战突出精准利推动实现量价险量质效衡发展健全利率定价理机制构建政策性履职客户中心差异化灵活性定价模型研发线利率定价系统建立专业化制度化流程化利率定价理模式强化核算精准性科学性全面提升定价理效二强化外部定价政策协联动差异化授权深化FTP实施应研究FTP绩效考核引导资源配置引导客定价等领域理作加强外部定价政策协配合行贷款权限存款日均余额增量目标信贷计划存贷款占情况优质客户贷款FTP利差等重指标挂钩效促进业务结构客户结构营质效稳步提升三切实加强资产负债重定价结构理探索贷款重定价结构效益根行贷款重定价结构进步细化差异化限额指标求定期通报指标执行情况前瞻性预判利率市场走势动态调整贷款重定价策略实现利率风险理理念传导合理熨市场利率波动全行净利息收入济价值影响
（四）加强基础理基层治理效激发级行发展潜
提升资产负债统筹理质效坚持理质效理促发展加行际间资源整合力度促进培育新业务增长点狠抓落行发展推进解决部分行慢发展发展营亏损问题降低沉没成精细控理费二建立健全激励保障机制推进挖掘基层潜提升力投入回报率业机构X行均理费控制较均贷款均利润远远低政策性开发性银行力投入回报率甚低数型商业银行机构员优势未效发挥亟需强化基层基础理提升全行综合效益三强化系统数支撑科技赋理质效提升加快推进资产负债理数字化转型序推动资产负债理系统部资金转移定价系统升级改造外部定价系统建设运数字化手段断增强资源配置效率风险识监测预警力稳妥推进资产负债理验决策型数决策型转变
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